Se se vir afogado em dívidas, há sempre uma luz ao fundo do túnel. Existem agências de aconselhamento de crédito, tanto com fins lucrativos como sem fins lucrativos, em todos os estados, para ajudar as pessoas a traçar um caminho claro e viável de regresso a umas finanças pessoais saudáveis.
Se precisar realmente da ajuda de um conselheiro de crédito, isto é o que pode esperar.
O que é a Consultoria de Crédito?
O aconselhamento de crédito é um serviço prestado para ajudar as pessoas a colocar as suas finanças pessoais sob controlo. Uma grande parte do que fazem é puramente educativa, normalmente com muitos recursos gratuitos disponíveis. Tal como acontece com a saúde, os problemas graves são melhor abordados com prevenção, antes de a situação ficar fora de controlo. Se está a ler isto, já está a trabalhar em algum material de estudo que seria semelhante ao que seria oferecido por uma agência de aconselhamento de crédito.
Infelizmente, a maioria das pessoas procura ajuda apenas depois de as dívidas começarem a sair do controlo. Nesta fase, terá de reunir-se individualmente com um conselheiro de crédito para traçar um caminho em frente e sair das dívidas.
Existem três ferramentas principais aplicadas pelas agências de aconselhamento de crédito antes de se falar em falência – construção de orçamento, plano de gestão de dívidas e acordos de liquidação de dívidas.
Quem são os Consultores de Crédito?
O aconselhamento de crédito é regulado de forma geral pela FINRA, que define regras para o que pode ser publicitado e aconselhado. Os conselheiros de crédito de confiança têm uma certificação profissional, normalmente da NFCC, ou Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
Existem conselheiros de crédito com fins lucrativos e sem fins lucrativos – a NFCC trabalha normalmente com instituições sem fins lucrativos. O custo do aconselhamento de crédito varia de agência para agência, mas normalmente começa com uma taxa fixa para a consulta inicial, além de uma percentagem da dívida total liquidada, se precisar de mais ajuda.
Construção de Orçamento
Este é o primeiro passo ao trabalhar com um conselheiro de crédito. Normalmente, fará uma reunião presencial de 1 a 2 horas para discutir a sua situação atual. Isto inclui o total das suas dívidas, rendimentos, despesas e a forma como está atualmente a gastar o seu dinheiro.
O seu conselheiro irá analisar tudo isto consigo e recomendar alguns materiais educativos ou cursos com técnicas mais avançadas para liquidar a sua dívida da forma mais rápida e económica possível. Também trabalhará consigo para construir um novo orçamento que possa suportar.
Em Que É Que Isto É Diferente do Meu Próprio Plano de Despesas?
Se já tiver um orçamento sólido ou um plano de gastos, e simplesmente tiver começado a ficar em atraso com os pagamentos devido a choques de despesa ou perda de rendimento, esta fase do processo pode não lhe dizer nada que já não saiba.
Estatisticamente, a maioria das pessoas não tem, de facto, um orçamento ou plano de gastos definido que seja atualizado com alguma regularidade. Uma das maiores vantagens de falar com o conselheiro de crédito é que ele é uma pessoa completamente imparcial 3º que trabalha para o ajudar a sair das dívidas. Isto ajuda a criar ou rever um orçamento mais sólido, com base apenas em factos e números, e não em emoções ou pânico. Trabalhar com um conselheiro de crédito certificado é também uma boa forma de aprender sobre incentivos fiscais, subsídios ou outros programas de alívio da dívida no seu estado de que, de outra forma, talvez não tivesse conhecimento.
Planeamento da Gestão da Dívida
Se os seus problemas de dívida não puderem ser resolvidos reorganizando o seu orçamento, o passo seguinte é criar um Plano de Gestão de Dívidas.
Com um Plano de Gestão de Dívidas, o seu consultor de crédito trabalhará diretamente com a maioria dos seus credores (normalmente todos, exceto os empréstimos com garantia, como hipotecas e empréstimos automóveis). O seu consultor de crédito negoceia para obter a dispensa do maior número possível de juros de mora e encargos financeiros, e estabelece pagamentos mensais regulares para liquidar a dívida.
Em vez de pagar diretamente aos seus credores, passa agora a fazer um único pagamento mensal à sua agência de consultoria de crédito, que depois distribui esse pagamento por cada credor (de acordo com os termos que conseguiu negociar).
Plano de Gestão da Dívida e Consolidação de Dívidas
O Planeamento de Gestão de Dívidas é, à superfície, semelhante à consolidação de dívidas, em que contrai um grande empréstimo para liquidar várias dívidas mais pequenas. A consolidação de dívidas é muitas vezes também parte do processo de consultoria de crédito, e o seu consultor de crédito poderá ajudar a decidir se deve fazer parte do seu plano de pagamentos.
Quando trabalha com um consultor de crédito, os objetivos dele são ajudá-lo a pagar a sua dívida o mais depressa e com o menor custo possível. Normalmente, desaconselham a contratação de mais empréstimos, a menos que essa seja a única opção disponível para preservar a sua classificação de crédito.
Vantagens dos Planos de Gestão da Dívida
Em teoria, o seu plano de gestão de dívidas não será muito diferente de algo que poderia construir por si próprio, se conseguir negociar com sucesso com os seus credores. No entanto, tem algumas vantagens distintas:
- Negociadores ExperientesO seu consultor de crédito é um negociador de crédito profissional e, por isso, sabe exatamente que botões pressionar para conseguir reduzir o mais possível os seus encargos.
- Relação com os CredoresOs seus consultores de crédito já têm canais de comunicação estabelecidos com a maioria dos credores, pelo que sabem exatamente com quem falar para que tudo avance sem problemas. Isto pode incluir até coisas como a alteração das datas de vencimento dos pagamentos para que tudo fique organizado num só calendário.
- Alavancagem nas negociaçõesQuando o seu consultor de crédito está em contacto com os seus credores, estes sabem que está numa situação financeira difícil (e que não está a inventar uma história ao telefone). Os seus credores não têm interesse em levá-lo à falência, já que isso significa que não recebem pagamento. Isto costuma torná-los mais flexíveis na negociação com consultores de crédito do que quando fala diretamente com eles.
- Relatórios claros. O seu consultor de crédito enviar-lhe-á relatórios mensais sobre o estado exato de todas as suas dívidas, incluindo a rapidez com que cada uma está a ser liquidada.
- Pagamentos totais mais baixos. Quando explicámos a gestão de várias contas por pagar, vimos que pode ser mais barato liquidar algumas contas na totalidade do que fazer apenas os pagamentos mínimos em todas. O seu consultor de crédito também sabe isto e irá otimizar os calendários de pagamento para liquidar as dívidas mais caras o mais rapidamente possível, minimizando o montante total que tem de pagar.
Restrições dos Planos de Gestão da Dívida
Os Planos de Gestão de Dívidas nem sempre são uma solução simples e podem exigir restrições rigorosas sobre o que pode e não pode fazer.
- Sem novo crédito. Quando entra num Plano de Gestão de Dívidas, este aparece no seu relatório de crédito (não como algo positivo ou negativo, apenas como existente). Isto serve de aviso a quaisquer outros credores de que não lhe deve ser concedido novo crédito. Se acabar por obter, ainda assim, uma nova linha de crédito, o seu consultor de crédito irá terminar o seu Plano de Gestão de Dívidas, fazendo-o regressar ao ponto de partida.
- Cancelar todos os cartões de crédito. A maior parte da dívida doméstica que exige aconselhamento de crédito provém de cartões de crédito. Os Planos de Gestão de Dívidas exigem que cancele todos os cartões de crédito ativos, e não pode abrir novos até a sua dívida atual estar paga (não incluindo hipotecas).
- Relação delicada com os credores. Só porque está a utilizar um serviço de gestão de dívidas não significa que os seus credores deixem de telefonar. Assim que estiver num plano, a maioria dos consultores de crédito aconselhá-lo-á a cessar toda a comunicação com os seus credores e a deixá-los tratar do assunto. Se falar com os seus credores e disser algo que entre em conflito com as negociações em que o seu consultor tem estado a trabalhar, isso pode comprometer todo o seu plano.
Liquidação da Dívida
Se as suas dívidas forem demasiado elevadas, em comparação com o seu rendimento, para serem razoavelmente liquidadas com um Plano de Gestão de Dívidas, o passo seguinte é a Liquidação de Dívidas. Com a Liquidação de Dívidas, o seu consultor de crédito definirá o mesmo tipo de pagamentos mensais que tem de fazer, mas deposita o dinheiro numa conta poupança separada e não paga nenhum dos seus credores.
Em vez disso, entram em negociações de “força” — a sua posição passa a ser que está à beira da falência, e os seus credores podem reduzir o montante total em dívida para um valor que consiga pagar, ou arriscar não receber nada se declarar falência. Assim que o seu credor e o seu consultor chegarem a acordo sobre esse novo montante mais baixo, o seu credor é pago através dessa conta poupança onde tem feito os depósitos.
Vantagens da Liquidação da Dívida
A Liquidação de Dívidas é a “Opção Nuclear” quando se trata de pagar as suas dívidas. O único passo seguinte é declarar falência.
A grande vantagem da Liquidação de Dívidas em relação a um plano de gestão de dívidas normal é que o montante total que tem de pagar será significativamente reduzido. Isto inclui a redução ou eliminação dos encargos financeiros, além de poder reduzir o capital em dívida (nenhuma outra solução fora da falência reduzirá o capital em dívida). Neste ponto, os seus credores estão a tentar obter o que conseguirem, na esperança de não ficarem sem nada se declarar falência.
Desvantagens da Liquidação da Dívida
Todas as outras soluções de gestão de dívida trabalham para preservar a sua classificação de crédito e manter todos os seus credores satisfeitos e o seu orçamento protegido. A Liquidação de Dívidas não. Isto traz algumas desvantagens únicas, o que deve fazer com que a liquidação de dívidas seja uma opção de último recurso.
- Danos imediatos ao seu crédito. Com a liquidação de dívidas, deixa imediatamente de pagar a todos os credores enquanto as negociações decorrem. Isto significa que os seus credores começarão imediatamente a registá-lo como incumpridor em todas as suas contas, o que causará muitos danos ao seu crédito.
- Danos a longo prazo no seu crédito. Existem três estados que o seu relatório de crédito mostra para cada conta: “OK/Pago”, “Atrasado/Em incumprimento” e “Liquidado”. Um estado “Liquidado” significa que foi extinto através de uma negociação de liquidação de dívida. Isto é melhor do que uma conta por pagar, mas está muito longe de ser tão bom como “OK/Pago”. Isto permanecerá no seu relatório de crédito durante pelo menos 7 anos.
- Assédio aumentado. Os seus credores não ficarão satisfeitos quando deixar de fazer os pagamentos mensais e tentarão contestar as reivindicações tanto consigo como com o seu consultor de crédito ao mesmo tempo, procurando “detetar” inconsistências para melhorar a sua posição negocial. O seu consultor de crédito aconselhará normalmente a não responder de todo aos seus credores enquanto as negociações de liquidação de dívidas estiverem em curso.
- Restrições de crédito da gestão de dívidas. Continuará a ser necessário encerrar os seus cartões de crédito e ficará impedido de abrir novas linhas de crédito enquanto as negociações estiverem em curso.
Serviços Predatórios de Aconselhamento de Crédito
Se entrar em Processos de Liquidação de Dívidas, o seu consultor de crédito cobrará normalmente uma comissão em percentagem do montante total da dívida que conseguir “anular”. Por exemplo, se negociar uma dívida de 1000 $ para 700 $, poderá cobrar-lhe 150 $ como comissão pelo serviço.
Para montantes elevados de dívida, isto pode ser uma verdadeira fonte de lucro, o que abre a porta a práticas predatórias. Um consultor de crédito predatório aconselhará normalmente a Liquidação de Dívidas como primeiro passo, ou sugeri-la-á antes de explorar outras alternativas. Há muitos casos em que a liquidação de dívidas é a melhor opção, mas, se for a primeira sugestão, talvez seja aconselhável pedir uma segunda opinião.
