¿Qué son las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son una forma de crédito no garantizado (es decir, un préstamo sin aval) que puedes usar para hacer compras cotidianas. Todas las compras con tarjeta de crédito se realizan mediante un préstamo: pides dinero prestado al emisor de tu tarjeta de crédito y luego lo devuelves con intereses.

Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito

Las tarjetas de crédito pueden usarse en todos los mismos lugares que las tarjetas de débito. De hecho, algunos negocios solo aceptan tarjetas de crédito (como la mayoría de las empresas de alquiler de coches y muchos hoteles) precisamente porque funcionan como una línea de crédito: un negocio que acepta una transacción con tarjeta de crédito sabe que cobrará de inmediato. Si tienes tanto una tarjeta de débito como una de crédito, debes elegir con cuidado cuál usar más en tus transacciones cotidianas.

Ventajas frente a las tarjetas de débito

Hay buenas razones para usar tarjetas de crédito en las compras del día a día en lugar de tu tarjeta de débito:

• Su tarjeta de débito puede tener un límite de transacciones o comisiones por transacción; las tarjetas de crédito por lo general no
• Las tarjetas de crédito suelen ofrecer “devolución de dinero” y otros programas de recompensas para la mayoría de las compras
• Las tarjetas de crédito se aceptan en más lugares que las tarjetas de débito (especialmente si viaja al extranjero)
• Usar su tarjeta de crédito ayudará a construir su historial crediticio, lo que puede reducir su tasa de interés y aumentar su límite de crédito en otros préstamos
• Puede “posponer” las compras con tarjeta de crédito, usándola como un préstamo a corto plazo antes de su próximo sueldo

Desventajas frente a las tarjetas de débito

También hay buenas razones para usar tu tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito:

• Si se pasa del período de gracia, se le cobrarán intereses por las compras con tarjeta de crédito, lo que las encarecerá
• Como no necesita pagar cada mes el saldo total de las compras con tarjeta de crédito, resulta más fácil gastar de más
• Si empieza a atrasarse en sus pagos, puede ser muy difícil liberarse por completo de la deuda de tarjeta de crédito
• Los ciclos de facturación de las tarjetas de crédito suelen durar entre 20 y 25 días, en lugar de un mes, lo que dificulta más programar los pagos en comparación con otros tipos de facturas.

Tipos de saldos de crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito, en el extracto aparecerán varios tipos diferentes de saldos:

Nuevas compras

Tus nuevas compras son las cosas que has comprado con tu tarjeta de crédito durante el ciclo de facturación actual. No se te cobrarán intereses sobre este saldo hasta el final de tu período de gracia, así que normalmente conviene pagar primero este saldo y evitar cargos financieros. Si pierdes tu período de gracia, se te cobrarán intereses sobre el saldo por cada día que lo hayas mantenido.

Transferencias de saldo

Si no pagas todas tus compras en un mes, el saldo restante se trasladará al mes siguiente como una transferencia de saldo. Las transferencias de saldo no tienen período de gracia, así que acumularán intereses durante todo el ciclo de facturación.

Disposiciones de efectivo

Este es el tipo de cargo más caro que puedes hacer en tu tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo son cuando sacas dinero de un cajero automático usando tu tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo tampoco suelen tener período de gracia y, por lo general, tienen una tasa de interés más alta que las transferencias de saldo.

Cargos financieros y tasas de interés

Las compañías de tarjetas de crédito aplican cargos financieros como condición para usar la tarjeta de crédito; el más importante es tu tasa de interés. Cada tipo de saldo tiene una forma diferente de calcularse el interés.

Cómo se calcula el interés

Las distintas tarjetas de crédito pueden calcular de forma diferente el interés que debes, y esta diferencia puede afectar mucho tu factura. Los dos métodos más comunes son “Saldo diario” y “Saldo diario promedio”.

Saldo anterior

El método de saldo anterior usa el saldo que tenías al comienzo del ciclo de facturación para calcular tu interés. Esto significa que los pagos que hagas durante el ciclo de facturación no reducirán tu pago total de intereses, sino que solo afectarán tu factura del mes siguiente.

Saldo ajustado

Este método es similar al saldo anterior, pero también resta cualquier pago que hagas. Este método es el que te genera los cargos totales por intereses más bajos, pero es muy raro que las compañías de tarjetas de crédito lo ofrezcan.

Saldo final

El saldo final suma tu transferencia de saldo a todos los cargos que hiciste durante este ciclo de facturación y resta cualquier pago que hayas realizado. Luego, el interés se calcula sobre ese total final.

Saldo diario promedio

Este método es el más común. La compañía de tu tarjeta de crédito toma el saldo promedio de todos los días y lo multiplica por tu tasa de interés diaria; luego lo suma para cada día del ciclo de facturación.

Período de gracia

Todas las tarjetas de crédito tienen un período de gracia, por lo general de unos 21 días. Si pagas cualquier compra nueva dentro de los 21 días posteriores a hacerla, no se te cobrará interés por esas compras. Si no cumples con el período de gracia, se te cobrará el monto completo de los intereses. No hay período de gracia para las transferencias de saldo ni para los adelantos de efectivo, así que se te cobrará por cada día que mantengas un saldo pendiente en esos conceptos.

Pagos mínimos

Tu tarjeta de crédito tendrá un pago mínimo cada mes, que es la cantidad más baja que puedes pagar para mantener tu cuenta al día. Tu pago mínimo se basa en tu saldo pendiente. Por lo general, el pago es suficiente para cubrir los intereses nuevos, además de una parte del saldo principal.

Limitarte a hacer los pagos mínimos es, con diferencia, la forma más larga de saldar la deuda de la tarjeta de crédito, y dará como resultado la cantidad más alta posible que pagarás en intereses.

Ten en cuenta que hay algunas condiciones que pueden hacer que tu pago mínimo sea menor que los intereses; en ese caso, nunca terminarás de pagar la deuda por completo. Si tu pago mínimo es inferior o igual al cargo por intereses, puedes seguir haciendo pagos de intereses para siempre sin llegar a saldar nunca tu deuda.

Pagos omitidos

No pagar tus cuotas de la tarjeta de crédito puede hacer que incurras en incumplimiento en tu cuenta. Incurrir en incumplimiento en tu cuenta tiene algunos efectos:

• Si tenías algún tipo de tasa de interés promocional, la perderás retroactivamente (es decir, todos tus saldos pendientes anteriores pasarán a usar la tasa de interés más alta en lugar de la promocional, lo que hará que tu factura sea aún más alta)
• Recibirás cargos por «pago atrasado», que se añaden a tu saldo y se trasladan al siguiente ciclo de facturación
• Los pagos omitidos se informan a las agencias de crédito y reducirán tu puntaje crediticio
• Tu tarjeta de crédito también puede reducir tu límite de crédito y aumentar tu tasa de interés

Si dejas de hacer un cierto número de pagos, tu tarjeta de crédito puede cancelar por completo tu línea de crédito y enviar tu caso a una agencia de cobranza. Esto dañará aún más tu puntaje crediticio y hará que sea extremadamente difícil obtener nuevas tarjetas de crédito o préstamos durante los próximos varios años.

La Ley CARD de 2009

En 2009, el gobierno federal aprobó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, que prohíbe ciertos tipos de comportamiento por parte de las compañías de tarjetas de crédito. También ofrece a los titulares de tarjetas de crédito más herramientas para ayudarles a mantener sus tarjetas de crédito al día.

La ley CARD prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito:

• Aumentar tu tasa de interés sobre los saldos existentes (así que, si tu tasa sube, solo se aplicará a las compras nuevas). Esto no se aplica a la eliminación de tasas promocionales
• Tu tasa de interés no puede subir durante el primer año que tengas tu cuenta (excepto si tienes una tarjeta de crédito con tasa variable; en ese caso, tu tasa base no puede subir, pero la tasa variable sí)
• Procesar tus pagos con retraso (todos los pagos deben procesarse el mismo día en que se reciben)
• Cobrar comisiones por diferentes métodos de pago
• Usar un ciclo de facturación doble (en el que se te cobrarían intereses con base en los saldos del período anterior en lugar de solo del período actual)
• Emitir tarjetas de crédito a personas menores de 21 años sin un codeudor

Como titular de la tarjeta, también obtienes nuevos derechos con tu tarjeta de crédito:

• Si incumples con una tarjeta de crédito, las compañías de tarjetas no pueden cobrarte automáticamente una tasa de penalización más alta en otras tarjetas que tengas
• Tienes al menos 21 días después de que se envía tu factura para pagarla sin ningún cargo por intereses
• Si pagas más que el pago mínimo, todo el excedente se aplica primero a tu saldo con los intereses más altos (así que, si haces un pago mayor que el mínimo, el extra se destinaría primero a tus adelantos en efectivo antes que a tu transferencia de saldo)
• Puedes optar por no pagar comisiones por exceder el límite. Si lo haces, intentar cargar más de tu límite de crédito daría lugar a una transacción rechazada en lugar de que se aprobara con una comisión
• Puede renunciar a los aumentos de la tasa de interés. Si lo hace, su tarjeta de crédito se cancelará una vez que pague su saldo (esto podría afectar su puntaje crediticio).

Quiz rápido

Parece que este cuestionario no está configurado correctamente.