¿Qué son las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son una forma de crédito sin garantía (es decir, un préstamo sin aval) que puedes usar para hacer compras cotidianas. Todas las compras con tarjeta de crédito se realizan mediante un préstamo: pides dinero al emisor de tu tarjeta y luego lo devuelves con intereses.

Tarjetas de crédito vs. tarjetas de débito

Las tarjetas de crédito pueden utilizarse en todos los mismos lugares que las tarjetas de débito. De hecho, algunos negocios solo aceptan tarjetas de crédito (como la mayoría de las empresas de alquiler de coches y muchos hoteles) precisamente porque funciona como una línea de crédito: un negocio que acepta una transacción con tarjeta de crédito sabe que cobrará de inmediato. Si tienes tanto una tarjeta de débito como una tarjeta de crédito, debes elegir con cuidado cuál usas más para tus transacciones cotidianas.

Ventajas frente a las tarjetas de débito

Hay algunas buenas razones para usar la tarjeta de crédito en las compras diarias en lugar de tu tarjeta de débito:

Tu tarjeta de débito puede tener un límite de transacciones o comisiones por transacción; las tarjetas de crédito por lo general no las tienen
Las tarjetas de crédito suelen ofrecer «devolución de dinero» y otros programas de recompensas para la mayoría de las compras
Las tarjetas de crédito se aceptan en más lugares que las tarjetas de débito (especialmente si viajas al extranjero)
Usar tu tarjeta de crédito construirá tu historial crediticio, lo que puede reducir tu tasa de interés y aumentar tu límite de crédito en otros préstamos
Puedes “financiar” compras con la tarjeta de crédito, usándola como un préstamo a corto plazo antes de tu próximo sueldo

Desventajas frente a las tarjetas de débito

También hay buenas razones para usar tu tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito:

Si no aprovechas tu periodo de gracia, se te cobrarán intereses por tus compras con la tarjeta de crédito, lo que las hará más caras
Como no necesitas pagar el saldo total de las compras con tarjeta de crédito cada mes, resulta más fácil gastar de más
Si empiezas a retrasarte con tus pagos, puede ser muy difícil salir por completo de la deuda de la tarjeta de crédito
Los ciclos de facturación de las tarjetas de crédito suelen ser de 20 a 25 días en lugar de un mes, lo que dificulta más programar los pagos en comparación con otros tipos de facturas.

Tipos de saldo de crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito, en el estado de cuenta aparecerán varios tipos diferentes de saldos:

Nuevas compras

Tus nuevas compras son las cosas que has comprado con tu tarjeta de crédito durante el ciclo de facturación actual. No se te cobrará interés sobre este saldo hasta el final de tu período de gracia, así que por lo general es una buena idea pagar primero este saldo y evitar comisiones financieras. Si pierdes tu período de gracia, se te cobrará interés sobre el saldo por cada día que lo mantuviste.

Transferencias de saldo

Si no pagas todas tus compras en un mes, el saldo restante se trasladará al mes siguiente como una transferencia de saldo. Las transferencias de saldo no tienen período de gracia, por lo que acumularán intereses durante todo el ciclo de facturación.

Disposiciones en efectivo

Este es el tipo de cargo más caro que puedes hacer con tu tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo son cuando sacas dinero de un cajero automático usando tu tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo tampoco suelen tener período de gracia y, por lo general, tienen una tasa de interés más alta que las transferencias de saldo.

Cargos financieros y tasas de interés

Las compañías de tarjetas de crédito aplican cargos financieros como condición para usar la tarjeta de crédito; el más importante es tu tasa de interés. Cada uno de tus tipos de saldo tiene una forma distinta de calcular los intereses

Cómo se calcula el interés

Distintas tarjetas de crédito pueden calcular de forma diferente los intereses que debes, y esta diferencia puede repercutir mucho en tu factura. Los dos métodos más comunes son «saldo diario» y «saldo diario promedio».

Saldo anterior

El método del saldo anterior utiliza el saldo que tenías al comienzo del ciclo de facturación para calcular tus intereses. Esto significa que los pagos que hagas durante el ciclo de facturación no reducirán el interés total que pagas, sino que solo afectarán a tu factura del mes siguiente.

Saldo ajustado

Este método es similar al del saldo anterior, pero también resta cualquier pago que hagas. Este método te da los cargos totales por intereses más bajos, pero es muy raro que las compañías de tarjetas de crédito lo ofrezcan.

Saldo final

El saldo final suma tu transferencia de saldo a todos los cargos que hiciste durante este ciclo de facturación y resta cualquier pago que hayas realizado. Luego, los intereses se calculan en función de ese total final.

Saldo diario promedio

Este método es el más común. La compañía de tu tarjeta de crédito toma el saldo promedio de todos los días y lo multiplica por tu tasa de interés diaria; luego lo suma para cada día del ciclo de facturación.

Período de gracia

Toda tarjeta de crédito tiene un período de gracia, generalmente de unos 21 días. Si pagas cualquier compra nueva dentro de los 21 días siguientes a hacerla, no se te cobrará interés por esas compras. Si pierdes el período de gracia, se te cobrará el importe completo de los intereses. No hay período de gracia para las transferencias de saldo ni los adelantos de efectivo, así que se te cobrará por cada día que tengas un saldo pendiente en esos saldos.

Pagos mínimos

Tu tarjeta de crédito tendrá un pago mínimo cada mes, que es el importe mínimo absoluto que puedes pagar para mantener tu cuenta en buen estado. Tu pago mínimo se basa en tu saldo pendiente. Por lo general, el pago es suficiente para cubrir los nuevos intereses, más una parte del saldo principal.

Limitarte a hacer los pagos mínimos es, con diferencia, la forma más larga de saldar la deuda de la tarjeta de crédito, y hará que pagues la cantidad máxima posible en intereses.

Ten en cuenta que hay algunas condiciones que pueden hacer que tu pago mínimo sea menor que los intereses; en ese caso, nunca terminarás de saldar la deuda por completo. Si tu pago mínimo es menor o igual que el cargo por intereses, puedes seguir haciendo pagos sobre los intereses para siempre sin llegar nunca a saldar tu deuda.

Pagos atrasados

No pagar las cuotas de tu tarjeta de crédito puede dar lugar a un incumplimiento de pago en tu cuenta. Incumplir el pago de tu cuenta tiene varias consecuencias:

Si tenías una tasa de interés promocional, la perderás de forma retroactiva (es decir, todos tus saldos pendientes anteriores usarán ahora la tasa de interés más alta en lugar de la promocional, lo que hará que tu factura sea aún mayor)
Se te aplicarán comisiones por «pago atrasado», que se añadirán a tu saldo en el siguiente ciclo de facturación
Los pagos no realizados se reportan a las agencias de información crediticia y reducirán tu puntaje de crédito
Tu tarjeta de crédito también puede reducir tu límite de crédito y aumentar tu tasa de interés

Si dejas de hacer un determinado número de pagos, tu tarjeta de crédito puede cancelar por completo tu línea de crédito y enviar tu caso a una agencia de cobro. Esto perjudicará aún más tu puntuación crediticia y hará que sea extremadamente difícil obtener nuevas tarjetas de crédito o préstamos durante los próximos años.

La Ley CARD de 2009

En 2009, el gobierno federal aprobó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009, que prohíbe ciertos tipos de conducta por parte de las compañías de tarjetas de crédito. También les da a los titulares de tarjetas de crédito más herramientas para ayudar a mantener sus tarjetas en buen estado.

La ley CARD prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito:

Aumentar tu tasa de interés sobre saldos existentes (así que, si tu tasa sube, solo se aplica a las nuevas compras). Esto no aplica a la eliminación de tasas promocionales
Su tipo de interés no puede subir durante el primer año desde que tiene su cuenta (excepto si tiene una tarjeta de crédito con tipo variable; en ese caso, su tipo base no puede subir, pero el tipo variable sí)
Procesar sus pagos con retraso (todos los pagos deben procesarse el mismo día en que se reciben)
Cobrar comisiones por distintos métodos de pago
Usar un ciclo de facturación doble (en el que se le cobrarían intereses basados en los saldos del período anterior en lugar de solo en los del período actual)
Emitir tarjetas de crédito a personas menores de 21 años sin un codeudor

Como titular de la tarjeta, también obtienes nuevos derechos con tu tarjeta de crédito:

Si incumple el pago de una tarjeta de crédito, las compañías de tarjetas de crédito no pueden aplicarle automáticamente una tasa de «penalización» más alta en otras tarjetas que tenga
Dispone de al menos 21 días desde que se envía su factura por correo para pagarla sin que se le cobre ningún interés
Si paga más que el pago mínimo, todo el importe adicional se aplica primero a su saldo con los intereses más altos (así que, si paga más del mínimo, el extra iría primero a sus adelantos en efectivo antes que a su transferencia de saldo)
Puede rechazar las comisiones por superar el límite. Si lo hace, intentar cargar más de su límite de crédito daría lugar a una transacción rechazada en lugar de permitir que se procese con una comisión
Puede rechazar los aumentos del tipo de interés. Si lo hace, su tarjeta de crédito se cancelará una vez que liquide su saldo (esto podría afectar a su puntuación crediticia).

Pregunta rápida

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