Que sont les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit sont une forme de crédit non garanti (c’est-à-dire un prêt sans garantie) que vous pouvez utiliser pour régler vos achats quotidiens. Tous les achats par carte de crédit se font au moyen d’un prêt : vous empruntez de l’argent à l’émetteur de votre carte de crédit, puis vous le remboursez plus tard avec des intérêts.

Cartes de crédit vs cartes de débit

Les cartes de crédit peuvent être utilisées partout où les cartes de débit le sont. En fait, certaines entreprises n’acceptent que les cartes de crédit (comme la plupart des sociétés de location de voitures et de nombreux hôtels), précisément parce qu’elles fonctionnent comme une ligne de crédit : une entreprise qui accepte une transaction par carte de crédit sait qu’elle sera payée immédiatement. Si vous avez à la fois une carte de débit et une carte de crédit, vous devez choisir avec soin celle que vous utilisez le plus pour vos transactions quotidiennes.

Avantages par rapport aux cartes de débit

Il existe de bonnes raisons d’utiliser une carte de crédit pour les achats du quotidien plutôt que votre carte de débit :

• Votre carte de débit peut avoir une limite de transaction ou des frais de transaction – les cartes de crédit n’en ont généralement pas
• Les cartes de crédit offrent souvent du « cashback » et d’autres programmes de récompenses pour la plupart des achats
• Les cartes de crédit sont acceptées plus largement que les cartes de débit (surtout si vous voyagez à l’étranger)
• L’utilisation de votre carte de crédit vous permettra de construire votre historique de crédit, ce qui peut réduire votre taux d’intérêt et augmenter votre limite de crédit sur d’autres prêts
• Vous pouvez « faire porter » des achats à votre carte de crédit, en l’utilisant comme un prêt à court terme avant votre prochain salaire

Inconvénients par rapport aux cartes de débit

Il existe aussi de bonnes raisons d’utiliser votre carte de débit plutôt qu’une carte de crédit :

• Si vous dépassez votre période de grâce, vos achats porteront intérêt avec une carte de crédit, ce qui les rendra plus coûteux
• Comme vous n’avez pas besoin de rembourser chaque mois la totalité du solde de vos achats par carte de crédit, il est plus facile de trop dépenser
• Si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, il peut être très difficile de se débarrasser complètement des dettes de carte de crédit
• Les cycles de facturation des cartes de crédit durent généralement de 20 à 25 jours au lieu d’un mois, ce qui rend la planification des paiements plus difficile que pour d’autres types de factures.

Types de soldes de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, plusieurs types de soldes apparaissent sur votre relevé de carte de crédit :

Nouveaux achats

Vos nouveaux achats correspondent aux dépenses que vous avez effectuées avec votre carte de crédit pendant le cycle de facturation en cours. Aucun intérêt ne vous sera facturé sur ce solde avant la fin de votre période de grâce, il est donc généralement judicieux de rembourser d’abord ce solde pour éviter les frais financiers. Si vous dépassez votre période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur le solde pour chaque jour où vous l’avez conservé.

Transferts de solde

Si vous ne remboursez pas tous vos achats dans le mois, le solde restant sera reporté au mois suivant sous forme de transfert de solde. Les transferts de solde ne bénéficient pas d’une période de grâce, ils accumuleront donc des intérêts pendant tout le cycle de facturation.

Avances de fonds

C’est le type de frais le plus coûteux que vous puissiez faire sur votre carte de crédit. Les avances de fonds correspondent au retrait d’argent à un distributeur automatique à l’aide de votre carte de crédit. Les avances de fonds ne bénéficient généralement pas non plus d’une période de grâce, et elles ont habituellement un taux d’intérêt plus élevé que les transferts de solde.

Frais financiers et taux d’intérêt

Les sociétés de cartes de crédit imposent des frais financiers comme condition d’utilisation de la carte de crédit : le plus important est votre taux d’intérêt. Chacun de vos types de solde a une manière différente de calculer les intérêts.

Comment les intérêts sont calculés

Différentes cartes de crédit peuvent calculer les intérêts que vous devez de manière différente, et cette différence peut avoir un impact important sur votre facture. Les deux méthodes les plus courantes sont le « solde quotidien » et le « solde quotidien moyen ».

Solde précédent

La méthode du solde précédent utilise votre solde au début du cycle de facturation pour calculer vos intérêts. Cela signifie que les paiements que vous effectuez pendant le cycle de facturation ne réduiront pas le montant total des intérêts que vous paierez, mais n’auront une incidence que sur votre facture du mois suivant.

Solde ajusté

Cette méthode est similaire à celle du solde précédent, mais elle déduit aussi tous les paiements que vous effectuez. C’est cette méthode qui vous permet d’obtenir le total des frais d’intérêt le plus bas, mais il est très rare que les sociétés de cartes de crédit l’offrent.

Solde final

Le solde de clôture additionne votre transfert de solde à tous les frais que vous avez effectués pendant ce cycle de facturation, puis en déduit tous les paiements que vous avez faits. Les intérêts sont ensuite calculés sur la base de ce total final.

Solde quotidien moyen

Cette méthode est la plus courante. Votre société de carte de crédit prend le solde moyen de tous les jours et le multiplie par votre taux d’intérêt journalier, puis additionne le tout pour chaque jour du cycle de facturation.

Période de grâce

Chaque carte de crédit bénéficie d’un délai de grâce, généralement d’environ 21 jours. Si vous remboursez tout nouvel achat dans les 21 jours suivant sa réalisation, aucun intérêt ne vous sera facturé sur cet achat. Si vous dépassez ce délai de grâce, les intérêts complets vous seront facturés. Il n’existe pas de délai de grâce pour les transferts de solde et les avances de fonds ; vous serez donc facturé pour chaque jour où un solde reste dû sur ces montants.

Paiements minimums

Votre carte de crédit comportera chaque mois un paiement minimum, c’est-à-dire le strict minimum que vous pouvez payer pour que votre compte reste en règle. Votre paiement minimum est calculé en fonction de votre solde impayé. En général, il suffit à régler les nouveaux intérêts, ainsi qu’une partie du capital.

Se contenter de payer le minimum est de loin la façon la plus longue de rembourser une dette de carte de crédit, et cela entraînera le montant total d’intérêts le plus élevé possible.

Notez que certaines conditions peuvent faire en sorte que votre paiement minimum soit inférieur aux intérêts ; dans ce cas, vous ne rembourserez jamais complètement la dette. Si votre paiement minimum est inférieur ou égal à vos intérêts, vous pouvez continuer à effectuer des paiements couvrant uniquement les intérêts indéfiniment, sans jamais rembourser votre dette.

Paiements manqués

Le fait de manquer vos paiements de carte de crédit peut entraîner une défaillance de votre compte. Une défaillance de votre compte a plusieurs conséquences :

• Si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt promotionnel, vous le perdrez rétroactivement (ce qui signifie que tous vos soldes impayés précédents seront désormais soumis au taux d’intérêt plus élevé au lieu du taux promotionnel, ce qui rendra votre facture encore plus élevée)
• Des frais de « paiement en retard » vous seront facturés, et ils seront ajoutés à votre solde pour être reportés au cycle de facturation suivant
• Les paiements manqués sont signalés aux agences d’évaluation du crédit et feront baisser votre cote de crédit
• Votre carte de crédit peut aussi réduire votre limite de crédit et augmenter votre taux d’intérêt

Si vous manquez un certain nombre de paiements, votre carte de crédit peut annuler entièrement votre ligne de crédit et transmettre votre dossier à une agence de recouvrement. Cela nuira davantage à votre cote de crédit et rendra extrêmement difficile l’obtention de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts au cours des prochaines années.

La loi CARD de 2009

En 2009, le gouvernement fédéral a adopté la loi Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act of 2009, qui interdit certains comportements aux sociétés de cartes de crédit. Elle donne aussi aux titulaires de cartes davantage d’outils pour aider à maintenir leurs cartes de crédit en règle.

La loi CARD interdit aux sociétés de cartes de crédit de :

• Augmentation du taux d’intérêt sur les soldes existants (donc si votre taux augmente, cela ne s’applique qu’aux nouveaux achats). Cela ne s’applique pas à la suppression des taux promotionnels
• Votre taux d’intérêt ne peut pas augmenter au cours de la première année de détention de votre compte (sauf si vous avez une carte de crédit à taux variable : dans ce cas, votre taux de base ne peut pas augmenter, mais le taux variable, lui, peut augmenter)
• Le traitement tardif de vos paiements (tous les paiements doivent être traités le jour de leur réception)
• La facturation de frais pour différents modes de paiement
• L’utilisation d’un double cycle de facturation (où des intérêts vous seraient facturés sur la base des soldes de la période précédente, et non uniquement de la période en cours)
• Émettre des cartes de crédit à des personnes de moins de 21 ans sans coemprunteur

En tant que titulaire de la carte, vous bénéficiez également de nouveaux droits avec votre carte de crédit :

• Si vous êtes en défaut sur une carte de crédit, les sociétés de cartes de crédit ne peuvent pas vous facturer automatiquement un « taux de pénalité » plus élevé sur les autres cartes que vous détenez
• Vous disposez d’au moins 21 jours après l’envoi de votre facture pour la régler sans frais d’intérêt
• Si vous payez plus que le paiement minimum, tout le supplément est appliqué en priorité au solde auquel s’appliquent les intérêts les plus élevés (donc, si vous payez plus que le minimum, l’excédent servira d’abord à rembourser vos avances de fonds avant votre transfert de solde)
• Vous pouvez refuser les frais de dépassement de limite. Si vous le faites, tenter de dépasser votre limite de crédit entraînera un refus de la transaction au lieu de la faire passer avec des frais
• Vous pouvez refuser les augmentations de taux d’intérêt. Si vous le faites, votre carte de crédit sera annulée une fois votre solde remboursé (cela peut avoir une incidence sur votre score de crédit).

Quiz rapide

Il semble que ce quiz ne soit pas configuré correctement.