Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Les cartes de crédit sont une forme de crédit non garanti (c’est-à-dire un prêt sans garantie) que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats quotidiens. Tous les achats par carte de crédit sont effectués au moyen d’un prêt : vous empruntez de l’argent à l’émetteur de votre carte de crédit, puis vous le remboursez plus tard avec des intérêts.

Cartes de crédit contre cartes de débit

Les cartes de crédit peuvent être utilisées partout où les cartes de débit sont acceptées. En fait, certaines entreprises n’acceptent que les cartes de crédit (comme la plupart des sociétés de location de voitures et de nombreux hôtels), précisément parce qu’elles fonctionnent comme une ligne de crédit : une entreprise qui accepte une transaction par carte de crédit sait qu’elle sera payée immédiatement. Si vous avez à la fois une carte de débit et une carte de crédit, vous devez choisir avec soin celle que vous utilisez le plus pour vos transactions quotidiennes.

Avantages par rapport aux cartes de débit

Il existe plusieurs bonnes raisons d’utiliser une carte de crédit pour vos achats quotidiens plutôt que votre carte de débit :

• Votre carte de débit peut avoir une limite de transaction ou des frais de transaction – les cartes de crédit, en général, n’en ont pas
• Les cartes de crédit offrent souvent du « cashback » et d’autres programmes de récompenses pour la plupart des achats
• Les cartes de crédit sont acceptées plus largement que les cartes de débit (surtout si vous voyagez à l’étranger)
• Utiliser votre carte de crédit vous aidera à bâtir votre historique de crédit, ce qui peut faire baisser votre taux d’intérêt et augmenter votre plafond de crédit sur d’autres prêts
• Vous pouvez « faire l’avance » de vos achats par carte de crédit, en l’utilisant comme un prêt à court terme avant votre prochain salaire

Inconvénients par rapport aux cartes de débit

Il existe aussi plusieurs bonnes raisons d’utiliser votre carte de débit plutôt qu’une carte de crédit :

• Si vous dépassez votre période de grâce, vos achats seront soumis à des intérêts avec une carte de crédit, ce qui les rendra plus coûteux
• Comme vous n’avez pas besoin de rembourser chaque mois le solde total des achats par carte de crédit, il est plus facile de dépenser au-delà de vos moyens
• Si vous commencez à avoir du retard dans vos paiements, il peut être très difficile de vous débarrasser complètement de la dette de carte de crédit
• Les cycles de facturation des cartes de crédit durent généralement de 20 à 25 jours au lieu d’un mois, ce qui rend la planification des paiements plus difficile que pour d’autres types de factures.

Types de soldes de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, plusieurs types de soldes différents apparaissent sur votre relevé de carte de crédit :

Achats récents

Vos nouveaux achats correspondent aux dépenses que vous avez effectuées avec votre carte de crédit pendant le cycle de facturation en cours. Aucun intérêt ne vous sera facturé sur ce solde avant la fin de votre période de grâce, il est donc généralement judicieux de rembourser ce solde en premier et d’éviter les frais financiers. Si vous dépassez votre période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur le solde pour chaque jour où vous l’avez porté.

Virements de solde

Si vous ne remboursez pas tous vos achats en un mois, le solde restant sera reporté au mois suivant sous forme de transfert de solde. Les transferts de solde n’ont pas de période de grâce, ils accumuleront donc des intérêts pendant tout le cycle de facturation.

Avances de fonds

C’est le type de prélèvement le plus coûteux que vous puissiez effectuer avec votre carte de crédit. Les avances de fonds correspondent au retrait d’argent à un DAB à l’aide de votre carte de crédit. Les avances de fonds n’ont généralement pas non plus de période de grâce, et leur taux d’intérêt est en général plus élevé que celui des transferts de solde.

Frais financiers et taux d’intérêt

Les sociétés de cartes de crédit appliquent des frais financiers comme condition d’utilisation de la carte de crédit ; le plus important est votre taux d’intérêt. Chacun de vos types de solde a une manière différente d’être soumis aux intérêts

Comment les intérêts sont calculés

Différentes cartes de crédit peuvent calculer les intérêts que vous devez de manière différente, et cette différence peut avoir un impact important sur votre facture. Les deux méthodes les plus courantes sont le « solde journalier » et le « solde quotidien moyen ».

Solde précédent

La méthode du solde précédent utilise votre solde au début du cycle de facturation pour calculer vos intérêts. Cela signifie que les paiements que vous effectuez pendant le cycle de facturation ne réduiront pas votre paiement total d’intérêts, mais n’auront un impact que sur votre facture du mois suivant.

Solde ajusté

Cette méthode est similaire au solde précédent, mais elle soustrait aussi tous les paiements que vous effectuez. Cette méthode vous permet d’obtenir les frais d’intérêts totaux les plus faibles, mais il est très rare que les sociétés de cartes de crédit la proposent.

Solde final

Le solde de fin ajoute votre transfert de solde à tous les frais que vous avez effectués pendant ce cycle de facturation, puis soustrait tous les paiements que vous avez faits. Les intérêts sont alors calculés sur la base de ce total final.

Solde quotidien moyen

Cette méthode est la plus courante. Votre société de carte de crédit prend le solde moyen de tous les jours et le multiplie par votre taux d’intérêt journalier, puis additionne le tout pour chaque jour du cycle de facturation.

Période de grâce

Chaque carte de crédit comporte une période de grâce, généralement d’environ 21 jours. Si vous remboursez tout nouvel achat dans les 21 jours suivant sa réalisation, vous ne paierez pas d’intérêts sur cet achat. Si vous dépassez la période de grâce, le montant total des intérêts vous sera facturé. Il n’existe pas de période de grâce pour les transferts de solde et les avances de fonds ; vous serez donc facturé pour chaque jour où vous maintenez un solde impayé sur ces montants.

Paiements minimums

Votre carte de crédit comporte un paiement minimum chaque mois, qui correspond au strict minimum que vous pouvez payer pour que votre compte reste en règle. Votre paiement minimum est calculé en fonction de votre solde impayé. Ce paiement suffit généralement à rembourser les nouveaux intérêts, plus une partie du capital restant dû.

Se contenter d’effectuer les paiements minimums est de loin la manière la plus longue de rembourser une dette de carte de crédit, et cela vous fera payer le montant total d’intérêts le plus élevé possible.

Notez que certaines conditions peuvent faire en sorte que votre paiement minimum soit inférieur aux intérêts, auquel cas vous ne rembourserez jamais entièrement la dette. Si votre paiement minimum est inférieur ou égal à vos intérêts, vous pouvez continuer à effectuer indéfiniment des paiements d’intérêts sans jamais rembourser votre dette.

Paiements manqués

Ne pas effectuer vos paiements de carte de crédit peut entraîner un défaut de paiement sur votre compte. Le défaut de paiement sur votre compte a plusieurs conséquences :

• Si vous aviez un taux promotionnel, vous le perdrez rétroactivement (ce qui signifie que tous vos soldes impayés précédents seront désormais soumis au taux d’intérêt plus élevé au lieu du taux promotionnel, ce qui rendra votre facture encore plus élevée)
• Des frais de « paiement en retard » vous seront facturés, qui seront ajoutés à votre transfert de solde pour le cycle de facturation suivant
• Les paiements manqués sont signalés aux agences d’évaluation du crédit et feront baisser votre cote de crédit
• Votre carte de crédit peut également réduire votre limite de crédit et augmenter votre taux d’intérêt

Si vous manquez un certain nombre de paiements, votre carte de crédit peut annuler entièrement votre ligne de crédit et transmettre votre dossier à une agence de recouvrement. Cela nuira davantage à votre cote de crédit et rendra extrêmement difficile l’obtention de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts au cours des prochaines années.

La loi CARD de 2009

En 2009, le gouvernement fédéral a adopté la loi Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act de 2009, qui interdit certains comportements aux sociétés de cartes de crédit. Elle offre aussi aux titulaires de cartes davantage d’outils pour les aider à maintenir leurs cartes de crédit en règle.

La loi CARD interdit aux sociétés de cartes de crédit de :

• Augmentation de votre taux d’intérêt sur les soldes existants (donc si votre taux augmente, cela ne s’applique qu’aux nouveaux achats). Cela ne s’applique pas à la suppression des taux promotionnels
• Votre taux d’intérêt ne peut pas augmenter au cours de la première année de détention de votre compte (sauf si vous avez une carte de crédit à taux variable ; dans ce cas, votre taux de base ne peut pas augmenter, mais le taux variable peut augmenter)
• Le traitement tardif de vos paiements (tous les paiements doivent être traités le jour de leur réception)
• Facturer des frais pour différents modes de paiement
• Utiliser un double cycle de facturation (où des intérêts vous seraient facturés en fonction des soldes de la période précédente plutôt que de la période en cours)
• Émettre des cartes de crédit à des personnes de moins de 21 ans sans coemprunteur

En tant que titulaire de la carte, vous bénéficiez également de nouveaux droits avec votre carte de crédit :

• Si vous êtes en défaut sur une carte de crédit, les sociétés de cartes de crédit ne peuvent pas automatiquement vous appliquer un taux de « pénalité » plus élevé sur les autres cartes que vous détenez
• Vous disposez d’au moins 21 jours après l’envoi de votre facture pour la payer sans frais d’intérêt
• Si vous payez plus que le paiement minimum, tout le supplément est d’abord appliqué au solde portant les intérêts les plus élevés (donc si vous versez plus que le minimum, l’excédent servira d’abord à rembourser vos avances de fonds avant votre transfert de solde)
• Vous pouvez refuser les frais de dépassement de limite. Si vous le faites, tenter de dépasser votre limite de crédit entraînera un refus de transaction au lieu qu’elle soit acceptée avec des frais
• Vous pouvez refuser les augmentations de taux d’intérêt. Si vous le faites, votre carte de crédit sera annulée une fois que vous aurez remboursé votre solde (ce qui peut avoir une incidence sur votre cote de crédit).

Quiz

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