Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Les cartes de crédit sont une forme de crédit non garanti (c’est-à-dire un prêt sans garantie) que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats courants. Tous les achats par carte de crédit sont effectués au moyen d’un prêt : vous empruntez de l’argent à l’émetteur de votre carte de crédit, puis vous le remboursez plus tard avec intérêts.

Cartes de crédit contre cartes de débit

Les cartes de crédit peuvent être utilisées partout où les cartes de débit le sont. En fait, certaines entreprises n’acceptent que les cartes de crédit (comme la plupart des agences de location de voitures et de nombreux hôtels), précisément parce qu’elles fonctionnent comme une ligne de crédit : une entreprise qui accepte une transaction par carte de crédit sait qu’elle sera payée immédiatement. Si vous avez à la fois une carte de débit et une carte de crédit, vous devriez choisir avec soin celle que vous utilisez le plus pour vos transactions courantes.

Avantages par rapport aux cartes de débit

Il existe de bonnes raisons d’utiliser une carte de crédit plutôt que votre carte de débit pour les achats du quotidien :

• Votre carte de débit peut avoir une limite de transaction ou des frais de transaction – les cartes de crédit n’en ont généralement pas
• Les cartes de crédit offrent souvent du « cashback » et d’autres programmes de récompenses pour la plupart des achats
• Les cartes de crédit sont acceptées plus largement que les cartes de débit (surtout si vous voyagez à l’étranger)
• Utiliser votre carte de crédit vous aidera à construire votre historique de crédit, ce qui peut faire baisser votre taux d’intérêt et augmenter votre limite de crédit sur d’autres prêts
• Vous pouvez « faire flotter » des achats par carte de crédit, en l’utilisant comme un prêt à court terme avant votre prochain salaire

Inconvénients par rapport aux cartes de débit

Il existe aussi de bonnes raisons d’utiliser votre carte de débit plutôt qu’une carte de crédit :

• Si vous dépassez votre période de grâce, des intérêts seront facturés sur vos achats par carte de crédit, ce qui les rendra plus coûteux
• Comme vous n’avez pas besoin de rembourser chaque mois le solde intégral des achats par carte de crédit, il est plus facile de trop dépenser
• Si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, il peut être très difficile de vous libérer complètement des dettes de carte de crédit
• Les cycles de facturation des cartes de crédit durent généralement 20 à 25 jours au lieu d’un mois, ce qui rend plus difficile la planification des paiements par rapport à d’autres types de factures.

Types de soldes de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, plusieurs types de soldes apparaîtront sur votre relevé de carte de crédit :

Nouveaux achats

Vos nouveaux achats sont les achats que vous avez effectués avec votre carte de crédit pendant le cycle de facturation en cours. Aucun intérêt ne vous sera facturé sur ce solde avant la fin de votre période de grâce ; il est donc généralement conseillé de rembourser ce solde en priorité et d’éviter les frais financiers. Si vous dépassez votre période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur le solde pour chaque jour où vous l’avez eu.

Virements de solde

Si vous ne remboursez pas tous vos achats en un mois, le solde restant sera reporté au mois suivant sous forme de transfert de solde. Les transferts de solde n’ont pas de période de grâce, ils accumulent donc des intérêts pendant tout le cycle de facturation.

Avances de fonds

C’est le type de prélèvement le plus coûteux que vous puissiez effectuer avec votre carte de crédit. Les avances de fonds correspondent au fait de retirer de l’argent à un distributeur automatique en utilisant votre carte de crédit. Les avances de fonds n’ont généralement pas non plus de période de grâce, et elles ont habituellement un taux d’intérêt plus élevé que les transferts de solde.

Frais financiers et taux d’intérêt

Les sociétés de cartes de crédit appliquent des frais financiers comme condition d’utilisation de la carte de crédit — le plus important étant votre taux d’intérêt. Chacun de vos types de solde a une manière différente de calculer les intérêts.

Comment les intérêts sont calculés

Les différentes cartes de crédit peuvent calculer différemment les intérêts que vous devez, et cette différence peut avoir un impact important sur votre facture. Les deux méthodes les plus courantes sont le « solde quotidien » et le « solde quotidien moyen ».

Solde précédent

La méthode du solde précédent utilise votre solde au début du cycle de facturation pour calculer vos intérêts. Cela signifie que les paiements que vous effectuez pendant le cycle de facturation ne réduiront pas le montant total de vos intérêts, mais n’auront un effet que sur votre facture du mois suivant.

Solde ajusté

Cette méthode est similaire au solde précédent, mais elle déduit aussi tous les paiements que vous effectuez. Cette méthode vous permet d’obtenir le montant total des intérêts le plus bas, mais il est très rare que les sociétés de cartes de crédit la proposent.

Solde de clôture

Le solde final ajoute votre transfert de solde à tous les achats effectués pendant ce cycle de facturation, puis soustrait tout paiement que vous avez effectué. Les intérêts sont ensuite calculés sur ce total final.

Solde journalier moyen

Cette méthode est la plus courante. Votre société de carte de crédit prend le solde moyen de chaque jour et le multiplie par votre taux d’intérêt journalier, puis additionne le tout pour chaque jour du cycle de facturation.

Délai de grâce

Chaque carte de crédit comporte une période de grâce, généralement d’environ 21 jours. Si vous remboursez vos nouveaux achats dans les 21 jours suivant leur réalisation, aucun intérêt ne vous sera facturé pour ces achats. Si vous dépassez la période de grâce, le montant total des intérêts vous sera facturé. Il n’existe pas de période de grâce pour les transferts de solde et les avances de fonds ; des intérêts vous seront donc facturés pour chaque jour où un solde reste dû sur ces montants.

Paiements minimaux

Votre carte de crédit prévoit un paiement minimum chaque mois, qui correspond au strict minimum que vous pouvez régler pour maintenir votre compte en règle. Votre paiement minimum est calculé en fonction de votre solde impayé. En général, ce paiement suffit à couvrir les nouveaux intérêts, ainsi qu’une partie du capital restant dû.

Se contenter d’effectuer les paiements minimums est de loin la manière la plus longue de rembourser une dette de carte de crédit, et cela entraîne le montant d’intérêts le plus élevé possible.

Notez que certaines conditions peuvent faire en sorte que votre paiement minimum soit inférieur aux intérêts, auquel cas vous ne rembourserez jamais totalement la dette. Si votre paiement minimum est inférieur ou égal à vos intérêts facturés, vous pouvez continuer à effectuer des paiements au titre des intérêts indéfiniment sans jamais rembourser votre dette.

Paiements manqués

Le fait de manquer vos paiements de carte de crédit peut entraîner un défaut de paiement sur votre compte. Un défaut de paiement sur votre compte a plusieurs conséquences :

• Si vous aviez un taux d’intérêt promotionnel, vous le perdrez rétroactivement (ce qui signifie que tous vos soldes impayés précédents utiliseront désormais le taux d’intérêt plus élevé au lieu du taux promotionnel, ce qui rendra votre facture encore plus élevée)
• Vous aurez des frais de « paiement en retard », qui seront ajoutés à votre transfert de solde lors du cycle de facturation suivant
• Les paiements manqués sont signalés aux agences d’évaluation du crédit et feront baisser votre cote de crédit
• Votre carte de crédit peut aussi réduire votre limite de crédit et augmenter votre taux d’intérêt

Si vous manquez un certain nombre de paiements, votre carte de crédit peut annuler entièrement votre ligne de crédit et transmettre votre dossier à une agence de recouvrement. Cela nuira davantage à votre cote de crédit et rendra extrêmement difficile l’obtention de nouvelles cartes de crédit ou de prêts au cours des prochaines années.

La loi CARD de 2009

En 2009, le gouvernement fédéral a adopté la loi Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act de 2009, qui interdit certains comportements aux sociétés émettrices de cartes de crédit. Elle offre aussi aux titulaires de carte davantage d’outils pour les aider à maintenir leurs cartes de crédit en règle.

La loi CARD interdit aux sociétés de cartes de crédit de :

• Augmentation de votre taux d’intérêt sur les soldes existants (donc si votre taux augmente, cela ne s’applique qu’aux nouveaux achats). Cela ne s’applique pas à la suppression des taux promotionnels
• Votre taux d’intérêt ne peut pas augmenter pendant la première année de détention de votre compte (sauf si vous avez une carte de crédit à taux variable ; dans ce cas, votre taux de base ne peut pas augmenter, mais le taux variable, lui, peut augmenter)
• Traiter vos paiements en retard (tous les paiements doivent être traités le jour de leur réception)
• Facturer des frais selon différents modes de paiement
• Utiliser un double cycle de facturation (où des intérêts vous seraient facturés sur la base des soldes de la période précédente plutôt que seulement de la période en cours)
• Émettre des cartes de crédit à des personnes de moins de 21 ans sans coemprunteur

En tant que titulaire de la carte, vous bénéficiez également de nouveaux droits avec votre carte de crédit :

• Si vous êtes en défaut sur une carte de crédit, les sociétés émettrices ne peuvent pas vous appliquer automatiquement un taux de pénalité plus élevé sur les autres cartes que vous possédez
• Vous disposez d’au moins 21 jours après l’envoi de votre relevé pour le payer sans frais d’intérêt
• Si vous payez plus que le paiement minimum, tout le supplément est d’abord affecté au solde sur lequel les intérêts sont les plus élevés (donc si vous versez plus que le minimum, l’excédent sera d’abord imputé à vos avances de trésorerie avant votre transfert de solde)
• Vous pouvez refuser les frais de dépassement de limite. Si vous le faites, tenter de dépasser votre limite de crédit entraînera un refus de transaction au lieu de son acceptation avec des frais
• Vous pouvez refuser les augmentations de taux d’intérêt. Si vous le faites, votre carte de crédit sera annulée une fois que vous aurez remboursé votre solde (cela peut avoir une incidence sur votre cote de crédit).

Quiz éclair

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