什么是信用卡？
信用卡是一种无抵押信贷形式（也就是没有担保物的贷款），可用于日常消费。所有信用卡消费本质上都是通过贷款完成的——你向发卡机构借钱，之后再连本带息还回去。
信用卡与借记卡
信用卡可以在与借记卡相同的所有场所使用。事实上，有些商家只接受信用卡（比如大多数租车公司和许多酒店），正是因为信用卡相当于一种信用额度——接受信用卡交易的商家知道自己会立即收到款项。如果你既有借记卡又有信用卡，应该谨慎选择日常交易中主要使用哪一种。
相对于借记卡的优势
把信用卡用于日常消费，而不是借记卡，有一些很好的理由：
- 你的借记卡可能有交易限额或交易手续费——信用卡通常没有
- 信用卡通常为大多数消费提供“现金返还”及其他奖励计划
- 信用卡的接受范围比借记卡更广（尤其是当你在海外旅行时）
- 使用信用卡会建立你的信用记录，这可能降低你的利率，并提高你在其他贷款中的信用额度
- 你可以通过信用卡“透支周转”，在下一次发薪前将其作为短期贷款使用
相对于借记卡的劣势
而使用借记卡而不是信用卡，也有一些不错的理由：
- 如果你错过免息期，信用卡消费就会被计收利息，变得更贵。
- 由于你不必每个月全额偿还信用卡消费，这会更容易让你超支。
- 如果你开始拖欠还款，要完全摆脱信用卡债务可能会非常困难。
- 信用卡账单周期通常只有20到25天，而不是一个月，这使得与其他类型账单相比更难安排付款。
信用余额类型
当你使用信用卡时，信用卡账单上会出现几种不同类型的余额：
新购消费
新的消费，是指你在当前账单周期内使用信用卡购买的项目。在宽限期结束之前，这部分余额不会产生利息，所以通常最好先还清这部分，避免融资费用。如果你错过了宽限期，这部分余额在你持有期间的每一天都会计息。
余额转移
如果你没有在一个月内还清全部消费，剩余余额会作为余额转移延续到下个月。余额转移没有宽限期，因此整个账单周期都会累积利息。
现金预支
这是你在信用卡上能产生的最昂贵的一类费用。预借现金是指你使用信用卡在自动取款机上取现。预借现金通常也没有宽限期，而且利率通常高于余额转移。
财务费用和利率
信用卡公司会以收取融资费用作为使用信用卡的条件——其中最重要的一项就是你的利率。你的每一种余额类型，计息方式都不同。
利息如何计算
不同的信用卡可能会以不同方式计算你所欠的利息，而这种差异可能会让你的账单差很多。最常见的两种方法是“每日余额法”和“平均每日余额法”。
前期余额
前期余额法使用账单周期开始时的余额来计算利息。这意味着你在账单周期内所做的付款不会降低你应付的总利息，只会影响你下个月的账单。
调整后余额
这种方法与前期余额法类似，但也会减去你所做的任何付款。采用这种方法，你的总利息费用最低，但信用卡公司很少提供这种方式。
期末余额
期末余额法会将你的余额转账金额加上本账单周期内产生的所有消费，再减去你所做的任何付款。然后根据最终总额来计算利息。
平均每日余额
这种方法最为常见。你的信用卡公司会取所有日期的平均余额，乘以你的日利率，然后把账单周期内每一天的结果加起来。
宽限期
每张信用卡都有一个宽限期，通常大约为21天。如果你在消费后的21天内还清这些新消费，就不会为这些消费收取利息。如果错过宽限期，你将被收取全额利息。余额转账和预借现金没有宽限期，因此只要这些余额仍未还清，你每天都会被计息。
最低还款额
你的信用卡每个月都会有最低还款额，这是你为保持账户状态良好而必须支付的最低金额。最低还款额取决于你的未还余额。通常，这笔付款足以支付新增利息，再加上一部分本金。
只支付最低还款额，是还清信用卡债务最耗时的方式，而且会让你支付尽可能高的利息。
请注意，有些情况会导致你的最低还款额低于利息，在这种情况下，你将永远无法完全还清债务。如果你的最低还款额低于或等于利息费用，你就可能一直只是在支付利息，而永远还不清债务。
错过还款
错过信用卡还款可能会导致你的账户逾期违约。账户逾期违约会带来几方面影响：
- 如果你曾享有任何促销利率，你将追溯失去该优惠（这意味着你之前所有未结余额现在都将按更高的利率而不是促销利率计息，使你的账单更高）
- 你会被收取“逾期付款”费用，这笔费用会计入你的余额，并结转到下一个账单周期。
- 错过付款会被报告给征信机构，并会降低你的信用评分。
- 你的信用卡公司也可能降低你的信用额度并提高你的利率。
如果你连续错过一定次数的还款，信用卡公司可能会直接取消你的信用额度，并将你的案件交给催收机构。这会进一步损害你的信用评分，并使你在未来几年里极难申请到任何新的信用卡或贷款。
2009年《信用卡法案》
2009年，联邦政府通过了《2009年信用卡责任、问责与披露法案》，禁止信用卡公司某些类型的行为。它也为持卡人提供了更多工具，帮助他们保持信用卡账户状态良好。
《信用卡法案》禁止信用卡公司：
- 提高你现有余额的利率（也就是说，如果你的利率上调，它只适用于新的消费）。这不适用于取消促销利率。
- 在你持有账户的第一年内，你的利率不能上调（除非你持有的是浮动利率信用卡，那么基准利率不能上调，但浮动部分可以）
- 延迟处理你的付款（所有付款都必须在收到当天处理）
- 对不同付款方式收取费用
- 使用双账单周期（即你会根据上一个周期的余额而不是仅根据当前周期余额来计收利息）
- 向21岁以下的人发放无需共同签署人的信用卡
作为持卡人，你的信用卡也赋予你新的权利：
- 如果你在一张信用卡上违约，信用卡公司不能自动对你持有的其他卡收取更高的“惩罚利率”
- 你的账单邮寄后，至少有 21 天可以在不产生任何利息费用的情况下付款
- 如果你支付的金额超过最低还款额，超出部分会优先用于偿还利息更高的余额（因此，如果你支付高于最低还款额，超出部分会先用于偿还取现欠款，再用于余额转账）
- 你可以选择不收取超限费用。如果你选择退出，那么尝试消费超过信用额度时，交易会被拒绝，而不会继续完成并收取费用
- 你可以选择不接受利率上调。如果你这样做，你的信用卡将在你还清余额后被注销（这可能会影响你的信用评分）。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
