ما هي بطاقات الائتمان؟
البطاقات الائتمانية هي شكل من أشكال الائتمان غير المضمون (أي قرض من دون ضمانات) يمكنك استخدامه لإجراء المشتريات اليومية. تتم جميع عمليات الشراء بالبطاقة الائتمانية باستخدام قرض؛ إذ تقترض المال من الجهة المصدرة لبطاقتك، ثم تسدده لاحقًا مع الفائدة.
بطاقات الائتمان مقابل بطاقات الخصم
يمكن استخدام البطاقات الائتمانية في جميع الأماكن نفسها التي تُستخدم فيها بطاقات الخصم. بل إن بعض الشركات لا تقبل إلا البطاقات الائتمانية (مثل معظم شركات تأجير السيارات والعديد من الفنادق) تحديدًا لأنها تعمل كخط ائتمان؛ فالشركة التي تقبل معاملة عبر بطاقة ائتمانية تعلم أنها ستحصل على الدفع فورًا. وإذا كانت لديك بطاقة خصم وبطاقة ائتمانية معًا، فعليك أن تختار بعناية أيهما تستخدم أكثر في معاملاتك اليومية.
المزايا مقارنة ببطاقات الخصم
هناك بعض الأسباب الجيدة لاستخدام البطاقات الائتمانية في المشتريات اليومية بدلًا من بطاقة الخصم الخاصة بك:
- قد تفرض بطاقة الخصم الخاصة بك حدًا للمعاملات أو رسومًا على المعاملات، بينما لا تفرض بطاقات الائتمان عادةً ذلك
- غالبًا ما توفر بطاقات الائتمان برامج «استرداد نقدي» ومكافآت أخرى لمعظم المشتريات
- تُقبل بطاقات الائتمان على نطاق أوسع من بطاقات الخصم (خصوصًا إذا كنت تسافر إلى الخارج)
- استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك سيبني سجلّك الائتماني، مما قد يخفض سعر الفائدة لديك ويزيد حدّ الائتمان في القروض الأخرى
- يمكنك «ترحيل» مشتريات بطاقة الائتمان، واستخدامها كقرض قصير الأجل قبل راتبك التالي
العيوب مقارنة ببطاقات الخصم
هناك أيضًا بعض الأسباب الجيدة لاستخدام بطاقة الخصم بدلًا من البطاقة الائتمانية:
- إذا فاتتك فترة السماح، فستُفرض فوائد على مشترياتك ببطاقة الائتمان، مما يجعلها أكثر تكلفة
- بما أنك لا تحتاج إلى سداد الرصيد كاملًا على مشتريات بطاقة الائتمان كل شهر، فهذا يجعل الإفراط في الإنفاق أسهل
- إذا بدأت تتأخر في سداد دفعاتك، فقد يكون من الصعب جدًا التخلص من ديون بطاقة الائتمان بالكامل
- دورات فوترة بطاقات الائتمان تكون عادةً من 20 إلى 25 يومًا بدلًا من شهر واحد، مما يجعل جدولة الدفعات أكثر صعوبة مقارنة بأنواع الفواتير الأخرى.
أنواع الأرصدة الدائنة
عند استخدام بطاقتك الائتمانية، ستظهر عدة أنواع مختلفة من الأرصدة في كشف حساب البطاقة الائتمانية:
المشتريات الجديدة
مشترياتك الجديدة هي الأشياء التي اشتريتها باستخدام بطاقتك الائتمانية خلال دورة الفوترة الحالية. لن تُفرض عليك فوائد على هذا الرصيد حتى نهاية فترة السماح، لذا فمن الأفضل عادةً سداد هذا الرصيد أولًا وتجنب رسوم التمويل. وإذا فاتتك فترة السماح، فستُفرض عليك فوائد على الرصيد عن كل يوم احتفظت به فيه.
تحويل الأرصدة
إذا لم تسدد جميع مشترياتك خلال شهر، فسينتقل الرصيد المتبقي إلى الشهر التالي باعتباره تحويل رصيد. لا تتمتع تحويلات الرصيد بفترة سماح، لذلك ستتراكم عليها الفوائد طوال دورة الفوترة بأكملها.
السحب النقدي
هذا هو أغلى نوع من الرسوم يمكنك إجراؤه على بطاقتك الائتمانية. السحب النقدي يعني أن تسحب المال من جهاز صراف آلي باستخدام بطاقتك الائتمانية. وعادةً لا تكون للسحب النقدي أيضًا فترة سماح، كما أنه غالبًا ما يكون له سعر فائدة أعلى من تحويلات الرصيد.
رسوم التمويل وأسعار الفائدة
تفرض شركات البطاقات الائتمانية رسوم تمويل كشرط لاستخدام البطاقة الائتمانية — وأهمها سعر الفائدة. ولكل نوع من أنواع الأرصدة لديك طريقة مختلفة لاحتساب الفائدة.
كيفية احتساب الفائدة
قد تحسب بطاقات الائتمان المختلفة الفائدة المستحقة عليك بطرق مختلفة، وقد يحدث هذا الفرق أثرًا كبيرًا في فاتورتك. والطريقتان الأكثر شيوعًا هما «الرصيد اليومي» و«متوسط الرصيد اليومي».
الرصيد السابق
تستخدم طريقة الرصيد السابق رصيدك في بداية دورة الفوترة لحساب الفائدة. وهذا يعني أن المدفوعات التي تسددها خلال دورة الفوترة لن تخفض إجمالي الفائدة التي تدفعها، بل ستؤثر فقط في فاتورتك الشهر المقبل.
الرصيد المعدل
تشبه هذه الطريقة الرصيد السابق، لكنها تخصم أيضًا أي مدفوعات تسددها. تمنحك هذه الطريقة أقل إجمالي رسوم فائدة، لكنها نادرة جدًا لدى شركات بطاقات الائتمان.
الرصيد الختامي
يضيف الرصيد الختامي تحويل الرصيد إلى جميع الرسوم التي أجريتها خلال دورة الفوترة هذه، ثم يخصم أي مدفوعات سددتها. وبعد ذلك تُحتسب الفائدة بناءً على هذا الإجمالي النهائي.
متوسط الرصيد اليومي
هذه الطريقة هي الأكثر شيوعًا. إذ تأخذ شركة بطاقة الائتمان متوسط الرصيد لجميع الأيام وتضربه في معدل الفائدة اليومي، ثم تجمع ذلك لكل يوم في دورة الفوترة.
فترة السماح
تتمتع كل بطاقة ائتمان بفترة سماح، عادةً نحو 21 يومًا. وإذا سددت أي مشتريات جديدة خلال 21 يومًا من إجرائها، فلن تُفرض عليك فائدة على تلك المشتريات. وإذا فاتتك فترة السماح، فستُفرض عليك الفائدة كاملة. لا توجد فترة سماح لتحويلات الرصيد والسحب النقدي، لذا ستُحاسَب على كل يوم يكون لديك فيه رصيد مستحق على هذه الأرصدة.
الحد الأدنى للسداد
ستتضمن بطاقتك الائتمانية حدًا أدنى للسداد كل شهر، وهو أقل مبلغ مطلقًا يمكنك دفعه للحفاظ على حسابك بحالة جيدة. ويُحدَّد هذا الحد الأدنى بناءً على الرصيد المستحق عليك. ويكون السداد عادةً كافيًا لتغطية الفائدة الجديدة، بالإضافة إلى جزء من أصل الرصيد.
إن الاكتفاء بسداد الحد الأدنى فقط هو أطول طريقة على الإطلاق لسداد ديون بطاقة الائتمان، وسيؤدي إلى أعلى مبلغ ممكن تدفعه كفائدة.
لاحظ أن هناك بعض الحالات التي قد تجعل الحد الأدنى للسداد أقل من الفائدة، وفي هذه الحالة لن تتمكن أبدًا من سداد الدين بالكامل. إذا كان الحد الأدنى للسداد أقل من أو يساوي رسوم الفائدة، فيمكنك الاستمرار في دفع الفائدة إلى الأبد من دون سداد دينك مطلقًا.
المدفوعات المتأخرة
إن تفويت مدفوعات بطاقة الائتمان قد يؤدي إلى التعثر في حسابك. وللتعثر في حسابك عدة آثار:
- إذا كان لديك أي معدل فائدة ترويجي، فستفقده بأثر رجعي (ما يعني أن جميع الأرصدة المستحقة السابقة ستخضع الآن لمعدل الفائدة الأعلى بدلًا من المعدل الترويجي، مما يجعل فاتورتك أعلى أيضًا)
- ستُفرض عليك رسوم «التأخير في السداد»، والتي تُضاف إلى رصيدك المرحَّل إلى دورة الفوترة التالية
- تُبلَّغ الدفعات المتأخرة إلى وكالات الإبلاغ الائتماني وستخفض درجةك الائتمانية
- قد تخفض بطاقة الائتمان الخاصة بك أيضًا حدّك الائتماني وتزيد سعر الفائدة لديك
إذا فاتك عدد معين من الدفعات، فقد تلغي بطاقتك الائتمانية حد الائتمان بالكامل، وتحيل قضيتك إلى وكالة تحصيل. وسيؤدي ذلك إلى مزيد من الضرر في درجة الائتمان الخاصة بك، وسيجعل من الصعب جدًا الحصول على أي بطاقات ائتمان أو قروض جديدة خلال السنوات القليلة المقبلة.
قانون CARD لعام 2009
في عام 2009، أقرّت الحكومة الفيدرالية قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح الخاص ببطاقات الائتمان لعام 2009، الذي يحظر أنواعًا معينة من السلوك على شركات بطاقات الائتمان. كما يمنح حاملي بطاقات الائتمان أدوات أكثر تساعدهم على إبقاء بطاقاتهم في حالة جيدة.
يحظر قانون «كارد» على شركات بطاقات الائتمان:
- زيادة سعر الفائدة على الأرصدة الحالية (لذلك إذا ارتفع سعر الفائدة لديك، فإنه ينطبق فقط على المشتريات الجديدة). وهذا لا ينطبق على إلغاء الأسعار الترويجية
- لا يمكن أن يرتفع سعر الفائدة لديك خلال السنة الأولى من امتلاك حسابك (إلا إذا كانت لديك بطاقة ائتمان بسعر متغير، ففي هذه الحالة لا يمكن أن يرتفع السعر الأساسي، لكن يمكن أن يتغير السعر المتغير)
- معالجة دفعاتك متأخرةً (يجب معالجة جميع الدفعات في اليوم الذي تُستلم فيه)
- فرض رسوم على طرق الدفع المختلفة
- استخدام دورة فوترة مزدوجة (حيث تُفرض عليك الفائدة بناءً على أرصدة الفترة السابقة بدلًا من الفترة الحالية فقط)
- إصدار بطاقات ائتمان للأشخاص دون سن 21 عامًا دون وجود ضامن
وبصفتك حامل البطاقة، تحصل أيضًا على حقوق جديدة مع بطاقتك الائتمانية:
- إذا تخلفت عن سداد إحدى بطاقات الائتمان، فلا يمكن لشركات بطاقات الائتمان تلقائيًا فرض «سعر غرامة» أعلى على البطاقات الأخرى التي لديك
- لديك ما لا يقل عن 21 يومًا بعد إرسال فاتورتك بالبريد لسدادها دون أي رسوم فوائد
- إذا دفعت أكثر من الحد الأدنى المطلوب للسداد، فسيُوجَّه كل المبلغ الإضافي إلى الرصيد ذي أعلى رسوم فوائد أولًا (لذا إذا دفعت أكثر من الحد الأدنى، فسيذهب المبلغ الإضافي إلى السحوبات النقدية قبل تحويل الرصيد)
- يمكنك الانسحاب من رسوم تجاوز الحد. إذا فعلت ذلك، فإن محاولة الشراء بمبلغ يتجاوز حد الائتمان الخاص بك ستؤدي إلى رفض العملية بدلًا من تمريرها مع فرض رسوم
- يمكنك الانسحاب من زيادات أسعار الفائدة. إذا فعلت ذلك، فسيتم إلغاء بطاقة الائتمان الخاصة بك بمجرد سداد رصيدك بالكامل (وقد يؤثر ذلك في درجة الائتمان الخاصة بك).
اختبار قصير
يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.
