Crear un presupuesto o plan de gastos es difícil. Seguirlo es aún más difícil. Por suerte, hay algunas formas de jugar con el sistema para asegurarte de mantenerte dentro del presupuesto y de que tus ahorros sigan creciendo.
Estrategias de presupuesto
Una «estrategia de presupuesto» significa distintas formas de enfocar tu presupuesto para construir algo que funcione para ti. No existe una solución mágica para el presupuesto: cada persona tiene deseos y necesidades diferentes, y tu presupuesto debe reflejar honestamente lo que quieres conseguir; de lo contrario, está condenado al fracaso.
Empieza con un objetivo claro
Los presupuestos y los planes de gasto son documentos vivos y deben actualizarse cada par de meses. Antes de sentarte a crear tu primer plan, o a revisar uno actual, necesitas tener muy claro un objetivo específico en mente.
Un buen objetivo sería algo como “Quiero ahorrar 100 dólares extra al mes” o “Quiero alquilar un apartamento más grande, que cuesta 50 dólares al mes más que el actual, pero no quiero reducir mis ahorros”. Un mal objetivo sería “Quiero aumentar mis ahorros” o “¿Qué apartamento puedo permitirme?”. Establecer objetivos claros y específicos te ayudará a alcanzarlos de verdad.
Por ejemplo, piensa en la diferencia entre “ahorrar 100 dólares cada mes” y “ahorrar todo lo que pueda cada mes”. Elaborar un presupuesto o plan de gasto en torno a ahorrar 100 dólares extra al mes es un problema muy sencillo: basta con aumentar la cantidad de ahorro y luego reajustar tus otros gastos para ver si puedes hacerlo funcionar. Si tu objetivo es “ahorrar todo lo que pueda”, entonces empiezas simplemente recortando gastos de forma casi aleatoria, probablemente reduciendo cuánto planeas gastar en actividades de ocio. La cantidad que “crees” que puedes ahorrar podría ser 150 dólares, pero poner este plan en práctica es mucho, mucho más difícil, ya que requiere que renuncies a bastante más.
Págate primero a ti mismo
Es más fácil seguir un presupuesto con una estrategia de ahorro de “págate a ti mismo primero”. Con “págate a ti mismo primero”, tus ahorros se retiran de tu nómina mediante una transferencia automática a tu cuenta de ahorros antes incluso de entrar en tu presupuesto. Si puedes establecer un calendario regular para estas transferencias automáticas, los ahorros ni siquiera aparecen como una partida en tu presupuesto o plan de gasto, sino simplemente como una cantidad restada de tus ingresos disponibles antes de empezar.
Esto facilita la elaboración del presupuesto, porque no hay estrés cada mes por alcanzar tu objetivo de ahorro. Cuando trabajas en reequilibrar tu presupuesto, tu nuevo objetivo es simplemente intentar añadir unos cuantos dólares extra a tus transferencias automáticas.
Separa los ahorros del efectivo para emergencias
¡No todos los ahorros son iguales! En un mundo ideal, casi nunca retirarías dinero de tu cuenta de ahorros, salvo que lo estuvieras usando para invertir. En el mundo real surgen emergencias, que desbaratarán tu presupuesto del mes (o de más tiempo), como reparaciones del coche.
Para mantener tus ahorros seguros, es una gran idea guardar un fondo de “efectivo para emergencias” en tu cuenta corriente, aproximadamente lo equivalente a un mes de salario. Así, cuando tengas una emergencia financiera, o lleguen las fiestas y necesites comprar un montón de regalos, simplemente recurres a tu fondo de efectivo para emergencias en lugar de retirar dinero de tus ahorros. Luego solo repón ese efectivo el mes siguiente, mientras tus ahorros siguen creciendo.
Estrategias de gasto
Una estrategia de presupuesto es estupenda para ayudar a aumentar tus ahorros, pero la mayoría de las personas necesita más ayuda con formas de controlar sus gastos. Si te cuesta mantener tus gastos bajo control, considera estas formas probadas de dejar tu dinero en tu bolsillo.
Deja las tarjetas de crédito en casa
Si luchas con deudas de tarjeta de crédito, quizá lo mejor sea simplemente dejarlas fuera de tu cartera, en un lugar seguro en casa. Al limitar tus compras cuando sales de compras a efectivo o débito, puedes evitar parte del golpe cuando llegue el extracto de tu tarjeta de crédito.
Renuncia al descubierto
El “descubierto” es cuando tu banco te permite sobregirar tu cuenta corriente hasta cierta cantidad. Los bancos ofrecen este servicio para asegurarse de que tus cheques para pagar facturas no sean devueltos si te faltan unos pocos dólares. Este servicio no es gratuito. La mayoría de los bancos pueden cobrar tanto una cantidad fija (normalmente unos 25 dólares) como un porcentaje de tu transacción cada vez que entras en descubierto.
Esto significa que, si estás usando tu tarjeta de débito durante un día para hacer pequeñas compras estando en descubierto, cada una de ellas acumulará una penalización de 25 dólares (o más), sin ninguna advertencia de que está ocurriendo. Si tu cuenta corriente suele quedarse baja al final de cada mes, esta penalización puede ser devastadora. Puedes renunciar al descubierto en cualquier banco, lo que significa que tu tarjeta de débito simplemente será rechazada si intentas sobregirar. Puede que eso te cause una vergüenza temporal mientras compras, pero tus finanzas te lo agradecerán más adelante.
Nunca pidas nada para entrega el mismo día
Con el auge de sitios de comercio electrónico como eBay y Amazon, es más fácil que nunca comprar cosas que no necesitas. Si te encuentras recibiendo paquetes de los que apenas recuerdas haber hecho el pedido, quizá haya llegado el momento de dejar de hacer pedidos el mismo día en que encuentras algo. ¡Esto es especialmente cierto con las opciones de compra en un solo clic!
En lugar de comprar algo cuando lo encuentres, añádelo a tu lista de deseos y espera una semana. Esto tiene dos ventajas:
- Más adelante mirarás atrás y simplemente eliminarás la mayoría de las compras impulsivas.
- Los vendedores suelen enviar por correo electrónico ofertas especiales y precios más bajos si añades algo a tu lista de deseos sin comprarlo.
Esto te ayudará a recortar gastos de los que luego te arrepentirías y a conseguir mejores ofertas en los artículos que sí termines comprando.
Reducción de gastos
Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo hacer pequeños recortes cada día, que se traducen en grandes ahorros cada año.
Opción nuclear – tarjetas de débito prepagadas
Si sigues teniendo dificultades para poner un límite a tus gastos cada mes, hay una forma infalible de hacerlo. Guarda bajo llave en un lugar seguro de casa todas tus tarjetas de crédito y débito. Configura pagos y transferencias automáticos para asegurarte de que tus ahorros se transfieran de inmediato y de que todas tus facturas se paguen. Una vez que dispongas de tu dinero restante, súmalo a una tarjeta de débito prepaga, en lugar de usar tu tarjeta bancaria habitual.
Ahora usa solo tu tarjeta prepaga para todas las compras, tanto en línea como fuera de línea, como la única tarjeta en tu billetera. Incluso puedes conseguir varias tarjetas para distintas compras, por ejemplo, una solo para la compra y otra para salir a cenar. Esto te permite imponerte límites de gasto extremadamente estrictos y asegurarte de ceñirte a tu presupuesto sin excepción.