Elaborar un presupuesto o plan de gastos es difícil. Seguir el plan es aún más difícil. Por suerte, hay algunas formas de jugar con el sistema para asegurarse de mantenerse dentro del presupuesto y de que sus ahorros sigan creciendo.
Estrategias de presupuesto
Una “estrategia de presupuesto” significa distintas maneras de enfocar su presupuesto para construir algo que funcione para usted. No existe una solución mágica para el presupuesto: cada persona tiene deseos y necesidades diferentes, y su presupuesto debe reflejar honestamente lo que quiere conseguir; de lo contrario, está condenado al fracaso.
Empieza con un objetivo claro
Los presupuestos y los planes de gasto son documentos vivos y deben actualizarse cada pocos meses. Antes de sentarse a crear su primer plan, o de sentarse a revisar uno ya existente, necesita tener un objetivo muy concreto en mente.
Un buen objetivo sería algo como «quiero ahorrar 100 dólares extra al mes» o «quiero alquilar un apartamento más grande que cueste 50 dólares más al mes que el actual, pero no quiero reducir mis ahorros». Un mal objetivo sería «quiero aumentar mis ahorros» o «¿qué tipo de apartamento me puedo permitir?». Establecer objetivos claros y específicos te ayudará a alcanzarlos de verdad.
Por ejemplo, piensa en la diferencia entre «ahorrar 100 dólares cada mes» y «ahorrar todo lo que pueda cada mes». Elaborar un presupuesto o un plan de gastos en torno a ahorrar 100 dólares extra cada mes es un problema muy simple: solo tienes que aumentar la cantidad de ahorros y luego reorganizar tus otros gastos para ver si puedes hacerlo funcionar. Si tu objetivo es «ahorrar todo lo que pueda», entonces empiezas simplemente recortando gastos casi al azar, probablemente reduciendo cuánto planeas gastar en actividades de ocio. La cantidad que «crees» que puedes ahorrar podría ser 150 dólares, pero poner en práctica ese plan es mucho, mucho más difícil (ya que te exige renunciar a mucho más).
Págate primero a ti mismo
Los presupuestos son más fáciles de cumplir con una estrategia de ahorro de «págate a ti mismo primero». Con «págate a ti mismo primero», tus ahorros se extraen de tu nómina como una transferencia automática a tu cuenta de ahorros antes incluso de entrar en tu presupuesto. Si puedes establecer un calendario regular para estas transferencias automáticas, los ahorros ni siquiera aparecen como una partida en tu presupuesto o plan de gastos, sino solo como una cantidad restada de tus ingresos disponibles antes de empezar.
Esto facilita elaborar el presupuesto, porque cada mes no hay estrés por alcanzar tu objetivo de ahorro. Cuando trabajas en reequilibrar tu presupuesto, tu nuevo objetivo es simplemente intentar añadir unos pocos dólares más a tus transferencias automáticas.
Divide los ahorros y el efectivo de emergencia
¡No todos los ahorros son iguales! Idealmente, casi nunca deberías retirar dinero de tu cuenta de ahorros a menos que lo estés usando para invertir. En la vida real, surgen emergencias, y eso desbaratará tu presupuesto del mes (o de más tiempo), como reparaciones del coche.
Para mantener tus ahorros seguros, es una gran idea guardar una reserva de «efectivo para emergencias» en tu cuenta corriente, aproximadamente el equivalente a un mes de salario. Así, cada vez que tengas una emergencia financiera, o lleguen las fiestas y necesites comprar un montón de regalos, simplemente recurres a tu fondo de efectivo para emergencias en lugar de retirar dinero de los ahorros. Luego solo repones ese efectivo de emergencia el mes siguiente, mientras tus ahorros siguen creciendo.
Estrategias de gasto
Una estrategia de presupuesto es excelente para ayudarte a aumentar tus ahorros, pero la mayoría de las personas necesita más ayuda para controlar sus gastos. Si te cuesta mantener tus gastos bajo control, considera estas formas probadas de conservar tu dinero en el bolsillo.
Deja las tarjetas de crédito en casa
Si tienes problemas con la deuda de tarjetas de crédito, quizá lo mejor sea simplemente dejarlas fuera de tu cartera, en un lugar seguro de tu casa. Al limitar tus compras cuando sales de compras a efectivo o débito, puedes evitar parte del sobresalto cuando llegue el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.
Desactiva el sobregiro
El «descubierto» es cuando tu banco te permite sobregirar tu cuenta corriente por una determinada cantidad. Los bancos ofrecen este servicio para asegurarse de que tus cheques para pagar facturas no sean devueltos si te faltan unos pocos dólares. Este servicio no es gratis. La mayoría de los bancos pueden cobrar tanto una cantidad fija en dólares (normalmente unos 25) como un porcentaje de tu transacción cada vez que entras en descubierto.
Esto significa que si usas tu tarjeta de débito durante un día para hacer pequeñas compras cuando estás en descubierto, cada una de ellas acumulará una penalización de 25 dólares (o más), sin ninguna advertencia de que está ocurriendo. Si tu cuenta corriente suele quedar con poco saldo al final de cada mes, esta penalización puede ser devastadora. Puedes renunciar al descubierto en cualquier banco, lo que significa que tu tarjeta de débito simplemente será rechazada si intentas sobregirarte. Puede que eso te cause una vergüenza momentánea mientras haces compras, pero tus finanzas te lo agradecerán después.
Nunca pidas nada el mismo día
Con el auge de sitios de comercio electrónico como eBay y Amazon, es más fácil que nunca comprar cosas que no necesitas. Si te das cuenta de que recibes paquetes de los que apenas recuerdas haber hecho el pedido, quizá sea hora de dejar de hacer encargos el mismo día que encuentras algo. ¡Esto es especialmente cierto con las opciones de compra con un solo clic!
En lugar de comprar algo cuando lo encuentres, añádelo a tu lista de deseos y espera una semana. Esto tiene dos ventajas:
- Más adelante lo revisarás y simplemente eliminarás la mayoría de las compras impulsivas.
- Los vendedores suelen enviar por correo electrónico ofertas especiales y precios más bajos si añades algo a tu lista de deseos sin comprarlo.
Esto te ayudará a eliminar gastos de los que luego te arrepentirías y a conseguir mejores ofertas en los artículos que acabes comprando.
Reducción de gastos
Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo hacer pequeños recortes cada día, que se acumulan hasta generar grandes ahorros cada año.
Opción nuclear: tarjetas de débito prepagadas
Si sigues teniendo dificultades para poner un tope a tus gastos cada mes, hay una forma infalible de hacerlo. Deja todas tus tarjetas de crédito y débito guardadas bajo llave en un lugar seguro de tu casa. Configura pagos y transferencias automáticas para asegurarte de que tus ahorros se transfieran de inmediato y de que todas tus facturas se paguen. Una vez que tengas el dinero restante, súmalo a una tarjeta de débito prepago, en lugar de usar tu tarjeta bancaria habitual.
Ahora usa solo tu tarjeta prepago para todas tus compras, tanto en línea como fuera de línea, como la única tarjeta en tu cartera. Incluso puedes tener varias tarjetas para distintos gastos, por ejemplo, una solo para la compra y otra para salir a cenar. Esto te permite imponerte límites de gasto extremadamente estrictos, asegurándote de cumplir a rajatabla con tu presupuesto.