Elaborar un presupuesto o plan de gasto es difícil. Seguirlo es todavía más difícil. Por suerte, hay varias maneras de aprovechar el sistema para asegurarte de no pasarte del presupuesto y de que tus ahorros sigan creciendo.
Estrategias de presupuesto
Una “estrategia de presupuestación” significa distintas formas de enfocar tu presupuesto para construir algo que funcione para ti. No existe un presupuesto milagroso: cada persona tiene deseos y necesidades diferentes, y tu presupuesto debe reflejar honestamente lo que quieres conseguir; de lo contrario, está condenado al fracaso.
Empieza con un objetivo claro
Los presupuestos y los planes de gasto son documentos vivos y deben actualizarse cada par de meses. Antes de sentarte a crear tu primer plan, o a revisar uno que ya tienes, necesitas tener en mente un objetivo muy concreto.
Un buen objetivo sería algo como “quiero ahorrar 100 dólares más al mes” o “quiero alquilar un apartamento más grande que cueste 50 dólares más al mes que el actual, pero no quiero reducir mis ahorros”. Un mal objetivo sería “quiero aumentar mis ahorros” o “¿qué apartamento de qué precio puedo permitirme?”. Fijar objetivos claros y específicos te ayudará a alcanzarlos de verdad.
Por ejemplo, piensa en la diferencia entre “ahorrar 100 dólares cada mes” y “ahorrar todo lo que pueda cada mes”. Elaborar un presupuesto o plan de gasto en torno a ahorrar 100 dólares extra al mes es un problema muy sencillo: basta con aumentar la cantidad de ahorro y luego reajustar tus otros gastos para ver si funciona. Si tu objetivo es “ahorrar todo lo que pueda”, entonces empiezas simplemente recortando gastos casi al azar, probablemente reduciendo cuánto piensas gastar en actividades de ocio. La cantidad que “crees” que puedes ahorrar podría ser 150 dólares, pero poner ese plan en práctica es mucho, mucho más difícil (ya que exige renunciar a mucho más).
Págate a ti primero
Es más fácil seguir un presupuesto con la estrategia de ahorro de “pagarte primero”. Con “pagarte primero”, tus ahorros se sacan de tu nómina mediante una transferencia automática a tu cuenta de ahorro antes incluso de entrar en tu presupuesto. Si puedes establecer un calendario regular para estas transferencias automáticas, los ahorros ni siquiera aparecen como una partida en tu presupuesto o plan de gasto, sino simplemente como una cantidad restada de tus ingresos disponibles antes de empezar.
Esto hace que elaborar el presupuesto sea más fácil, porque no hay estrés cada mes por cumplir tu objetivo de ahorro. Cuando trabajas en equilibrar de nuevo tu presupuesto, tu nuevo objetivo es simplemente intentar añadir unos cuantos dólares más a tus transferencias automáticas.
Separa los ahorros y el efectivo de emergencia
¡No todos los ahorros son iguales! Lo ideal sería que casi nunca hicieras una retirada de tu cuenta de ahorros, salvo que la uses para invertir. En el mundo real, surgen emergencias que desbaratarán tu presupuesto del mes, o de más tiempo, como reparaciones del coche.
Para mantener tus ahorros a salvo, es una gran idea guardar un fondo de “efectivo de emergencia” en tu cuenta corriente, más o menos equivalente a un mes de salario. Así, cuando tengas una emergencia financiera, o llegue la época navideña y necesites comprar un montón de regalos, puedes recurrir a ese fondo en lugar de retirar dinero de tus ahorros. Luego solo tienes que reponer ese efectivo de emergencia al mes siguiente, mientras tus ahorros siguen creciendo.
Estrategias de gasto
Una estrategia de presupuestación es estupenda para ayudarte a aumentar tus ahorros, pero la mayoría de las personas necesita sobre todo ayuda para controlar sus gastos. Si te cuesta mantener tus gastos bajo control, considera estas formas probadas de dejar tu dinero en tu bolsillo.
Deja las tarjetas de crédito en casa
Si te cuesta lidiar con la deuda de tarjetas de crédito, quizá tu mejor opción sea simplemente dejarlas fuera de tu cartera, en un lugar seguro de casa. Al limitar tus compras cuando sales de compras a efectivo o débito, puedes evitar parte del sobresalto cuando llegue el extracto de tu tarjeta de crédito.
Desactiva el sobregiro
«Descubierto» es cuando tu banco te permite sobregirar tu cuenta corriente por una determinada cantidad. Los bancos ofrecen este servicio para asegurarse de que tus cheques para pagar facturas no reboten si te faltan unos pocos dólares. Este servicio no es gratis. La mayoría de los bancos puede cobrar tanto una cantidad fija en dólares (por lo general, unos 25 $) como un porcentaje de tu transacción cada vez que entras en descubierto.
Esto significa que, si usas tu tarjeta de débito durante un día para hacer pequeñas compras cuando tienes saldo negativo, a cada una se le aplicará una penalización de 25 $ (o más), sin previo aviso. Si tu cuenta corriente suele tener poco saldo al final de cada mes, esta penalización puede ser devastadora. Puedes renunciar a la protección contra descubiertos en cualquier banco, lo que significa que tu tarjeta de débito simplemente será rechazada si intentas sobregirar. Puede que eso te cause un momento de vergüenza mientras compras, pero tus finanzas te lo agradecerán después.
Nunca pidas nada para el mismo día
Con el auge de sitios de comercio electrónico como eBay y Amazon, comprar cosas que no necesitas es más fácil que nunca. Si te encuentras recibiendo paquetes de los que apenas recuerdas haber hecho el pedido, quizá sea hora de dejar de comprar el mismo día en que encuentras algo. ¡Esto es especialmente cierto con las opciones de compra en un clic!
En lugar de comprar algo cuando lo encuentres, añádelo a tu lista de deseos y espera una semana. Esto tiene dos ventajas:
- Más adelante lo revisará y simplemente eliminará la mayoría de las compras impulsivas.
- Los vendedores suelen enviar ofertas especiales y precios más bajos si añades algo a tu lista de deseos sin comprarlo.
Esto te ayudará a eliminar gastos de los que luego te arrepentirías y a conseguir mejores ofertas en los artículos que sí acabes comprando.
Reducción de costes
Mira este gran video de Bank of America que muestra cómo hacer pequeños recortes cada día, que se traducen en grandes ahorros cada año.
Opción nuclear: tarjetas de débito prepago
Si sigues teniendo dificultades para poner un límite a tus gastos cada mes, hay una forma infalible de hacerlo. Deja todas tus tarjetas de crédito y de débito guardadas bajo llave en algún lugar seguro de casa. Configura pagos y transferencias automáticos para asegurarte de que tus ahorros se transfieran de inmediato y de que todas tus facturas se paguen. Una vez que tengas el dinero restante, cárgalo en una tarjeta de débito prepagada, en lugar de usar tu tarjeta bancaria habitual.
Ahora usa solo tu tarjeta prepago para todas tus compras, tanto en línea como fuera de línea, como la única tarjeta en tu cartera. Incluso puedes tener varias tarjetas para distintas compras, como una solo para el supermercado y otra para salir a cenar. Esto te permite imponerte límites de gasto extremadamente estrictos, asegurándote de ceñirte a tu presupuesto sin excepción.
