Construir um orçamento ou um plano de despesas é difícil. Cumprir o plano é ainda mais difícil. Felizmente, há algumas formas de contornar o sistema para garantir que te manténs dentro do orçamento e que a tua poupança continua a crescer.
Estratégias de Orçamento
Uma «Estratégia de Orçamentação» significa diferentes formas de abordar o teu orçamento para construir algo que funcione para tu. Não existe um orçamento milagroso: cada pessoa tem desejos e necessidades diferentes, e o teu orçamento tem de refletir honestamente o que queres obter, ou está condenado ao fracasso.
Comece com um Objetivo Claro
Os orçamentos e os planos de despesas são documentos vivos e devem ser atualizados de poucos em poucos meses. Antes de se sentar para criar o seu primeiro plano, ou para rever um plano atual, precisa de ter em mente um objetivo muito específico.
Um bom objetivo seria algo como “quero poupar mais 100 dólares por mês” ou “quero arrendar um apartamento maior, que custa mais 50 dólares por mês do que o meu atual, mas não quero reduzir as minhas poupanças”. Um mau objetivo seria “quero aumentar as minhas poupanças” ou “quão caro um apartamento posso pagar?”. Definir objetivos claros e específicos vai ajudar a realmente alcançá-los.
Por exemplo, pense na diferença entre “poupar 100 dólares todos os meses” e “poupar tanto quanto puder todos os meses”. Construir um orçamento ou plano de despesas em torno de poupar mais 100 dólares por mês é um problema muito simples — basta aumentar o montante das poupanças e depois reorganizar as outras despesas para ver se consegue fazê-lo funcionar. Se o seu objetivo for “poupar tanto quanto puder”, então começa por cortar despesas quase ao acaso, provavelmente reduzindo o quanto planeia gastar em atividades de lazer. O valor que “acha” que consegue poupar pode ser 150 dólares, mas pôr este plano em prática é muito, muito mais difícil (uma vez que exige abdicar de muito mais).
Pague-se a si primeiro
É mais fácil cumprir orçamentos com uma estratégia de poupança “pague-se a si primeiro”. Com “pague-se a si primeiro”, as suas poupanças são retiradas do seu salário através de uma transferência automática para a sua conta poupança antes sequer de entrarem no seu orçamento. Se conseguir definir um calendário regular para estas transferências automáticas, as poupanças nem sequer aparecem como uma rubrica no seu orçamento ou plano de despesas, apenas como um montante deduzido do seu rendimento disponível antes de começar.
Isto facilita a construção do orçamento, porque não há stress todos os meses para atingir o seu objetivo de poupança. Quando trabalha no reequilíbrio do seu orçamento, o novo objetivo é apenas tentar acrescentar mais alguns euros às suas transferências automáticas.
Separe as Poupanças e o Dinheiro de Emergência
Nem todas as poupanças são iguais! Idealmente, quase nunca deverá fazer um levantamento da sua conta poupança, a menos que a esteja a utilizar para investir. No mundo real, acontecem emergências, que vão desestabilizar o seu orçamento do mês (ou mais), como reparações no carro.
Para manter as suas poupanças seguras, é uma excelente ideia manter uma reserva de “Dinheiro de Emergência” na sua conta à ordem, cerca de um salário mensal. Desta forma, sempre que tiver uma emergência financeira, ou quando chegarem as festas e precisar de comprar vários presentes, basta ir ao seu fundo de dinheiro de emergência em vez de levantar das poupanças. Depois, reponha o seu dinheiro de emergência no mês seguinte, enquanto as suas poupanças continuam a crescer.
Estratégias de Despesas
Uma estratégia de orçamento é ótima para ajudar a aumentar as suas poupanças, mas a maioria das pessoas precisa sobretudo de ajuda para controlar as despesas. Se tem dificuldade em manter os seus gastos sob controlo, considere estas formas comprovadas de manter o seu dinheiro no bolso.
Mantenha os Cartões de Crédito em Casa
Se tem dificuldades com dívida de cartão de crédito, a sua melhor opção pode ser simplesmente deixá-los fora da carteira, num local seguro em casa. Ao limitar as compras quando vai às compras a dinheiro ou débito, pode evitar parte do choque quando chegar o extrato do seu cartão de crédito.
Opte por Não Ter Descoberto
“Descoberto” é quando o seu banco lhe permite ficar a descoberto na sua conta à ordem até um determinado montante. Os bancos oferecem este serviço para garantir que os seus cheques para pagar contas não são devolvidos se lhe faltarem alguns euros. Este serviço não é gratuito. A maioria dos bancos pode cobrar tanto um valor fixo (normalmente cerca de 25 dólares) como uma percentagem da sua transação sempre que fica a descoberto.
Isto significa que, se estiver a usar o seu cartão de débito durante um dia para fazer pequenas compras quando está a descoberto, cada uma delas vai acumular uma penalização de 25 dólares (ou mais), sem qualquer aviso de que isso está a acontecer. Se a sua conta à ordem estiver regularmente com pouco saldo no fim de cada mês, esta penalização pode ser devastadora. Pode renunciar ao descoberto em qualquer banco, o que significa que o seu cartão de débito será simplesmente recusado se tentar ficar a descoberto. Isto pode ser um embaraço temporário enquanto faz compras, mas as suas finanças agradecer-lhe-ão mais tarde.
Nunca Encomende Nada no Próprio Dia
Com o crescimento de sites de comércio eletrónico como o eBay e a Amazon, é mais fácil do que nunca comprar coisas de que não precisa. Se der por si a receber encomendas de que mal se lembra de ter feito, talvez esteja na altura de deixar de fazer encomendas no mesmo dia em que encontra alguma coisa. Isto é especialmente verdade com as opções de encomenda com 1 clique!
Em vez de comprar algo quando o encontra, adicione-o à sua lista de desejos e espere uma semana. Isto tem duas vantagens:
- Mais tarde, vai olhar para trás e simplesmente eliminar a maioria das compras por impulso.
- Os vendedores costumam enviar por e-mail ofertas especiais e preços mais baixos se adicionar algo à sua Lista de Desejos sem comprar.
Isto vai ajudar a cortar despesas de que mais tarde se iria arrepender e a conseguir melhores negócios nos artigos que acabar por comprar.
Redução de Custos
Veja este excelente vídeo de Bank of America mostrando como fazer pequenos cortes todos os dias, que se somam em grandes poupanças todos os anos.
Opção Nuclear – Cartões de Débito Pré-pagos
Se continua a ter dificuldades em impor um limite aos seus gastos todos os meses, há uma solução infalível. Guarde todos os seus cartões de crédito e de débito fechados num local seguro em casa. Configure pagamentos e transferências automáticos para garantir que a sua poupança é transferida de imediato e que todas as suas contas são pagas. Depois de ficar com o dinheiro restante, carregue-o num cartão de débito pré-pago, em vez de usar o seu cartão bancário habitual.
A partir daí, use apenas o seu cartão pré-pago para todas as compras, tanto online como presenciais, como o único cartão na sua carteira. Pode até ter vários cartões para várias despesas, como um apenas para as compras de supermercado e outro para sair para jantar. Isto permite-lhe impor limites de gastos extremamente rigorosos a si próprio, garantindo que cumpre à risca o seu orçamento.
