Établir un budget ou un plan de dépenses est difficile. S’y tenir est encore plus difficile. Heureusement, il existe quelques moyens de contourner le système pour vous assurer de rester dans votre budget et de continuer à faire croître votre épargne.
Stratégies de budgétisation
Une « stratégie budgétaire » désigne différentes façons d’aborder votre budget afin de construire quelque chose qui fonctionne pour vous. Il n’existe pas de budget miracle : chaque personne a des envies et des besoins différents, et votre budget doit refléter honnêtement ce que vous souhaitez obtenir, sinon il est voué à l’échec.
Commencez par un objectif clair
Les budgets et les plans de dépenses sont des documents évolutifs et doivent être mis à jour tous les deux mois environ. Avant de vous asseoir pour créer votre premier plan, ou pour réviser un plan existant, vous devez avoir un objectif très précis en tête.
Un bon objectif serait quelque chose comme « Je veux économiser 100 $ de plus par mois » ou « Je veux louer un appartement plus grand, qui coûte 50 $ de plus par mois que le mien, mais je ne veux pas réduire mon épargne ». Un mauvais objectif serait « Je veux augmenter mon épargne » ou « Quel loyer d’appartement puis-je me permettre ? ». Se fixer des objectifs clairs et précis vous aidera à les atteindre réellement.
Par exemple, pensez à la différence entre « économiser 100 $ chaque mois » et « économiser autant que possible chaque mois ». Construire un budget ou un plan de dépenses autour de l’idée d’économiser 100 $ de plus chaque mois est un problème très simple : il suffit d’augmenter le montant de l’épargne, puis de réorganiser vos autres dépenses pour voir si cela peut fonctionner. Si votre objectif est « économiser autant que possible », alors vous commencez en supprimant presque au hasard certaines dépenses, probablement en réduisant ce que vous prévoyez de consacrer aux loisirs. Le montant que vous « pensez » pouvoir économiser pourrait être de 150 $, mais mettre ce plan en pratique est beaucoup, beaucoup plus difficile (car cela vous oblige à renoncer à bien plus).
Payez-vous d’abord
Il est plus facile de s’en tenir à un budget avec une stratégie d’épargne du type « se payer d’abord ». Avec « se payer d’abord », votre épargne est prélevée sur votre salaire sous forme de virement automatique vers votre compte d’épargne avant même d’entrer dans votre budget. Si vous pouvez établir un calendrier régulier pour ces virements automatiques, l’épargne n’apparaît même pas comme une ligne dans votre budget ou votre plan de dépenses ; c’est simplement un montant déduit de votre revenu disponible avant de commencer.
Cela facilite l’élaboration du budget, car il n’y a pas de stress chaque mois pour atteindre votre objectif d’épargne. Lorsque vous travaillez à rééquilibrer votre budget, votre nouvel objectif consiste simplement à essayer d’ajouter quelques dollars de plus à vos virements automatiques.
Séparez l’épargne et l’argent d’urgence
Toutes les épargnes ne se valent pas ! Idéalement, vous ne retirerez presque jamais d’argent de votre compte d’épargne, sauf si vous l’utilisez pour investir. Dans la vraie vie, des urgences surviennent, ce qui bouleversera votre budget du mois (ou plus), comme des réparations de voiture.
Pour protéger votre épargne, c’est une excellente idée de garder une réserve de « fonds d’urgence » sur votre compte courant, d’un montant d’environ un mois de salaire. Ainsi, à chaque urgence financière, ou lorsque les fêtes approchent et que vous devez acheter une pile de cadeaux, vous puisez simplement dans votre fonds d’urgence au lieu de retirer de l’argent de votre épargne. Il vous suffit ensuite de reconstituer votre réserve d’urgence le mois suivant, pendant que votre épargne continue de croître.
Stratégies de dépenses
Une stratégie budgétaire est excellente pour vous aider à accroître votre épargne, mais la plupart des gens ont surtout besoin d’aide pour mieux maîtriser leurs dépenses. Si vous avez du mal à garder vos dépenses sous contrôle, essayez ces méthodes éprouvées pour garder votre argent dans votre poche.
Garder les cartes de crédit à la maison
Si vous avez des difficultés avec les dettes de carte de crédit, votre meilleure option pourrait être tout simplement de les laisser chez vous, dans un endroit sûr. En limitant vos achats lors de vos sorties au cash ou à la carte de débit, vous pouvez éviter une partie du choc lorsque votre relevé de carte de crédit arrive.
Refuser la protection contre les découverts
Le « découvert autorisé » correspond au fait que votre banque vous permette de dépasser le solde de votre compte courant d’un certain montant. Les banques proposent ce service pour s’assurer que vos chèques de factures ne soient pas refusés s’il vous manque quelques dollars. Ce service n’est pas gratuit. La plupart des banques peuvent facturer à la fois un montant fixe (généralement environ 25 $) et un pourcentage de votre transaction à chaque fois que vous êtes à découvert.
Cela signifie que si vous utilisez votre carte de débit pendant une journée pour faire de petits achats alors que votre compte est à découvert, chacun d’eux entraînera une pénalité de 25 $ (ou plus), sans avertissement. Si votre compte courant est régulièrement à découvert à la fin de chaque mois, cette pénalité peut être dévastatrice. Vous pouvez refuser le découvert autorisé dans n’importe quelle banque, ce qui signifie que votre carte de débit sera simplement refusée si vous essayez de dépasser votre solde. Cela peut être un embarras temporaire pendant vos achats, mais vos finances vous remercieront plus tard.
Ne jamais rien commander le jour même
Avec l’essor de sites de commerce en ligne comme eBay et Amazon, il est plus facile que jamais d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin. Si vous recevez des colis dont vous vous souvenez à peine avoir passé commande, il est peut-être temps d’arrêter de valider vos achats le jour même où vous trouvez quelque chose. C’est particulièrement vrai avec les options de commande en un clic !
Au lieu d’acheter quelque chose dès que vous le trouvez, ajoutez-le à votre liste de souhaits et attendez une semaine. Cela présente deux avantages :
- Vous y repenserez plus tard et vous supprimerez simplement la plupart des achats impulsifs.
- Les vendeurs ont tendance à envoyer des offres spéciales et des prix réduits si vous ajoutez quelque chose à votre liste de souhaits sans l’acheter.
Cela vous aidera à éliminer les dépenses que vous regretteriez plus tard et à obtenir de meilleurs prix sur les articles que vous finirez par acheter.
Réduction des coûts
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America qui montre comment faire de petites économies chaque jour, qui s’additionnent pour représenter de grosses économies chaque année.
Solution radicale – cartes de débit prépayées
Si vous continuez à avoir du mal à plafonner vos dépenses chaque mois, il existe une solution imparable. Laissez toutes vos cartes de crédit et de débit enfermées en lieu sûr chez vous. Mettez en place des paiements et des virements automatiques pour vous assurer que votre épargne est transférée immédiatement et que toutes vos factures sont payées. Une fois que vous avez votre argent restant, chargez-le sur une carte de débit prépayée, au lieu de votre carte bancaire habituelle.
Utilisez ensuite simplement votre carte prépayée pour tous vos achats, en ligne comme en magasin, comme seule carte dans votre portefeuille. Vous pouvez même avoir plusieurs cartes pour plusieurs types d’achats, par exemple une uniquement pour les courses, et une pour les sorties au restaurant. Cela vous permet de vous imposer des limites de dépenses extrêmement strictes et de vous assurer de respecter absolument votre budget.