Établir un budget ou un plan de dépenses est difficile. S’y tenir l’est encore plus. Heureusement, il existe quelques moyens de contourner le système pour vous assurer de rester dans votre budget et de continuer à faire croître votre épargne.
Stratégies de budgétisation
Une « stratégie budgétaire » désigne différentes façons d’aborder votre budget afin de construire quelque chose qui fonctionne pour vous. Il n’existe pas de solution miracle en matière de budget : chaque personne a des envies et des besoins différents, et votre budget doit refléter honnêtement ce que vous voulez obtenir, sinon il est voué à l’échec.
Commencez par un objectif clair
Les budgets et les plans de dépenses sont des documents vivants, et doivent être mis à jour tous les deux ou trois mois. Avant de vous asseoir pour créer votre premier plan, ou pour réviser un plan existant, vous devez avoir un objectif très précis en tête.
Un bon objectif serait quelque chose comme « je veux économiser 100 $ de plus par mois » ou « je veux louer un appartement plus grand, qui coûte 50 $ de plus par mois que mon logement actuel, mais je ne veux pas réduire mon épargne ». Un mauvais objectif serait « je veux augmenter mon épargne » ou « Quel appartement puis-je me permettre ? ». Se fixer des objectifs clairs et précis vous aidera à réellement les atteindre.
Par exemple, pensez à la différence entre « économiser 100 $ chaque mois » et « économiser autant que possible chaque mois ». Établir un budget ou un plan de dépenses autour d’une épargne supplémentaire de 100 $ par mois est un problème très simple : il suffit d’augmenter le montant de l’épargne, puis de réorganiser vos autres dépenses pour voir si cela fonctionne. Si votre objectif est « économiser autant que possible », alors vous commencez simplement par supprimer des dépenses presque au hasard, probablement en réduisant le montant que vous prévoyez de consacrer aux loisirs. Le montant que vous pensez pouvoir économiser pourrait être de 150 $, mais mettre ce plan en pratique est beaucoup, beaucoup plus difficile (car cela exige de renoncer à bien plus).
Payez-vous d’abord
Il est plus facile de s’en tenir à un budget avec une stratégie d’épargne du type « se payer d’abord ». Avec « se payer d’abord », votre épargne est prélevée sur votre salaire sous forme de virement automatique vers votre compte d’épargne avant même d’entrer dans votre budget. Si vous pouvez mettre en place un calendrier régulier pour ces virements automatiques, l’épargne n’apparaît même pas comme une ligne dans votre budget ou votre plan de dépenses, mais simplement comme un montant déduit de vos revenus disponibles avant de commencer.
Cela facilite l’élaboration du budget, car il n’y a pas de stress chaque mois pour atteindre votre objectif d’épargne. Lorsque vous travaillez à rééquilibrer votre budget, votre nouvel objectif consiste simplement à essayer d’ajouter quelques euros de plus à vos virements automatiques.
Répartissez l’épargne et l’argent d’urgence
Toutes les épargnes ne se valent pas ! Idéalement, vous ne devriez presque jamais faire de retrait de votre compte d’épargne, sauf si vous l’utilisez pour investir. Dans la vraie vie, des imprévus surviennent, ce qui fera dérailler votre budget pour le mois, voire davantage, comme des réparations de voiture.
Pour protéger votre épargne, c’est une excellente idée de garder une réserve de « liquidités d’urgence » sur votre compte courant, à peu près l’équivalent d’un mois de salaire. Ainsi, chaque fois que vous avez une urgence financière, ou que les fêtes approchent et que vous devez acheter beaucoup de cadeaux, vous puisez simplement dans ce fonds d’urgence au lieu de retirer de l’épargne. Il suffit ensuite de reconstituer cette réserve le mois suivant, pendant que votre épargne continue de croître.
Stratégies de dépenses
Une stratégie budgétaire est très utile pour augmenter votre épargne, mais la plupart des gens ont surtout besoin d’aide pour maîtriser leurs dépenses. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, envisagez ces méthodes éprouvées pour garder votre argent dans votre poche.
Gardez les cartes de crédit à la maison
Si vous avez des difficultés avec les dettes de carte de crédit, la meilleure chose à faire est peut-être simplement de les laisser hors de votre portefeuille, dans un endroit sûr à la maison. En limitant vos achats lorsque vous faites vos courses à du liquide ou à une carte de débit, vous pouvez éviter une partie du choc lorsque votre relevé de carte de crédit arrive.
Refusez le découvert
Le « découvert » est un service par lequel votre banque vous permet de dépasser le solde de votre compte courant d’un certain montant. Les banques proposent ce service pour s’assurer que vos chèques destinés aux factures ne soient pas rejetés si vous manquez de quelques euros. Ce service n’est pas gratuit. La plupart des banques peuvent facturer à la fois un montant fixe (généralement environ 25 $) et un pourcentage de votre transaction à chaque dépassement de découvert.
Cela signifie que si vous utilisez votre carte de débit pendant une journée pour effectuer de petits achats alors que votre compte est à découvert, chacun d’entre eux entraînera une pénalité de 25 $ (ou plus), sans aucun avertissement. Si votre compte courant est régulièrement à découvert à la fin de chaque mois, cette pénalité peut être dévastatrice. Vous pouvez refuser le découvert auprès de n’importe quelle banque, ce qui signifie que votre carte de débit sera simplement refusée si vous essayez de dépasser votre solde. Cela peut être gênant temporairement pendant vos achats, mais vos finances vous en remercieront plus tard.
Ne commandez jamais rien pour le jour même
Avec l’essor des sites de commerce en ligne comme eBay et Amazon, il est plus facile que jamais d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin. Si vous recevez des colis dont vous vous souvenez à peine avoir passé commande, il est peut-être temps d’arrêter de commander le jour même où vous trouvez quelque chose. C’est particulièrement vrai avec les options de commande en un clic !
Au lieu d’acheter quelque chose au moment où vous le trouvez, ajoutez-le à votre liste de souhaits et attendez une semaine. Cela présente deux avantages :
- Vous y repenserez plus tard et supprimerez simplement la plupart des achats impulsifs.
- Les vendeurs ont tendance à envoyer des offres spéciales et à baisser leurs prix si vous ajoutez quelque chose à votre liste de souhaits sans l’acheter.
Cela vous aidera à éliminer les dépenses que vous regretteriez plus tard, et à obtenir de meilleures affaires sur les articles que vous finirez par acheter.
Réduction des coûts
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America qui montre comment faire de petites économies chaque jour, pour parvenir à de grandes économies chaque année.
Solution radicale – cartes de débit prépayées
Si vous avez toujours du mal à limiter vos dépenses chaque mois, il existe une solution infaillible. Rangez toutes vos cartes de crédit et cartes de débit dans un endroit sûr chez vous, sous clé. Mettez en place des paiements et des virements automatiques pour vous assurer que votre épargne est transférée immédiatement et que toutes vos factures sont réglées. Une fois qu’il vous reste votre argent, versez-le sur une carte de débit prépayée, au lieu de votre carte bancaire habituelle.
Utilisez ensuite simplement votre carte prépayée pour tous vos achats, en ligne comme en magasin, comme seule carte dans votre portefeuille. Vous pouvez même avoir plusieurs cartes pour différents types d’achats, par exemple une uniquement pour les courses et une autre pour les sorties au restaurant. Cela vous permet de vous imposer des limites de dépenses extrêmement strictes, en vous assurant de respecter absolument votre budget.