Établir un budget ou un plan de dépenses est difficile. S’en tenir au plan l’est encore plus. Heureusement, il existe quelques façons de contourner le système pour vous assurer de rester dans votre budget et de continuer à faire fructifier votre épargne.
Stratégies de budgétisation
Une « stratégie de budgétisation » désigne différentes façons d’aborder votre budget afin de construire quelque chose qui vous convienne vous. Il n’existe pas de budget miracle : chaque personne a des envies et des besoins différents, et votre budget doit refléter honnêtement ce que vous souhaitez obtenir, sinon il est voué à l’échec.
Commencez par un objectif clair
Les budgets et les plans de dépenses sont des documents vivants et doivent être mis à jour tous les deux ou trois mois. Avant de vous asseoir pour créer votre premier plan, ou pour en réviser un existant, vous devez avoir un objectif très précis en tête.
Un bon objectif serait par exemple : « Je veux économiser 100 $ de plus par mois », ou « Je veux louer un appartement plus grand, qui coûte 50 $ de plus par mois que mon logement actuel, mais je ne veux pas réduire mon épargne ». Un mauvais objectif serait : « Je veux augmenter mon épargne », ou « Quel appartement puis-je me permettre ? ». Se fixer des objectifs clairs et précis vous aidera à les atteindre réellement.
Par exemple, pensez à la différence entre « économiser 100 $ chaque mois » et « économiser autant que je peux chaque mois ». Construire un budget ou un plan de dépenses autour de l’objectif d’économiser 100 $ de plus chaque mois est un problème très simple : il suffit d’augmenter le montant de l’épargne, puis de réorganiser vos autres dépenses pour voir si cela fonctionne. Si votre objectif est « économiser autant que je peux », alors vous commencez en supprimant des dépenses presque au hasard, probablement en réduisant la somme prévue pour les loisirs. Le montant que vous « pensez » pouvoir économiser pourrait être de 150 $, mais mettre ce plan en pratique est beaucoup, beaucoup plus difficile (car cela exige de faire beaucoup plus de sacrifices).
Payez-vous d’abord
Il est plus facile de respecter un budget avec une stratégie d’épargne « payez-vous d’abord ». Avec cette méthode, votre épargne est prélevée de votre salaire sous forme de virement automatique vers votre compte d’épargne avant même d’entrer dans votre budget. Si vous pouvez mettre en place un calendrier régulier pour ces virements automatiques, l’épargne n’apparaît même pas comme un poste dans votre budget ou votre plan de dépenses, seulement comme un montant retranché de vos revenus disponibles avant que vous commenciez.
Cela facilite l’élaboration du budget, car il n’y a plus de stress chaque mois pour atteindre votre objectif d’épargne. Lorsque vous travaillez à rééquilibrer votre budget, votre nouvel objectif consiste simplement à essayer d’ajouter quelques euros de plus à vos virements automatiques.
Répartissez votre épargne et votre argent d’urgence
Toutes les économies ne se valent pas ! Idéalement, vous ne devriez presque jamais effectuer de retrait de votre compte d’épargne, sauf si vous l’utilisez pour investir. Dans la vie réelle, des urgences surviennent, ce qui déséquilibre votre budget pour le mois — ou davantage —, comme des réparations de voiture.
Pour sécuriser votre épargne, il est fortement conseillé de garder une réserve de « liquidités d’urgence » sur votre compte courant, à peu près l’équivalent d’un mois de salaire. Ainsi, chaque fois que vous faites face à une urgence financière, ou lorsque les fêtes approchent et que vous devez acheter une pile de cadeaux, vous puisez simplement dans votre fonds d’urgence au lieu de retirer de l’épargne. Il vous suffit ensuite de reconstituer cette réserve le mois suivant, pendant que votre épargne continue de croître.
Stratégies de dépenses
Une stratégie de budgétisation est excellente pour aider à faire croître votre épargne, mais la plupart des gens ont surtout besoin d’aide pour maîtriser leurs dépenses. Si vous avez du mal à garder vos dépenses sous contrôle, envisagez ces méthodes éprouvées pour garder votre argent dans votre poche.
Laissez vos cartes de crédit à la maison
Si vous avez des difficultés avec les dettes de carte de crédit, votre meilleure option peut être tout simplement de les laisser hors de votre portefeuille, dans un endroit sûr à la maison. En payant vos achats en sortie de magasin en espèces ou par carte de débit, vous pouvez éviter une partie du choc quand votre relevé de carte de crédit arrive.
Refusez le découvert
Le « découvert » correspond au fait que votre banque vous autorise à dépasser le solde de votre compte courant d’un certain montant. Les banques offrent ce service pour s’assurer que vos chèques de paiement des factures ne soient pas rejetés s’il vous manque quelques dollars. Ce service n’est pas gratuit. La plupart des banques peuvent facturer à la fois un montant fixe (généralement autour de 25 $) et un pourcentage de votre transaction à chaque découvert.
Cela signifie que si vous utilisez votre carte de débit pendant une journée pour faire de petits achats alors que votre compte est à découvert, chacun d’entre eux entraînera une pénalité de 25 $ (ou plus), sans aucun avertissement. Si votre compte courant est régulièrement à découvert à la fin de chaque mois, cette pénalité peut être dévastatrice. Vous pouvez refuser la protection contre les découverts dans n’importe quelle banque, ce qui signifie que votre carte de débit sera simplement refusée si vous essayez de dépasser votre solde. Cela peut être gênant temporairement au moment de faire des achats, mais vos finances vous remercieront plus tard.
Ne commandez jamais rien le jour même
Avec l’essor de sites de commerce électronique comme eBay et Amazon, il est plus facile que jamais d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin. Si vous vous retrouvez à recevoir des colis dont vous vous souvenez à peine avoir passé commande, il est peut-être temps d’arrêter de commander le jour même où vous trouvez quelque chose. C’est particulièrement vrai avec les options de commande en un clic !
Au lieu d’acheter quelque chose dès que vous le trouvez, ajoutez-le à votre liste de souhaits et attendez une semaine. Cela présente deux avantages :
- Vous vous en souviendrez plus tard et vous supprimerez simplement la plupart des achats impulsifs.
- Les vendeurs ont tendance à envoyer par e-mail des offres spéciales et des prix réduits si vous ajoutez quelque chose à votre liste de souhaits sans l’acheter.
Cela vous aidera à éviter des dépenses que vous regretteriez plus tard et à obtenir de meilleures offres sur les articles que vous finirez par acheter.
Réduction des coûts
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment effectuer de petites réductions chaque jour, qui s’additionnent pour générer de grosses économies chaque année.
Option nucléaire – Cartes de débit prépayées
Si vous avez toujours du mal à plafonner vos dépenses chaque mois, il existe une solution infaillible. Rangez toutes vos cartes de crédit et cartes de débit dans un endroit sûr à la maison, sous clé. Mettez en place des paiements et des virements automatiques pour vous assurer que votre épargne est transférée immédiatement et que toutes vos factures sont payées. Une fois que vous avez votre argent restant, chargez-le sur une carte de débit prépayée, au lieu de votre carte bancaire habituelle.
Utilisez maintenant simplement votre carte prépayée pour tous vos achats, en ligne comme en magasin, comme seule carte dans votre portefeuille. Vous pouvez même avoir plusieurs cartes pour plusieurs types d’achats, par exemple une uniquement pour les courses, et une pour sortir dîner. Cela vous permet de vous imposer des limites de dépenses extrêmement strictes, en vous assurant de respecter absolument votre budget.
