健康保险通常是你需要的最复杂、也最昂贵的保险。不幸的是，它通常也是最重要的，因此很难回避这笔费用。
除极少数例外外，在美国，所有公民都必须参加健康保险，但你如何获得保险会因年龄、收入以及你所任职的公司而有很大差异。
健康保险的类型
健康保险大致分为三大类：
公共保险
政府直接向部分人提供公共保险。其中包括 Medicare（为老年人提供的医疗保险）和 Medicaid（为极低收入家庭和儿童提供的医疗保障）。这也包括为退伍军人提供的部分健康保险覆盖。Medicare 和 Medicaid 由工资税支付。公共医疗保障并不是免费的——受保人通常必须先自付一定金额，公共保险才会开始生效。
美国约有 50% 的医疗支出通过公共保险项目支付（尤其是 Medicare）。
团体保险
雇主会为员工提供团体保险。在团体健康保险中，企业会与员工分担健康保险费用。符合条件的员工通常必须参加该计划，除非他们已经从其他地方获得了更好的保障。团体保险通常是最便宜的，因为它把不同年龄层和风险水平的许多人聚在一起，并与雇主分摊费用。大型团体保单还具有议价能力，可以与保险公司谈成更好的条款。约有 60% 的美国人通过雇主获得健康保险。
个人保障
如果你无法通过工作获得健康保险，可能需要自己直接向健康保险提供商购买。自己购买的平均成本通常更高，因为你没有和雇主分摊费用。不过，也有一些补贴和州运营的保险交易平台可以让它更便宜。约有 9% 的美国人通过个人医疗保险计划获得保障。
健康保险术语
健康保险建立在与 保费 和 免赔额相同的核心概念之上，就像其他所有保险形式一样。“保费”是你为获得健康保险保障而每月支付的费用。你的免赔额是指，在保险开始为部分医疗费用付款之前，你需要先自付的医疗支出总额。与所有保险单一样，你所支付的保费、在出问题时需要支付的免赔额，以及你将获得的保障水平之间存在一个平衡。
健康保险还有许多其他概念，这些通常不会出现在其他类型的保险中。
共付额与共同保险
共付额和共同保险意味着，即使你已经付清了全部免赔额，你仍然需要承担一部分医疗费用。
共付额 它们的作用类似于免赔额，但适用于每次使用，而不是按全年总额计算。例如，你可能看一次医生需要支付 50 美元的共付额。这意味着每次就诊时，你都需要先自掏 50 美元，其余部分由保险承担。
共同保险 它把固定的美元金额改为百分比金额。若共同保险比例为 10%，你就需要支付所产生任何医疗费用的 10%，其余 90% 由你的保险公司承担。
保障限额与最高赔付
健康保险计划还可能对一年内医疗费用的总赔付金额设置上限，或者对你自付费用的最高金额设限。
保障限额 是赔付上限——指保险公司在一年内，或在某些情况下在整个保障期内，就一份保单承担赔付的总金额。超出这一金额的任何额外费用都将完全由被保险人承担。
自付费用上限 则是相反的——这指的是在保险承担剩余费用的100%之前，你自己需要支付的最高金额。一个常见的例子是平衡免赔额、保费和共同保险比例——为了保持保费和免赔额较低，你可能需要承担很高的共同保险比例，但同时也会设有自付费用上限，以确保你不会因非常昂贵的医疗紧急情况而破产。
网络、授权与紧急情况
你可能已经注意到，健康保险可能相当复杂。不幸的是，接下来会变得更复杂一些！
健康保险公司会努力降低自身成本，这也意味着你的共同保险支付金额会更低。为此，他们通常会与医院、医生以及其他医疗服务提供者达成具体协议，为常规项目设定标准费用。他们也会就更复杂的项目协商价格。作为被保险人，你不一定需要担心这些谈判和具体合同，但你需要了解你的保险提供商与哪些医生和医院有协议，以及与哪些没有。
网络内和网络外
网络内 医疗服务提供者是指你的保险公司与之签订这些合同和协议的机构或个人。如果你去网络内的医生或医院就诊，你的费用会低得多。如果你去网络外的服务提供者，你的费用通常会高得多，除非你能证明没有可行的网络内替代选择，否则你的健康保险公司可能会完全拒绝赔付。处方药也有类似的制度——你的健康保险可能不会覆盖所有药品。你可以在去医疗中心之前致电你的健康保险提供商，确认对方是否属于网络内。
事先授权
对于某些更昂贵的检查和治疗，你的保险公司可能要求你在 授权 之前先获得他们的
急诊护理
急诊护理 这是对你的网络和保险授权要求的双重例外。如果你受伤或病得很重，你有权使用几乎任何医疗服务提供者的急诊服务，而你的保险将予以覆盖。
补充健康保险
普通健康保险并不涵盖许多不危及生命的健康问题。补充保险就是为填补这一空缺而存在的。
共同保险补充
在上面的示例中，我们说明了一份保单如何通过设置较高的共付比例和自付上限，来降低保费和免赔额。有些公司还会增加一份补充保单，用于覆盖共付金额，并将保单保障限额设定为与主保单的自付上限相同的水平。
这实际上意味着，投保人的自付费用仅仅是保费和免赔额。将保单拆分为“主保单”和“补充保单”有时可以降低总成本，因为不同保单的风险水平不同。
视力与牙科保险
大多数健康保险都不涵盖眼镜、隐形眼镜、常规眼科检查，或任何牙齿相关项目。你需要补充 视力和/或牙科保险计划 保险来覆盖这些项目。有些产品旨在覆盖所有护理费用（扣除保费和免赔额后），而另一些则不提供任何明确保障，但会提供一个价格更低的“医疗服务网络”。这与健康保险中的服务提供商网络运作方式相同。你的牙科或视力网络供应商会与眼科医生和牙医协商，为其覆盖的所有人降低价格。
特定疾病保险
有时也可以获得针对某一种疾病的明确保障。例如，如果你的家族有乳腺癌病史，可能可以购买一份专门的乳腺癌健康保险附加险。
这些“特定疾病”附加险通常强调预防性护理和早期筛查。这有助于尽早发现这些疾病（既提高生存率，也降低总成本）。拥有特定疾病保障可以降低主保险的保费，因为这降低了主保险公司需要承担该特定高成本疾病相关问题的风险。
为什么健康保险这么贵？
健康保险的核心平衡在于你支付的保费与你获得的保障之间。为了让保险公司正常运营，他们从全部客户群收取的保费和其他费用总额，必须高于他们支付的医疗费用总额。
医疗紧急情况往往极其昂贵，而且有时还会持续很长时间，累积出几十万甚至数十万美元的医疗账单。这意味着，即使你发生医疗紧急情况的风险可能相当低，其潜在成本却极其高。这正是保单如此昂贵的主要原因，但还有其他一些因素也在推高成本。
自我选择问题
过去，健康保险并不是所有公民都必须购买的。大多数人通过他们工作的公司参保，或者享受公共保险。没有通过这些方式获得保障的人，就需要决定是否自行购买医疗保险。
由于医疗保险非常昂贵，自行投保的人大多是最容易出现医疗问题、风险最高的人。这意味着保费开始上涨：保险公司平均每位投保人需要赔付的成本也在增加。防止这种“逆向选择”问题，是如今健康保险成为强制要求的主要原因。把更多低风险人群纳入保险池，应该能降低平均保费。
阻止这一点成为现实的一个问题，是“强制保险”如何执行。如果你没有健康保险（但法律上本应购买），你目前需要支付罚款。在很多情况下，罚款仍然会低于你向大多数健康保险公司支付的保费。这继续鼓励最健康的人干脆缴纳罚款，从而维持保费居高不下。
急诊室问题
去急诊室接受治疗无疑是最昂贵的就医方式，而且最有可能导致后续仍需再诊。另一方面，急诊室有义务治疗每一位到来的病人。这意味着，既没有保险、积蓄又很少、且患有慢性疾病的人，往往被迫等到病情恶化到危急程度。等到他们的病情被视为“紧急情况”时，他们就会去急诊室接受维持生命所需的治疗。急诊室提供了治疗，但无保险者通常无力支付全部医疗账单。
如果患者无力支付账单，提供护理的这笔成本并不会凭空消失。相反，这笔成本会被重新分摊给医院里所有其他有能力支付费用的患者。这意味着，医院里其他所有类型护理的成本都会上升。这就是你可能听过那些臭名昭著的故事的原因。 15美元的医院泰诺，或者其他如此高昂的护理费用。
这就形成了一个循环——随着其他所有治疗费用上涨，其他没有保险的人（以及保险程度较低的人）发现自己无力支付账单，从而把其他所有价格进一步推高。大多数有保险的人不必太担心这些费用——保险公司通常会直接与医院协商，把这些费用压下来。这意味着大部分账单首先落在无保险者身上，他们能付多少就先付多少，直到积蓄耗尽。剩下的部分由政府承担（通过拥有公共保险覆盖的患者）——政府通常不像私人保险公司那样积极地协商价格。
监管稳定性问题
你可能听说过过去几年里国会中推进的、关于医疗保健的一些重大变化。通常政府在试图决定保险补贴多少、哪些护理水平是强制性的，以及有多少人可能会被公共保险计划覆盖。对于健康保险公司来说，所有这些变化都会带来非常大的问题。要决定向现有客户收取多少保费，在这种环境下进行长期规划变得极其困难。
当保险法规不断被重写并经历一轮又一轮重大改革时，收费结构就会变得不稳定。健康保险公司往往会提高保费，以防范其保险池发生重大变化。例如，政府目前提供补贴，鼓励保险公司为更多低收入家庭提供保障。如果到了未来几年中的某个时间点，这项补贴可能会消失。这将意味着许多健康家庭会退出（从而提高其平均成本）。这也意味着，仍然留在计划中的家庭在没有补贴的情况下，保险公司会损失部分收入。为防范这种情况，他们会在短期内略微提高保费，作为缓冲。
