健康保险通常是你所需要的最复杂、也最昂贵的保险。不幸的是，它通常也是最重要的，因此很难回避这笔费用。
除极少数例外情况外，美国所有公民都必须购买健康保险，但你如何获得保险会因你的年龄、收入以及你所在的公司而发生很大变化。
健康保险的类型
健康保险大致分为三类：
公共保险
政府会直接向部分人提供公共保险。其中包括 Medicare（为老年人提供医疗保障）和 Medicaid（为极低收入家庭及儿童提供医疗保障）。它还包括为退伍军人提供的部分健康保险保障。Medicare 和 Medicaid 由工资税支付。公共医疗保障并不是免费的——被保障者通常需要先自付一部分费用，公共保险才会生效。
美国约有 50% 的医疗支出通过公共保险项目支付，尤其是 Medicare。
团体保险
雇主会向员工提供团体保险。通过团体健康保险，企业会与员工分担健康保险费用。符合条件的员工通常必须参加该计划，除非他们已经从其他地方获得了更好的保障。团体保险通常对所有人来说都最便宜。这是因为它把许多不同年龄层和风险水平的人集中在一起，并由雇主分摊成本。大型团体保单还具有议价能力，能够与保险公司谈出更好的条件。大约 60% 的美国人通过雇主获得健康保险保障。
个人保障
如果你无法通过工作获得医疗保险，可能需要自己直接向医疗保险提供商购买。由于你没有与雇主分摊费用，自己购买的平均成本通常更高。不过，有一些补贴和州运营的保险交易市场可以让费用更低。大约 9% 的美国人通过个人医疗计划获得保障。
健康保险术语
医疗保险建立在相同的核心概念之上 保费 以及 免赔额，与其他所有保险形式一样。“保费”是你为获得医疗保险保障而每月支付的费用。你的免赔额是在保险开始承担部分费用之前，你需要自付的医疗支出总额。与所有保险保单一样，你支付的保费、在出险时需要支付的免赔额，以及你将获得的保障水平之间存在平衡。
医疗保险还涉及许多其他概念，这些概念通常不会出现在其他类型的保险中。
共付额与共同保险
共付额和共同保险意味着，即使你已经支付了全部免赔额，你仍然需要承担部分医疗费用。
共付额 其作用与免赔额类似，但按次使用而不是按年度总额计算。例如，你可能需要为一次看医生支付 50 美元的共付额。这意味着每次就诊你都需要先自付前 50 美元，其余部分由保险承担。
共同保险 它把固定金额换成百分比金额。若共同保险比例为 10%，你就需要支付所产生医疗费用的 10%。剩余的 90% 由你的保险提供商承担。
保障限额与最高赔付额
医疗保险保单还可能对其一年内为医疗费用支付的总额设定上限，或者对你必须自付的最高金额设定上限。
保障限额 这是上限——指保险公司在一年内，或在某些情况下在一生中，为单一保单支付的总金额。超过这一金额的任何额外费用都将完全由被保险人承担。
自付费用上限 这是相反的一端——在保险覆盖剩余费用的 100% 之前，你需要先自付的最高金额。一个常见的做法是平衡免赔额、保费和共同保险——为了降低保费和免赔额，你可能需要承担非常高的共同保险比例，但同时也会设置自付上限，以确保你不会因非常昂贵的医疗紧急情况而破产。
网络、授权与紧急情况
你可能已经注意到，健康保险可能相当复杂。不幸的是，从这里开始情况会变得更为繁琐！
健康保险公司会努力降低自身成本，这也意味着你的共同保险支付额会更低。为此，他们通常会与医院、医生以及其他医疗服务提供者达成具体协议，为常规治疗项目设定统一费用；对更复杂的治疗项目，他们也会协商价格。作为投保人，你未必需要担心这些谈判和具体合同，但你需要了解你的保险公司与哪些医生和医院有协议，以及哪些没有。
网络内和网络外
网络内 医疗服务提供者是指与你的保险公司签有这些合同和协议的机构或个人。如果你就诊于网络内的医生或医院，你的费用会低得多。如果你就诊于网络外的服务提供者，你的费用通常会高得多，而且除非你能证明没有可行的网络内替代方案，否则你的健康保险公司可能完全拒绝支付。处方药也有类似的体系——你的健康保险可能不会涵盖所有药物。你可以在前往医疗中心之前致电你的健康保险公司，确认其是否属于网络内。
事先授权
对于某些更昂贵的检查和治疗，你的保险公司可能要求你在接受治疗 授权 之前先获得他们的授权。这通常是通过让一位网络内医生确认该治疗或检查是必要的来完成的。如果你的保险公司拒绝为你的治疗授权，你可以向独立第三方提出申诉，由其复核你的个案。
急救护理
急救护理 是对网络和保险授权规则的例外。如果你受伤或病情严重，你有权使用几乎任何医疗服务提供者提供的急救服务，而你的保险将予以覆盖。
补充健康保险
普通的健康保险保障并不涵盖许多不会危及生命的健康问题。补充保险就是为了填补这一空缺而存在的。
共同保险补充
在上面的示例中，我们说明了一种保单如何通过设置较高的共同保险比例和自付费用上限来降低保费和免赔额。有些公司还可能加入一份补充保单，用于覆盖共同保险支付部分，并将保单保障上限设定在与主保单自付费用上限相同的水平。
这实际上意味着，投保人的自付费用仅仅是保费和免赔额。将保单分为“主保单”和“补充保单”有时可以降低总成本，因为不同保单承担的风险水平不同。
视力与牙科保险
大多数健康保险政策不涵盖眼镜、隐形眼镜、常规眼科检查，或任何牙齿相关项目。你需要额外保险 视力和/或牙科保险计划 来覆盖这些费用。有些计划旨在覆盖全部护理费用（扣除保费和免赔额后），而另一些则不提供明确保障，但会提供一个“服务提供商网络”，以较低价格就诊。这与健康保险政策所提供的服务提供商网络运作方式相同。你的牙科或视力网络服务提供商会与眼科医生和牙医协商，为他们所覆盖的所有人降低价格。
特定疾病保障
此外，有时也可以针对某一种疾病获得明确的保障。例如，如果你的家族有乳腺癌病史，可能可以购买专门的乳腺癌健康保险附加险。
这类“特定疾病”附加险通常更强调预防保健和早期筛查。这有助于尽早发现这些疾病（既能提高生存率，也能降低总成本）。拥有特定疾病保障还能降低主保险保费，因为这会减少主保险公司需要承担该类高昂疾病相关风险的可能性。
为什么健康保险这么贵？
健康保险的核心平衡在于你支付的保费与你获得的保障之间。保险公司要正常运营，就需要从整体客户群收取的保费及其他费用高于其支付的医疗开支。
医疗紧急情况往往极其昂贵，有时甚至会持续很长时间，累积成数十万美元的医疗账单。这意味着，即使你发生医疗急症的风险可能相当低，潜在成本却极高。这是保单价格如此昂贵的主要原因，不过还有一些其他因素也在推高成本。
逆向选择问题
过去，健康保险并不是所有公民都必须购买的。大多数人通过雇主获得保险，或由公共保险覆盖。那些没有被这些方式覆盖的人，则需要决定是否自行购买医疗保险。
因为医疗保险非常昂贵，所以大多数自行参保的人，往往是最容易出现医疗问题的人。这意味着保费开始上涨：保险公司平均每位被保险人需要赔付的成本也在增加。防止这种“逆向选择”问题，是如今健康保险被强制要求购买的主要原因。让更多低风险人群进入保险池，应该能降低平均保费。
要阻止这种情况成为现实，问题在于“强制保险”如何执行。如果你没有健康保险（但依法必须购买），你目前需要缴纳罚款。在很多情况下，罚款仍然会低于你在大多数健康保险公司需要支付的保费。这依然会鼓励最健康的人干脆支付罚款，从而继续推高保费成本。
急诊室问题
在急诊室接受治疗无疑是最昂贵的就医方式，也最有可能导致后续的必要复诊。另一方面，急诊室必须接治每一位前来就诊的患者。这意味着，缺乏保险、积蓄不多且患有慢性疾病的人，往往被迫等到病情变得危急。等到他们的医疗问题被视为“急症”时，他们就会去急诊室接受维持生命所需的治疗。急诊室提供了治疗，但没有保险的人通常无力支付全部医疗账单。
如果患者无力支付账单，这部分护理成本并不会凭空消失。相反，成本会被重新分摊给医院里其他所有能够支付费用的患者。这意味着医院里其他类型护理的费用都会上涨。这就是为什么你可能听过那些臭名昭著的故事，比如 15美元的医院泰诺，或者其他同样极其高昂的护理费用。
这会造成一个循环——随着其他所有治疗费用上涨，其他没有保险的人（以及保险覆盖程度很低的人）也会发现自己无力支付账单，从而把所有其他价格进一步推高。大多数有保险的人不必太担心这些费用——保险公司通常会直接与医院协商，把这些费用压下来。这也意味着，账单的大部分会首先落到没有保险的人身上，他们会尽力支付自己能付的部分，直到耗尽积蓄。剩余部分则由政府支付（通过拥有公共保险覆盖的患者）——政府通常不会像私人保险公司那样积极压价。
监管稳定性问题
你可能听说过，过去几年国会一直在推进一些关于医疗保健的重大变化。通常，政府在试图决定保险补贴多少、哪些护理水平属于强制要求，以及有多少人可能会被公共保险计划覆盖。对健康保险公司来说，这些变化都意味着非常大的问题。当你决定对现有客户收取多少保费时，要进行长期规划会变得极其困难。
当保险监管规则不断被改写，并经历一轮又一轮重大改革时，收费结构就会变得不稳定。健康保险公司常常会上调保费，以防范保险池发生重大变化。例如，政府目前提供补贴，鼓励保险公司覆盖更多低收入家庭。如果健康保险提供商认为这项补贴可能在未来几年中的某个时点消失，那很多健康家庭就会退出（从而提高平均成本）。这也意味着，它们会失去部分来自继续留保、且不再享受补贴家庭的收入。为防范这种情况，他们会在短期内略微提高保费，作为缓冲。
