谈到银行业务时，人们通常会把银行、信用合作社和储蓄贷款公司归为一类。它们提供的服务确实相似，但各自也有一些具体差异，可能会让它们更适合或更不适合你的财务需求。

它们的共同点

这三类机构都能提供你通常会联想到“银行”的各种服务——开立支票账户和储蓄账户、发放商业贷款，以及提供住房抵押贷款。

储蓄账户和支票账户

当你把现金存入银行、信用合作社或储蓄贷款机构时，通常会存入支票账户（也叫“活期账户”）或储蓄账户。

储蓄账户

储蓄账户通常是你小时候可能开的第一种银行账户。这是一种你可以存入现金并赚取利息的账户。你能赚多少利息差异很大，取决于你存了多少钱、取款有多频繁、整体市场利率，甚至还取决于具体机构。

储蓄账户会支付利息，因为银行会把你存下的钱用于向其他个人和企业发放贷款。这也是为什么如果你保持账户余额较高，可能会获得更好的储蓄利率——如果银行知道你的存款不会突然被取走，他们就更放心把这笔钱贷出去，因此会鼓励你把钱存着。如果你往往频繁从储蓄账户取钱，银行就更难维持发放贷款所需的现金余额，因此不会给出那么高的利率。信用合作社通常专注于储蓄账户。

支票账户

支票账户是你存放“日常”用钱的地方，也就是说，这类账户会有很多频繁的存入和支取。你写支票、使用借记卡，以及通常从自动取款机取钱时，扣减的都是你的支票账户。

由于银行在支票账户上需要更多管理工作（处理支票支付、保留大量详细交易记录等），因此持有支票账户通常会产生费用，而且通常不支付利息。有些机构会在你支票账户中保持最低余额时免除费用（就像他们会在你储蓄账户中保持最低余额时提供更高利率一样），但这一点会因机构而有很大差异。

发放商业贷款

“商业贷款”是发放给企业的贷款，通常用于“启动”或扩展其业务。银行、储蓄贷款机构和信用合作社在商业贷款占其业务的比重上差异很大，但对于寻求创业贷款的小企业来说，这些机构都可能是不错的选择。

[rich]仅仅因为银行专做商业贷款，并不意味着它们会为你提供最优惠的利率！如果你想创业，一定要充分比较各种选择，多方询价，争取拿到最低的利率！[/rich]商业贷款有很多不同类型，从商业抵押贷款（用于购买新土地或建造新楼宇），到仅用于租赁、翻新店面以及开业所需的费用都有。此类贷款期限从18个月（小额、短期创业贷款）到25年（较大金额的商业抵押贷款）不等。与普通按揭不同，企业很少会把全部贷款一次性还清。当企业偿还了一定比例的贷款并持续成长时，通常会利用已积累的资产净值再次借款，为后续扩张提供资金。这并不适用于一些没有大规模扩张计划的小企业，但适用于中型和大型企业。银行通常专长于商业贷款。

住宅按揭贷款

住宅按揭是个人或夫妻向银行、信用合作社或储蓄贷款机构借款购买房屋的一种贷款。住宅按揭通常金额很大（一般超过10万美元，而且往往超过100万美元），并且通常分25到30年偿还。住宅按揭涉及的资金数额非常大，而且还款周期很长。这意味着，为你提供按揭贷款的机构需要有充足的存款，才能确保有足够的现金发放这些贷款。储蓄贷款机构通常专门提供住宅按揭。

银行、信用合作社和储蓄贷款机构有什么区别？

尽管它们提供的一些服务相似，这三类金融机构之间也可能存在巨大差异。

银行

商业银行分行。迈克·莫扎特摄

银行是营利性公司，由地方、州或国家层级颁发特许经营许可。它们发行股票，由投资者持有，而这些投资者会选举董事会来监督银行运营。银行通常专长于商业贷款——向企业提供贷款，帮助它们起步或扩张。

地方银行正变得越来越少，而全国性银行则变得越来越普遍。在过去二十年里，许多地方银行被州立银行收购或并购，而州立银行随后又被全国性银行收购或并购。这也带来了一些优势——使用全国性银行，你可以在比小型机构更多的地点使用银行网点、自动取款机以及柜台账户服务。大型银行通常比其他机构提供更多的账户管理服务和账户类型。例如，全国性银行可能会提供某些支票账户，针对特定类型的消费（如汽油和杂货）提供积分和奖励。

由于规模大得多，银行通常还提供更好的网上银行服务和更多账户管理功能。这包括在支票账户和储蓄账户之间转账、查看你之前开出的支票、通过手机应用查询余额、开通和关闭信用卡，以及管理自动付款和自动存款。银行通常也会提供更多样的住宅贷款选择。

不过，这也有一些明显的缺点。银行通常对其服务收取比其他机构更高的费用，储蓄利率也更低（不过并不总是如此）。在银行里找到真正“免费”的支票账户相当少见。你在储蓄账户和支票账户方面拥有的选择很多，这本身也可能是一个缺点——如果你的生活状况在开户后发生了变化，你最终可能会比使用其他账户类型承担更多费用、获得更少福利，但很少有人会经常考虑更换账户。

信用合作社

信用合作社示例。迈克·莫扎特摄

信用合作社在金融属性上与银行正好相反——它们是非营利机构，几乎完全本地化，并由存款人共同拥有。每一位在信用合作社存款的成员都是部分所有者，并且可以对与合作社有关的事项投票。他们也可以被选举为储蓄贷款机构的管理者。

信用合作社专注于储蓄账户和发放短期贷款。由于它们是非营利机构，这些贷款产生的所有利润都会以分红的形式返还给信用合作社的存款人。很多存款人也更喜欢信用合作社，因为那里更有“个人化银行服务”的感觉。这是因为信用合作社几乎完全是本地机构，而且信用合作社依靠存款维持经营，因此它们往往以出色的客户服务著称。由于规模较小、管理成本较低，信用合作社的储蓄账户利率通常比银行更高，而且你更有可能找到免手续费的支票账户。

[rich]仅仅因为信用合作社不专长于商业贷款和住宅按揭，并不意味着它们不提供这些业务！它们可选的方案也许没有银行那么多，但你可能会找到更优惠的利率！[/rich]信用合作社也有它们自己的缺点。它们不专注于商业贷款，所以如果你想创业或扩张业务，可能就得另寻其他机构。它们也偏好短期贷款，因此你可能也无法获得太多住宅按揭选择。它们的规模也远小于银行，这意味着你可能无法使用那么多在线账户管理功能，比如账单支付和开立新账户。如果你经常旅行或搬家，当你离开它们的直接服务范围时，当地信用合作社也无法提供太多服务。

储蓄与贷款机构

储蓄贷款机构示例。波士顿公共图书馆摄

储蓄贷款机构高度专注于住宅按揭。事实上，法律规定它们必须将65%的资产投资于住宅按揭，而商业贷款最多只能占20%。它们也可以是地方性的或全国性的（类似银行）。

储蓄贷款机构可以像银行一样组织起来（由投资股东拥有），也可以像信用合作社一样组织起来（由存款人拥有），但始终是营利性的。专注于住宅按揭意味着，你可能会在储蓄贷款机构找到最灵活的按揭方案，而且它们的专注领域较小，这也意味着你在这里往往能看到比其他地方更好的按揭条件（但并不总是如此！）。

储蓄和贷款协会确实也存在一些与信用合作社相同的问题。由于它们更侧重于期限较长的抵押贷款，因此在账户管理和在线服务方面往往落后于银行。

小测验

看起来这个测验没有正确设置。