谈到银行业务时，人们通常会把银行、信用合作社和储蓄贷款公司归为一类。它们确实提供类似的服务，但各自也有一些具体差异，可能会让它们更适合或更不适合你的金融需求。

它们的共同点

这三类机构都能提供你通常会与“银行”联系在一起的服务——开立支票账户和储蓄账户、发放商业贷款，以及提供住房抵押贷款。

储蓄和支票账户

当你在银行、信用合作社或储蓄贷款机构存入现金时，通常会把钱存入支票账户（也叫“活期账户”）或储蓄账户。

储蓄账户

储蓄账户通常是你小时候可能开立的第一种银行账户。这种账户可以存入现金，并获得利息。你能赚到多少利息，会因你存了多少钱、取款有多频繁、整体市场利率，甚至仅仅是不同机构而有很大差异。

储蓄账户之所以支付利息，是因为银行会利用你存入的钱向其他个人和企业发放贷款。这也是为什么如果你把账户余额保持得更高，可能会得到更好的储蓄利率——如果银行知道你的存款不会突然被取走，他们放贷时就更有保障，因此也更愿意鼓励你把钱继续存着。如果你习惯于频繁从储蓄账户中取出大量资金，银行就更难维持发放贷款所需的现金余额，因此不会给出那么高的利率。信用合作社通常更专注于储蓄账户。

支票账户

支票账户用于存放你的“日常”资金，也就是说你会有很多频繁的存取款。你写支票、使用借记卡时，支票账户里的钱会被扣减；而且你通常在使用自动取款机时，也是从这个账户取钱。

由于银行在支票账户上需要更多管理工作（处理支票付款、保存大量详细交易记录等），通常持有支票账户会产生费用，而且一般不支付利息。有些机构会在你支票账户中保持最低余额时免除费用（就像他们在你储蓄账户保持最低余额时会给出更高利率一样），但这会因机构而有很大差异。

发放商业贷款

“商业贷款”是发放给企业的贷款，通常用于“创业”或扩展经营。银行、储蓄贷款机构和信用合作社在商业贷款业务占比上差异很大，但对于想要获得创业贷款的小企业来说，这几类机构都可能是不错的选择。

[rich]银行专注于商业贷款，并不意味着它们就一定给你最好的利率！如果你想创业，一定要全面比较各种选择，多方比价，争取最优惠的利率！[/rich] 商业贷款有很多不同类型，从商业抵押贷款（用于购买新土地或建造新建筑）到支付租赁、翻新店面以及开业所需的成本都包括在内。这类贷款的期限可以从18个月（小额、短期创业贷款）到25年（较大的商业抵押贷款）不等。与普通按揭不同，企业很少会把整个贷款全部还清。 当企业偿还了一定比例的贷款并持续增长后，通常会利用已经积累的股权再去获得更多贷款，以支持其继续扩张。这并不适用于一些没有大规模扩张计划的小企业，但适用于中型和大型企业。银行一般专注于商业贷款。

住房抵押贷款

住房抵押贷款是个人或夫妻从银行、信用合作社或储蓄贷款机构借款买房的一种贷款。住房抵押贷款通常金额非常大（一般超过10万美元，且往往超过100万美元），并且通常分25到30年还清。住房抵押贷款涉及的金额非常大，而且还款周期非常长。这意味着，为你提供按揭贷款的机构需要有大量存款可用，以确保他们有足够的现金来发放这些贷款。储蓄贷款机构通常专注于住房抵押贷款。

银行、信用合作社以及储蓄与贷款机构有什么区别？

尽管提供一些相似的服务，这三类金融机构之间仍可能存在巨大差异。

银行

商业银行分行。迈克·莫扎特摄

银行是营利性公司，其特许经营许可由地方、州或国家层级颁发。它们发行股票，由投资者持有，这些投资者选举董事会来监督银行的运营。银行通常专注于商业贷款——向企业发放贷款，帮助它们起步或扩张。

地方银行正变得越来越少，而全国性银行则越来越普遍。在过去二十年里，许多地方银行被州级银行收购或合并，而州级银行随后又被全国性银行收购或合并。这样做有一些好处——使用全国性银行，你可以在更多地点使用银行网点、自动取款机以及面对面的账户服务。大型银行通常也比其他机构提供更多的账户管理服务和账户类型。例如，全国性银行可能提供某些支票账户类型，对特定类别的消费（如加油和杂货）提供积分和奖励。

由于规模大得多，银行通常也拥有更好的网上银行服务，以及更多的账户管理功能。这包括在支票账户和储蓄账户之间转账、查看之前开出的支票、通过手机应用查询余额、开立和关闭信用卡，以及管理自动付款和存款等。银行通常也会提供更多的住房贷款选择。

但也有一些明显的缺点。银行的服务费用通常高于其他机构，储蓄利率也较低（不过并不总是如此）。在银行里真正“免费”的支票账户相当少见。你在储蓄账户和支票账户方面拥有大量选择，这本身也可能成为一种缺点——如果你的生活状况与最初开户时相比发生了变化，你最终可能会面临更多费用和更少福利，而不是换一种账户类型；但很少有人会经常考虑更换。

信用合作社

信用合作社示例。迈克·莫扎特摄

信用合作社在金融属性上与银行正好相反——它们是非营利机构，几乎完全本地化，并由存款人所有。每一位在信用合作社存款的成员都是部分所有者，并且可以就与合作社相关的问题投票。他们也可以被选举为储蓄与贷款机构的管理者。

信用合作社专注于储蓄账户和发放短期贷款。由于它们是非营利机构，这些贷款产生的所有利润都会以分红的形式返还给信用合作社的存款人。许多存款人也更喜欢信用合作社，因为这里的“个人银行服务”更强。这是因为信用合作社几乎完全是本地机构，而且依靠存款维持运营，因此它们往往以出色的客户服务著称。由于规模较小、管理成本较低，信用合作社的储蓄账户利率往往比银行更好，而且你更有可能找到免费支票账户。

[rich]信用合作社不专门提供商业贷款和住房抵押贷款，并不意味着它们不做这些业务！它们提供的选择可能不如银行多，但你也许能拿到更好的利率！[/rich]信用合作社也有自己的缺点。它们不侧重商业贷款，因此如果你想创业或扩张业务，可能就得另寻他处。它们也更偏好短期贷款，所以你可能也无法获得太多住房抵押贷款选项。它们的规模也比银行小得多，这意味着你可能无法使用那么多在线账户管理功能，比如账单支付和开设新账户。如果你经常旅行或搬家，一旦离开其直接服务区域，当地信用合作社也就很难为你提供多少服务。

储蓄与贷款机构

储蓄与贷款机构示例。波士顿公共图书馆摄

储蓄与贷款机构非常侧重住房抵押贷款。事实上，按法律规定，它们需要将65%的资产投资于住房抵押贷款，而投向商业贷款的比例最多只能为20%。它们也可以是地方性的或全国性的（类似银行）。

储蓄与贷款机构可以像银行一样组织运作（由投资股东所有），也可以像信用合作社一样组织运作（由存款人所有），但始终属于营利性机构。专注于住房抵押贷款意味着，你可能会在储蓄与贷款机构找到最灵活的房贷方案，而且由于其业务重心较小，这里的抵押贷款条件通常也会比其他地方更优惠（但并不总是如此！）。

储蓄与贷款机构也会遭遇与信用合作社类似的一些问题。由于它们重心在于周期较长的抵押贷款，因此在账户管理和在线服务方面，往往落后于银行。

小测验

看起来这个测验没有正确设置。