عند الحديث عن الخدمات المصرفية، غالبًا ما يجمع الناس بين البنوك، والاتحادات الائتمانية، وشركات الادخار والقروض في فئة واحدة. وهي تقدم بالفعل خدمات متشابهة، لكن لكل منها اختلافات محددة قد تجعلها أكثر أو أقل ملاءمة لاحتياجاتك المالية.

ما الذي يجمع بينها

يمكن لهذه المؤسسات الثلاث جميعًا القيام بكل الأمور التي ترتبط عادةً بـ«البنك» — مثل فتح الحسابات الجارية وحسابات التوفير، ومنح القروض التجارية، وإصدار الرهون العقارية السكنية.

حسابات الادخار والحسابات الجارية

عندما تودع نقدًا في بنك أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة ادخار وقروض، فستضعه في حساب جارٍ (ويُسمى أيضًا «حسابًا جاريًا») أو في حساب توفير.

حساب ادخار

عادةً ما تكون حسابات التوفير أول نوع من الحسابات المصرفية قد تفتحه في طفولتك. وهو حساب يمكنك فيه إيداع النقد وكسب الفائدة. ويمكن أن يختلف مقدار الفائدة التي تكسبها كثيرًا بحسب مقدار ما ادخرته، ومدى تكرار السحب، ومعدلات الفائدة السائدة في السوق، وحتى بحسب المؤسسة نفسها.

تدفع حسابات التوفير فائدة لأن البنوك تستخدم الأموال التي ادخرتها لمنح قروض لأشخاص وشركات أخرى. وهذا أيضًا سبب حصولك على معدل ادخار أفضل إذا حافظت على رصيد أعلى في حسابك — فإذا كانت المصرفية تعلم أن إيداعك لن يُسحب فجأة، فإنها تكون أكثر اطمئنانًا في إقراضه، ولذلك تشجعك على إبقائه مدخرًا. وإذا كنت تميل إلى سحب الكثير من أموالك من حساب التوفير بشكل متكرر، فسيكون من الأصعب على البنك الحفاظ على ذلك الرصيد النقدي اللازم لمنح القروض، ولذلك لن يمنحك معدلًا مرتفعًا. وتختص الاتحادات الائتمانية عمومًا بحسابات التوفير.

الحسابات الجارية

حسابات الجارية هي المكان الذي تحتفظ فيه بأموالك «اليومية»، أي أنك ستجري فيها الكثير من الإيداعات والسحوبات المتكررة. وحسابك الجاري هو الحساب الذي ينخفض رصيده عندما تكتب الشيكات، أو تستخدم بطاقة الخصم، وعادةً ما تسحب منه الأموال عندما تستخدم جهاز الصراف الآلي.

وبما أن البنوك تحتاج إلى قدر أكبر من الإدارة لحساب جارٍ (مثل معالجة مدفوعات الشيكات، والاحتفاظ بسجلات تفصيلية عديدة للمعاملات، إلخ)، فعادةً ما توجد رسوم مرتبطة بامتلاك حساب جارٍ، وعادةً لا يدفع فائدة. وقد تعفيك بعض المؤسسات من الرسوم إذا حافظت على حد أدنى للرصيد في حسابك الجاري (تمامًا كما تمنحك معدلات فائدة أعلى إذا حافظت على حد أدنى للرصيد في حساب التوفير)، لكن هذا قد يختلف كثيرًا من مؤسسة إلى أخرى.

منح القروض التجارية

«القرض التجاري» هو قرض يُمنح لشركة، عادةً لبدء نشاطها أو لتوسيع عملياتها. وتختلف البنوك، ومؤسسات الادخار والقروض، والاتحادات الائتمانية كثيرًا في مدى اعتمادها على القروض التجارية، لكن بالنسبة إلى الشركات الصغيرة التي تسعى للحصول على قروض لبدء النشاط، قد تكون كل مؤسسة خيارًا جيدًا.

[rich]مجرد أن البنوك متخصصة في القروض التجارية لا يعني أنها تقدم لك أفضل الأسعار! إذا كنت ترغب في بدء مشروع تجاري، فاستكشف دائمًا جميع البدائل وقارن بين العروض للحصول على أفضل أسعار الفائدة![/rich] للقروض التجارية أنواع كثيرة، من الرهن التجاري (لشراء أرض جديدة أو بناء مبنى جديد) إلى مجرد تغطية تكاليف استئجار واجهة متجر وتجديدها وافتتاح النشاط. ويمكن أن تتراوح مدة هذه القروض من 18 شهرًا (قروض بدء صغيرة وقصيرة الأجل) إلى 25 عامًا (رهون تجارية أكبر). وعلى عكس الرهن العقاري العادي، نادرًا ما تسدد الشركة قرضها بالكامل. فعندما تسدد الشركة نسبة معينة من قروضها وتواصل النمو، فإنها عادةً ما تستخدم حقوق الملكية التي بنتها للحصول على مزيد من القروض لتمويل استمرار نموها. وهذا لا ينطبق على بعض الشركات الصغيرة التي لا تملك استراتيجية توسع كبيرة، لكنه ينطبق على الشركات المتوسطة والكبيرة. وتختص البنوك عمومًا بالقروض التجارية.

الرهن العقاري السكني

الرهن العقاري السكني هو قرض يأخذه شخص أو زوجان من بنك أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة ادخار وقروض لشراء منزل. ويكون الرهن العقاري السكني عادةً بمبلغ كبير جدًا (غالبًا ما يزيد على 100,000 دولار، وكثيرًا ما يتجاوز مليون دولار)، وعادةً ما يُسدَّد على مدى 25 إلى 30 عامًا. والرهون العقارية السكنية مخصصة لمبالغ كبيرة جدًا من المال وتستغرق وقتًا طويلًا جدًا لسدادها. وهذا يعني أن المؤسسة التي تقترض منها للحصول على الرهن تحتاج إلى توفر الكثير من الودائع لضمان امتلاكها ما يكفي من النقد لتقديم هذه القروض. وتختص مؤسسات الادخار والقروض عمومًا بالرهون العقارية السكنية.

ما الفرق بين البنوك، واتحادات الائتمان، ومؤسسات الادخار والقروض؟

وعلى الرغم من تقديم بعض الخدمات المتشابهة، فقد تكون هناك فروق كبيرة بين هذه الأنواع الثلاثة من المؤسسات المالية.

البنوك

فرع مصرفي تجاري. تصوير مايك موزارت

البنوك هي شركات ربحية تعمل بموجب ميثاق صادر على المستوى المحلي أو الولائي أو الوطني. وهي تصدر أسهمًا يملكها المستثمرون، وينتخب هؤلاء المستثمرون مجلس إدارة يشرف على عمليات البنك. وتتخصص البنوك عمومًا في القروض التجارية، أي تقديم القروض للشركات لمساعدتها على البدء أو التوسع.

أصبحت البنوك المحلية أقل شيوعًا، بينما أصبحت البنوك الوطنية أكثر شيوعًا بكثير. وعلى مدى العقدين الماضيين، تم شراء العديد من البنوك المحلية أو دمجها مع بنوك الولاية، ثم جرى بدورها شراؤها أو دمجها مع البنوك الوطنية. ولهذا بعض المزايا؛ فباستخدام بنك وطني، ستحصل على إمكانية الوصول إلى فروع مصرفية، وأجهزة صراف آلي، وخدمات حسابات حضورية في عدد أكبر بكثير من المواقع مقارنة بالمؤسسات الأصغر. كما أن البنوك الأكبر تقدم عادةً عددًا أكبر بكثير من خدمات إدارة الحسابات وأنواع الحسابات مقارنةً بالمؤسسات الأخرى. فعلى سبيل المثال، قد يقدم بنك وطني بعض أنواع الحسابات الجارية التي تمنح نقاطًا ومكافآت على أنواع معينة من المشتريات، مثل الوقود والبقالة.

ولأنها أكبر بكثير، فإن البنوك عمومًا توفر أيضًا خدمات مصرفية إلكترونية أفضل، مع مزيد من خدمات إدارة الحسابات. ويشمل ذلك أمورًا مثل التحويل بين حساباتك الجارية والادخارية، وعرض الشيكات التي سبق أن حررتها، والتحقق من الأرصدة عبر التطبيقات المحمولة، وفتح وإغلاق بطاقات الائتمان، وإدارة المدفوعات والإيداعات التلقائية. كما أن البنوك عمومًا توفر أيضًا خيارات أكثر بكثير للقروض السكنية.

لكن هناك أيضًا بعض العيوب المهمة. فالبنوك عمومًا تفرض رسومًا أعلى من المؤسسات الأخرى على خدماتها، مع أسعار فائدة أقل للادخار، على الرغم من أن هذا ليس الحال دائمًا. ومن النادر إلى حد ما أن تجد حسابات جارية «مجانية» حقيقية في البنوك. كما أن كثرة الخيارات المتاحة لحسابات الادخار والجاري قد تكون عيبًا أيضًا؛ فإذا تغيرت ظروف حياتك عمّا كانت عليه عندما فتحت حسابك لأول مرة، فقد ينتهي بك الأمر إلى رسوم أكبر ومزايا أقل مقارنةً بنوع حساب مختلف، لكن قلة قليلة من الناس تفكر في التغيير بشكل متكرر.

الاتحادات الائتمانية

مثال على اتحاد ائتماني. تصوير مايك موزارت

الاتحادات الائتمانية هي النقيض المالي للبنوك؛ فهي غير ربحية، ومحلية تقريبًا على نحو حصري، ويمتلكها الأشخاص الذين يودعون الأموال. كل عضو يودع في اتحاد ائتماني يعدّ مالكًا جزئيًا، ويمكنه التصويت على القضايا المتعلقة بالاتحاد. كما يمكن انتخابه ليكون من مديري مؤسسة الادخار والإقراض.

تتخصص الاتحادات الائتمانية في حسابات الادخار والقروض قصيرة الأجل. ولأنها غير ربحية، فإن جميع الأرباح المتأتية من هذه القروض تُعاد إلى المودعين في الاتحاد الائتماني على هيئة توزيعات أرباح. كما يفضل كثير من المودعين الاتحادات الائتمانية بسبب الطابع الأكثر «شخصية» في الخدمات المصرفية. ويرجع ذلك إلى أن الاتحادات الائتمانية محلية تقريبًا على نحو حصري، وتعتمد على الودائع لتبقى في العمل، ولذلك غالبًا ما تتمتع بسمعة جيدة في خدمة العملاء الممتازة. وبما أنها أصغر حجمًا وتكاليف إدارتها أقل، فإن الاتحادات الائتمانية غالبًا ما تقدم أسعارًا أفضل لحسابات الادخار من البنك، كما أنك أكثر عرضة للعثور على حسابات جارية مجانية.

[rich]مجرد أن الاتحادات الائتمانية لا تتخصص في القروض التجارية والرهون العقارية السكنية لا يعني أنها لا تقدمها! قد لا تكون لديها خيارات عديدة مثل البنك، لكنك قد تجد سعر فائدة أفضل![/rich] كما أن للاتحادات الائتمانية عيوبها الخاصة. فهي لا تركز على القروض التجارية، لذا إذا كنت تريد بدء مشروع أو توسيعه فقد تضطر إلى البحث في مكان آخر. كما أنها تفضل القروض قصيرة الأجل، لذلك قد لا تتمكن أيضًا من الحصول على كثير من الخيارات للرهون العقارية السكنية. وهي أيضًا أصغر بكثير من البنوك، وهذا يعني أنك قد لا تحصل على القدر نفسه من ميزات إدارة الحسابات عبر الإنترنت، مثل دفع الفواتير وفتح حسابات جديدة. وإذا كنت تسافر كثيرًا أو تنتقل من مكان إلى آخر، فقد لا يتمكن الاتحاد الائتماني المحلي أيضًا من تقديم الكثير من الخدمات إذا كنت خارج نطاقه المباشر.

مؤسسات الادخار والقروض

مثال على مؤسسة ادخار وإقراض. تصوير مكتبة بوسطن العامة

تركز مؤسسات الادخار والإقراض بقوة على الرهون العقارية السكنية. وفي الواقع، يتعين عليها قانونًا استثمار 65% من أصولها في الرهون العقارية السكنية، وما يصل إلى 20% فقط في القروض التجارية. ويمكن أن تكون أيضًا محلية أو وطنية، مثل البنك.

يمكن تنظيم مؤسسات الادخار والإقراض على نحو يشبه البنك، أي مملوكة لمساهمين مستثمرين، أو على نحو يشبه الاتحاد الائتماني، أي مملوكة للمودعين، لكنها تكون دائمًا ربحية. وتخصصها في الرهون العقارية السكنية يعني أنك قد تجد أكبر قدر من المرونة في قرضك العقاري لدى مؤسسة ادخار وإقراض، كما أن تركيزها الأصغر يعني أنك غالبًا ما سترى شروطًا أفضل للرهون العقارية هنا مقارنةً بغيرها، ولكن ليس دائمًا!

كما أن مؤسسات الادخار والإقراض تعاني من بعض المشكلات نفسها التي تعاني منها الاتحادات الائتمانية. فتركيزها على الرهون العقارية طويلة الأجل يجعلها غالبًا متأخرة عن البنوك في إدارة الحسابات والخدمات عبر الإنترنت.

اختبار قصير

يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.