عند الحديث عن الخدمات المصرفية، يجمع الناس عادةً البنوك، والاتحادات الائتمانية، وشركات الادخار والقروض في مجموعة واحدة. وهي تقدم خدمات متشابهة، لكن لكل منها اختلافات محددة قد تجعلها أنسب أو أقل ملاءمةً لاحتياجاتك المالية.

ما الذي يجمع بينها

يمكن لهذه المؤسسات الثلاث جميعها القيام بكل ما يرتبط عادةً بـ«البنك»؛ مثل فتح حسابات جارية وتوفير حسابات ادخار، ومنح القروض التجارية، وإصدار الرهون العقارية السكنية.

حسابات التوفير والجاري

عندما تودع النقد في بنك أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة ادخار وقروض، فإنك تضعه في حساب جارٍ (ويُسمى أيضًا «حسابًا جاريًا») أو في حساب ادخار.

حساب التوفير

تكون حسابات الادخار عادةً أول نوع من الحسابات البنكية قد تفتحه في طفولتك. وهو حساب يمكنك فيه إيداع النقد، وكسب الفائدة. ويمكن أن يختلف مقدار الفائدة التي تكسبها كثيرًا بحسب مقدار ما ادخرته، ومدى تكرار السحب، ومستويات الفائدة السائدة في السوق، وحتى بحسب المؤسسة نفسها.

تدفع حسابات الادخار فائدة لأن البنوك تستخدم الأموال التي ادخرتها لمنح قروض لأشخاص وشركات أخرى. وهذا أيضًا سبب إمكانية حصولك على معدل ادخار أفضل إذا حافظت على رصيد أعلى في حسابك؛ فإذا كانت البنوك تعلم أن وديعتك لن تُسحب فجأة، فإنها تكون أكثر اطمئنانًا إلى إقراضها، ولذلك تشجعك على إبقائها مدخرة. وإذا كنت تميل إلى سحب الكثير من أموالك من حساب الادخار بشكل متكرر، فسيكون من الأصعب على البنك الحفاظ على رصيد النقد اللازم لمنح القروض، ولذلك لن يمنحك معدلًا مرتفعًا بنفس القدر. وتختص الاتحادات الائتمانية عمومًا بحسابات الادخار.

حسابات الجاري

حسابات الجارية هي المكان الذي تحتفظ فيه بأموالك «اليومية»، أي سيكون لديك الكثير من الإيداعات والسحوبات المتكررة. وحسابك الجاري هو الحساب الذي يُخصم منه عند كتابة الشيكات، واستخدام بطاقة الخصم، وغالبًا ما تسحب منه الأموال عند استخدام الصراف الآلي.

نظرًا لأن البنوك تحتاج إلى قدر أكبر بكثير من الإدارة في حسابات الجارية (مثل معالجة مدفوعات الشيكات، والاحتفاظ بسجلات تفصيلية عديدة للمعاملات، إلخ)، فعادةً ما توجد رسوم مرتبطة بامتلاك حساب جارٍ، ولا يدفع هذا الحساب عادةً فائدة. وقد تلغي بعض المؤسسات الرسوم إذا حافظت على حد أدنى من الرصيد في حسابك الجاري (كما تمنح معدلات فائدة أعلى إذا حافظت على حد أدنى من الرصيد في حساب الادخار)، لكن هذا يختلف كثيرًا من مؤسسة إلى أخرى.

منح القروض التجارية

«القرض التجاري» هو قرض يُمنح لشركة، عادةً لبدء نشاطها أو لتوسيع عملياتها. وتختلف البنوك، وشركات الادخار والقروض، والاتحادات الائتمانية كثيرًا في مقدار ما يأتي من أعمالها من القروض التجارية، لكن بالنسبة إلى الشركات الصغيرة التي تسعى للحصول على قروض لبدء النشاط، فقد تكون كل مؤسسة منها خيارًا جيدًا.

[rich]مجرد كون البنوك متخصصة في القروض التجارية لا يعني أنها تقدم لك أفضل الأسعار! إذا كنت تريد بدء مشروع، فاستكشف دائمًا جميع البدائل وقارن للحصول على أفضل أسعار الفائدة![/rich] للقروض التجارية أنواع عديدة، بدءًا من الرهن التجاري (لشراء أرض جديدة أو بناء مبنى جديد) وصولًا إلى تكاليف استئجار واجهة متجر وتجديدها وافتتاح النشاط. ويمكن أن تمتد مدة هذه القروض من 18 شهرًا (قروض صغيرة وقصيرة الأجل لبدء النشاط) إلى 25 سنة (رهون تجارية أكبر). وعلى خلاف الرهن العقاري العادي، نادرًا ما تسدد الشركة قرضها بالكامل. فعندما تسدد الشركة نسبة معينة من قروضها وتواصل النمو، فإنها تستخدم عادةً حقوق الملكية التي بنتها للحصول على مزيد من القروض لتمويل استمرار نموها. ولا ينطبق هذا على بعض الشركات الصغيرة التي لا تملك استراتيجية توسع كبيرة، لكنه ينطبق على الشركات المتوسطة والكبيرة. وتختص البنوك عمومًا بالقروض التجارية.

الرهون العقارية السكنية

الرهن العقاري السكني هو قرض يحصل عليه شخص أو زوجان من بنك أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة ادخار وقروض لشراء منزل. ويكون الرهن العقاري السكني عادةً بمبلغ كبير جدًا (غالبًا يزيد على 100,000 دولار، وكثيرًا ما يتجاوز مليون دولار)، وعادةً ما يُسدد على مدى 25 إلى 30 عامًا. والرهن العقاري السكني يكون لمبالغ كبيرة جدًا من المال ويستغرق وقتًا طويلًا جدًا لسداده. وهذا يعني أن المؤسسة التي تقترض منها لرهنك العقاري تحتاج إلى أن يكون لديها الكثير من الودائع المتاحة للتأكد من امتلاكها ما يكفي من النقد لمنح هذه القروض. وتختص مؤسسات الادخار والقروض عمومًا بالرهن العقاري السكني.

ما الفرق بين البنوك والاتحادات الائتمانية ومؤسسات الادخار والإقراض؟

على الرغم من تقديم بعض الخدمات المتشابهة، قد تكون هناك فروق كبيرة بين هذه الأنواع الثلاثة من المؤسسات المالية.

البنوك

فرع بنك تجاري. تصوير مايك موزارت

البنوك هي شركات ربحية تحمل ترخيصًا صادرًا على المستوى المحلي أو الولائي أو الوطني. وهي تصدر أسهمًا يملكها المستثمرون، وينتخب هؤلاء المستثمرون مجلس إدارة يشرف على عمليات البنك. وتتخصص البنوك عمومًا في القروض التجارية، أي تقديم القروض للشركات لمساعدتها على البدء أو التوسع.

أصبحت البنوك المحلية أقل شيوعًا، بينما أصبحت البنوك الوطنية أكثر شيوعًا بكثير. وخلال العقدين الماضيين، جرى شراء العديد من البنوك المحلية أو دمجها مع بنوك الولاية، والتي جرى بدورها شراؤها أو دمجها مع البنوك الوطنية. لهذا بعض المزايا؛ فباستخدام بنك وطني، ستحصل على إمكانية الوصول إلى فروع البنك وأجهزة الصراف الآلي وخدمات الحسابات المباشرة في عدد أكبر بكثير من المواقع مقارنة بالمؤسسات الأصغر. كما أن البنوك الأكبر عادةً ما تقدّم خدمات إدارة حسابات وأنواع حسابات أكثر بكثير من غيرها من المؤسسات. على سبيل المثال، قد يقدّم بنك وطني بعض أنواع حسابات التوفير الجارية التي تمنح نقاطًا ومكافآت على أنواع معينة من المشتريات، مثل الوقود والبقالة.

ولأنها أكبر بكثير، فإن البنوك عادةً ما تمتلك أيضًا خدمات مصرفية إلكترونية أفضل، مع مزيد من خدمات إدارة الحسابات. ويشمل ذلك أمورًا مثل التحويل بين حساباتك الجارية وحسابات التوفير، وعرض الشيكات التي كتبتها سابقًا، والتحقق من الأرصدة عبر تطبيقات الهاتف المحمول، وفتح وإغلاق بطاقات الائتمان، وإدارة المدفوعات والودائع التلقائية. كما أن البنوك عادةً ما تقدّم خيارات أكثر بكثير للقروض السكنية أيضًا.

لكن هناك بعض السلبيات المهمة أيضًا. فالبنوك عادةً ما تفرض رسومًا أعلى من غيرها من المؤسسات على خدماتها، مع أسعار فائدة أقل لحسابات التوفير، رغم أن هذا ليس الحال دائمًا. ومن النادر نسبيًا العثور على حسابات جارية «مجانية» فعلًا في البنوك. كما قد يكون كثرة الخيارات المتاحة لحسابات التوفير والجارية أمرًا سلبيًا أيضًا؛ فإذا تغيّرت ظروف حياتك عمّا كانت عليه عند فتح حسابك لأول مرة، فقد ينتهي بك الأمر إلى رسوم أكثر ومزايا أقل مقارنةً بنوع حساب آخر، لكن القليل جدًا من الناس يفكرون في التغيير كثيرًا.

الاتحادات الائتمانية

مثال على اتحاد ائتماني. تصوير مايك موزارت

الاتحادات الائتمانية هي النقيض المالي للبنوك؛ فهي غير ربحية، ومحلية تقريبًا على نحو حصري، ويمتلكها الأشخاص الذين يودعون الأموال فيها. كل عضو يودع أمواله في اتحاد ائتماني يُعد مالكًا جزئيًا، ويمكنه التصويت على المسائل المتعلقة بالاتحاد. ويمكنه أيضًا أن يُنتخب لإدارة مؤسسة الادخار والإقراض.

تتخصص الاتحادات الائتمانية في حسابات التوفير والقروض قصيرة الأجل. وبما أنها غير ربحية، فإن جميع الأرباح المتأتية من هذه القروض تُعاد إلى المودعين في الاتحاد الائتماني على شكل توزيعات أرباح. كما يفضّل كثير من المودعين الاتحادات الائتمانية بسبب المصرفية الأكثر «شخصية». ويرجع ذلك إلى أن الاتحادات الائتمانية محلية تقريبًا على نحو حصري، وتعتمد على الودائع للاستمرار في العمل، ولذلك غالبًا ما تتمتع بسمعة ممتازة في خدمة العملاء. ولأنها أصغر حجمًا وتكاليف إدارتها أقل، فإن الاتحادات الائتمانية غالبًا ما تقدّم أسعارًا أفضل لحسابات التوفير من البنوك، كما أن احتمال العثور فيها على حسابات جارية مجانية يكون أكبر.

[rich]مجرد أن الاتحادات الائتمانية لا تتخصص في القروض التجارية والرهون العقارية السكنية لا يعني أنها لا تمنحها! قد لا تتوفر لديها الخيارات الكثيرة نفسها التي يقدمها البنك، لكنك قد تجد معدل فائدة أفضل![/rich]للـاتحادات الائتمانية أيضًا سلبياتها الخاصة. فهي لا تركز على القروض التجارية، لذلك إذا كنت ترغب في بدء مشروع أو توسيع شركة، فقد تضطر إلى البحث في مكان آخر. كما أنها تفضّل القروض قصيرة الأجل، لذا قد لا تتمكن أيضًا من الحصول على خيارات كثيرة للرهون العقارية السكنية. وهي أيضًا أصغر بكثير من البنوك، ما يعني أنك قد لا تحصل على القدر نفسه من ميزات إدارة الحسابات عبر الإنترنت، مثل دفع الفواتير وفتح حسابات جديدة. وإذا كنت تسافر كثيرًا أو تنتقل من مكان إلى آخر، فلن يتمكن اتحادك الائتماني المحلي أيضًا من تقديم الكثير من الخدمات إذا كنت خارج نطاقه المباشر.

مؤسسات الادخار والإقراض

مثال على مؤسسة ادخار وإقراض. تصوير مكتبة بوسطن العامة

تركّز مؤسسات الادخار والإقراض بشدة على الرهون العقارية السكنية. وفي الواقع، وبموجب القانون، يجب عليها استثمار 65% من أصولها في الرهون العقارية السكنية، وما يصل إلى 20% فقط في القروض التجارية. ويمكن أن تكون أيضًا محلية أو وطنية، مثل البنك.

يمكن تنظيم مؤسسات الادخار والإقراض على نمط البنك (مملوكة لمساهمين مستثمرين) أو على نمط الاتحاد الائتماني (مملوكة للمودعين)، لكنها تكون دائمًا ربحية. ويعني التخصص في الرهون العقارية السكنية أنك قد تجد أكبر قدر من المرونة في الرهن العقاري لدى مؤسسة ادخار وإقراض، كما أن تركيزها الأصغر يعني أنك ستجد هنا غالبًا شروطًا أفضل للرهن العقاري مقارنةً بغيرها، لكن ليس دائمًا!

وتعاني مؤسسات الادخار والإقراض أيضًا من بعض المشكلات نفسها التي تعانيها الاتحادات الائتمانية. فتركيزها على الرهون العقارية طويلة الأجل نسبيًا يعني أنها غالبًا ما تتأخر عن البنوك في خدمات إدارة الحسابات والخدمات عبر الإنترنت.

اختبار سريع

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.