Lorsqu’on parle de banque, on regroupe généralement les banques, les coopératives de crédit et les sociétés d’épargne et de crédit dans une seule catégorie. Elles proposent des services similaires, mais chacune présente des différences spécifiques qui peuvent les rendre plus ou moins adaptées à vos besoins financiers.

Ce qu’ils ont en commun

Ces trois institutions peuvent toutes faire ce que l’on associe normalement à une « banque » : ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne, accorder des prêts commerciaux et émettre des prêts hypothécaires résidentiels.

Comptes d’épargne et comptes chèques

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, une coopérative de crédit ou une société d’épargne et de crédit, vous le placez dans un compte courant (également appelé « compte chèques ») ou dans un compte d’épargne.

Compte d’épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que l’on ouvre lorsqu’on est enfant. C’est un compte sur lequel vous pouvez déposer de l’argent et percevoir des intérêts. Le montant des intérêts que vous gagnez peut varier considérablement selon le montant épargné, la fréquence de vos retraits, les taux d’intérêt du marché en général et même simplement selon l’établissement.

Les comptes d’épargne versent des intérêts parce que les banques utilisent l’argent que vous avez épargné pour accorder des prêts à d’autres personnes et entreprises. C’est aussi la raison pour laquelle vous pouvez obtenir un meilleur taux d’épargne si vous maintenez un solde plus élevé sur votre compte : si la banque sait que votre dépôt ne sera pas retiré soudainement, elle se sent plus en sécurité pour le prêter et vous encourage donc à le laisser épargné. Si vous avez tendance à retirer fréquemment une grande partie de l’argent de votre compte d’épargne, la banque a plus de difficulté à maintenir le solde de trésorerie nécessaire pour accorder des prêts, donc elle ne vous proposera pas un taux aussi élevé. Les coopératives de crédit se spécialisent généralement dans les comptes d’épargne.

Comptes courants

Les comptes chèques servent à conserver votre argent du quotidien, ce qui signifie que vous y effectuerez de nombreux dépôts et retraits fréquents. Votre compte chèques est celui sur lequel vous prélèvez des fonds lorsque vous faites des chèques, utilisez une carte de débit et, en général, lorsque vous retirez de l’argent à un distributeur automatique.

Comme la gestion d’un compte chèques demande beaucoup plus de travail aux banques (traitement des paiements par chèque, tenue de nombreux relevés de transactions détaillés, etc.), il y a généralement des frais associés à la détention d’un compte chèques, et il ne rapporte généralement pas d’intérêts. Certains établissements peuvent annuler vos frais si vous maintenez un solde minimum sur votre compte chèques (tout comme ils offrent des taux d’intérêt plus élevés si vous maintenez un solde minimum sur votre compte d’épargne), mais cela peut varier fortement d’un établissement à l’autre.

Accorder des prêts commerciaux

Un « prêt commercial » est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour la lancer ou pour développer ses activités. Les banques, les sociétés d’épargne et de crédit et les coopératives de crédit diffèrent beaucoup quant à la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises qui cherchent à obtenir un prêt de démarrage, chaque institution peut constituer un bon choix.

[rich]Ce n’est pas parce que les banques se spécialisent dans les prêts commerciaux qu’elles offrent forcément les meilleurs taux pour vous ! Si vous voulez créer une entreprise, explorez toujours toutes les possibilités et comparez les offres pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt ![/rich] Les prêts commerciaux existent sous de nombreuses formes, depuis le prêt hypothécaire commercial (pour acheter un nouveau terrain ou construire un nouveau bâtiment) jusqu’aux simples coûts de location et de rénovation d’une vitrine commerciale, puis d’ouverture de l’activité. La durée de ces prêts peut aller de 18 mois (petits prêts de démarrage à court terme) à 25 ans (prêts hypothécaires commerciaux plus importants). Contrairement à un prêt hypothécaire classique, il est rare qu’une entreprise rembourse l’intégralité de son prêt. Lorsqu’une entreprise a remboursé un certain pourcentage de ses prêts et a continué à se développer, elle utilise généralement les capitaux propres qu’elle a accumulés pour contracter d’autres prêts afin de financer sa croissance continue. Cela ne s’applique pas à certaines petites entreprises sans stratégie d’expansion importante, mais cela s’applique aux entreprises de taille moyenne et aux grandes entreprises. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux.

Prêts hypothécaires résidentiels

Un prêt hypothécaire résidentiel est un emprunt qu’une personne ou un couple contracte auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un établissement de crédit immobilier pour acheter une maison. Un prêt hypothécaire résidentiel porte généralement sur un montant très élevé (souvent supérieur à 100 000 $ et fréquemment à plus d’un million de dollars) et est habituellement remboursé sur 25 à 30 ans. Les prêts hypothécaires résidentiels représentent des sommes très importantes et prennent beaucoup de temps à rembourser. Cela signifie que l’établissement auprès duquel vous empruntez pour votre hypothèque doit disposer de dépôts importants afin d’avoir suffisamment de liquidités pour accorder ces prêts. Les établissements de crédit immobilier se spécialisent généralement dans les prêts hypothécaires résidentiels.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de prêt ?

Malgré بعض services similaires, il peut exister d’énormes différences entre ces trois types d’établissements financiers.

Banques

Agence bancaire commerciale. Photo de Mike Mozart

Les banques sont des sociétés à but lucratif disposant d’une charte délivrée au niveau local, régional ou national. Elles émettent des actions détenues par des investisseurs, et ces derniers élisent un conseil d’administration qui supervise les opérations de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux — des prêts accordés aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales deviennent moins courantes, tandis que les banques nationales sont de plus en plus répandues. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été rachetées ou fusionnées avec des banques d’État, qui ont à leur tour été rachetées ou fusionnées avec des banques nationales. Cela présente certains avantages : en utilisant une banque nationale, vous aurez accès à une agence bancaire, à des distributeurs automatiques et à des services de compte en personne dans beaucoup plus d’endroits qu’avec des établissements plus petits. Les grandes banques offrent généralement bien plus de services de gestion de compte et de types de comptes que les autres établissements. Par exemple, une banque nationale peut proposer certains types de comptes courants offrant des points et des récompenses pour certains types d’achats (comme l’essence et les courses).

Parce qu’elles sont beaucoup plus grandes, les banques proposent aussi généralement de meilleurs services bancaires en ligne, avec davantage de services de gestion de compte. Cela comprend notamment les virements entre vos comptes courants et vos comptes d’épargne, la consultation des chèques que vous avez déjà émis, le suivi des soldes via des applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, ainsi que la gestion des paiements et des dépôts automatiques. Les banques offrent aussi généralement beaucoup plus de choix pour les prêts immobiliers.

Il existe aussi certains inconvénients importants. Les banques appliquent généralement des frais plus élevés que les autres établissements pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus bas pour l’épargne (même si ce n’est pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver de vrais comptes courants « gratuits » dans les banques. Le grand nombre d’options offertes pour vos comptes d’épargne et vos comptes courants peut aussi être un inconvénient : si votre situation personnelle change par rapport à celle qui était la vôtre lorsque vous avez ouvert votre compte, vous pourriez vous retrouver avec davantage de frais et moins d’avantages qu’avec un autre type de compte, mais très peu de personnes envisagent de changer de compte régulièrement.

Caisses de crédit

Exemple de caisse populaire. Photo de Mike Mozart

Les caisses populaires sont l’opposé des banques sur le plan financier : elles sont à but non lucratif, presque exclusivement locales et appartiennent aux personnes qui y effectuent des dépôts. Chaque membre qui dépose de l’argent dans une caisse populaire en est copropriétaire et peut voter sur les questions liées à la caisse. Il peut aussi être élu pour en assurer la gestion.

Les caisses populaires se spécialisent dans les comptes d’épargne et les prêts à court terme. Comme elles sont à but non lucratif, tous les bénéfices réalisés grâce à ces prêts sont redistribués aux déposants sous forme de dividendes. Beaucoup de déposants préfèrent aussi les caisses populaires en raison d’un service bancaire plus « personnalisé ». Cela s’explique par le fait que les caisses populaires sont presque exclusivement locales, et qu’elles dépendent des dépôts pour rester en activité ; elles ont donc souvent une réputation d’excellent service à la clientèle. Comme elles sont plus petites et ont moins de coûts de gestion, les caisses populaires offrent souvent de meilleurs taux sur les comptes d’épargne qu’une banque, et il est plus probable d’y trouver des comptes courants gratuits.

[rich]Ce n’est pas parce que les caisses populaires ne se spécialisent pas dans les prêts commerciaux et les prêts hypothécaires résidentiels qu’elles n’en accordent pas ! Elles n’offriront peut-être pas autant d’options qu’une banque, mais vous pourriez y trouver un meilleur taux d’intérêt ![/rich]Les caisses populaires ont aussi leurs propres inconvénients. Elles ne se concentrent pas sur les prêts commerciaux ; si vous souhaitez créer ou développer une entreprise, il vous faudra peut-être chercher ailleurs. Elles privilégient aussi les prêts à court terme, donc vous pourriez également ne pas avoir beaucoup d’options pour un prêt hypothécaire résidentiel. Elles sont aussi beaucoup plus petites que les banques, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas accès à autant de fonctions de gestion de compte en ligne, comme le paiement de factures et l’ouverture de nouveaux comptes. Si vous voyagez beaucoup ou déménagez, la caisse populaire locale ne pourra pas non plus vous offrir beaucoup de services si vous êtes en dehors de sa zone immédiate.

Caisses d’épargne et de crédit

Exemple d’un établissement de crédit immobilier. Photo de la Boston Public Library

Les établissements de crédit immobilier se concentrent fortement sur les prêts hypothécaires résidentiels. En effet, la loi leur impose d’investir 65 % de leurs actifs dans des prêts hypothécaires résidentiels, et seulement jusqu’à 20 % dans des prêts commerciaux. Ils peuvent aussi être locaux ou nationaux (comme une banque).

Les établissements de crédit immobilier peuvent être organisés comme une banque (détenue par des actionnaires investisseurs) ou comme une caisse populaire (détenue par les déposants), mais ils sont toujours à but lucratif. Le fait de se spécialiser dans les prêts hypothécaires résidentiels signifie que vous pourriez y trouver la plus grande souplesse pour votre prêt, et leur taille plus modeste signifie qu’on y voit souvent de meilleures conditions hypothécaires qu’ailleurs (mais pas toujours !).

Les établissements de crédit immobilier souffrent aussi de certains des mêmes problèmes que les caisses populaires. Leur accent sur les hypothèques à long terme signifie qu’ils sont souvent en retard par rapport aux banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

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