Lorsqu’on parle de services bancaires, on regroupe généralement les banques, les caisses populaires et les sociétés de prêts et d’épargne dans une seule catégorie. Elles offrent bien des services similaires, mais elles présentent chacune des différences spécifiques qui peuvent les rendre plus ou moins adaptées à vos besoins financiers.

Ce qu’ils ont en commun

Ces trois institutions peuvent toutes faire ce que l’on associe normalement à une « banque » : ouvrir des comptes courants et des comptes d’épargne, accorder des prêts commerciaux et émettre des prêts hypothécaires résidentiels.

Comptes d'épargne et comptes courants

Lorsque vous déposez de l’argent liquide dans une banque, une caisse populaire ou une société de prêts et d’épargne, vous le placez sur un compte courant (aussi appelé compte « à vue ») ou sur un compte d’épargne.

Compte d'épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que l’on ouvre, enfant. C’est un compte sur lequel vous pouvez déposer des espèces et percevoir des intérêts. Le montant des intérêts que vous gagnez peut varier énormément selon ce que vous avez épargné, la fréquence de vos retraits, les taux d’intérêt du marché en général, et même simplement selon l’établissement.

Les comptes d’épargne versent des intérêts parce que les banques utilisent l’argent que vous avez épargné pour accorder des prêts à d’autres personnes et entreprises. C’est aussi la raison pour laquelle vous pouvez obtenir un meilleur taux d’épargne si vous conservez un solde plus élevé sur votre compte : si la banque sait que votre dépôt ne sera pas retiré soudainement, elle est plus à l’aise pour le prêter et vous encourage donc à le laisser épargné. Si vous avez tendance à retirer fréquemment une grande partie de l’argent de votre compte d’épargne, la banque a plus de mal à maintenir le solde de trésorerie nécessaire pour accorder des prêts, et elle n’offrira donc pas un taux aussi élevé. Les caisses populaires se spécialisent généralement dans les comptes d’épargne.

Comptes courants

Les comptes courants sont l’endroit où vous gardez l’argent du quotidien, ce qui signifie que vous y effectuez de nombreux dépôts et retraits fréquents. Votre compte courant est celui qui est débité lorsque vous rédigez des chèques, utilisez une carte de débit et, en général, lorsque vous retirez de l’argent à un distributeur automatique.

Comme la gestion d’un compte courant demande beaucoup plus de travail aux banques (traitement des paiements par chèque, tenue de nombreux relevés détaillés des opérations, etc.), il y a généralement des frais associés à la détention d’un compte courant, et celui-ci ne rapporte généralement pas d’intérêts. Certains établissements peuvent annuler vos frais si vous maintenez un solde minimum sur votre compte courant (tout comme ils offrent des taux d’intérêt plus élevés si vous maintenez un solde minimum sur votre compte d’épargne), mais cela peut varier considérablement selon l’établissement.

Accorder des prêts commerciaux

Un « prêt commercial » est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour la lancer ou pour développer ses activités. Les banques, les sociétés de prêts et d’épargne et les caisses populaires diffèrent beaucoup quant à la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises qui cherchent à obtenir un financement de démarrage, chacun de ces établissements peut être un bon choix.

[rich]Ce n’est pas parce que les banques se spécialisent dans les prêts commerciaux qu’elles offrent forcément les meilleurs taux pour vous ! Si vous voulez créer une entreprise, explorez toujours toutes vos options et comparez pour trouver les meilleurs taux d’intérêt ![/rich] Les prêts commerciaux existent sous de nombreuses formes, d’un prêt hypothécaire commercial (pour acheter un terrain ou construire un nouveau bâtiment) aux coûts liés à la location et à la rénovation d’une vitrine, puis à l’ouverture de l’activité. La durée de ces prêts peut aller de 18 mois (petits prêts de démarrage à court terme) à 25 ans (prêts hypothécaires commerciaux plus importants). Contrairement à un prêt hypothécaire classique, il est rare qu’une entreprise rembourse l’intégralité de son prêt. Lorsqu’une entreprise rembourse un certain pourcentage de ses prêts et continue de croître, elle utilise généralement les fonds propres qu’elle a accumulés pour obtenir de nouveaux prêts afin de financer sa croissance continue. Cela ne s’applique pas à certaines petites entreprises sans stratégie d’expansion importante, mais cela concerne les entreprises de taille moyenne et grande. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux.

Prêts hypothécaires résidentiels

Un prêt hypothécaire résidentiel est un prêt qu’une personne ou un couple contracte auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’une société de prêts et d’épargne pour acheter une maison. Un prêt hypothécaire résidentiel porte généralement sur un montant très élevé (souvent plus de 100 000 $ et fréquemment plus d’un million de dollars) et est généralement remboursé sur 25 à 30 ans. Les prêts hypothécaires résidentiels concernent des sommes très importantes et mettent très longtemps à être remboursés. Cela signifie que l’établissement auprès duquel vous empruntez pour votre prêt hypothécaire doit disposer de nombreux dépôts afin de s’assurer qu’il a suffisamment de liquidités pour accorder ces prêts. Les sociétés de prêts et d’épargne se spécialisent généralement dans les prêts hypothécaires résidentiels.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de prêt ?

Malgré certaines offres de services similaires, il peut exister d’énormes différences entre ces trois types d’institutions financières.

Banques

Succursale de banque commerciale. Photo de Mike Mozart

Les banques sont des sociétés à but lucratif disposant d’une charte délivrée au niveau local, de l’État ou national. Elles émettent des actions détenues par des investisseurs, et ces investisseurs élisent un conseil d’administration qui supervise les activités de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux — elles accordent des prêts aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales sont de moins en moins courantes, tandis que les banques nationales sont de plus en plus répandues. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été rachetées ou ont fusionné avec des banques d’État, qui à leur tour ont été rachetées ou ont fusionné avec des banques nationales. Cela présente certains avantages — en utilisant une banque nationale, vous aurez accès à une agence bancaire, à des distributeurs automatiques de billets et à des services de compte en personne dans beaucoup plus d’endroits qu’avec des établissements plus petits. Les grandes banques offrent généralement beaucoup plus de services de gestion de compte et de types de comptes que les autres établissements. Par exemple, une banque nationale peut proposer certains types de comptes courants offrant des points et des récompenses pour certains achats (comme l’essence et l’épicerie).

Parce qu’elles sont beaucoup plus grandes, les banques disposent aussi généralement de meilleurs services bancaires en ligne, avec davantage de services de gestion de compte. Cela comprend par exemple les virements entre vos comptes chèques et épargne, la consultation des chèques que vous avez déjà émis, la vérification des soldes via des applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, ainsi que la gestion des paiements et des dépôts automatiques. Les banques offrent aussi généralement un choix beaucoup plus vaste de prêts résidentiels.

Il y a aussi certains inconvénients importants. Les banques appliquent généralement des frais plus élevés que d’autres établissements pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus faibles sur l’épargne (même si ce n’est pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver de véritables comptes chèques « gratuits » dans les banques. Le grand choix dont vous disposez pour vos comptes d’épargne et vos comptes chèques peut aussi être un inconvénient — si votre situation change par rapport à celle que vous aviez lorsque vous avez ouvert votre compte, vous pourriez finir par payer plus de frais et bénéficier de moins d’avantages qu’avec un autre type de compte, mais très peu de personnes envisagent d’en changer très souvent.

Caisses populaires

Exemple de coopérative de crédit. Photo de Mike Mozart

Les coopératives de crédit sont l’exact opposé des banques — elles sont à but non lucratif, presque exclusivement locales, et appartiennent aux personnes qui y déposent de l’argent. Chaque membre qui effectue un dépôt dans une coopérative de crédit en est copropriétaire et peut voter sur les questions relatives à la coopérative. Il peut aussi être élu pour devenir gestionnaire de l’épargne et des prêts.

Les coopératives de crédit se spécialisent dans les comptes d’épargne et les prêts à court terme. Comme elles sont à but non lucratif, tous les bénéfices réalisés grâce à ces prêts sont reversés aux déposants de la coopérative sous forme de dividendes. Beaucoup de déposants préfèrent aussi les coopératives de crédit en raison d’une approche bancaire plus « personnalisée ». Cela s’explique par le fait que les coopératives de crédit sont presque exclusivement locales, et qu’elles dépendent des dépôts pour rester en activité ; elles ont donc souvent la réputation d’offrir un excellent service client. Comme elles sont plus petites et ont moins de coûts de gestion, les coopératives de crédit offrent souvent de meilleurs taux sur les comptes d’épargne qu’une banque, et vous aurez plus de chances d’y trouver des comptes chèques gratuits.

[rich]Le fait que les coopératives de crédit ne se spécialisent pas dans les prêts commerciaux et les hypothèques résidentielles ne veut pas dire qu’elles n’en accordent pas ! Elles n’ont peut-être pas autant d’options qu’une banque, mais vous pourriez y trouver un meilleur taux d’intérêt ![/rich] Les coopératives de crédit ont aussi leurs propres inconvénients. Elles ne se concentrent pas sur les prêts commerciaux, donc si vous souhaitez créer ou développer une entreprise, vous devrez peut-être chercher ailleurs. Elles privilégient aussi les prêts à court terme, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas beaucoup d’options pour un prêt hypothécaire résidentiel. Elles sont également beaucoup plus petites que les banques, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas accès à autant de fonctionnalités de gestion de compte en ligne, comme le paiement de factures et l’ouverture de nouveaux comptes. Si vous voyagez beaucoup ou déménagez, la coopérative de crédit locale ne pourra pas non plus vous offrir beaucoup de services si vous vous trouvez en dehors de sa zone immédiate.

Établissements de prêts et d'épargne

Exemple d’un organisme d’épargne et de prêt. Photo de la Boston Public Library

Les organismes d’épargne et de prêt se concentrent fortement sur les prêts hypothécaires résidentiels. En fait, la loi leur impose d’investir 65 % de leurs actifs dans des hypothèques résidentielles, et seulement jusqu’à 20 % dans des prêts commerciaux. Ils peuvent aussi être locaux ou nationaux (comme une banque).

Les organismes d’épargne et de prêt peuvent être organisés comme une banque (détenue par des actionnaires investisseurs) ou comme une coopérative de crédit (détenue par les déposants), mais ils sont toujours à but lucratif. Le fait de se spécialiser dans les hypothèques résidentielles signifie que vous pourriez y trouver la plus grande souplesse pour votre prêt immobilier, et leur champ d’action plus restreint signifie que vous y verrez souvent de meilleures conditions hypothécaires qu’ailleurs (mais pas toujours !).

Les organismes d’épargne et de prêt souffrent aussi de certains des mêmes problèmes que les coopératives de crédit. Leur accent mis sur les hypothèques à long terme signifie qu’ils sont souvent à la traîne des banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

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