Quand on parle de banque, on regroupe généralement les banques, les coopératives de crédit et les sociétés d’épargne et de prêt dans un même ensemble. Elles offrent certes des services similaires, mais elles présentent chacune des différences spécifiques qui peuvent les rendre plus ou moins adaptées à vos besoins financiers.

Ce qu’ils ont en commun

Ces trois établissements peuvent tous faire ce que l’on associe normalement à une « banque » : ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne, accorder des prêts commerciaux et consentir des prêts hypothécaires résidentiels.

Comptes d’épargne et comptes courants

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, une coopérative de crédit ou une société d’épargne et de prêt, vous le placez sur un compte courant (aussi appelé « checking ») ou sur un compte d’épargne.

Compte d’épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que l’on ouvre lorsqu’on est enfant. C’est un compte sur lequel vous pouvez déposer de l’argent et percevoir des intérêts. Le montant des intérêts perçus peut varier considérablement selon le montant épargné, la fréquence de vos retraits, les taux d’intérêt généraux du marché, et même simplement selon l’établissement.

Les comptes d’épargne rapportent des intérêts parce que les banques utilisent l’argent que vous avez épargné pour accorder des prêts à d’autres particuliers et à des entreprises. C’est aussi pour cette raison que vous pouvez obtenir un meilleur taux d’épargne si vous maintenez un solde plus élevé sur votre compte : si la banque sait que votre dépôt ne sera pas retiré soudainement, elle est plus sûre de pouvoir le prêter et vous encourage donc à le laisser épargné. Si vous avez tendance à retirer fréquemment une grande partie de l’argent de votre compte d’épargne, la banque a plus de mal à maintenir le solde de trésorerie nécessaire pour accorder des prêts, elle ne proposera donc pas un taux aussi élevé. Les coopératives de crédit se spécialisent généralement dans les comptes d’épargne.

Comptes chèques

Les comptes courants sont l’endroit où vous conservez votre argent du « quotidien », c’est-à-dire que vous y effectuez de nombreux dépôts et retraits fréquents. Votre compte courant est le compte qui est débité lorsque vous émettez des chèques, utilisez une carte de débit et, en général, lorsque vous retirez de l’argent à un distributeur automatique.

Comme la gestion d’un compte courant demande beaucoup plus de travail aux banques (traitement des paiements par chèque, conservation d’un grand nombre d’enregistrements détaillés des opérations, etc.), des frais sont généralement associés à la détention d’un compte courant, et celui-ci ne rapporte généralement pas d’intérêts. Certains établissements peuvent annuler vos frais si vous conservez un solde minimum sur votre compte courant (tout comme ils proposent des taux d’intérêt plus élevés si vous maintenez un solde minimum sur votre compte d’épargne), mais cela peut varier fortement d’un établissement à l’autre.

Accorder des prêts commerciaux

Un « prêt commercial » est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour la lancer ou pour développer ses activités. Les banques, les sociétés d’épargne et de prêt, et les coopératives de crédit diffèrent beaucoup quant à la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises qui cherchent à obtenir un prêt de démarrage, chacun de ces établissements peut être un bon choix.

[rich]Le fait que les banques se spécialisent dans les prêts commerciaux ne signifie pas qu’elles offrent les meilleurs taux pour vous ! Si vous voulez créer une entreprise, comparez toujours toutes vos options et faites jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt ![/rich] Les prêts commerciaux existent sous de nombreuses formes, allant du prêt hypothécaire commercial (pour acheter un nouveau terrain ou construire un nouveau bâtiment) aux simples coûts liés à la location et à la rénovation d’une vitrine, ainsi qu’à l’ouverture de l’activité. La durée de ces prêts peut aller de 18 mois (petits prêts de démarrage à court terme) à 25 ans (plus grands prêts hypothécaires commerciaux). Contrairement à un prêt hypothécaire classique, il est rare qu’une entreprise rembourse l’intégralité de son emprunt. Lorsqu’une entreprise a remboursé un certain pourcentage de ses prêts et qu’elle a continué à croître, elle utilise généralement les capitaux propres qu’elle a constitués pour obtenir de nouveaux prêts afin de financer sa croissance continue. Cela ne s’applique pas à certaines petites entreprises sans stratégie d’expansion importante, mais concerne les entreprises de taille moyenne et grande. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux.

Prêts hypothécaires résidentiels

Un prêt hypothécaire résidentiel est un prêt qu’une personne seule ou un couple contracte auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une société d’épargne et de prêt pour acheter une maison. Un prêt hypothécaire résidentiel concerne généralement un montant très élevé (souvent supérieur à 100 000 $ et fréquemment à plus d’un million de dollars) et est habituellement remboursé sur 25 à 30 ans. Les prêts hypothécaires résidentiels portent sur des sommes très importantes et prennent beaucoup de temps à rembourser. Cela signifie que l’établissement auprès duquel vous empruntez pour votre hypothèque doit disposer de dépôts importants afin de s’assurer qu’il a assez de liquidités pour accorder ces prêts. Les sociétés d’épargne et de prêt se spécialisent généralement dans les prêts hypothécaires résidentiels.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit ?

Malgré l’offre de certains services similaires, les différences entre ces trois types d’établissements financiers peuvent être considérables.

Banques

Succursale d’une banque commerciale. Photo de Mike Mozart

Les banques sont des sociétés à but lucratif disposant d’une charte délivrée au niveau local, national ou fédéral. Elles émettent des actions détenues par des investisseurs, et ces investisseurs élisent un conseil d’administration chargé de superviser les activités de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux, c’est-à-dire des prêts accordés aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales deviennent de moins en moins courantes, tandis que les banques nationales sont de plus en plus répandues. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été rachetées ou ont fusionné avec des banques d’État, lesquelles ont à leur tour été rachetées ou ont fusionné avec des banques nationales. Cela présente certains avantages : en utilisant une banque nationale, vous aurez accès à une succursale bancaire, à des distributeurs automatiques et à des services en agence dans beaucoup plus d’endroits qu’avec des établissements plus petits. Les grandes banques proposent généralement beaucoup plus de services de gestion de compte et de types de comptes que les autres établissements. Par exemple, une banque nationale peut proposer certains types de comptes courants offrant des points et des récompenses pour certains types d’achats (comme l’essence et l’épicerie).

Comme elles sont beaucoup plus grandes, les banques offrent aussi généralement de meilleurs services bancaires en ligne, avec davantage de services de gestion de compte. Cela inclut des choses comme les virements entre vos comptes chèques et vos comptes d’épargne, la consultation des chèques que vous avez déjà émis, la vérification des soldes avec des applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, ainsi que la gestion des paiements et dépôts automatiques. Les banques offrent aussi généralement beaucoup plus de choix pour les prêts immobiliers.

Il existe aussi certains inconvénients importants. Les banques ont généralement des frais plus élevés que les autres établissements pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus bas sur l’épargne (même si ce n’est pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver de véritables comptes chèques « gratuits » dans les banques. Le grand nombre de choix disponibles pour vos comptes d’épargne et chèques peut aussi être un inconvénient : si votre situation de vie change par rapport à celle que vous aviez lorsque vous avez ouvert votre compte, vous pourriez finir avec plus de frais et moins d’avantages qu’avec un autre type de compte, mais très peu de gens envisagent de changer très souvent.

Coopératives de crédit

Exemple d’une caisse populaire. Photo de Mike Mozart

Les coopératives de crédit sont l’opposé des banques sur le plan financier : ce sont des organismes à but non lucratif, presque exclusivement locaux, et elles appartiennent aux personnes qui y déposent de l’argent. Chaque membre qui effectue un dépôt dans une coopérative de crédit en est copropriétaire et peut voter sur les questions relatives à la coopérative. Il peut aussi être élu pour gérer la caisse d’épargne et de crédit.

Les coopératives de crédit se spécialisent dans les comptes d’épargne et les prêts à court terme. Comme elles sont à but non lucratif, tous les bénéfices réalisés grâce à ces prêts sont redistribués aux déposants de la coopérative sous forme de dividendes. Beaucoup de déposants préfèrent aussi les coopératives de crédit en raison d’une approche bancaire plus « personnelle ». Cela s’explique par le fait que les coopératives de crédit sont presque exclusivement locales, et que la coopérative dépend des dépôts pour rester en activité ; elles ont donc souvent la réputation d’offrir un excellent service à la clientèle. Comme elles sont plus petites et ont moins de coûts de gestion, les coopératives de crédit offrent souvent de meilleurs taux sur les comptes d’épargne qu’une banque, et vous aurez plus de chances de trouver des comptes chèques gratuits.

[rich]Ce n’est pas parce que les coopératives de crédit ne se spécialisent pas dans les prêts commerciaux et les hypothèques résidentielles qu’elles n’en accordent pas ! Elles n’ont peut-être pas autant d’options qu’une banque, mais vous pourriez y trouver un meilleur taux d’intérêt ![/rich] Les coopératives de crédit ont aussi leurs propres inconvénients. Elles ne se concentrent pas sur les prêts commerciaux, donc si vous souhaitez lancer ou développer une entreprise, vous devrez peut-être chercher ailleurs. Elles privilégient aussi les prêts à court terme, donc vous pourriez également ne pas avoir accès à beaucoup d’options pour une hypothèque résidentielle. Elles sont aussi beaucoup plus petites que les banques, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas accès à autant de fonctionnalités de gestion de compte en ligne, comme le paiement de factures et l’ouverture de nouveaux comptes. Si vous voyagez beaucoup ou déménagez, la coopérative de crédit locale ne pourra pas non plus vous offrir beaucoup de services si vous êtes en dehors de sa zone immédiate.

Caisses d’épargne et de prêt

Exemple d’une caisse d’épargne et de crédit. Photo de la Boston Public Library

Les caisses d’épargne et de crédit se concentrent fortement sur les prêts hypothécaires résidentiels. En fait, la loi leur impose d’investir 65 % de leurs actifs dans des prêts hypothécaires résidentiels, et seulement jusqu’à 20 % dans des prêts commerciaux. Elles peuvent aussi être locales ou nationales (comme une banque).

Les caisses d’épargne et de crédit peuvent être organisées comme une banque (détenue par des actionnaires investisseurs) ou comme une coopérative de crédit (détenue par les déposants), mais elles sont toujours à but lucratif. Leur spécialisation dans les prêts hypothécaires résidentiels signifie que vous pourriez y trouver la plus grande flexibilité pour votre prêt immobilier, et leur champ d’action plus restreint signifie souvent que vous obtiendrez ici de meilleures conditions hypothécaires qu’ailleurs (mais pas toujours !).

Les caisses d’épargne et de crédit souffrent aussi de certains des mêmes problèmes que les coopératives de crédit. Leur accent mis sur les prêts hypothécaires à long terme signifie qu’elles sont souvent en retard sur les banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

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