Όταν μιλάμε για τραπεζικές υπηρεσίες, οι άνθρωποι γενικά ομαδοποιούν τις τράπεζες, τις πιστωτικές ενώσεις και τις εταιρείες αποταμιεύσεων και δανείων σε μία κατηγορία. Παρέχουν παρόμοιες υπηρεσίες, αλλά καθεμία έχει συγκεκριμένες διαφορές που μπορεί να την κάνουν πιο ή λιγότερο κατάλληλη για τις οικονομικές σου ανάγκες.

Τι έχουν κοινό

Και τα τρία αυτά ιδρύματα μπορούν να κάνουν όλα όσα συνήθως συνδέεις με μια «τράπεζα» — άνοιγμα λογαριασμών όψεως και ταμιευτηρίου, χορήγηση εμπορικών δανείων και έκδοση στεγαστικών δανείων.

Λογαριασμοί αποταμίευσης και όψεως

Όταν καταθέτεις μετρητά σε μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή εταιρεία αποταμιεύσεων και δανείων, θα τα βάλεις σε λογαριασμό όψεως (επίσης αποκαλούμενο «τρέχον») ή σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Λογαριασμός ταμιευτηρίου

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι συνήθως ο πρώτος τύπος τραπεζικού λογαριασμού που μπορεί να ανοίξετε ως παιδί. Πρόκειται για έναν λογαριασμό όπου μπορείτε να καταθέτετε μετρητά και να κερδίζετε τόκο. Το πόσο τόκο κερδίζετε μπορεί να διαφέρει πολύ ανάλογα με το πόσα έχετε αποταμιεύσει, πόσο συχνά κάνετε αναλήψεις, τα γενικά επιτόκια της αγοράς, ακόμη και απλώς από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν τόκο επειδή οι τράπεζες χρησιμοποιούν τα χρήματα που έχετε αποταμιεύσει για να χορηγούν δάνεια σε άλλους ανθρώπους και επιχειρήσεις. Αυτός είναι επίσης ο λόγος που μπορεί να πάρετε καλύτερο επιτόκιο αποταμίευσης αν διατηρείτε υψηλότερο το υπόλοιπο στον λογαριασμό σας — αν η τράπεζα ξέρει ότι η κατάθεσή σας δεν πρόκειται να αποσυρθεί ξαφνικά, νιώθει μεγαλύτερη ασφάλεια να τη δανείσει και έτσι σας ενθαρρύνει να τη διατηρείτε αποταμιευμένη. Αν συνηθίζετε να αποσύρετε συχνά μεγάλο μέρος των χρημάτων σας από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, η τράπεζα δυσκολεύεται περισσότερο να διατηρεί το απαραίτητο υπόλοιπο μετρητών για να χορηγεί δάνεια, οπότε δεν θα σας δώσει τόσο υψηλό επιτόκιο. Οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως ειδικεύονται στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Τρεχούμενοι λογαριασμοί

Οι λογαριασμοί όψεως είναι εκεί όπου αποθηκεύετε τα χρήματά σας για την καθημερινή σας χρήση, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε πολλές συχνές καταθέσεις και αναλήψεις. Ο λογαριασμός όψεώς σας είναι ο λογαριασμός από τον οποίο αφαιρούνται χρήματα όταν γράφετε επιταγές, χρησιμοποιείτε χρεωστική κάρτα και συνήθως από τον οποίο κάνετε αναλήψεις όταν χρησιμοποιείτε ΑΤΜ.

Επειδή οι τράπεζες χρειάζονται πολύ περισσότερη διαχείριση για έναν λογαριασμό όψεως (επεξεργασία πληρωμών με επιταγή, τήρηση πολλών λεπτομερών αρχείων συναλλαγών κ.λπ.), συνήθως υπάρχουν χρεώσεις που συνδέονται με την κατοχή λογαριασμού όψεως, και συνήθως δεν αποδίδει τόκο. Ορισμένα ιδρύματα μπορεί να καταργήσουν τις χρεώσεις σας αν διατηρείτε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στον λογαριασμό όψεώς σας (ακριβώς όπως δίνουν υψηλότερα επιτόκια αν διατηρείτε ελάχιστο υπόλοιπο στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας), αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει πολύ από ίδρυμα σε ίδρυμα.

Χορήγηση εμπορικών δανείων

Ένα «εμπορικό δάνειο» είναι ένα δάνειο που χορηγείται σε μια επιχείρηση, συνήθως για να «ξεκινήσει» ή να επεκτείνει τις δραστηριότητές της. Οι τράπεζες, τα ιδρύματα αποταμιεύσεων και δανείων και οι πιστωτικές ενώσεις διαφέρουν πολύ ως προς το πόσο μεγάλο μέρος της δραστηριότητάς τους προέρχεται από εμπορικά δάνεια, αλλά για τις μικρές επιχειρήσεις που επιδιώκουν να εξασφαλίσουν δάνεια εκκίνησης, κάθε ίδρυμα μπορεί να είναι καλή επιλογή.

[rich]Το ότι οι τράπεζες ειδικεύονται στα εμπορικά δάνεια δεν σημαίνει ότι προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια για εσάς! Αν θέλετε να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, εξετάζετε πάντα όλες τις εναλλακτικές σας και κάνετε έρευνα αγοράς για τα καλύτερα επιτόκια![/rich] Τα εμπορικά δάνεια έχουν πολλούς διαφορετικούς τύπους, από ένα εμπορικό στεγαστικό δάνειο (για την αγορά νέας γης ή την ανέγερση νέου κτιρίου) έως απλώς τα έξοδα ενοικίασης και ανακαίνισης ενός καταστήματος και το άνοιγμα της επιχείρησης. Η διάρκεια αυτών των δανείων μπορεί να κυμαίνεται από 18 μήνες (μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια εκκίνησης) έως 25 χρόνια (μεγαλύτερα εμπορικά στεγαστικά δάνεια). Σε αντίθεση με ένα κανονικό στεγαστικό δάνειο, σπάνια μια επιχείρηση εξοφλεί ολόκληρο το δάνειό της. Όταν μια επιχείρηση έχει αποπληρώσει ένα ορισμένο ποσοστό των δανείων της και έχει συνεχίσει να αναπτύσσεται, συνήθως χρησιμοποιεί την ίδια κεφαλαιακή αξία που έχει δημιουργήσει για να πάρει περισσότερα δάνεια και να χρηματοδοτήσει τη συνεχιζόμενη ανάπτυξή της. Αυτό δεν ισχύει για ορισμένες μικρές επιχειρήσεις χωρίς μεγάλη στρατηγική επέκτασης, αλλά ισχύει για μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις. Οι τράπεζες γενικά ειδικεύονται στα εμπορικά δάνεια.

Στεγαστικά δάνεια

Ένα στεγαστικό δάνειο για κατοικία είναι ένα δάνειο που παίρνει ένα άτομο ή ένα ζευγάρι από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή ίδρυμα αποταμιεύσεων και δανείων για να αγοράσει ένα σπίτι. Ένα στεγαστικό δάνειο κατοικίας είναι συνήθως για πολύ μεγάλο ποσό (συνήθως πάνω από 100.000 δολάρια και συχνά πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια) και αποπληρώνεται συνήθως σε 25-30 χρόνια. Τα στεγαστικά δάνεια κατοικίας αφορούν πολύ μεγάλα ποσά χρημάτων και χρειάζονται πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα για να εξοφληθούν. Αυτό σημαίνει ότι το ίδρυμα από το οποίο δανείζεστε για το στεγαστικό σας δάνειο πρέπει να διαθέτει πολλές καταθέσεις, ώστε να είναι βέβαιο ότι έχει αρκετά μετρητά για να χορηγεί αυτά τα δάνεια. Τα ιδρύματα αποταμιεύσεων και δανείων γενικά ειδικεύονται στα στεγαστικά δάνεια κατοικίας.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων και ταμιευτηρίων και δανείων;

Παρά το γεγονός ότι προσφέρουν κάποιες παρόμοιες υπηρεσίες, μπορεί να υπάρχουν τεράστιες διαφορές ανάμεσα σε αυτούς τους τρεις τύπους χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Τράπεζες

Υποκατάστημα εμπορικής τράπεζας. Φωτογραφία του Mike Mozart

Οι τράπεζες είναι κερδοσκοπικές εταιρείες με άδεια λειτουργίας που εκδίδεται σε τοπικό, πολιτειακό ή εθνικό επίπεδο. Εκδίδουν μετοχές που ανήκουν σε επενδυτές, και αυτοί οι επενδυτές εκλέγουν ένα διοικητικό συμβούλιο που εποπτεύει τις δραστηριότητες της τράπεζας. Οι τράπεζες γενικά ειδικεύονται στα εμπορικά δάνεια — δηλαδή στη χορήγηση δανείων σε επιχειρήσεις για να τις βοηθήσουν να ξεκινήσουν ή να επεκταθούν.

Οι τοπικές τράπεζες γίνονται όλο και πιο σπάνιες, ενώ οι εθνικές τράπεζες γίνονται ολοένα και πιο συνηθισμένες. Τα τελευταία είκοσι χρόνια, πολλές τοπικές τράπεζες έχουν αγοραστεί ή συγχωνευθεί με πολιτειακές τράπεζες, οι οποίες με τη σειρά τους αγοράστηκαν ή συγχωνεύθηκαν με εθνικές τράπεζες. Αυτό έχει ορισμένα πλεονεκτήματα — χρησιμοποιώντας μια εθνική τράπεζα, θα έχετε πρόσβαση σε υποκατάστημα τράπεζας, ΑΤΜ και εξυπηρέτηση λογαριασμού από κοντά σε πολύ περισσότερες τοποθεσίες από ό,τι με μικρότερα ιδρύματα. Οι μεγαλύτερες τράπεζες γενικά προσφέρουν πολύ περισσότερες υπηρεσίες διαχείρισης λογαριασμού και περισσότερους τύπους λογαριασμών από άλλα ιδρύματα. Για παράδειγμα, μια εθνική τράπεζα μπορεί να προσφέρει ορισμένους τύπους λογαριασμών όψεως που παρέχουν πόντους και ανταμοιβές για συγκεκριμένες αγορές (όπως βενζίνη και τρόφιμα).

Επειδή είναι πολύ μεγαλύτερες, οι τράπεζες γενικά διαθέτουν επίσης καλύτερες υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής, με περισσότερες δυνατότητες διαχείρισης λογαριασμού. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως μεταφορές μεταξύ του λογαριασμού όψεως και του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας, προβολή των επιταγών που έχετε γράψει στο παρελθόν, έλεγχο υπολοίπων με εφαρμογές για κινητά, άνοιγμα και κλείσιμο πιστωτικών καρτών και διαχείριση αυτόματων πληρωμών και καταθέσεων. Οι τράπεζες θα προσφέρουν επίσης γενικά πολύ περισσότερες επιλογές για στεγαστικά δάνεια κατοικίας.

Υπάρχουν όμως και ορισμένα σημαντικά μειονεκτήματα. Οι τράπεζες γενικά έχουν υψηλότερες χρεώσεις από άλλα ιδρύματα για τις υπηρεσίες τους, με χαμηλότερα επιτόκια για τις αποταμιεύσεις (αν και αυτό δεν ισχύει πάντα). Είναι σχετικά σπάνιο να βρει κανείς πραγματικά «δωρεάν» λογαριασμούς όψεως στις τράπεζες. Η μεγάλη ποικιλία επιλογών που έχετε για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και όψεως μπορεί επίσης να αποτελεί μειονέκτημα — αν οι συνθήκες της ζωής σας αλλάξουν σε σχέση με αυτές που ίσχυαν όταν ανοίξατε για πρώτη φορά τον λογαριασμό σας, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερες χρεώσεις και λιγότερα οφέλη από ό,τι με έναν διαφορετικό τύπο λογαριασμού, αλλά πολύ λίγοι άνθρωποι σκέφτονται να αλλάζουν συχνά.

Πιστωτικές ενώσεις

Παράδειγμα πιστωτικής ένωσης. Φωτογραφία του Mike Mozart

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι το χρηματοπιστωτικό αντίθετο των τραπεζών — είναι μη κερδοσκοπικές, σχεδόν αποκλειστικά τοπικές και ανήκουν στους ανθρώπους που κάνουν καταθέσεις. Κάθε μέλος που κάνει κατάθεση σε μια πιστωτική ένωση είναι συνιδιοκτήτης και μπορεί να ψηφίζει για ζητήματα που αφορούν την ένωση. Μπορεί επίσης να εκλεγεί για να αναλάβει διοικητικό ρόλο στα ιδρύματα αποταμιεύσεων και δανείων.

Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί ειδικεύονται στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στη χορήγηση βραχυπρόθεσμων δανείων. Επειδή είναι μη κερδοσκοπικοί, όλα τα κέρδη από αυτά τα δάνεια επιστρέφονται στους καταθέτες του συνεταιρισμού ως μερίσματα. Πολλοί καταθέτες προτιμούν επίσης τους πιστωτικούς συνεταιρισμούς λόγω της πιο «προσωπικής τραπεζικής εξυπηρέτησης». Αυτό συμβαίνει επειδή οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί είναι σχεδόν αποκλειστικά τοπικοί και βασίζονται στις καταθέσεις για να συνεχίσουν να λειτουργούν, οπότε συχνά έχουν φήμη για εξαιρετική εξυπηρέτηση πελατών. Επειδή είναι μικρότεροι και έχουν χαμηλότερο κόστος διαχείρισης, οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί συχνά προσφέρουν καλύτερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου από μια τράπεζα, ενώ είναι πιο πιθανό να βρείτε και λογαριασμούς όψεως χωρίς χρεώσεις.

[rich]Το ότι οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί δεν ειδικεύονται σε εμπορικά δάνεια και στεγαστικά δάνεια δεν σημαίνει ότι δεν τα χορηγούν! Μπορεί να μην έχουν τόσες διαθέσιμες επιλογές όσο μια τράπεζα, αλλά ίσως βρείτε καλύτερο επιτόκιο![/rich]Οι πιστωτικοί συνεταιρισμοί έχουν επίσης τα δικά τους μειονεκτήματα. Δεν εστιάζουν στα εμπορικά δάνεια, οπότε αν θέλετε να ξεκινήσετε ή να επεκτείνετε μια επιχείρηση, ίσως χρειαστεί να αναζητήσετε αλλού. Προτιμούν επίσης τα βραχυπρόθεσμα δάνεια, οπότε ίσως να μην μπορέσετε να βρείτε πολλές επιλογές για στεγαστικό δάνειο. Είναι επίσης πολύ μικρότεροι από τις τράπεζες, πράγμα που σημαίνει ότι ίσως να μην έχετε πρόσβαση σε τόσες λειτουργίες διαδικτυακής διαχείρισης λογαριασμού, όπως η πληρωμή λογαριασμών και το άνοιγμα νέων λογαριασμών. Αν ταξιδεύετε συχνά ή μετακομίζετε, ο τοπικός πιστωτικός συνεταιρισμός δεν θα μπορεί επίσης να σας προσφέρει μεγάλη εξυπηρέτηση αν βρίσκεστε έξω από τη στενή του περιοχή.

Αποταμιεύσεις και δάνεια

Παράδειγμα ενός Ταμιευτηρίου και Δανεισμού. Φωτογραφία από τη Δημόσια Βιβλιοθήκη της Βοστώνης

Τα ιδρύματα Ταμιευτηρίου και Δανεισμού δίνουν μεγάλη έμφαση στα στεγαστικά δάνεια. Μάλιστα, βάσει νόμου πρέπει να επενδύουν το 65% των περιουσιακών τους στοιχείων σε στεγαστικά δάνεια και μόνο έως το 20% σε εμπορικά δάνεια. Μπορούν επίσης να είναι τοπικά ή εθνικά, όπως μια τράπεζα.

Τα Ταμιευτήρια και Δανειστήρια μπορούν να οργανώνονται όπως μια τράπεζα (ιδιοκτησία επενδυτών-μετόχων) ή όπως ένας πιστωτικός συνεταιρισμός (ιδιοκτησία των καταθετών), αλλά είναι πάντα κερδοσκοπικά. Η εξειδίκευση στα στεγαστικά δάνεια σημαίνει ότι ίσως βρείτε τη μεγαλύτερη ευελιξία για το δάνειο κατοικίας σας σε ένα Ταμιευτήριο και Δανειστήριο, ενώ η πιο περιορισμένη εστίασή τους σημαίνει ότι συχνά θα δείτε εδώ καλύτερους όρους για στεγαστικά δάνεια απ’ ό,τι αλλού (αλλά όχι πάντα!).

Τα Ταμιευτήρια και Δανειστήρια αντιμετωπίζουν και αυτά ορισμένα από τα ίδια προβλήματα με τους πιστωτικούς συνεταιρισμούς. Η έμφαση που δίνουν στα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια σημαίνει ότι συχνά υστερούν σε σχέση με τις τράπεζες στη διαχείριση λογαριασμών και στις διαδικτυακές υπηρεσίες.

Μικρό κουίζ

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.