은행에 대해 이야기할 때 사람들은 보통 은행, 신용 조합, 저축 및 대출 회사를 하나의 범주로 묶어 생각합니다. 이들은 비슷한 서비스를 제공하지만, 각기 고유한 차이점이 있어 여러분의 금융 필요에 더 잘 맞거나 덜 맞을 수 있습니다.

공통점

이 세 기관 모두 일반적으로 ‘은행’에서 기대하는 모든 일을 할 수 있습니다. 즉, 당좌예금과 저축예금 계좌 개설, 기업 대출 실행, 주택담보대출 발행 등이 가능합니다.

저축 및 당좌예금

은행, 신용 조합, 또는 저축 및 대출 회사에 현금을 예금하면, 그 돈은 당좌예금(‘현재 예금’이라고도 함) 계좌나 저축예금 계좌에 들어가게 됩니다.

저축 계좌

저축예금 계좌는 보통 어릴 때 가장 먼저 개설하는 은행 계좌 유형입니다. 이 계좌에는 현금을 예금할 수 있고 이자를 받을 수 있습니다. 받는 이자율은 저축한 금액, 인출 빈도, 전반적인 시장 금리, 그리고 기관 자체에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

저축예금 계좌에 이자가 붙는 이유는 은행이 고객이 저축한 돈을 다른 개인과 기업에 대출하는 데 사용하기 때문입니다. 그래서 계좌 잔액을 더 높게 유지하면 더 좋은 저축 금리를 받을 수도 있습니다. 은행은 예금이 갑자기 인출되지 않을 것이라고 알면 그 돈을 더 안심하고 대출할 수 있기 때문에, 고객이 돈을 계속 저축해 두도록 유도합니다. 저축예금 계좌에서 돈을 자주 많이 인출하는 편이라면, 은행은 대출에 필요한 현금 잔액을 유지하기가 더 어려워지므로 그렇게 높은 금리를 제공하지 않습니다. 신용 조합은 일반적으로 저축예금 계좌를 전문으로 합니다.

당좌 계좌

당좌예금 계좌는 ‘일상적으로’ 사용하는 돈을 보관하는 곳으로, 잦은 입출금이 발생합니다. 수표를 쓰거나 직불카드를 사용할 때, 그리고 보통 현금자동입출금기(ATM)를 이용할 때 돈을 인출하는 계좌가 바로 당좌예금 계좌입니다.

당좌예금 계좌는 은행이 더 많은 관리 업무를 처리해야 합니다. 예를 들어 수표 결제 처리, 많은 상세 거래 기록 유지 등이 필요합니다. 그래서 보통 당좌예금 계좌에는 수수료가 붙으며, 일반적으로 이자는 지급되지 않습니다. 일부 기관은 당좌예금 계좌에 최소 잔액을 유지하면 수수료를 면제해 주기도 합니다. 다만 이는 기관마다 크게 다를 수 있습니다.

기업 대출 제공

‘기업 대출’은 기업에 제공되는 대출로, 보통 사업을 ‘시작’하거나 운영을 확장하기 위해 사용됩니다. 은행, 저축 및 대출 회사, 신용 조합은 기업 대출이 차지하는 비중에서 큰 차이가 있지만, 창업 자금을 확보하려는 소규모 사업체라면 어느 기관이든 좋은 선택이 될 수 있습니다.

[rich]은행이 기업 대출을 전문으로 한다고 해서 여러분에게 가장 좋은 금리를 제공한다는 뜻은 아닙니다! 사업을 시작하려면 항상 모든 대안을 검토하고, 가장 좋은 이자율을 찾기 위해 비교해 보세요![/rich] 기업 대출에는 상업용 부동산담보대출(새 토지를 매입하거나 새 건물을 짓기 위한 대출)부터 점포를 임차하고 개보수해 영업을 시작하는 데 드는 비용까지 다양한 유형이 있습니다. 이러한 대출의 기간은 18개월(소규모 단기 창업 대출)에서 25년(더 큰 상업용 부동산담보대출)까지 다양합니다. 일반적인 주택담보대출과 달리, 기업이 대출금을 전액 상환하는 일은 드뭅니다. 기업이 대출의 일정 비율을 상환하고 계속 성장하면, 보통 축적한 자본을 활용해 계속된 성장을 위한 추가 대출을 받습니다. 이는 대규모 확장 전략이 없는 일부 소규모 기업에는 해당하지 않지만, 중대형 기업에는 해당됩니다. 은행은 일반적으로 기업 대출을 전문으로 합니다.

주택담보대출

주택담보대출은 개인이나 부부가 집을 사기 위해 은행, 신용 조합, 또는 저축 및 대출 기관에서 받는 대출입니다. 주택담보대출은 보통 매우 큰 금액이며(대개 10만 달러를 넘고, 100만 달러가 넘는 경우도 많음), 보통 25~30년에 걸쳐 상환합니다. 주택담보대출은 금액이 매우 크고 상환 기간도 매우 깁니다. 따라서 주택담보대출을 받는 기관은 이러한 대출을 실행할 충분한 현금을 확보하기 위해 많은 예금이 필요합니다. 저축 및 대출 기관은 일반적으로 주택담보대출을 전문으로 합니다.

은행, 신용조합, 저축대부조합의 차이점은 무엇인가요?

비슷한 서비스를 일부 제공하더라도, 이 세 가지 유형의 금융기관 사이에는 큰 차이가 있을 수 있습니다.

은행

상업은행 지점. 마이크 모차르트 촬영

은행은 지역, 주, 또는 국가 차원에서 인가를 받은 영리 법인입니다. 은행은 투자자들이 소유한 주식을 발행하며, 그 투자자들은 은행의 운영을 감독하는 이사회 구성원을 선출합니다. 은행은 일반적으로 기업 대출을 전문으로 하며, 기업이 시작하거나 확장할 수 있도록 자금을 빌려줍니다.

지역 은행은 점점 줄어드는 반면, 전국 은행은 훨씬 더 흔해지고 있습니다. 지난 20년 동안 많은 지역 은행이 주립 은행에 인수되거나 합병되었고, 그 주립 은행들 역시 다시 전국 은행에 인수되거나 합병되었습니다. 여기에는 몇 가지 장점이 있습니다. 전국 은행을 이용하면 소규모 기관보다 훨씬 더 많은 지역에서 지점, ATM, 대면 계좌 서비스를 이용할 수 있습니다. 대형 은행은 일반적으로 다른 기관보다 계좌 관리 서비스와 계좌 종류도 훨씬 더 많이 제공합니다. 예를 들어, 전국 은행은 주유나 식료품 같은 특정 구매에 대해 포인트와 보상을 제공하는 당좌예금 유형을 제공할 수 있습니다.

규모가 훨씬 크기 때문에 은행은 일반적으로 더 나은 온라인 뱅킹 서비스도 제공하며, 계좌 관리 기능도 더 많습니다. 여기에는 당좌예금과 저축예금 간 이체, 이전에 발행한 수표 조회, 모바일 앱으로 잔액 확인, 신용카드 개설 및 해지, 자동이체 및 자동입금 관리 같은 기능이 포함됩니다. 은행은 주택담보대출에 대해서도 일반적으로 훨씬 더 다양한 선택지를 제공합니다.

하지만 상당한 단점도 있습니다. 은행은 일반적으로 다른 기관보다 서비스 수수료가 높고, 저축 상품의 금리는 더 낮습니다(물론 항상 그런 것은 아닙니다). 은행에서 진정한 의미의 ‘무료’ 당좌예금을 찾기는 꽤 어렵습니다. 저축 및 당좌예금의 선택지가 많다는 점도 단점이 될 수 있습니다. 계좌를 처음 열었을 때와 생활 여건이 달라지면, 다른 계좌 유형보다 수수료는 더 많고 혜택은 더 적은 상황이 될 수 있기 때문입니다. 하지만 계좌를 자주 바꾸는 사람은 거의 없습니다.

신용조합

신용조합의 예. 사진: 마이크 모차트

신용조합은 은행의 금융적 반대편에 있습니다. 즉, 비영리이며, 거의 전적으로 지역 기반이고, 예금을 맡기는 사람들 소유입니다. 신용조합에 예금을 하는 모든 회원은 공동 소유자이며, 조합과 관련된 사안에 투표할 수 있습니다. 또한 저축·대출 부문의 관리자 선거에 출마할 수도 있습니다.

신용조합은 저축예금과 단기 대출에 특화되어 있습니다. 비영리이기 때문에, 이 대출로 발생한 모든 수익은 배당금으로 신용조합 예금자들에게 돌아갑니다. 많은 예금자들은 더 ‘개인적인 은행 서비스’ 때문에 신용조합을 선호하기도 합니다. 신용조합은 거의 전적으로 지역 기반이고, 운영을 지속하기 위해 예금에 의존하기 때문에, 고객 서비스가 뛰어나다는 평판을 얻는 경우가 많습니다. 규모가 더 작고 운영 비용이 적기 때문에 신용조합은 종종 은행보다 저축예금 금리가 더 좋고, 무료 당좌예금을 찾을 가능성도 더 높습니다.

[rich]신용조합이 기업 대출과 주택담보대출을 전문으로 하지 않는다고 해서 아예 취급하지 않는다는 뜻은 아닙니다! 은행만큼 선택지가 많지는 않을 수 있지만, 더 좋은 금리를 찾을 수도 있습니다.[/rich] 신용조합에도 단점은 있습니다. 기업 대출에 집중하지 않기 때문에 사업을 시작하거나 확장하려는 경우 다른 곳을 찾아야 할 수도 있습니다. 또한 단기 대출을 선호하므로 주택담보대출에서도 선택지가 많지 않을 수 있습니다. 은행보다 훨씬 작기 때문에 청구서 납부나 신규 계좌 개설 같은 온라인 계좌 관리 기능도 그만큼 많이 이용하지 못할 수 있습니다. 여행을 자주 하거나 이사를 한다면, 지역 신용조합은 가까운 지역을 벗어나면 제공할 수 있는 서비스가 거의 없습니다.

저축과 대출

저축·대출 기관의 예. 사진: 보스턴 공공도서관

저축·대출 기관은 주택담보대출에 매우 중점을 둡니다. 실제로 법적으로 자산의 65%를 주택담보대출에 투자해야 하며, 기업 대출에는 최대 20%까지만 투자할 수 있습니다. 이들은 은행처럼 지역 기반일 수도 있고 전국 단위일 수도 있습니다.

저축·대출 기관은 은행처럼(투자 주주가 소유하는 방식) 조직될 수도 있고, 신용조합처럼(예금자가 소유하는 방식) 조직될 수도 있지만, 항상 영리 기관입니다. 주택담보대출을 전문으로 한다는 것은 대출 조건에서 가장 유연한 선택지를 찾을 수 있다는 뜻일 수 있으며, 규모가 작고 집중 분야가 좁기 때문에 다른 곳보다 더 좋은 조건의 담보대출을 볼 가능성이 높습니다(항상 그런 것은 아니지만!).

저축·대출 기관도 신용조합과 비슷한 몇 가지 문제를 겪습니다. 만기가 긴 주택담보대출에 중점을 두기 때문에, 계좌 관리와 온라인 서비스에서는 은행에 뒤처지는 경우가 많습니다.

퀴즈

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