A ideia por trás do seguro é que existem coisas más aleatórias — e caras — que acontecem praticamente a qualquer pessoa. Acidentes de automóvel, emergências médicas e outros problemas podem arruinar os seus planos de poupança e investimento pessoais se acontecerem.
Como Funciona o Seguro?
Para se proteger contra isso, as seguradoras trabalham para reunir os recursos de muitas pessoas num único grupo. Cada membro do grupo contribui com um valor, o que se chama prémio. Se os membros do grupo forem afetados pelo problema contra o qual o seguro foi concebido para proteger, o fundo de seguro utiliza os prémios de todos os outros membros para ajudar a pagar isso. Por outras palavras, o seguro é uma forma de se proteger contra o risco.
Normalmente, o seguro não cobre 100% do custo — a pessoa que faz a reclamação tem de pagar uma determinada quantia do próprio bolso antes de a cobertura do seguro «entrar em vigor». Esse valor chama-se o franquia.
Existem diferentes tipos de seguro concebidos para proteger contra diferentes tipos de risco, mas, em geral, enquadram-se em 4 categorias: Seguro Automóvel, Seguro de Propriedade, Seguro de Saúde e Seguro de Vida.
Seguro automóvel
O seguro automóvel, ou cobertura automóvel, é o seguro que contrata para se proteger contra riscos ao conduzir. Existem quatro tipos de seguro automóvel: Responsabilidade Civil, Danos Pessoais, Colisão e Proteção contra Condutores Não Segurados. Todas as apólices de seguro automóvel são uma combinação destes quatro tipos.
Cobertura de Responsabilidade Civil
A cobertura de «Responsabilidade Civil» é obrigatória na maioria dos estados se quiser conduzir. Esta cobertura existe para pagar os custos de reparação e os custos médicos de qualquer propriedade ou pessoa danificada no âmbito de um acidente que tenha sido da sua responsabilidade. A cobertura de responsabilidade civil é obrigatória porque torna menos arriscado para os outros condutores — se embater em alguém, eles sabem que os custos da sua reparação serão cobertos pela sua seguradora. Se tiver um acidente com alguém que não tenha cobertura de responsabilidade civil e a culpa tenha sido dessa pessoa, a sua única opção é processar diretamente o outro condutor (e é provável que, de qualquer forma, essa pessoa não tenha dinheiro para pagar os danos).
A cobertura de responsabilidade civil não cobre nem a si nem ao seu próprio veículo; cobre apenas os danos que causar ao conduzir. Se for atingido por outra pessoa que conduza com seguro de responsabilidade civil, a cobertura dessa pessoa pagará os seus custos de reparação, contas médicas e outras despesas, em vez do seu próprio seguro, consoante o grau de culpa da outra pessoa. Por exemplo, se ambas as pessoas num acidente de automóvel forem igualmente responsáveis, a cobertura de responsabilidade civil de cada uma pagará 1/2 das despesas da outra pessoa.
Lesões Pessoais
A cobertura de danos pessoais existe para cobrir as suas próprias despesas médicas em caso de acidente de automóvel, independentemente de quem tenha a culpa. A cobertura de danos pessoais é opcional, mas, se tiver mesmo 10% de responsabilidade no acidente, terá de pagar 10% das suas contas médicas do próprio bolso se não tiver cobertura de danos pessoais.
Cobertura de Colisão
A cobertura contra colisão cobre o custo de reparação ou substituição do seu veículo, independentemente de quem tenha a culpa. Em geral, a cobertura contra colisão é menos importante do que a cobertura de danos pessoais, mas, se tiver um carro caro, é mais provável que opte por esta cobertura para se proteger contra possíveis custos de reparação.
Proteção Contra Condutores Não Segurados
[rich]Esta cobertura é menos dispendiosa em locais onde o seguro de responsabilidade civil é obrigatório para todos os condutores, uma vez que é menos provável que tenha um acidente com um condutor sem seguro.[/rich]Todos os outros tipos de seguro baseiam-se na ideia de que, se for abalroado por outra pessoa, a cobertura de responsabilidade civil dessa pessoa pagará os seus danos. No entanto, se o outro condutor não tiver seguro, pode ter muita dificuldade em recuperar realmente esse dinheiro. A proteção contra condutores não segurados foi concebida especificamente para o proteger de ser atingido por um condutor sem seguro — a sua seguradora cobre-o imediatamente e tenta recuperar os seus custos por conta própria, em vez de o obrigar a perseguir o outro condutor.
Como Determinar os Prémios do Seu Seguro Automóvel
Os seus prémios de seguro automóvel dependem de muitos fatores, mas, no fundo, tudo se resume ao facto de que, quanto mais a seguradora considerar que você lhe pode custar, mais lhe irá cobrar. Isto significa que, se pertencer a uma faixa etária com maior probabilidade de sofrer um acidente (como um condutor jovem), tiver um carro muito caro (cuja reparação custa mais) ou tiver um historial de muitos acidentes, os seus prémios irão aumentar.
Por outro lado, os seus prémios irão diminuir se houver muitos fatores que indiquem que é improvável que tenha de apresentar uma reclamação. Isto inclui um historial de condução segura, se tiver um carro seguro para conduzir e barato de reparar, e se viver numa zona com baixa criminalidade (de modo que o seu carro tenha menos probabilidade de ser danificado ou furtado por ladrões) e poucos acidentes.
Seguro de Propriedade
O seguro de propriedade começou por ser um conjunto de apólices para proteção contra incêndios, mas hoje também ajuda a proteger contra roubos, construção defeituosa, descargas atmosféricas e outras catástrofes potencialmente dispendiosas.
Seguro de Habitação
Se for proprietário da sua casa, provavelmente vai querer um seguro habitação. Se tiver uma hipoteca sobre a sua casa, o seu banco ou a sua empresa hipotecária provavelmente exigir tem seguro de habitação para ajudar a proteger o seu investimento.
O seguro de habitação cobre, basicamente, tudo o que está na sua casa. Mesmo que parta, por acidente, um prato, o seu seguro de habitação provavelmente cobre isso (mas ainda assim terá de pagar a franquia, que provavelmente é muito mais cara do que simplesmente substituir o prato).
Um problema com a apresentação de um pedido de indemnização surge normalmente ao tentar provar que, de início, era dono de algo em casa. As seguradoras de habitação geralmente recomendam que as pessoas gravem um vídeo da sua casa uma vez por ano para documentar tudo o que lá está; assim, o vídeo pode ser usado mais tarde para mostrar que algo estava em casa antes de ter sido roubado ou destruído.
O seguro de habitação torna-se geralmente mais caro em edifícios antigos, com instalações elétricas e canalizações desatualizadas ou inseguras, ou em casas situadas em zonas com maior incidência de criminalidade. O seguro de habitação fica mais barato para casas com isolamento, cablagem e canalização mais modernos, bairros mais seguros, melhores equipamentos de segurança contra incêndios (como muitos detetores de fumo e até sistemas de sprinklers) e fechaduras e dispositivos de proteção contra roubo mais eficazes.
Seguro de inquilino
O seguro de arrendamento é muito parecido com o seguro de habitação, mas apenas para imóveis arrendados. Isto significa que o seguro de arrendamento é normalmente muito mais barato (uma vez que, em regra, o arrendatário não é responsável por todos os danos no edifício — essa responsabilidade é do proprietário) e mais fácil de gerir. Se um edifício tiver um incêndio, por exemplo, o seguro do proprietário cobriria a reparação do edifício, mas o arrendatário não seria indemnizado pelos seus próprios bens, a menos que tenha um seguro de arrendamento separado.
O seguro de arrendamento não precisa de cobrir o edifício em si, mas a probabilidade de os seus bens serem destruídos num incêndio ou roubados num assalto faz com que a maioria dos mesmos fatores que tornam o seguro de habitação mais barato ou mais caro também influenciem o seguro de arrendamento. No entanto, se estiver no rés do chão de um edifício, o seu seguro de arrendamento provavelmente será mais caro do que o de alguém no 10.º andar, já que o seu apartamento terá maior probabilidade de ser assaltado.
Seguro de saúde
O seguro de saúde foi criado para cobrir as suas despesas se ficar doente, incluindo todos os medicamentos e cuidados hospitalares. O seguro de saúde é importante — sem ele, pode acabar com dívidas de dezenas, ou até centenas, de milhares de dólares se ocorrer uma emergência médica imprevista.
O seguro de saúde é normalmente fornecido pela sua entidade patronal, mas muitos trabalhadores independentes e empregos com salários mais baixos precisam de comprar o seguro de saúde por conta própria (normalmente através de um sistema de mercado). Todas as pessoas que o possam pagar são obrigadas por lei a tê-lo (desde 2014), a menos que consigam demonstrar que ganham abaixo de um determinado valor por ano e que não o podem pagar.
Para os idosos, o Medicare é um programa nacional de seguro de saúde que cobre todos os custos médicos de pessoas com mais de 65 anos. Para os mais pobres, o Medicaid é um programa nacional que fornece seguro de saúde a pessoas com rendimentos abaixo de um determinado limiar.
Seguro de Vida
[rich]Este tipo de apólices de seguro de vida é comum tanto no planeamento familiar como no da reforma.[/rich]O seguro de vida foi criado inicialmente para assegurar o sustento da família de uma pessoa falecida, caso esta morresse — sobretudo para cobrir as despesas do funeral e garantir algum dinheiro para viver até os familiares sobreviventes encontrarem outras formas de apoio. O seguro de vida continua a cumprir esta função, mas também existem apólices com valor em dinheiro — consoante o tempo durante o qual mantém a apólice, esta pode pagar um determinado montante no “vencimento” da apólice.
Por exemplo, pode ter uma apólice com um prémio mensal de 20 dólares, que paga 200 000 dólares aos seus beneficiários se morrer. No entanto, se viver até aos 65 anos e fizer pagamentos durante 25 anos, a apólice “é resgatada” e paga-lhe um montante único de 50 000 dólares para utilizar na sua conta de reforma.
