Os relatórios de crédito são, basicamente, um relatório que contém o seu histórico de crédito — tanto o bom como o mau. Se vê televisão até tarde, provavelmente já viu alguns anúncios a oferecer relatórios de crédito gratuitos, por isso talvez saiba que estes são importantes. A maior parte das pessoas, no entanto, não sabe até que ponto um relatório de crédito pode ter um papel tão relevante.

O que é um Relatório de Crédito?

Um relatório de crédito, no seu essencial, é um documento que regista (a maioria) dos seus pagamentos regulares de contas. Existem três principais organizações que fornecem relatórios de crédito nos Estados Unidos: Experian, TransUnion e Equifax.

Cada uma destas organizações tem licença específica para recolher informação sobre todas as pessoas nos EUA relacionada com o seu crédito e histórico de pagamentos, registo criminal, falências e processos judiciais. O seu “relatório de crédito” é, basicamente, o seu processo com todas estas atividades dos últimos 7 a 10 anos.

As empresas e organizações às quais solicita crédito podem então pedir a uma dessas 3 agências uma cópia do seu relatório de crédito para as ajudar a avaliar o seu pedido de crédito. Isto inclui sempre que quiser abrir um cartão de crédito, contrair um empréstimo, obter seguro ou arrendar uma casa. Por vezes, até potenciais empregadores podem solicitar uma cópia do seu relatório de crédito, embora neste caso seja necessário dar o seu consentimento.

Qual é a diferença entre um “Relatório de Crédito” e uma “Pontuação de Crédito”?

O seu relatório de crédito é um histórico de crédito completo, o que significa as contas que pagou (ou não pagou) e os respetivos montantes. Um “score de crédito” é um único número.

Como um relatório de crédito pode incluir muita informação de diferentes fontes, tudo isto é consolidado através do que se chama “score FICO”. O “score FICO” resume basicamente todo o seu histórico de crédito num número — quanto maior for esse número, maior é a probabilidade de as agências de crédito considerarem que pagará as suas contas a tempo. Se tiver um relatório de crédito limpo, terá um score de crédito elevado. Por outro lado, se tiver um score de crédito fraco, provavelmente tem muitos pagamentos em atraso ou reclamações no seu relatório de crédito.

O seu rendimento não afeta o seu score de crédito, mas pedidos repetidos para consultar o seu score têm, de facto, um impacto negativo, uma vez que as agências de notação de crédito assumem que, se estiver a tentar obter muito crédito de muitos sítios diferentes, a sua situação financeira poderá ser instável.

Fonte: Bank of America – Melhores Hábitos Financeiros

Porque é que me devo preocupar?

O seu relatório de crédito, bem como o seu score de crédito, são importantes e podem ter um enorme impacto na sua vida financeira. Qualquer pessoa que precise de avaliar a sua credibilidade financeira irá provavelmente analisar o seu relatório de crédito, por isso é absolutamente do seu interesse mantê-lo em bom estado.

Candidatar-me a um cartão de crédito

A primeira vez que o seu relatório de crédito poderá ser considerado é quando pedir um cartão de crédito. Com base na duração histórico de crédito (ou seja, na dimensão total do seu relatório de crédito), no seu score de crédito, em quão bem tem cumprido quaisquer pagamentos anteriores e no seu rendimento, terá uma vasta gama de opções de crédito disponíveis.

De forma geral, as pessoas com um mau histórico de crédito têm limites de gastos mais baixos, taxas de juro mais elevadas e menos probabilidade de obter alguma flexibilidade junto da empresa do cartão de crédito, como perdão de pagamentos em atraso ou vantagens do cartão. Por outro lado, se o seu relatório de crédito tiver bom aspeto, terá uma ampla escolha de diferentes empresas de cartões de crédito a oferecer condições cada vez mais atrativas para o conquistar.

Candidatar-me a um crédito à habitação

[rich]Se o seu historial de crédito for fraco, pode ter dificuldades em conseguir financiamento para comprar casa.[/rich]Quando quer comprar uma casa, verá os mesmos tipos de condições que quando pede um cartão de crédito, mas com muito mais em jogo. Isto significa mais bancos e mutuantes dispostos a emprestar-lhe logo à partida, melhores taxas de juro (o que pode poupar-lhe dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo) e pagamentos iniciais mais flexíveis.

Arrendar um apartamento

Quando aluga um apartamento, o seu potencial senhorio provavelmente irá consultar o seu relatório de crédito. Os senhorios usam frequentemente o relatório de crédito para comparar diferentes candidatos e determinar o valor da caução. Lembre-se: uma pessoa que arrenda um apartamento está sobretudo preocupada em garantir que a renda seja paga a tempo. Se tiver um relatório de crédito fraco, talvez prefiram esperar pelo próximo candidato em vez de correrem esse risco.

Obter um seguro

Embora possa não ter um papel tão importante como as linhas diretas de crédito, as seguradoras também analisam o seu relatório de crédito quando determinam os seus prémios e franquias. Isto porque querem garantir que todos os seus clientes pagam a tempo. A ideia por detrás do seguro é que a seguradora esteja a receber pelo menos tanto dinheiro em prémios como aquele que paga em sinistros, pelo que precisa de garantir que todos os seus clientes pagam os prémios atempadamente.

Se a seguradora suspeitar que vai deixar caducar a sua cobertura, apenas para começar a pôr-se em dia pouco antes de apresentar um pedido de indemnização, é provável que lhe cobre prémios mais altos para compensar.

Candidatar-me a um emprego

Cada vez mais empregadores estão a pedir o historial de crédito de potenciais candidatos a emprego. Esta tendência começou no setor financeiro e bancário, mas tem-se alargado também a outros setores. Os potenciais empregadores veem o seu historial de crédito como um indicador geral da sua fiabilidade profissional, sobretudo se tiver um longo historial de pagamentos em atraso.

O que é exatamente que consta no meu relatório?

O seu relatório de crédito acompanha o seu historial básico de pagamentos aos credores. Isto inclui:

• Pagamentos com cartão de crédito
• Pagamentos de telemóvel
• Pagamentos de cabo/internet
• Financiamento na loja para compras de grande valor
• Multas de estacionamento por pagar
• Se foi processado
• Qualquer outra dívida em atraso

• Pagamentos da hipoteca
• Renda
• Despesas de serviços essenciais (gás, telefone, água)
• Pagamentos do carro
• Impostos por pagar
• Se declarou falência
• Pagamentos de empréstimos até ao dia de pagamento

Os itens do seu relatório de crédito não ficam lá para sempre, por isso, mesmo que cometa erros de crédito quando é jovem, poderá não ter de sofrer com eles para sempre. Em termos gerais, os pagamentos em falta, cobranças e a maioria dos outros itens expiram ao fim de 7 anos. As falências e outras sentenças civis (como impostos por pagar) normalmente têm um prazo de expiração mais longo, até 10 anos.

Fonte: Bank of America – Melhores Hábitos Financeiros

Como é que esta informação entra no meu relatório de crédito?

[rich]Em termos gerais, quanto mais uma empresa usa relatórios de crédito como parte da sua decisão de fazer negócio consigo, maior é a probabilidade de fornecer informações que serão incluídas em relatórios futuros.[/rich]As três agências de informação de crédito recebem todas estas informações dos seus credores, o que significa que tudo o que está no seu relatório foi-lhes fornecido por alguém com quem fez negócios (ou que o processou). Nem todos os credores fornecem estas informações. Por exemplo, se arrendar um apartamento, os pagamentos podem não aparecer no seu relatório de crédito, a menos que o seu senhorio faça questão de os comunicar. Isto é, por vezes, desequilibrado, uma vez que os senhorios podem nem sempre comunicar os pagamentos atempados (ou mesmo os atrasados), mas quase de certeza comunicarão sentenças e cobranças.

Os seus credores comunicam estas informações, que estão associadas a si através do seu Número de Segurança Social e da sua morada. O Número de Segurança Social é a principal forma de ligação, mas a morada também é usada para ajudar a prevenir fraude e roubo de identidade.

A Lei de Relato de Crédito Justo

Até aqui, todos estes detalhes têm sido úteis para credores e empregadores, mas também tem algum controlo sobre o seu relatório de crédito, graças à Lei de Relatório de Crédito Justo. Esta é uma lei que concede a todos os consumidores determinados direitos sobre o seu relatório de crédito, juntamente com restrições para as empresas sobre o que podem incluir no relatório (e como podem usar essa informação).

Direitos do consumidor

[rich]O direito mais fundamental que tem é o de cada pessoa poder obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito junto de todas as 3 principais agências uma vez por ano. Isto é feito através de annualcreditreport.com. [/rich]Depois de ter o seu relatório de crédito, também pode contestar quaisquer registos nele contidos se achar que não são legítimos. Isto significa que pode ligar para a agência que forneceu o relatório e apresentar uma “contestação”. Também precisa de contactar o credor que fez o registo para lhe pedir que emita uma correção, se estiver incorreto. Se o registo tiver sido incluído por engano, será removido do seu relatório.

Mesmo que uma reclamação não seja um erro, pode contactar a empresa que a apresentou e tentar que seja removida – se a pessoa que apresentou a reclamação a retirar, ela também é removida do seu relatório. Isto acontece mais ხშირად quando as pessoas saem de casa sem pagar as contas finais de serviços públicos. Se contactar a empresa de serviços públicos e pagar as faturas em dívida (mais uma taxa), ela pode retirar totalmente a reclamação do seu relatório. Se tiver alguma destas reclamações, é sempre do seu interesse encontrá-las e tratá-las o mais rapidamente possível, uma vez que isso afetará a sua capacidade global de obter crédito. Para mais informações sobre como contestar reclamações, visite http://consumer.ftc.gov.

Se um potencial empregador quiser ver o seu relatório de crédito, precisa de obter a sua autorização por escrito, utilizá-lo apenas para efeitos de contratação (e informar quais são exatamente esses efeitos), dar-lhe uma cópia do relatório se decidir não o contratar (ou despedir) e dar-lhe a oportunidade de contestar quaisquer reclamações pendentes antes de tomar a decisão final.

Se lhe for recusado crédito (ou um emprego) devido ao conteúdo do seu relatório de crédito, também tem o direito de obter uma cópia gratuita para sua própria consulta.

Responsabilidades do utilizador

As empresas que encomendam relatórios de crédito também têm limitações quanto à forma como os utilizam. Em termos gerais, uma empresa que encomende um relatório de crédito deve:

• Utilize o relatório apenas para decidir as condições do seu acordo financeiro
• Notificar alguém se algo no respetivo relatório de crédito tiver afetado a decisão final
• Dizer ao consumidor de que empresa obteve o relatório para que o consumidor o possa verificar.

Responsabilidades do fornecedor de dados

As pessoas e empresas que fornecem os dados incluídos nos relatórios de crédito também têm as suas próprias responsabilidades. A mais importante é garantir que toda a informação que comunicam é exata e está atualizada.

Isto significa que, se apresentar uma contestação, o fornecedor de dados tem 30 dias para verificar se a reclamação é correta; caso contrário, ela é removida do seu relatório até que isso aconteça. O fornecedor de dados também deve tomar algumas medidas de proteção para prevenir o roubo de dados. É por isso que exige tanto o número da segurança social como uma morada, para que estes elementos possam ser cruzados e verificar se existe roubo de identidade.

Os fornecedores de dados também precisam de informar os consumidores antes de apresentarem uma reclamação e dar-lhes a oportunidade de a resolver antes de ela surgir no seu relatório de crédito.

Corrigir erros

Veja este excelente vídeo de Bank of America a mostrar como encontrar erros no seu relatório de crédito e como corrigi-los.

A conclusão

O seu relatório de crédito é importante, por isso não se esqueça dele. Tem direito a consultar gratuitamente o seu relatório de crédito uma vez por ano (nota – este relatório NÃO inclui a sua pontuação de crédito), por isso deve aproveitar essa oportunidade. Alguns estudos mostraram que até 30% dos relatórios de crédito têm alguma informação incorreta, e é sempre do seu interesse resolver essas situações o mais rapidamente possível.

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