Se sabe alguma coisa sobre finanças pessoais, percebe como pode ser complicado garantir que todas as contas são pagas a tempo, que está totalmente segurado e que o seu crédito está saudável.
Lidar com todos os diferentes aspetos das finanças normalmente faz com que a poupança e o investimento fiquem em segundo plano face a tudo o resto que tem em mãos. Esta é uma das razões pelas quais tão poucas pessoas com menos de 35 anos têm qualquer poupança real. Felizmente, existe uma técnica simples que pode usar para garantir que as suas poupanças estão sempre a crescer, chamada Pague-se a si primeiro.
Poupança Primeiro, Contas Depois
A maioria das pessoas começa o mês a pagar todas as contas, a reservar algum dinheiro para se divertir ou comprar algo extra e termina a colocar de parte o resto para a poupança. Com o modelo Pague-se Primeiro, a ordem é invertida. Comece cada salário a separar a poupança e a transferi-la diretamente para a sua conta poupança ou de investimento. A maioria dos bancos tem tipos de conta que fazem isto através de transferências automáticas – este é um serviço de que deve tirar partido.
Depois de tratar da sua poupança, basta dividir o dinheiro restante entre as suas contas e o lazer. Esta é uma abordagem de poupança “sem desculpas”: aconteça o que acontecer, está a “pagar-se a si próprio” ao contribuir para a sua poupança, garantindo uma taxa de crescimento constante.
Pague a Si Mesmo Primeiro em Ação
Veja como funciona:
- Configure transferências automáticas da sua conta à ordem para a conta poupança todos os meses, idealmente apenas um ou dois dias depois de receber normalmente o salário. Isto é “pagar-se a si próprio”.
- Pague a renda, os cartões de crédito e quaisquer outras contas do mês.
- O dinheiro que sobra é “livre”. Use-o para sair com amigos, comprar algo que deseja ou contribuir ainda mais para a sua poupança.
Porque Isto É Importante
Já sabe da importância de ter um orçamento ou plano de poupança bem desenvolvido. O problema é que estes exigem vigilância constante. Deve usar regularmente os seus recibos e as reconciliações de contas para atualizar o seu plano de gastos de modo a corresponder às suas despesas reais. No mundo real, muito poucas pessoas conseguem manter isto durante mais do que alguns meses (mesmo com as melhores intenções).
Ao separar sempre a sua poupança antes de qualquer outra despesa, garante que ela continuará a crescer, independentemente do que aconteça com qualquer outra coisa. Esta é a forma mais eficaz de poupar, uma vez que significa que não se pode “fazer batota”.
Ainda Preciso de um Orçamento?
Usar uma estratégia de poupança “Pague-se Primeiro” não substitui a manutenção de um orçamento ou plano de poupança atualizado, mas tornará o processo muito mais fácil.
Sem esta estratégia, o seu orçamento ou plano de poupança tem uma carga muito pesada. Tem de contabilizar os seus rendimentos, manter uma lista detalhada das suas contas, orçamentar a alimentação e as compras do supermercado e, por fim, ver quanto sobra para a poupança.
Carga Mais Leve
Ao usar esta estratégia, está a tornar o seu orçamento mais leve e mais fácil de seguir. Já não precisa de se preocupar com a poupança – isso é feito automaticamente antes de o seu orçamento entrar em ação. Só o facto de saber que está a criar uma grande reserva de poupança para o caso de um choque de gastos, como reparações no carro, tira-lhe um enorme peso dos ombros.
Acima de tudo, como sabe que as suas poupanças já estão contempladas todos os meses, o seu gasto em lazer será sem sentimento de culpa (desde que use dinheiro vivo e evite demasiadas compras a crédito). O seu orçamento ou plano de poupança deixa de ser um “capataz” que dita o que pode e não pode fazer todos os meses e passa a ser um parceiro. Atualizar o seu orçamento será mais fácil, uma vez que o seu objetivo passa a ser tentar aumentar o valor das suas transferências automáticas (e acelerar a sua poupança), em vez de equilibrar tudo de uma só vez.
Pague a Si Mesmo Primeiro com Pouco Dinheiro
Tudo isto faz sentido se já estiver equilibrado, mas e se estiver em atraso com as suas contas?
Com uma estratégia de poupança Pague-se a Si Primeiro, as suas poupanças sempre vêm em primeiro lugar. Isto significa que recorrer às poupanças está quase totalmente fora de questão. Ao seguir esta estratégia, preferiria pagar uma fatura com um mês de atraso do que tirar dinheiro das suas poupanças para a saldar.
É também por isso que a estratégia funciona. O montante que poupa todos os meses está totalmente fora de alcance para qualquer outro tipo de despesa, a menos que esteja muito em atraso nos pagamentos e não tenha outra opção.
Reduzir as Despesas
Construir esta mentalidade é importante. Toda a gente “quer” poupar, mas a razão pela qual tantas pessoas têm tão pouco dinheiro de lado é porque as contas poupança acabam por se tornar apenas outra fonte de dinheiro para gastar. As pessoas querem evitar dívidas no cartão de crédito. Se houver algo que queiram comprar, sabem que pode ser irresponsável pagar tudo a crédito. Em vez disso, recorrem simplesmente às poupanças, porque esse dinheiro já é “deles”, e não um empréstimo.
Este é um raciocínio perigoso, porque levantar dinheiro das suas poupanças é, de facto, um empréstimo. Está a pedir dinheiro emprestado ao seu eu do futuro (seja para poupar para um carro, uma casa ou a reforma). Ao contrário de um cartão de crédito, é pouco provável que pague a si próprio este empréstimo de volta. Isto significa que está mesmo a prejudicar a sua riqueza a longo prazo. Ao adotar uma estratégia Pague-se a Si Primeiro, equilibra a sua decisão de despesa. Se realmente quiser comprar algo hoje, use o seu cartão de crédito. Se não quiser incorrer nas comissões e nos juros do empréstimo, então reavalie se a compra vale mesmo a pena!
Fazer o Pague a Si Mesmo Primeiro Funcionar
Uma forma de fazer a estratégia Pague-se a Si Primeiro funcionar é manter menos das suas poupanças em numerário, o que ajuda a evitar levantamentos, exceto quando não puder ser evitado.
Uma das melhores formas de o fazer é dedicar uma elevada percentagem das suas poupanças a investimentos como ações, obrigações e fundos mútuos, em vez de as deixar simplesmente na sua conta poupança. Ao transferir as suas poupanças para investimentos, mata dois coelhos com uma cajadada.
Poupanças Menos Líquidas
Um “ativo líquido” é algo que pode ser rapidamente e facilmente convertido em dinheiro e gasto. As contas poupança são ativos extremamente líquidos, razão pela qual algumas pessoas têm dificuldade em constituí-las: o dinheiro pode ser gasto. Ao dedicar uma grande percentagem da sua conta poupança diretamente a investimentos como ações, obrigações, ETFs e fundos mútuos, acrescenta um “passo” extra antes de o dinheiro poder ser gasto. Como terá de vender os seus ativos para poder gastar o dinheiro, é menos provável que o faça, a menos que a despesa seja extremamente importante.
Fazer o Dinheiro Render
A outra vantagem é que o dinheiro investido, em média, crescerá muito mais depressa do que o dinheiro numa conta poupança. Em vez de um ou dois por cento de juros anuais, poderá obter rendimentos de 8 a 10% ao investir em índices amplos ou em fundos mútuos diversificados. Isto ajudará as suas poupanças a crescer de forma muito mais eficaz.
Ter Pele no Jogo
A última vantagem de colocar uma grande parte das suas poupanças diretamente em investimentos é que isso desencadeia a mesma resposta no seu cérebro como se tivesse gasto o dinheiro. Se comprar uma ação, a sua mente vê-o como dinheiro “gasto”, o que ajuda a travar outros tipos de despesa. À medida que a sua carteira de investimentos cresce, torna-se mais entusiasmante e passará a prestar mais atenção à forma como o seu dinheiro trabalha para si, incentivando ainda mais poupança e investimento. Com o tempo, isto ajuda a construir um grande pé-de-meia de riqueza que, de outro modo, talvez tivesse simplesmente gasto.
Quando Devo Usar as Minhas Poupanças?
Uma estratégia “Pague-se a Si Primeiro” incentiva levantamentos da sua conta poupança com a menor frequência possível.
Quando Levantar
- Investir num ativo físico, como comprar um imóvel ou um veículo
- Investir num ativo financeiro, como ações, obrigações ou fundos de investimento
- Iniciar um negócio
- Pagar grandes dívidas, como empréstimos estudantis ou uma hipoteca
Quando Não Levantar
- Compras que “merece”, mas para as quais não tem dinheiro
- “Choques de despesa” que levarão menos de 3 meses a pagar sem afetar a sua poupança
- Presentes de Natal e de aniversário (isto deve fazer parte do seu Plano de Despesas ou Orçamento normal)
