Há centenas de pequenas dicas e regras que ouvirá sobre a gestão das suas finanças pessoais, mas reunir tudo num plano coerente pode ser uma tarefa assustadora.
Provavelmente já ouviu falar de orçamentos, planos de despesas, estratégias de poupança, cartões de crédito e tudo o resto – agora vamos juntar tudo para criar um plano para construir riqueza ao longo da vida.
Gerir o Seu Rendimento
A sua poupança e os seus gastos dependerão sempre de quanto rendimento pode começar por ter. Os seus objetivos de carreira e os seus objetivos financeiros pessoais são a mesma coisa, por isso comece sempre por analisar a sua carreira.
Elaborar um Plano de Carreira
Os entrevistadores muitas vezes perguntam: “Onde se vê daqui a 5 anos?” Deverá ter sempre uma resposta para esta pergunta, porque ajuda a construir um roteiro claro para o futuro.
Faça um Plano de Carreira tentando definir o emprego ideal (e o salário) e estabeleça uma série de objetivos alcançáveis para os próximos 5 anos. Comece por analisar anúncios de emprego – não para empregos a que se possa candidatar agora, mas para empregos que deseja conseguir no futuro. Estes anúncios contêm toda a informação de que precisa para criar um plano de carreira eficaz:
- Requisitos de experiência: Use isto para definir os marcos para empregos entre agora e então.
- Requisitos de competências/formação: Veja de que formação adicional precisa de obter, ou que competências precisa de desenvolver no seu tempo livre, fora do seu emprego diário.
- Ofertas salariais: Normalmente incluído nos anúncios de emprego, isto dar-lhe-á uma ideia do tipo de estilo de vida para o qual está a trabalhar. Isto ajuda a limitar a dívida que assume hoje, uma vez que fornece uma boa forma de avaliar a sua capacidade de a pagar no futuro.
Depois de fazer isto para o seu “emprego de sonho”, repita o processo para cada um dos empregos intermédios de que precisa para cumprir o requisito de experiência. Quando der por si, terá um Plano de Carreira totalmente desenvolvido, com algumas ações específicas que pode tomar hoje para lá chegar.
Elaborar um Plano de Dívidas
Depois de ter uma ideia de como a sua carreira pode evoluir, sabe quanto espaço tem para endividamento. A dívida de empréstimos estudantis costuma vir em primeiro lugar, enquanto tenta cumprir os Requisitos de Educação para o seu percurso profissional.
Pode estimar quanto os seus primeiros empregos lhe vão pagar depois da escola analisando ofertas de emprego para posições de nível inicial, por isso o essencial é perceber quanta dívida terá assim que terminar os estudos.
Use o Seu Plano de Despesas
Reserve sempre 20 minutos por mês para rever os seus gastos, fazendo uma rápida reconciliação de contas e atualizando o seu Plano de Despesas. A chave para o sucesso financeiro é saber onde está o seu dinheiro, como lá chegou e para onde irá a seguir. Por muito bom que seja a acompanhar isto mentalmente, não há substituto para alguns minutos de planeamento dedicado com uma folha de cálculo e os seus hábitos reais de consumo.
As Suas Quatro Contas
Existe uma forma secreta de construir riqueza sem esforço, prestando quase sem atenção: dividir automaticamente o seu rendimento, mantendo montantes diferentes em contas diferentes. A maioria dos adultos com finanças saudáveis utiliza quatro contas, mas pode ser mais ou menos, dependendo da sua situação pessoal.
Conta Um: Conta à Ordem
Esta é a sua conta-corrente principal. Deposite aqui o seu ordenado e use-a para todas as suas contas e compras. Deve ter todas as suas faturas pagas automaticamente, configurando pagamentos automáticos que passem por esta conta.
Conta Dois: Conta Poupança
Esta é uma conta poupança standard, ligada à sua conta-corrente. Configure transferências automáticas todos os meses, assim que depositar o seu ordenado. Isto ajudará na sua estratégia de poupança “Pague-se Primeiro”, garantindo que a sua riqueza está sempre a crescer.
Conta Três: Conta de Investimento
Tenha uma conta de corretagem e utilize-a. Uma determinada percentagem das suas poupanças deve ser investida nos mercados, o que proporcionará uma taxa de retorno superior à de uma conta poupança normal. Quer esteja investido em obrigações, fundos mútuos, ETFs de índice ou numa carteira equilibrada que construa por si próprio, investir as suas poupanças é a forma mais eficaz de as ajudar a crescer.
Pode até configurar transferências regulares da sua conta poupança para a sua conta de corretagem, o que ajudará a mantê-la a crescer.
Conta Quatro: Fundo de Emergência
Isto faz parte da sua conta poupança, ou é uma conta bancária totalmente separada reservada para emergências. O seu Fundo de Emergência terá de 3 a 6 meses de rendimento de reserva, pronto a ser levantado caso tenha uma emergência financeira. O objetivo do seu Fundo de Emergência é garantir que não “rouba a si próprio” ao retirar dinheiro da sua poupança. Sempre que precisar de levantar dinheiro do seu Fundo de Emergência, reponha-o com o próximo salário — o seu objetivo é manter sempre esta conta “cheia” para o caso de precisar dela mais tarde.
Opcional – Conta Cinco: Conta de Despesas
Se tem dificuldade em controlar os seus gastos, talvez queira ter uma segunda conta à ordem, reservada especificamente para o seu “Dinheiro para Gastar”. Funciona assim:
- Use a reconciliação da sua conta para determinar o montante aproximado das contas que tem todos os meses.
- Configure a sua conta corrente principal para transferir automaticamente as suas poupanças e pagar todas as suas contas regulares.
- Transfira 80% do dinheiro que sobrar para esta nova «Conta de Despesas» (também uma conta corrente).
- Desative a proteção contra descoberto na sua Conta de Despesas para garantir que não pode ficar a descoberto.
- Use esta «Conta de Despesas» para sair com amigos, comprar coisas online, pagar compras de supermercado e quaisquer outras despesas que faça ao longo do mês.
A sua “Conta de Gastos” é o cartão de débito que leva consigo — se estiver a usar uma Conta de Gastos separada, deixe o seu cartão de débito normal e o cartão de crédito fechados em casa, para não ser tentado a começar a gastar de outras contas.
Ao separar a sua Conta de Gastos, garante que todas as suas contas serão sempre pagas a tempo e que as suas poupanças continuarão sempre a crescer, independentemente de quanta compra por impulso ou maus hábitos de consumo possa ter. Se tentar gastar mais do que tem na sua Conta de Gastos, a transação será simplesmente recusada. O embaraço momentâneo vale bem a pena pelo prejuízo que está a poupar à sua conta poupança!
O Seu Cartão de Crédito
O seu cartão de crédito é uma extensão da sua Conta à Ordem ou da sua Conta de Gastos, NÃO é dinheiro extra. É importante usar o seu cartão de crédito para aumentar a sua pontuação de crédito, mas deve evitar sempre gastar no cartão de crédito mais do que consegue pagar imediatamente com as suas contas à ordem/de gastos.
Orientações para Orçamentação
É difícil saber exatamente quanto dinheiro atribuir a diferentes despesas, por isso deixe este guia mostrar quanto deve destinar a diferentes categorias. Estas são orientações baseadas no seu rendimento líquido (após impostos).
Habitação
Procure habitação que represente 20% a 30% do seu rendimento líquido. Acima disso, estará a desviar demasiados recursos de todas as outras despesas, e isso acabará por prejudicar seriamente a sua capacidade de poupar.
Isto pode significar sair da sua zona de conforto, mas precisa de exercer força de vontade. Se não gosta de colegas de casa, então certifique-se de que encontra um emprego que pague melhor antes para melhorar a sua habitação.
Poupanças
Tente destinar 10% do seu rendimento líquido diretamente à sua conta poupança. Mais alto é sempre melhor, mas poupar menos de 10% prejudicará os seus objetivos financeiros de longo prazo (como poupar para uma casa ou para a reforma). Desta poupança, transfira 80% para a sua conta de investimento ou de corretagem, mantendo o resto na sua conta poupança.
Até agora, já alocámos até 40% do nosso rendimento mensal, apenas à habitação e à poupança.
Contas e Mercearia
Despesas diversas e compras de supermercado ocuparão mais 30% do seu rendimento. Este é outro conjunto de despesas que será fixo de mês para mês e deve ser fácil de planear.
Esta conta também inclui todos os seus seguros e pagamentos do carro. Se estiver a fazer pagamentos do carro, esta percentagem poderá subir para 35% ou 40%, mas, nesse ponto, estará a esticar-se demasiado.
Outras despesas
Depois de tudo o resto estar pago, ainda deverá ter pelo menos mais 20% do rendimento disponível para qualquer outra coisa em que o queira gastar. Sair com amigos, poupar para oferecer presentes nas festas e comprar algo de que goste também devem entrar neste grupo.
Um erro de principiante na maioria dos orçamentos é esquecer-se de incluir este grupo, mas a maioria das pessoas não consegue passar muito tempo sem algum gasto em entretenimento. Não reservar 20% do seu rendimento para gastar em “qualquer coisa” é uma das principais razões pelas quais as pessoas acabam por acumular dívida no cartão de crédito. Esta fatia de 20% deve ser a despesa que poderia “cortar” se estiver a ter um mês difícil e precisar de reabastecer o seu Fundo de Emergência.
