Se começar a ficar seriamente atrasado nos pagamentos e a simples priorização e negociação não forem suficientes para recuperar, ainda tem algumas opções disponíveis para manter as suas finanças sob controlo.
Uma das opções mais diretas é a Consolidação de Dívidas.
Quando Considerar a Consolidação de Dívidas
A maioria dos adultos tem pelo menos meia dúzia de credores, como companhias de cartões de crédito, bancos para a hipoteca, entidades de crédito automóvel, entidades de crédito estudantil e empresas de serviços públicos básicos. Se surgir um revés financeiro sério, como perder o emprego, pode começar a ficar em atraso nos pagamentos de vários credores ao mesmo tempo.
Simplesmente priorizar as suas contas e negociar com os seus credores pode ajudar a maioria das pessoas a ultrapassar situações de aperto financeiro durante um mês ou dois, mas só funciona por períodos curtos.
Ao fim de alguns meses, até os negociadores mais experientes acabam por se ver presos com juros de mora crescentes, encargos financeiros e chamadas irritadas dos credores. Cada pagamento em atraso também reduz a sua pontuação de crédito, o que prejudicará as suas hipóteses de obter outras linhas de crédito no futuro.
O Que Significa Consolidar Dívidas
É aqui que entra a «Consolidação de Dívidas». Consolidar a sua dívida significa contrair um empréstimo grande e usá-lo para liquidar todos os saldos em aberto dos seus empréstimos anteriores.
Há muitas boas razões para optar pela consolidação de dívidas assim que se der conta de que está em apuros.
Preserva a Sua Classificação de Crédito
Sempre que faz um pagamento em atraso no seu cartão de crédito ou noutro saldo de empréstimo, a sua classificação de crédito sofre um golpe. Falhe pagamentos suficientes e terá muita dificuldade em obter empréstimos, mesmo muitos anos depois.
Por outro lado, se consolidar a sua dívida e a pagar rapidamente, a sua classificação de crédito pode até melhorar. Liquidar todos os saldos em aberto significa que deixam de existir relatórios negativos no seu histórico de crédito. A consolidação de dívidas funciona como qualquer outro empréstimo — fazer os pagamentos dentro do prazo aumenta a sua classificação de crédito.
Mantém todos os seus credores satisfeitos
Lembre-se: a principal preocupação de qualquer credor é ser pago, e quanto mais cedo melhor. Consolidar rapidamente as suas dívidas e liquidar todos os saldos em aberto cria boa vontade junto dos seus credores. Isso significa que, normalmente, serão mais flexíveis no futuro se voltar a passar por uma fase difícil, porque sabem que conseguirá dar a volta.
Reduz os Seus Pagamentos
Depois de todos os seus saldos em aberto estarem pagos, os encargos financeiros e os juros de mora também desaparecem. Isto significa que o valor a pagar todos os meses é apenas um único pagamento de capital e juros — o mesmo que em qualquer outro empréstimo. A taxa de juro dos empréstimos consolidados é quase sempre muito mais baixa do que os juros de mora e os encargos financeiros que terá em cada um dos saldos em aberto individuais.
Isto significa que, para si, um empréstimo consolidado manterá o seu crédito saudável e em crescimento, ao mesmo tempo que reduz os seus pagamentos mensais para liquidar o mesmo capital em dívida.
Como Consolidar Dívidas
Consolidar dívidas significa contrair um empréstimo para liquidar outros saldos em aberto. Tal como todos os empréstimos, existem dois tipos principais.
Empréstimos sem Garantia
Obter um empréstimo sem garantia para consolidação de dívidas é muito raro. A maioria dos credores desconfia bastante de pessoas que precisam de empréstimos para consolidação de dívidas, porque isso significa que já deixaram as suas dívidas sair do controlo.
A exceção a isto é simplesmente usar o seu cartão de crédito para pagar todos os outros saldos, se tiver um limite de crédito suficiente. Se já paga a maioria das suas contas com o cartão de crédito, está a consolidar as suas dívidas sem sequer se aperceber. Muitas pessoas preferem isto simplesmente para manter todos os pagamentos num só lugar, tornando-os mais fáceis de acompanhar.
A maior desvantagem de usar cartões de crédito, ou qualquer outro empréstimo sem garantia, para consolidar a sua dívida são os encargos financeiros. Os empréstimos sem garantia quase ყოველთვის têm taxas de juro mais elevadas. Isto significa que talvez não esteja a poupar muito dinheiro ao consolidar tudo no cartão de crédito e depois fazer os pagamentos mínimos.
Também não pode usar o seu cartão de crédito para pagar outra dívida de cartão de crédito. Se a dívida no cartão de crédito já é um dos seus problemas de base, provavelmente não estará a considerar empréstimos sem garantia para consolidação.
Empréstimos com Garantia
A maioria dos tipos de consolidação de empréstimos envolve um empréstimo com garantia, normalmente um empréstimo sobre o valor líquido da habitação (uma segunda hipoteca). Isto significa que irá usar o valor acumulado na sua casa para contrair um novo empréstimo. O montante da dívida que pode consolidar é determinado pela quantidade de valor líquido que tem disponível como garantia. Se as suas dívidas forem superiores ao valor líquido que acumulou na sua casa, é considerado insolvente.
Se for arrendatário, também existem alguns tipos de empréstimos com garantia que podem usar o seu carro ou outro bem como colateral. Infelizmente, estes costumam enquadrar-se em credores do tipo “Empréstimo de Dia de Pagamento” ou “Casa de Penhores”, que podem ter encargos financeiros excessivamente elevados. Contrair este tipo de empréstimos é mais provável que o leve ainda mais para a dívida do que o ajude a sair dela. Se não conseguir encontrar outros tipos de empréstimos de consolidação, deve procurar outros serviços de aconselhamento de crédito.
Riscos da Consolidação de Dívidas
A consolidação de dívidas não é um cartão grátis de “sair das dívidas”. Está simplesmente a usar linhas de crédito e valor líquido já existentes para pagar uma dificuldade temporária e preservar a sua classificação de crédito.
Riscos dos Empréstimos sem Garantia
Se simplesmente transferir outras dívidas em aberto para o seu cartão de crédito, terá agora de lidar com a nova dívida do cartão de crédito. Os cartões de crédito têm normalmente taxas de juro bastante elevadas em comparação com empréstimos com garantia, o que significa que o seu encargo de juros continuará a ser muito alto (provavelmente quase tanto como estaria a pagar em juros de mora, mas sem prejudicar o seu crédito).
Se só conseguir pagar os valores mínimos do seu cartão de crédito, está perigosamente no limite — qualquer outro imprevisto de despesa pode obrigá-lo a incumprir
Riscos dos Empréstimos com Garantia
Consolidar a sua dívida com um empréstimo com garantia é mais barato do que usar o cartão de crédito ou um empréstimo sem garantia. Isto torna-o uma opção mais atraente, mas traz os seus próprios inconvenientes sérios.
Primeiro, está a eliminar o seu valor líquido. Isto significa que todo o valor que foi acumulando na sua hipoteca (ou noutro bem usado como garantia) desaparece — terá de pagar integralmente o empréstimo de consolidação para o recuperar.
Segundo, continua muito sobrecarregado. Não fazer o pagamento de um empréstimo consolidado com garantia é o mesmo que falhar um pagamento da sua hipoteca principal — pode colocar toda a sua casa em incumprimento e desencadear uma execução hipotecária.
Tomar Medidas
Se estiver numa situação em que não consegue simplesmente gerir as suas contas ou negociar com alguns credores uma prorrogação de um ou dois meses para sair da aperto, terá de agir rapidamente para sair das dívidas e manter as suas finanças saudáveis.
A consolidação da dívida é muitas vezes uma parte importante desse processo, mas não é uma decisão a tomar sem considerar outros fatores. Se estiver numa posição em que está a pensar consolidar a sua dívida, deve primeiro falar com uma agência sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito na sua área para explorar plenamente as suas opções. A consolidação da dívida é, normalmente, uma ação integrada num plano financeiro pessoal mais amplo, e não uma ação a tomar isoladamente.
O tempo está a correr sempre que está a lidar com dívidas. É sempre melhor pedir ajuda mais cedo do que começar a entrar em pânico mais tarde.
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