Les « chocs de dépenses » sont des dépenses importantes et irrégulières. Selon la CBS, plus de 60 % des Américains ne peuvent pas absorber un choc de dépenses de 500 $: les chocs de dépenses sont la principale raison pour laquelle les budgets finissent par être abandonnés, et être prêt à faire face à de gros chocs de dépenses est la meilleure chose que vous puissiez faire pour garder vos finances personnelles en bonne santé.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : budgétisables et non budgétisables.
Chocs de dépenses prévisibles
Un choc de dépenses « budgétisé » est une grosse dépense que vous ne voyez peut-être qu’une ou deux fois par an, mais dont vous savez longtemps à l’avance qu’elle va arriver. Cela inclut des choses comme acheter des cadeaux pour des anniversaires ou les fêtes, aller régulièrement chez le dentiste et acheter des fournitures scolaires.
En théorie, les chocs de dépenses budgétisés sont faciles à gérer, puisque vous pouvez les inclure dans votre plan de dépenses mensuel ou votre budget. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget ou leur plan de dépenses chaque mois, donc même des dépenses que l’on peut anticiper longtemps à l’avance peuvent vraiment faire mal.
Chocs de dépenses imprévisibles
Ce sont des dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut par exemple des réparations de voiture, la réparation d’un ordinateur en panne ou le remplacement d’objets perdus ou volés. Les chocs de dépenses non budgétisés peuvent être dévastateurs si vous n’y êtes pas préparé, car ils ont aussi tendance à être très coûteux.
Se préparer aux chocs de dépenses
Dans un monde parfait, il n’y aurait pas de chocs de dépenses « budgétisables », puisqu’ils seraient déjà dans votre budget mensuel. Nous ne vivons pas dans un monde parfait, donc nous devons nous préparer à ces chocs pour qu’ils ne détruisent pas nos objectifs d’épargne.
Première méthode : le fonds pour les imprévus
La première approche consiste à constituer votre propre « assurance » sous la forme d’un fonds d’épargne pour les coups durs. Il s’agit d’un montant précis que vous pouvez déposer sur un compte d’épargne séparé et maintenir à un niveau compris entre 500 $ et 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte ne compte pas dans votre objectif d’épargne, et il ne doit pas non plus s’agir d’argent utilisé dans le cadre de vos dépenses courantes quotidiennes. Votre objectif pour ce fonds est de maintenir le solde constant, en servant de coussin pour les chocs de dépenses qui déséquilibrent votre budget, mais avant qu’ils ne puissent nuire à votre épargne. L’idée du fonds pour les coups durs est que vous savez déjà que ces chocs de dépenses vont se produire, vous disposez donc d’une réserve de trésorerie « d’urgence » que vous pouvez intégrer à votre budget si nécessaire.
Lorsque vous recevez une facture imprévue de réparation automobile de 250 $ que vous ne pouvez pas absorber avec votre budget habituel, vous pouvez retirer 250 $ de votre fonds pour les coups durs. Ensuite, en plus de votre objectif d’épargne mensuel habituel, vous devez remettre ces 250 $ dans votre fonds pour les coups durs afin de le reconstituer. Une fois que vous avez réapprovisionné votre fonds pour les coups durs jusqu’à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Deuxième méthode : la carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté, votre prochaine option est d’avoir une deuxième carte de crédit spécifiquement réservée aux urgences. Cette carte de crédit peut même ne pas se trouver dans votre portefeuille — vous pouvez la garder plutôt sous clé dans un endroit sûr à la maison. Cela aidera à éviter de l’utiliser pour des achats impulsifs.
Si vous êtes malgré tout touché par un choc de dépenses qui déséquilibre votre budget, vous pouvez utiliser cette réserve de crédit pour couvrir le solde. Cela fonctionne un peu comme l’inverse du fonds pour les coups durs — votre objectif est de maintenir le solde de cette carte de crédit à zéro.
Si vous devez utiliser la carte de crédit d’urgence, vous ne devez jamais vous contenter du paiement minimum. Une fois que vous avez mis de côté votre épargne mensuelle habituelle et payé vos factures normales, utilisez autant que possible l’argent restant pour rembourser votre carte de crédit d’urgence. Cela aide non seulement à éviter les frais d’intérêts, mais cela rétablit aussi la réserve de crédit en cas d’autre choc de dépenses.
Troisième méthode : emprunter sur son épargne
La dernière méthode, et la pire, consiste à emprunter directement sur votre épargne pour payer le choc de dépenses. Dans ce cas, si vous êtes frappé par un gros choc de dépenses, vous faites un virement de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour le régler. Dans les mois suivants, vous remboursez ce prêt, en plus de votre épargne mensuelle habituelle.
Cela fonctionne comme le fonds pour les imprévus, mais sans séparer « l’argent d’urgence » de votre épargne ordinaire. C’est une méthode plus risquée, car elle vous évite d’avoir à « vous rembourser ». Il faut éviter autant que possible de retirer de l’argent de votre compte d’épargne habituel, car il est très facile d’oublier combien il faut replacer, et selon quel échéancier. Avec le fonds pour les imprévus ou une carte de crédit d’urgence, vous verrez toujours le montant exact à rembourser, ce qui aide à rester fidèle au plan. Retirer directement de votre épargne ne fait que réduire votre bas de laine, et vous ne mesurez peut-être pas tout l’impact avant de nombreuses années.
Éviter les chocs de dépenses
Vous pouvez éviter la plupart des à-coups financiers avec un peu de planification. En consacrant 20 minutes chaque mois à un rapprochement de compte de base et en examinant vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et savoir exactement quels imprévus arrivent bientôt. Intégrer à votre budget habituel tout « choc de dépense » que l’on peut prévoir est un excellent moyen de garder la maîtrise de vos finances.
On ne peut jamais vraiment se préparer aux imprévus financiers impossibles à budgéter, mais prendre quelques minutes tous les deux mois pour vérifier simplement l’état de ce que vous possédez peut aider. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera bien moins coûteux de prévoir une visite chez le mécanicien le mois prochain que de payer une réparation d’urgence. Si vous êtes propriétaire, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier si le toit fuit coûtera bien moins cher que de découvrir de la moisissure et devoir refaire la moitié de la maison.
Pensez à certains des chocs de dépenses les plus graves qui pourraient survenir, puis programmez dans votre agenda des rendez-vous pour faire un bilan. Prévenir les urgences coûte toujours moins cher que de les réparer plus tard !
