L’« assurance locataire » est souscrite pour un bien que vous louez afin de le protéger contre les dommages. L’assurance locataire fonctionne comme une version allégée de l’assurance habitation.
Pourquoi aurais-je besoin d’une assurance locative ?
En tant que locataire, cette assurance ne vous est pas très utile. Par exemple, s’il y a un incendie dans votre appartement causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrirait les réparations du bâtiment, mais pas vos biens détruits. La plupart des locataires pensent que leurs affaires ne valent pas grand-chose, mais lorsqu’on leur demande d’estimer la valeur de remplacement de tous leurs biens, le total dépasse généralement 20 000 $. C’est là que l’assurance locataire devient importante.
Que couvre l’assurance locative ?
L’assurance locative intervient pour la plupart des événements qui pourraient endommager vos affaires ou les faire voler. Cela inclut les incendies, une plomberie défectueuse qui provoque une fuite endommageant vos biens, les dégâts causés par la foudre, les biens volés lors d’un cambriolage, les biens endommagés par des vandales ou des émeutiers, ainsi que les biens cassés à cause du froid ou de la chaleur. Elle peut aussi vous protéger contre vos invités s’ils venaient à se blesser et à vouloir vous poursuivre.
Une assurance locative de base vous offre trois grands types de protection :
Vos biens
C’est la couverture la plus basique, mais aussi la plus souvent nécessaire en assurance locative : elle protège vos biens en cas de vol ou de dommage.
Par « bonne pratique », vous devriez filmer votre appartement ou votre logement au moins une fois par an en faisant le tour des lieux et en montrant tout objet de valeur. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo lors de la souscription de votre contrat, mais si quelque chose est volé ou endommagé, vous voudrez cette vidéo comme preuve que vous possédiez l’objet à remplacer.
Cette vidéo (ou une série de photos) devrait être conservée en dehors de votre domicile (pour ne pas être perdue en cas d’incendie ou de dégât des eaux). Traditionnellement, les experts recommandaient de la stocker dans un coffre-fort bancaire (avec des copies de votre contrat comme preuve), mais il est également possible de la conserver sur un service de stockage cloud comme Google Drive ou Dropbox, afin d’y accéder depuis n’importe où.
Votre logement
Si votre appartement brûle ou est endommagé par une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir tant que les réparations n’auront pas été effectuées. Si vous avez une assurance locative, elle inclura une clause de « perte d’usage ». Cela signifie que votre compagnie d’assurance paiera vos frais d’hôtel pendant la durée des réparations (dans la limite prévue), afin que vous ayez toujours un toit au-dessus de la tête.
Vous
L’assurance locative fait aussi office d’assurance responsabilité civile pour vous envers vos invités. Cela signifie que si un visiteur chez vous se blesse et souhaite vous poursuivre, votre assurance locative prendra en charge les frais (jusqu’à un certain point), y compris les frais juridiques.
Ce que l’assurance locative ne couvre pas
Il existe quelques cas où vos dommages ne seront pas couverts par une police d’assurance locative standard, ce qu’il est très important de garder à l’esprit si vous devez un jour déposer une réclamation.
Inondations
La plupart des inondations « naturelles » (causées par de fortes pluies et des débordements de rivières) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance locative standard. Si vous craignez les inondations, vous pouvez généralement souscrire une police supplémentaire d’« assurance contre les inondations ».
Tremblements de terre
Tout comme les inondations, les dégâts causés par un séisme ne sont pas couverts par défaut dans la plupart des polices d’assurance locative, mais peuvent être ajoutés sous forme de garantie ou de contrat complémentaire. Cela peut faire une grande différence selon l’endroit où vous vivez.
Ouragans
Bien que la plupart des dégâts causés par des tempêtes normales soient couverts, comme les impacts de foudre et les dégâts de grêle, les dommages causés par les ouragans ne le sont pas. Comme pour les inondations et les séismes, vous pouvez généralement ajouter une couverture contre les ouragans sous forme de police distincte.
Dommages intentionnels
Tout dommage que vous causez volontairement n’est pas couvert. Cela ne concerne pas seulement les biens que vous avez endommagés uniquement pour toucher l’argent de l’assurance, ce qui constitue une fraude et peut vous mener en prison ; cela signifie aussi que si vous mettez un coup de pied dans la porte par colère, votre assurance ne couvrira pas les dégâts.
Être remboursé
Si vous devez faire une réclamation auprès de votre assurance locative, il existe deux types d’indemnisation. Le type dont vous bénéficiez est निर्धारित par votre contrat au moment de la signature, et les différences sont importantes. Les deux types sont soumis à la limite de votre contrat : votre compagnie d’assurance aura toujours un « plafond », c’est-à-dire un montant maximal qu’elle paiera avant la fin de votre couverture.
Coût de remplacement
C’est le type le plus coûteux : la « valeur de remplacement » couvre l’ensemble de vos biens pour le montant nécessaire à leur remplacement. Cela signifie que si votre appartement brûle, l’assurance couvrira le coût total pour vous remettre exactement dans la situation qui était la vôtre avant le sinistre, voire un peu mieux, puisque tous vos biens seront neufs.
Valeur réelle en espèces
Ce type est moins cher et figure dans davantage de contrats. La « valeur réelle en espèces » signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de vos biens telle qu’elle aurait été lors d’un achat ou d’une vente au moment où ils ont été détruits ou endommagés, et ne vous indemnisera qu’à hauteur de ce montant. Cela signifie que si vous aviez un ordinateur de 5 ans qui vous avait coûté 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne couvrira probablement qu’environ 500 $ de dommages.
Combien me coûtera l’assurance locative ?
La bonne nouvelle, c’est que l’assurance habitation pour locataires est le type d’assurance que nous couvrons le moins cher : une police type coûte seulement environ 180 $ par an, et elle est moins chère pour les jeunes qui ont moins de biens à assurer.
Selon l’endroit où vous louez, votre propriétaire peut en fait vous demander de souscrire une assurance habitation pour locataires dans un certain délai après votre emménagement. La raison en est simple : si vous avez une assurance habitation pour locataires et qu’une catastrophe survient, vous avez plus de chances de simplement déposer une réclamation auprès de votre propre assureur que d’essayer de poursuivre votre propriétaire pour dommages et intérêts.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous la souscrivez, l’assurance habitation pour locataires est peu coûteuse et incroyablement utile pour tout locataire.