L’« assurance locative » est souscrite pour un bien que vous louez afin de le protéger contre les dommages. L’assurance locative fonctionne comme une version allégée de l’assurance habitation du propriétaire.
Pourquoi aurais-je besoin d’une assurance pour locataire ?
En tant que locataire, cette assurance ne vous est pas d’une grande utilité. Par exemple, s’il y a un incendie dans votre appartement causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais pas vos affaires détruites. La plupart des locataires pensent que leurs biens ne valent pas grand-chose, mais lorsque l’on demande à des locataires de calculer le coût de remplacement de tous leurs effets, le total dépasse généralement 20 000 $. C’est là que l’assurance locative devient importante.
Que couvre l’assurance pour locataire ?
L’assurance locative entre en jeu pour la plupart des événements susceptibles d’endommager ou de faire voler vos biens. Cela inclut les incendies, une plomberie défectueuse provoquant une fuite qui abîme vos affaires, les dommages causés par la foudre, les biens volés lors d’un cambriolage, les biens endommagés par des vandales ou des émeutiers, ainsi que les biens cassés à cause du froid ou de la chaleur. Elle peut aussi vous protéger si vos invités se blessent et souhaitent vous poursuivre en justice.
Une police d’assurance locative de base vous offre trois grands types de protection :
Vos biens
Il s’agit de la couverture la plus élémentaire, mais aussi de celle dont on a le plus souvent besoin : elle protège vos biens en cas de vol ou de dommage.
À titre de « bonne pratique », vous devriez enregistrer une vidéo de votre appartement ou de votre logement loué au moins une fois par an, en faisant le tour des lieux et en signalant tout objet de valeur. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo lors de la souscription de votre police, mais si quelque chose est volé ou endommagé, elle vous servira de preuve que vous possédiez l’objet à remplacer.
Cette vidéo (ou une série de photographies) doit être conservée hors de votre domicile (afin qu’elle ne soit pas perdue en cas d’incendie ou de dégât des eaux). Traditionnellement, les experts recommandaient de la stocker dans un coffre-fort bancaire (avec des copies de votre police comme preuve), mais vous pouvez aussi l’enregistrer sur un service de stockage en ligne comme Google Drive ou Dropbox, afin d’y accéder depuis n’importe où.
Votre logement
Si votre appartement brûle ou est endommagé par une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir tant que les dégâts n’auront pas été réparés. Si vous avez une assurance locative, elle inclura une clause de « perte d’usage ». Cela signifie que votre compagnie d’assurance prendra en charge vos frais d’hôtel pendant les réparations (jusqu’à une certaine limite), afin que vous ayez toujours un toit au-dessus de la tête.
Vous
L’assurance locative joue aussi le rôle d’assurance responsabilité civile vis-à-vis de vos invités. Cela signifie que si une personne visitant votre domicile se blesse et souhaite vous poursuivre, votre assurance locative couvrira la situation (jusqu’à un certain point), y compris les frais juridiques.
Ce que l’assurance pour locataire ne couvre pas
Dans certains cas, vos dommages ne seront pas couverts par une police d’assurance locative standard, ce qu’il est très important de garder à l’esprit si vous devez un jour déposer une réclamation.
Inondations
La plupart des inondations « naturelles » (causées par de fortes pluies et le débordement des cours d’eau) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance locative standard. Si vous craignez les inondations, vous pouvez généralement souscrire une police supplémentaire d’« assurance contre les inondations ».
Tremblements de terre
Tout comme pour les inondations, les dommages causés par un séisme ne sont pas couverts par défaut par la plupart des polices d’assurance locative, mais peuvent être souscrits en garantie complémentaire. Cela peut faire une grande différence selon l’endroit où vous vivez.
Ouragans
Si la plupart des dommages causés par les tempêtes ordinaires sont couverts, comme la foudre et la grêle, les dommages causés par un ouragan ne le sont pas. Comme pour les inondations et les tremblements de terre, vous pouvez généralement ajouter une couverture contre les ouragans sous forme de contrat séparé.
Dommages intentionnels
Tout dommage que vous avez causé intentionnellement n’est pas couvert. Cela ne concerne pas seulement les biens que vous auriez endommagés pour toucher l’argent de l’assurance — ce qui constitue une fraude et peut vous conduire en prison — mais aussi le fait, par exemple, de mettre un coup de pied dans la porte sous l’effet de la colère : votre assurance ne couvrira pas les dégâts.
Se faire rembourser
Si vous devez déposer une demande d’indemnisation pour votre assurance locative, il existe deux types de remboursement. Le type que vous avez est निर्धारितé par votre contrat au moment de la souscription, et les différences sont importantes. Les deux types sont soumis à votre plafond de garantie : votre compagnie d’assurance aura toujours un « plafond », c’est-à-dire un montant maximal qu’elle versera avant la fin de votre contrat.
Valeur à neuf
C’est le type le plus coûteux : la « valeur à neuf » couvre l’ensemble de vos biens pour le montant nécessaire à leur remplacement. Cela signifie que si votre appartement brûle, l’assurance prendra en charge la totalité des frais pour vous remettre exactement dans la situation où vous étiez avant le sinistre — probablement même un peu mieux, puisque tous vos biens seront neufs.
Valeur de remplacement
Ce type est moins cher et figure dans davantage de contrats. La « valeur réelle en espèces » signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de vos biens comme s’ils avaient été achetés ou vendus au moment où ils ont été détruits ou endommagés, et ne vous indemnisera que jusqu’à concurrence de cette valeur. Cela signifie que si vous aviez un ordinateur âgé de 5 ans qui vous avait coûté 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne couvrira probablement que 500 $ environ de dommages.
Combien me coûtera l’assurance locative ?
La bonne nouvelle, c’est que l’assurance locative est le type d’assurance que nous couvrons le moins cher : une police type coûte seulement environ 180 $ par an, et encore moins pour les jeunes qui ont moins de biens à assurer.
Selon l’endroit où vous louez, votre propriétaire peut en réalité vous imposer de souscrire une assurance locative dans un certain délai après votre emménagement. La raison est simple : si vous avez une assurance locative et qu’un sinistre survient, vous aurez plus de chances de déposer simplement une réclamation auprès de votre propre assureur que d’essayer de poursuivre votre propriétaire pour obtenir des dommages et intérêts.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous la souscrivez, l’assurance locative est peu coûteuse et incroyablement utile pour tout locataire.
