L’« assurance locataire » est souscrite pour des biens que vous louez afin de les protéger contre les dommages. L’assurance locataire fonctionne comme une version allégée de l’assurance habitation.
Pourquoi aurais-je besoin d’une assurance locative ?
En tant que locataire, cette assurance ne vous est pas très utile. Par exemple, s’il y a un incendie dans votre appartement causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais pas vos biens détruits. La plupart des locataires pensent que leurs affaires ne valent pas grand-chose — mais lorsqu’on leur demande de calculer réellement le coût de remplacement de tous leurs biens, le total dépasse généralement 20 000 $. C’est là que l’assurance locataire devient importante.
Que couvre l’assurance locative ?
L’assurance locataire intervient pour la plupart des événements susceptibles d’endommager ou de faire voler vos biens. Cela inclut les incendies, une plomberie défectueuse provoquant une fuite qui endommage vos affaires, les dommages causés par la foudre, les biens volés par un cambrioleur, les biens endommagés par des vandales ou des émeutiers, ainsi que les biens cassés à cause du froid ou de la chaleur. Elle peut aussi vous protéger si vos invités se blessent et veulent vous poursuivre en justice.
Une police d’assurance locataire de base vous offre trois grands types de protection :
Vos biens
Il s’agit du type de couverture d’assurance locative le plus élémentaire, mais aussi le plus couramment nécessaire : il protège vos biens en cas de vol ou de dommages.
À titre de « bonne pratique », vous devriez faire une vidéo de votre appartement ou de votre logement loué au moins une fois par an, en faisant le tour des lieux et en signalant tout objet de valeur. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo au moment de souscrire votre contrat, mais si quelque chose est volé ou endommagé, vous voudrez la conserver comme preuve que vous possédiez bien l’objet à remplacer.
Cette vidéo (ou cette série de photographies) devrait être conservée à l’extérieur de votre domicile (afin de ne pas la perdre en cas d’incendie ou de dégât des eaux). Traditionnellement, les experts recommandaient de la stocker dans un coffre-fort bancaire (avec des copies de votre contrat comme preuve), mais il est aussi possible de la conserver sur un service de stockage en ligne comme Google Drive ou Dropbox, pour pouvoir y accéder depuis n’importe où.
Votre habitation
Si votre appartement brûle ou est endommagé par une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir tant que les réparations ne seront pas terminées. Si vous avez une assurance locative, elle inclura une clause de « perte d’usage ». Cela signifie que votre compagnie d’assurance prendra en charge vos frais d’hôtel pendant la durée des réparations (jusqu’à un certain plafond), afin que vous ayez toujours un toit au-dessus de la tête.
Vous
L’assurance locative vous protège aussi en responsabilité civile vis-à-vis de vos invités. Cela signifie que si un visiteur chez vous se blesse et décide de vous poursuivre en justice, votre assurance locative couvrira les frais (jusqu’à un certain point), y compris les frais juridiques.
Ce que l’assurance de location ne couvre pas
Il existe quelques cas dans lesquels vos dommages ne seront pas couverts par une police d’assurance locative standard, ce qu’il est très important de garder à l’esprit si vous devez un jour déposer une réclamation.
Inondations
La plupart des inondations « naturelles » (causées par de fortes pluies ou des débordements de rivière) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance locative standard. Si vous craignez les inondations, vous pouvez généralement souscrire une police supplémentaire d’« assurance contre les inondations ».
Tremblements de terre
Tout comme les inondations, les dommages causés par les tremblements de terre ne sont pas couverts par défaut dans la plupart des polices d’assurance locative, mais peuvent être couverts par une police complémentaire. Cela peut faire une grande différence selon l’endroit où vous vivez.
Ouragans
Si la plupart des dommages causés par les tempêtes ordinaires sont couverts (comme la foudre et la grêle), ce n’est pas le cas des dégâts causés par les ouragans. Comme pour les inondations et les tremblements de terre, vous pouvez généralement ajouter une couverture ouragan sous forme de police distincte.
Dommages intentionnels
Tout dommage causé intentionnellement n’est pas couvert. Cela ne concerne pas seulement les biens que vous auriez endommagés uniquement pour toucher l’argent de l’assurance (ce qui constitue une fraude et peut vous conduire en prison) : cela signifie aussi que si vous mettez un coup de pied dans la porte sous le coup de la colère, votre assurance ne couvrira pas les dégâts.
Se faire rembourser
Si vous devez déposer une demande d’indemnisation pour votre assurance locative, il existe deux types de remboursement. Celui dont vous bénéficiez est निर्धारित par votre contrat au moment de la signature, et les différences sont importantes. Les deux types sont soumis au plafond de votre contrat : votre compagnie d’assurance aura toujours un « plafond », c’est-à-dire un montant maximum qu’elle paiera avant la fin de votre contrat.
Coût de remplacement
Il s’agit du type le plus coûteux : la « valeur de remplacement » couvre l’ensemble de vos biens pour le montant nécessaire à leur remplacement. Cela signifie que si votre appartement brûle, l’assurance couvrira le coût total pour vous remettre exactement dans la situation où vous étiez avant le sinistre, voire légèrement mieux, puisque toutes vos affaires seront neuves.
Valeur de rachat réelle
Ce type est moins cher et figure dans davantage de contrats. La « valeur réelle en espèces » signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de ce que valaient vos biens s’ils avaient été achetés ou vendus au moment où ils ont été détruits ou endommagés, et ne vous remboursera qu’à hauteur de ce montant. Cela signifie que si vous aviez un ordinateur âgé de 5 ans qui vous a coûté 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne couvrira probablement que 500 $ environ de dommages.
Combien va me coûter l’assurance de location ?
La bonne nouvelle, c’est que l’assurance locative est le type d’assurance le moins cher que nous présentons : une police typique coûte seulement environ 180 $ par an, et elle est moins chère pour les jeunes qui ont moins de biens à assurer.
Selon l’endroit où vous louez, votre propriétaire peut même vous obliger à souscrire une assurance locative dans un certain délai après votre emménagement. La raison en est simple : si vous avez une assurance locative et qu’un sinistre survient, vous aurez plus tendance à déposer une réclamation auprès de votre propre assureur qu’à essayer de poursuivre votre propriétaire en dommages-intérêts.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous en souscrivez une, l’assurance locative est peu coûteuse et incroyablement utile pour tout locataire.