El «seguro de alquiler» se contrata sobre la propiedad que alquilas para cubrirla frente a daños. El seguro de alquiler funciona como una versión más ligera del seguro de propietario.
¿Por qué necesitaría un seguro de alquiler?
Como inquilino, este seguro no te sirve de mucho. Por ejemplo, si hay un incendio en tu apartamento provocado por uno de tus vecinos, el seguro de tu arrendador cubriría las reparaciones del edificio, pero no tus pertenencias destruidas. La mayoría de los inquilinos piensa que sus cosas no valen gran cosa, pero cuando se les pide calcular el coste de reposición de todas sus pertenencias, la cifra suele superar en total los 20.000 dólares. Ahí es donde el seguro de alquiler se vuelve importante.
¿Qué cubre el seguro de alquiler?
El seguro de alquiler entra en vigor ante la mayoría de los sucesos que podrían dañar o robar tus pertenencias. Esto incluye incendios, tuberías defectuosas que provoquen una fuga y dañen tus cosas, daños por rayos, objetos robados por un ladrón, pertenencias dañadas por vándalos o alborotadores y objetos rotos por el frío o el calor extremos. También puede protegerte frente a tus invitados si alguno resulta herido y decide demandarte.
Hay tres tipos principales de protección que obtienes con una póliza básica de seguro de alquiler:
Tus pertenencias
Es la cobertura más básica, pero también la que se necesita con más frecuencia en el seguro de alquiler: cubre tus pertenencias en caso de robo o daños.
Como buena práctica, deberías grabar en vídeo tu apartamento o vivienda de alquiler al menos una vez al año, recorriéndolo y señalando todo lo que tenga valor. No necesitarás este vídeo al contratar la póliza, pero si algo es robado o dañado, querrás tenerlo como prueba de que eras propietario de lo que necesitas reemplazar.
Este vídeo (o serie de fotografías) debe guardarse fuera de tu casa, para que, si hay un incendio o daños por agua, no se pierda. Tradicionalmente, los expertos recomendaban guardarlo en una caja de seguridad (junto con copias de tu póliza como prueba), pero también sirve almacenarlo en un servicio de almacenamiento en la nube como Google Drive o Dropbox, para poder acceder a él desde cualquier lugar.
Tu hogar
Si tu apartamento se incendia o sufre daños por una fuga de agua, probablemente no podrás dormir allí hasta que se reparen los daños. Si tienes seguro de alquiler, incluirá una cláusula de «pérdida de uso». Esto significa que tu aseguradora pagará tus gastos de hotel mientras se reparan los daños (hasta un límite), para que siempre tengas un techo sobre tu cabeza.
Tú
El seguro del inquilino también actúa como seguro de responsabilidad civil frente a tus invitados. Esto significa que, si un visitante en tu casa resulta herido y quiere demandarte, tu seguro de alquiler lo cubrirá (hasta cierto punto), incluidos los gastos legales.
Qué no cubre el seguro de alquiler
Hay algunos casos en los que tus daños no estarán cubiertos por una póliza estándar de seguro de alquiler, algo muy importante de tener en cuenta si alguna vez necesitas presentar una reclamación.
Inundaciones
La mayoría de las inundaciones «naturales» (provocadas por lluvias intensas y desbordamientos de ríos) no están cubiertas por las pólizas estándar de seguro de alquiler. Si te preocupa una inundación, por lo general puedes contratar una póliza adicional de «seguro contra inundaciones».
Terremotos
Al igual que ocurre con las inundaciones, los daños por terremoto no están cubiertos por defecto en la mayoría de las pólizas de seguro de alquiler, pero pueden contratarse como cobertura adicional. Esto puede suponer una gran diferencia según el lugar donde vivas.
Huracanes
Aunque la mayoría de los daños normales por tormentas están cubiertos (como los rayos y los daños por granizo), los daños por huracán no lo están. Al igual que la cobertura por inundaciones y terremotos, por lo general puedes añadir la cobertura contra huracanes como una póliza aparte.
Daños intencionales
No está cubierto ningún daño que hayas causado a propósito. Esto no significa solo cosas que dañaste para cobrar el dinero del seguro (lo cual es fraude y puede llevarte a prisión); también significa que, si pateas la puerta por rabia, tu seguro no cubrirá los daños.
Obtención de reembolsos
Si necesitas presentar un reclamo por tu seguro de alquiler, existen dos tipos de reembolso. El tipo que tienes se determina en tu póliza cuando la firmas, y las diferencias son importantes. Ambos tipos están sujetos al límite de tu póliza: tu aseguradora siempre tendrá un “tope”, es decir, una cantidad máxima que pagará antes de que termine tu póliza.
Costo de reposición
Este es el tipo más caro: el “valor de reposición” cubre todas tus pertenencias por el costo que tenga reemplazarlas. Esto significa que, si tu apartamento se incendia, el seguro cubrirá el costo total de dejarte exactamente como estabas antes del desastre (probablemente incluso un poco mejor, ya que todas tus cosas serán nuevas).
Valor real en efectivo
Este tipo es más barato y aparece en más pólizas. “Valor real en efectivo” significa que tu aseguradora estimará el valor actual de lo que habrían valido tus cosas si se hubieran comprado o vendido de verdad cuando fueron destruidas o dañadas, y solo te reembolsará hasta esa cantidad. Esto significa que, si tenías una computadora de 5 años que te costó 1.000 dólares, tu aseguradora probablemente solo cubrirá daños por unos 500 dólares aproximadamente.
¿Cuánto me costará el seguro de alquiler?
La buena noticia es que el seguro de alquiler es el tipo de seguro más barato que cubrimos: una póliza típica cuesta solo unos 180 dólares al año, y es más barata para las personas jóvenes que tienen menos cosas que asegurar.
Según el lugar donde alquiles, es posible que tu arrendador te exija contratar un seguro de alquiler dentro de un plazo determinado después de mudarte. La razón es simple: si tienes seguro de alquiler y ocurre un desastre, es más probable que presentes un reclamo a tu propia aseguradora que intentar demandar a tu arrendador por daños.
Sea cual sea tu motivo para contratarlo, el seguro de alquiler es económico e increíblemente útil para cualquier inquilino.
