El «seguro de alquiler» se contrata sobre una propiedad que alquilas para protegerla contra daños. El seguro de alquiler funciona como una versión más ligera del seguro de propietarios de vivienda.
¿Por qué necesitaría un seguro de alquiler?
Como inquilino, este seguro no te sirve de mucho. Por ejemplo, si se produce un incendio en tu apartamento causado por uno de tus vecinos, el seguro de tu arrendador cubriría las reparaciones del edificio, pero no cubriría ninguna de tus pertenencias destruidas. Muchos inquilinos creen que sus cosas no valen mucho, pero cuando se les pide que sumen el coste de reemplazo de todas sus pertenencias, normalmente supera en total los $20,000. Ahí es donde el seguro de alquiler se vuelve importante.
¿Qué cubre el seguro de alquiler?
El seguro de alquiler entra en acción ante la mayoría de los eventos que podrían dañar o robar tus pertenencias. Esto incluye incendios, fallos de fontanería que provoquen una fuga y dañen tus cosas, daños por rayos, objetos robados por un ladrón, objetos dañados por vándalos o alborotadores, y objetos rotos por el frío o el calor extremos. También puede protegerte frente a tus invitados si llegaran a lesionarse y quisieran demandarte.
Hay tres tipos principales de protección que obtienes con una póliza básica de seguro de alquiler:
Tus pertenencias
Esta es la cobertura más básica, pero la más necesaria en la mayoría de los casos, del seguro de alquiler: protege tus pertenencias en caso de robo o daño.
Como buena práctica, deberías grabar en vídeo tu apartamento o vivienda de alquiler al menos una vez al año mientras recorres el lugar y señalas cualquier objeto de valor. No necesitarás este vídeo al contratar la póliza, pero si algo es robado o dañado, querrás tenerlo como prueba de que eras propietario de lo que necesitas reemplazar.
Este vídeo (o serie de fotografías) debe guardarse fuera de tu casa (para que, si hay un incendio o daños por agua, no se pierda). Tradicionalmente, los expertos recomendaban guardarlo en una caja de seguridad (junto con copias de tu póliza como prueba), pero también sirve almacenarlo en un servicio de almacenamiento en la nube como Google Drive o Dropbox, para poder acceder a él desde cualquier lugar.
Tu refugio
Si tu apartamento se incendia o sufre daños por una fuga de agua, probablemente no podrás dormir allí hasta que se reparen los daños. Si tienes seguro de alquiler, incluirá una cláusula de «pérdida de uso». Esto significa que tu compañía de seguros pagará tus gastos de hotel mientras se reparan los daños (hasta un límite), para que siempre tengas un techo sobre tu cabeza.
Tú
El seguro de inquilinos también actúa como seguro de responsabilidad civil frente a tus invitados. Esto significa que, si un visitante en tu casa resulta herido y quiere demandarte, tu seguro de alquiler lo cubrirá (hasta cierto punto), incluidos los honorarios legales.
Lo que no cubre el seguro de alquiler
Hay algunos casos en los que tus daños no estarán cubiertos por una póliza estándar de seguro de alquiler, algo muy importante tener en cuenta si alguna vez necesitas presentar una reclamación.
Inundaciones
La mayoría de las inundaciones «naturales» (por lluvias intensas y desbordamientos de ríos) no están cubiertas por las pólizas estándar de seguro de alquiler. Si te preocupa la inundación, por lo general puedes contratar una póliza adicional de «seguro contra inundaciones».
Terremotos
Al igual que las inundaciones, los daños por terremoto no están cubiertos de forma predeterminada en la mayoría de las pólizas de seguro de alquiler, pero pueden contratarse como póliza complementaria. Esto puede marcar una gran diferencia según dónde vivas.
Huracanes
Aunque la mayoría de los daños normales causados por tormentas sí están cubiertos (como los rayos y el granizo), los daños por huracán no lo están. Igual que con las inundaciones y los terremotos, por lo general puedes añadir cobertura contra huracanes como una póliza aparte.
Daños intencionales
Cualquier daño que hayas causado a propósito no está cubierto. Esto no significa cosas que hayas dañado solo para cobrar el dinero del seguro (eso es fraude y puede llevarte a la cárcel); también significa que, si das una patada a la puerta por ira, tu seguro no cubrirá los daños.
Obtener el reembolso
Si necesitas presentar una reclamación por tu seguro de alquiler, existen dos tipos de reembolso. El tipo que tienes viene determinado por tu póliza cuando la firmas, y las diferencias son importantes. Ambos tipos están sujetos al límite de tu póliza: tu compañía de seguros siempre tendrá un «tope», es decir, una cantidad máxima que pagará antes de que termine tu póliza.
Costo de reemplazo
Este es el tipo más caro: «Costo de reposición» cubre todas tus pertenencias por el importe que cueste reemplazarlas. Esto significa que, si tu apartamento se incendia, el seguro cubrirá el coste total de devolverte exactamente al punto en el que estabas antes del desastre (probablemente un poco mejor, ya que todas tus cosas serán nuevas).
Valor real en efectivo
Este tipo es más barato y aparece en más pólizas. «Valor real en efectivo» significa que tu compañía de seguros estimará el valor actual de lo que habrían valido tus cosas si realmente se hubieran comprado o vendido cuando fueron destruidas o dañadas, y solo te reembolsará hasta ese importe. Esto significa que, si tenías un ordenador de 5 años que te costó 1.000 $, tu compañía de seguros probablemente solo cubrirá alrededor de 500 $ en daños.
¿Cuánto me costará el seguro de alquiler?
La buena noticia es que el seguro de alquiler es el tipo de seguro más barato que cubrimos: una póliza típica cuesta solo unos 180 $ al año, y es más barata para los jóvenes que tienen menos cosas que asegurar.
Según dónde alquiles, tu casero podría exigir de hecho que contrates un seguro de alquiler dentro de un plazo determinado después de mudarte. La razón es sencilla: si tienes seguro de alquiler y ocurre un desastre, es más probable que simplemente presentes una reclamación a tu propio seguro que intentes demandar a tu casero por daños.
Sea cual sea el motivo por el que lo contrates, el seguro de alquiler es económico e increíblemente útil para cualquier inquilino.