Définition
Lorsque nous pensons à l’argent, la valeur stockée désigne tout ce qui n’est pas de l’argent liquide, mais que l’on peut tout de même utiliser pour transférer de la valeur — chèques, cartes de débit, cartes-cadeaux et autres formes similaires. Elles servent à transporter une certaine somme d’argent que nous pouvons ensuite échanger contre des biens et des services.
Chacune de ces formes de valeur stockée présente ses avantages et ses inconvénients, ainsi que certaines caractéristiques qui la rendent unique.
Différence entre la « valeur stockée » et l’argent
L’argent lui-même est créé comme une dette à la Réserve fédérale, mais il n’existe réellement qu’en tant que concept. L’argent a de la valeur parce que nous convenons tous qu’il en a, et nous pouvons donc l’utiliser comme moyen d’échange. Les formes de valeur stockée ne sont qu’un système de conservation de l’argent, ce qui signifie qu’elles n’ont pas de valeur en soi. Cela signifie que si vous me faites un chèque, je n’estime que ce chèque a de la valeur que si je peux l’échanger directement contre de l’argent liquide. Si je pense que vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte bancaire pour encaisser ce chèque, alors je ne lui accorderai probablement pas beaucoup de valeur.
Types de valeur stockée
Chèques
Les chèques sont peut-être la plus ancienne forme de valeur stockée. Il s’agit d’un morceau de papier contenant des instructions à votre banque pour verser au bénéficiaire que vous indiquez une certaine somme.
Un chèque comporte votre numéro de compte et le numéro d’acheminement de votre banque, ainsi que le nom du bénéficiaire, le montant du chèque, la date et votre signature. Il peut aussi comporter votre nom et votre adresse, ainsi qu’un espace pour écrire un « mémo », c’est-à-dire une note indiquant l’objet du chèque. En termes simples, lorsque vous donnez un chèque à quelqu’un, cette personne l’apporte à sa banque, qui utilise alors le numéro d’acheminement bancaire pour contacter votre banque, et votre numéro de compte pour identifier précisément votre compte. Votre banque vérifie alors votre signature, débite le montant du chèque de votre compte et le transfère sur le compte de l’autre personne dans l’autre banque. Le chèque est ensuite « annulé », afin qu’il ne puisse plus être utilisé, puis le chèque annulé vous est renvoyé, montrant qu’il a été traité.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quel montant d’argent depuis votre compte à toute autre personne disposant d’un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent également de convertir directement les chèques en espèces (moyennant des frais) pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire.
Si vous avez un chèque que vous souhaitez convertir en argent à dépenser, il existe plusieurs façons de le faire, chacune avec ses avantages et ses inconvénients.
- Déposez l’argent sur votre propre compte bancaire — cela n’entraîne généralement pas de frais, mais il faut souvent compter quelques jours de traitement avant de pouvoir accéder aux fonds.
- Encaissement à la banque — votre banque peut accepter de convertir votre chèque en espèces si vous disposez d’un compte suffisamment approvisionné pour « couvrir » le chèque au cas où il s’avérerait invalide. Si vous n’avez pas de compte bancaire, la banque qui a émis le chèque l’encaissera généralement moyennant des frais (souvent un montant fixe).
- Services d’encaissement de chèques — ces services étaient autrefois plus populaires, à une époque où il était moins courant que les particuliers aient un compte bancaire. Un service d’encaissement de chèques convertit directement un chèque en espèces, en facturant généralement des frais en pourcentage. Il existe habituellement un montant maximal qu’ils accepteront d’encaisser. C’est souvent l’option la plus rapide pour convertir votre chèque en espèces, mais aussi la plus coûteuse.
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques peuvent être très pratiques lorsque vous devez effectuer des paiements à l’avenir, car vous pouvez rédiger un chèque « postdaté » qui ne devient valable qu’à un moment donné dans le futur. Par exemple, vous pouvez envoyer à votre propriétaire 12 chèques de loyer postdatés au lieu de poster de nouveaux chèques chaque mois. Cela peut aussi vous permettre d’émettre un chèque à l’avance, avec la possibilité de l’annuler (c’est-à-dire de demander à votre banque de ne pas l’honorer) sous certaines conditions.
Inconvénients des chèques
Rédiger des chèques nécessite un chéquier, que très peu de personnes souhaitent transporter la plupart du temps. Comme les chèques ne sont validés que par une signature, la fraude au chèque (des personnes faisant passer de faux chèques pour des vrais, ou modifiant le montant d’un vrai chèque pour l’augmenter) a historiquement été une source majeure de préoccupation.
Les chèques mettent aussi du temps à être encaissés, c’est-à-dire à faire transférer l’argent de votre banque vers une autre. Cela signifie que si vous avez des chèques en circulation, vous devez constamment rapprocher votre compte bancaire pour soustraire ces chèques en attente afin de connaître votre solde « réel ».
Pour les entreprises, accepter les chèques peut être risqué, et très peu le font encore. En effet, lorsqu’on reçoit un chèque, il est impossible de savoir si la personne qui le remet dispose réellement des fonds sur son compte pour effectuer le paiement. Un autre problème de la fraude au chèque était que certaines personnes rédigeaient des chèques qu’elles savaient impossibles à encaisser, souvent dans d’autres villes, laissant aux entreprises très peu de moyens de récupérer leurs pertes. Les commerces locaux refusaient souvent d’accepter tout chèque provenant de banques extérieures à la région pour cette raison.
Mandats et chèques de banque
Les mandats sont très semblables aux chèques, en fait ils leur ressemblent presque à s’y méprendre. Cependant, les mandats et les chèques de banque sont émis par une grande institution en votre nom — les chèques de banque par une banque, les mandats par les bureaux de poste, les bureaux de change et d’autres institutions de ce type.
Les mandats sont le plus souvent utilisés par des personnes qui n’ont pas de compte bancaire pour payer des factures à des institutions qui n’acceptent pas d’argent liquide (la plupart des entreprises que vous paierez par courrier n’acceptent pas les espèces).
Les chèques de banque sont le plus souvent utilisés lorsque la fraude au chèque est une préoccupation majeure. Le paiement d’achats importants (ou le paiement d’impôts à l’État) peut exiger un chèque de banque.
Ces deux formats servent en pratique à transformer votre argent liquide en un format plus sûr à envoyer par la poste, et plus sûr à accepter pour les entreprises et les autres destinataires. Toutefois, tous deux sont moins utiles si vous disposez de votre propre compte courant en règle.
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très similaires aux chèques et sont généralement liées à votre « compte courant ». La principale différence est que tous les paiements sont gérés électroniquement, généralement instantanément. Les cartes de débit peuvent être utilisées dans la plupart des endroits où les cartes de crédit sont acceptées.
Au lieu de la signature d’un chèque, vous devez saisir un code PIN pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent ou non être utilisées pour les transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit ont évolué à partir des cartes de guichet automatique, qui servaient à l’origine uniquement aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et vérifier les soldes bancaires. Elles fonctionnent à l’aide d’une bande magnétique contenant vos informations bancaires, qui sont traitées par un lecteur de carte chez le commerçant auprès duquel vous achetez. Dans la majeure partie du monde, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont également équipées d’une puce, qui offre davantage de fonctions de sécurité et est plus difficile à voler qu’une bande magnétique.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été développées pour remplir un rôle similaire à celui des chèques, sans leurs inconvénients. Vous pouvez toujours payer directement depuis votre compte courant, et le vendeur saura immédiatement que les fonds ont été transférés, ce qui élimine les principaux problèmes de la fraude au chèque. Le système de code PIN est également plus sûr qu’une signature, à la fois parce que le vendeur sait tout de suite que la carte est entre les mains de son propriétaire légitime, mais aussi pour le titulaire de la carte, car il est beaucoup moins probable que quelqu’un d’autre puisse faire passer une autre carte de débit pour la vôtre.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent néanmoins être contrefaites, bien que cela soit beaucoup moins probable avec les modèles à puce. Il est également possible que les paiements par carte de débit n’apparaissent pas immédiatement sur votre compte : ils peuvent apparaître instantanément, ou être retardés jusqu’à une semaine. Cela signifie que les utilisateurs de cartes de débit sont moins susceptibles de tenir un registre détaillé de toutes les transactions par carte de débit, et peuvent être surpris plus tard lorsque des opérations qu’ils avaient oubliées apparaissent sur leur compte.
Cela peut permettre de dépasser le solde de votre compte, ce qui entraîne généralement de lourds frais de la part de votre banque.
Cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée sont généralement émises par une société de carte de crédit ou une banque, et sont souvent offertes en cadeau. On les appelle aussi parfois « cartes prépayées ». Pour utiliser une carte à valeur stockée, vous devez la « charger » en y ajoutant de la valeur (soit en utilisant de l’argent liquide à un terminal pour l’émetteur de la carte, soit parfois en ligne en transférant de la valeur depuis votre compte bancaire). Une fois la valeur stockée, vous pouvez utiliser une carte à valeur stockée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour utiliser ces services.
Avantages des cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée peuvent être un excellent moyen pour les personnes sans carte de crédit d’effectuer des transactions en ligne, puisque vous pouvez effectuer des paiements de la même manière qu’avec une carte de crédit. Elles sont aussi souvent offertes comme cadeaux sous forme de carte cadeau « utilisable partout ». En règle générale, les cartes à valeur stockée fonctionnent comme une forme d’argent plus flexible.
Inconvénients des cartes à valeur stockée
Comme l’argent liquide, les cartes à valeur stockée peuvent être facilement perdues ou volées. Comme elles ne sont liées à vous d’aucune manière (et sont normalement offertes en cadeau), la personne qui détient actuellement la carte à valeur stockée contrôle toute la valeur qu’elle contient. Cela les rend très risquées à utiliser pour des montants plus importants.
L’émetteur de la carte facture aussi généralement des frais pour l’utiliser, et si vous conservez un solde, il peut également facturer des « frais de stockage ».
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et détaillants en ligne vous permettent de convertir de l’argent liquide en carte-cadeau que vous pouvez utiliser dans leur magasin. Les cartes-cadeaux n’ont généralement pas de frais, ce qui leur permet de conserver leur valeur plus longtemps que d’autres cartes à valeur stockée. Le principal inconvénient est que vous ne pouvez utiliser une carte-cadeau que chez l’entreprise qui l’a émise. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN) ce n’est pas vraiment une limite, mais pour les restaurants et les détaillants indépendants, cela peut l’être.
Comme leur nom l’indique, une « carte-cadeau » est généralement offerte en cadeau. En raison de leur nature restrictive, il est très rare d’acheter et d’utiliser une carte-cadeau pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont excellentes à offrir en cadeau. Comme elles ne peuvent être utilisées qu’à un seul endroit, elles sont moins susceptibles d’être volées ou perdues que d’autres cartes à valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Le principal inconvénient des cartes-cadeaux est qu’elles ne peuvent être utilisées qu’à l’endroit où elles ont été émises ; elles ne sont donc généralement pas utilisées par les particuliers comme partie de leur principal « portefeuille » de valeur stockée. En revanche, elles sont très utilisées pendant les fêtes de fin d’année !
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres moyens, les cartes de crédit ne sont PAS une forme de valeur stockée et ne servent pas d’argent. En effet, les cartes de crédit sont un prêt (ou une forme de « crédit »). Lorsque vous effectuez un achat en utilisant une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous vers l’endroit où vous dépensez. À la place, vous créez une dette que vous devez rembourser plus tard avec des intérêts (généralement sans intérêt pendant quelques semaines).
En revanche, lorsque vous utilisez l’une de ces autres formes, la valeur est directement transférée de vous à la personne que vous payez. Il n’y a ni prêt ni crédit jouant le rôle d’« intermédiaire » — il s’agit d’un transfert direct d’argent d’une personne à une autre.
Les bitcoins et autres monnaies virtuelles
Les bitcoins et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires ces dernières années, mais il n’est pas toujours facile de dire s’ils constituent une forme de monnaie en eux-mêmes ou s’ils ne sont qu’une valeur stockée d’argent. Leur définition réelle varie selon la manière dont vous, en tant que consommateur, les utilisez.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en bitcoins, puis que vous entrez dans une boutique qui affiche ses prix en bitcoins et accepte les bitcoins comme moyen de paiement, ils fonctionnent alors directement comme de l’argent. En revanche, si cette boutique affiche tous ses prix en dollars, mais accepte les bitcoins comme moyen de paiement avec un taux de conversion, alors vos bitcoins ne servent qu’à stocker de la valeur pour des dollars.
Pour compliquer encore les choses, vous pouvez aussi acheter un bitcoin parce que vous pensez que sa valeur augmentera avec le temps. Cela signifie que vous ne le considérez pas comme une valeur stockée ni comme de l’argent, mais comme un investissement, et que vous utilisez la « spéculation » pour tenter d’en tirer un profit.
