Définition
Quand on pense à l’argent, la valeur stockée désigne tout ce qui n’est pas de l’argent liquide, mais que l’on peut tout de même utiliser pour transférer de la valeur — les chèques, les cartes de débit, les cartes-cadeaux et les formes de ce type. Elles servent à transporter une certaine somme que l’on peut ensuite échanger contre des biens et des services.
Chacune de ces formes de valeur stockée présente ses avantages et ses inconvénients, ainsi que certaines caractéristiques qui la rendent unique.
Différence entre la « valeur stockée » et l’argent
L’argent lui-même est créé sous forme de dette à la Réserve fédérale, mais il n’existe réellement que comme concept. L’argent a de la valeur parce que nous reconnaissons tous qu’il en a, et nous pouvons donc l’utiliser comme moyen d’échange. Les formes de valeur stockée ne sont qu’un système de conservation de l’argent, ce qui signifie qu’elles n’ont aucune valeur en elles-mêmes. Cela signifie que si vous me faites un chèque, je ne considère que ce chèque comme ayant de la valeur que si je peux l’échanger directement contre du liquide. Si je ne pense pas que vous avez assez d’argent sur votre compte bancaire pour encaisser ce chèque, alors il est probable que je ne lui accorderai pas beaucoup de valeur.
Types de valeur stockée
Chèques
Les chèques sont peut-être la forme de valeur stockée la plus ancienne. Il s’agit d’un morceau de papier contenant des instructions à votre banque pour verser à la personne que vous désignez un certain montant.
Un chèque comporte votre numéro de compte et le numéro d’acheminement de votre banque, ainsi que le nom du bénéficiaire, le montant du chèque, la date et votre signature. Il peut aussi indiquer votre nom et votre adresse, ainsi qu’un espace pour écrire une « mention », ou une note sur l’objet du chèque. En termes simples, lorsque vous remettez un chèque à quelqu’un, cette personne l’apporte à sa banque, qui utilise alors le numéro d’acheminement pour contacter votre banque, et votre numéro de compte pour identifier précisément votre compte. Votre banque vérifie ensuite votre signature, débite le montant du chèque de votre compte et le transfère sur le compte de l’autre personne dans l’autre banque. Le chèque est alors « annulé », afin de ne plus pouvoir être utilisé, et le chèque annulé vous est renvoyé avec la preuve qu’il a été traité.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quelle somme d’argent depuis votre compte à toute autre personne disposant d’un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent aussi de convertir directement les chèques en liquide (contre des frais) pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire.
Si vous avez un chèque que vous souhaitez convertir en argent à dépenser, il existe plusieurs façons de procéder, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.
- Déposez-le sur votre propre compte bancaire – cela n’entraîne généralement aucuns frais, mais le traitement prend habituellement quelques jours avant que vous puissiez accéder aux fonds.
- Encaisser à la banque – Votre banque pourrait accepter de convertir votre chèque en espèces si vous disposez d’un compte suffisamment approvisionné pour « couvrir » le chèque au cas où il s’avérerait invalide. Si vous n’avez pas de compte bancaire, la banque émettrice du chèque l’encaissera généralement moyennant des frais (souvent un montant fixe).
- Services d’encaissement de chèques – Ces services étaient autrefois plus populaires, à une époque où il était moins courant pour les particuliers d’avoir un compte bancaire. Un service d’encaissement de chèques convertit un chèque directement en espèces, en facturant généralement des frais en pourcentage. Il existe en général un montant maximal qu’ils accepteront d’encaisser. C’est souvent l’option la plus rapide pour convertir votre chèque en espèces, mais aussi la plus coûteuse.
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques peuvent être très pratiques lorsque vous devez effectuer des paiements à l’avenir, car vous pouvez rédiger un chèque « antidaté », qui ne devient valable qu’à un moment donné dans le futur. Par exemple, vous pouvez envoyer à votre propriétaire 12 chèques de loyer antidatés au lieu de poster de nouveaux chèques chaque mois. Cela peut aussi vous permettre de rédiger un chèque avant le paiement, avec la possibilité d’annuler le chèque (c’est-à-dire demander à votre banque de ne pas l’honorer) sous certaines conditions.
Inconvénients des chèques
Rédiger des chèques nécessite un chéquier, que très peu de personnes souhaitent transporter la plupart du temps. Comme les chèques ne sont validés que par une signature, la fraude au chèque (des personnes faisant passer de faux chèques pour des vrais, ou modifiant les montants d’un vrai chèque pour les augmenter) a historiquement constitué une source majeure d’inquiétude.
Les chèques mettent aussi du temps à être « compensés », c’est-à-dire à faire transférer l’argent de votre banque vers une autre. Cela signifie que si vous avez des chèques en circulation, vous devez constamment rapprocher votre compte bancaire en déduisant les chèques en attente afin de connaître votre solde « réel ».
Pour les entreprises, accepter des chèques peut être risqué, et très peu le font encore. En effet, lorsqu’on reçoit un chèque, il est impossible de savoir si la personne qui le remet dispose effectivement des fonds nécessaires sur son compte pour effectuer le paiement. Un autre problème lié à la fraude par chèque était que certaines personnes rédigeaient des chèques qu’elles savaient impossibles à encaisser, souvent dans d’autres villes, laissant ainsi aux entreprises très peu de moyens de récupérer leurs pertes. Pour cette raison, les commerces locaux refusaient souvent d’accepter des chèques provenant de banques non locales.
Mandats et chèques de banque
Les mandats sont très proches des chèques ; en fait, ils leur ressemblent presque à l’identique. Cependant, les mandats et les chèques de banque sont émis par une grande entreprise en votre nom — les chèques de banque par une banque, les mandats par les bureaux de poste, les bureaux de change et autres institutions de ce type.
Les mandats sont le plus souvent utilisés par des personnes sans compte bancaire pour payer des factures à des organismes qui n’acceptent pas les espèces (la plupart des entreprises auxquelles vous paierez par courrier n’acceptent pas d’argent liquide).
Les chèques de banque sont le plus souvent utilisés lorsque la fraude au chèque constitue une préoccupation majeure. Le paiement de gros achats (ou le paiement d’impôts à l’État) peut exiger un chèque de banque.
Ces deux formats servent en pratique à convertir votre argent liquide en une forme plus sûre à envoyer par la poste, et plus sûre à accepter pour les entreprises et les autres. Cependant, ils sont tous deux moins utiles si vous avez votre propre compte courant en règle.
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très similaires aux chèques et sont généralement liées à votre « compte courant ». La principale différence est que tous les paiements sont gérés électroniquement, généralement instantanément. Les cartes de débit peuvent être utilisées dans la plupart des endroits où les cartes de crédit sont acceptées.
Au lieu de la signature d’un chèque, vous devez saisir un code PIN pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent ou non être utilisées pour les transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit sont issues des cartes de guichet automatique, qui servaient à l’origine uniquement aux distributeurs automatiques de billets pour retirer de l’argent et consulter les soldes bancaires. Elles fonctionnent grâce à une bande magnétique contenant les informations de votre banque, qui sont traitées à l’aide d’un lecteur de carte par l’entreprise auprès de laquelle vous achetez. Dans la majeure partie du monde, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont également équipées d’une puce, qui offre davantage de sécurité et est plus difficile à voler qu’une bande magnétique.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été conçues pour remplir un rôle similaire à celui des chèques, sans leurs inconvénients. Vous pouvez toujours payer directement depuis votre compte courant, et le commerçant saura immédiatement que les fonds ont été transférés, ce qui élimine les principaux problèmes de fraude par chèque. Le système de code PIN est également plus sûr qu’une signature, d’une part parce que le commerçant sait tout de suite que la carte est entre les mains de son véritable propriétaire, et d’autre part pour le titulaire de la carte, car il est beaucoup moins probable que quelqu’un puisse faire passer une autre carte de débit pour la vôtre.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent encore être contrefaites, même si cela est beaucoup moins probable avec les versions équipées d’une puce. Il est également possible que les paiements par débit n’apparaissent pas immédiatement sur votre compte : ils peuvent être enregistrés instantanément ou avec un retard pouvant aller jusqu’à une semaine. Cela signifie que les utilisateurs de cartes de débit sont moins susceptibles de tenir un relevé détaillé de toutes leurs transactions, et peuvent être surpris plus tard lorsque des opérations oubliées apparaissent sur leur compte.
Cela peut rendre possible un découvert sur votre compte, ce qui s’accompagne généralement de frais importants facturés par votre banque.
Cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée sont généralement émises par une société de cartes de crédit ou une banque, et sont souvent offertes en cadeau. On les appelle aussi parfois des « cartes prépayées ». Pour utiliser une carte à valeur stockée, vous devez la « recharger » en y ajoutant de la valeur (soit en utilisant de l’argent liquide à une borne du réseau de l’émetteur, soit parfois en ligne en transférant de la valeur depuis votre compte bancaire). Une fois la valeur chargée, vous pouvez utiliser une carte à valeur stockée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour l’utilisation de ces services.
Avantages des cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée peuvent être un excellent moyen, pour les personnes qui n’ont pas de carte de crédit, d’effectuer des transactions en ligne, puisque vous pouvez effectuer des paiements de la même manière qu’avec une carte de crédit. Elles sont aussi souvent utilisées comme cadeaux sous forme de carte-cadeau « valable partout ». De manière générale, les cartes à valeur stockée fonctionnent comme une forme d’argent plus souple.
Inconvénients des cartes à valeur stockée
Comme l’argent liquide, les cartes à valeur stockée peuvent facilement être perdues ou volées. Comme elles ne sont liées à vous d’aucune manière (et sont normalement offertes en cadeau), la personne qui détient la carte à valeur stockée contrôle toute la valeur qu’elle contient. Cela les rend très risquées à utiliser pour des montants importants.
L’émetteur de la carte facture aussi généralement des frais pour son utilisation, et si vous conservez un solde, il peut également facturer des « frais de stockage ».
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et commerçants en ligne vous permettent de convertir de l’argent liquide en carte-cadeau que vous pouvez utiliser dans leur enseigne. Les cartes-cadeaux n’ont généralement pas de frais, elles conservent donc leur valeur plus longtemps que les autres cartes à valeur stockée. Leur principal inconvénient est que vous ne pouvez utiliser une carte-cadeau que chez l’entreprise qui l’a émise. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN) ce n’est pas vraiment une limitation, mais pour les restaurants et les commerçants indépendants, cela peut l’être.
Comme leur nom l’indique, une « carte-cadeau » est généralement offerte en cadeau. En raison de leur caractère restrictif, il est très rare d’acheter et d’utiliser une carte-cadeau pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont idéales à offrir. Comme elles ne peuvent être utilisées qu’à un seul endroit, elles sont moins exposées au vol et à la perte que les autres cartes à valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Le principal inconvénient des cartes-cadeaux est qu’elles ne peuvent être utilisées que là où elles ont été émises ; elles ne sont donc généralement pas utilisées par les particuliers comme partie de leur principal « portefeuille » de valeur stockée. En revanche, elles sont beaucoup utilisées pendant les fêtes de fin d’année !
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres éléments, les cartes de crédit NE sont PAS une forme de valeur stockée et ne servent pas de monnaie. En effet, une carte de crédit est un prêt (ou une forme de « crédit »). Lorsque vous effectuez un achat auprès d’un commerçant avec une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous vers l’endroit où vous dépensez. À la place, vous créez une dette que vous devrez rembourser plus tard avec des intérêts (généralement, aucun intérêt n’est facturé avant l’écoulement de quelques semaines).
En revanche, lorsque vous utilisez l’une de ces autres formes, la valeur est directement transférée de vous à la personne que vous payez. Il n’y a ni prêt ni crédit jouant le rôle d’« intermédiaire » : il s’agit d’un transfert direct d’argent d’une personne à une autre.
Les bitcoins et autres monnaies virtuelles
Les bitcoins et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires au cours des dernières années, mais il n’est pas toujours facile de déterminer s’il s’agit d’une forme de monnaie en soi ou simplement d’une valeur monétaire stockée. Leur définition réelle varie selon la manière dont vous, en tant que consommateur, les utilisez.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en bitcoins, puis que vous visitez un magasin qui affiche ses prix en bitcoins et accepte les bitcoins comme moyen de paiement, ils fonctionnent alors directement comme de la monnaie. En revanche, si ce magasin affiche tous ses prix en dollars, mais accepte les bitcoins comme moyen de paiement avec un taux de conversion, alors vos bitcoins ne servent qu’à stocker de la valeur en dollars.
Pour compliquer encore les choses, vous pouvez aussi acheter un bitcoin parce que vous pensez que sa valeur augmentera avec le temps. Cela signifie que vous ne le considérez ni comme une valeur stockée ni comme de la monnaie, mais comme un investissement, et que vous utilisez la « spéculation » pour tenter d’en tirer un profit.