Définition
Lorsque nous pensons à l’argent, la valeur stockée désigne tout ce qui n’est pas de l’argent liquide, mais que l’on peut tout de même utiliser pour transférer de la valeur — chèques, cartes de débit, cartes-cadeaux et autres formes du même type. Ils servent à transporter une certaine somme en dollars que nous pouvons ensuite échanger contre des biens et des services.
Chacune de ces formes de valeur stockée a ses avantages et ses inconvénients, ainsi que certaines caractéristiques qui les rendent uniques.
Différence entre la « valeur stockée » et l’argent
L’argent lui-même est créé sous forme de dette à la Réserve fédérale, mais il n’existe en réalité qu’en tant que concept. L’argent a de la valeur parce que nous sommes tous d’accord pour dire qu’il en a, et nous pouvons donc l’utiliser comme moyen d’échange. Les formes de valeur stockée ne sont simplement qu’un système de conservation de l’argent, ce qui signifie qu’elles n’ont pas de valeur en elles-mêmes. Cela veut dire que si vous m’écrivez un chèque, je ne pense que ce chèque a de la valeur que si je peux l’échanger directement contre des espèces. Si je ne pense pas que vous avez assez d’argent sur votre compte bancaire pour encaisser ce chèque, alors je ne vais probablement pas lui attribuer beaucoup de valeur.
Types de valeur stockée
Chèques
Les chèques sont peut-être la forme de valeur stockée la plus ancienne. Il s’agit d’un morceau de papier contenant des instructions à votre banque pour payer à la personne que vous désignez une certaine somme.
Un chèque comporte votre numéro de compte et le numéro de routage de votre banque, ainsi que le nom du bénéficiaire, le montant du chèque, la date et votre signature. Il peut aussi contenir votre nom et votre adresse, ainsi qu’un espace pour indiquer un « mémo », c’est-à-dire une note sur l’objet du chèque. En termes simples, lorsque vous donnez un chèque à quelqu’un, cette personne le remet à sa banque, qui utilise alors le numéro de routage pour contacter votre banque, et votre numéro de compte pour identifier précisément votre compte. Votre banque vérifie ensuite votre signature, débite de votre compte le montant du chèque et le transfère sur le compte de l’autre personne dans l’autre banque. Le chèque est alors « annulé » afin qu’il ne puisse pas être utilisé de nouveau, puis le chèque annulé vous est renvoyé avec la preuve qu’il a été traité.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quel montant d’argent depuis votre compte à toute autre personne disposant d’un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent également de convertir directement les chèques en espèces, moyennant des frais, pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire.
Si vous avez un chèque que vous souhaitez convertir en argent à dépenser, il existe plusieurs façons de le faire, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.
- Déposez l’argent sur votre propre compte bancaire – cela ne comporte généralement pas de frais, mais il faut habituellement quelques jours de traitement avant de pouvoir accéder aux fonds.
- Encaisser au guichet d’une banque – Votre banque peut être disposée à convertir votre chèque en espèces si vous avez un compte suffisamment approvisionné pour « couvrir » le chèque au cas où il s’avérerait invalide. Si vous n’avez pas de compte bancaire, la banque qui a émis le chèque l’encaissera généralement moyennant des frais (généralement un montant fixe).
- Services d’encaissement de chèques – Ces services étaient autrefois plus populaires à une époque où il était moins courant pour les particuliers d’avoir un compte bancaire. Un service d’encaissement de chèques convertit directement un chèque en espèces, en facturant généralement des frais en pourcentage. Il existe généralement un montant maximal qu’ils accepteront d’encaisser. C’est souvent l’option la plus rapide pour convertir votre chèque en espèces, mais aussi la plus coûteuse.
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques peuvent être très pratiques lorsque vous devez effectuer des paiements à l’avenir, puisque vous pouvez rédiger un chèque « à date différée » qui ne devient valable qu’à une certaine date future. Par exemple, vous pouvez envoyer à votre propriétaire 12 chèques de loyer postdatés au lieu d’envoyer de nouveaux chèques chaque mois. Cela peut aussi vous permettre de rédiger un chèque à l’avance, tout en conservant la possibilité de l’annuler (c’est-à-dire d’indiquer à votre banque de ne pas l’honorer) sous certaines conditions.
Inconvénients des chèques
Rédiger des chèques nécessite un chéquier, que très peu de gens souhaitent transporter la plupart du temps. Comme les chèques ne sont validés que par une signature, la fraude au chèque (des personnes qui font passer de faux chèques pour authentiques, ou qui modifient les montants d’un vrai chèque pour les augmenter) a historiquement été une source majeure d’inquiétude.
Les chèques prennent aussi du temps à être « compensés », c’est-à-dire à faire transférer l’argent de votre banque vers une autre. Cela signifie que si vous avez des chèques en circulation, vous devez constamment rapprocher votre compte bancaire pour déduire les chèques non encore encaissés afin de connaître votre solde « réel ».
Pour les entreprises, accepter des chèques peut être risqué, et très peu le font encore. En effet, au moment de recevoir le chèque, il est impossible de savoir si la personne qui le remet dispose réellement des fonds nécessaires sur son compte bancaire pour effectuer le paiement. Un autre problème de la fraude au chèque était que certaines personnes rédigeaient des chèques en sachant qu’ils ne pourraient pas être encaissés, souvent dans d’autres villes, laissant aux entreprises très peu de moyens de récupérer leurs pertes. Pour cette raison, les commerces locaux refusaient souvent d’accepter des chèques provenant de banques hors de leur région.
Mandats et chèques de banque
Les mandats sont très semblables aux chèques ; en fait, ils leur ressemblent presque à l’identique. Cependant, les mandats et les chèques de banque sont émis par une grande entreprise en votre nom — les chèques de banque par une banque, les mandats par les bureaux de poste, les bureaux de change et d’autres institutions de ce type.
Les mandats sont le plus souvent utilisés par des personnes sans compte bancaire pour payer des factures à des institutions qui n’acceptent pas les espèces (la plupart des entreprises à qui vous payez par courrier n’acceptent pas les espèces).
Les chèques de banque sont le plus souvent utilisés lorsque la fraude au chèque est une préoccupation majeure. Le paiement d’achats importants (ou le paiement d’impôts au gouvernement) peut exiger un chèque de banque.
Ces deux formats servent en pratique à convertir votre argent liquide en une forme plus sûre à envoyer par courrier, et plus sûre à accepter pour les entreprises et les autres. Cependant, ils sont moins utiles si vous disposez vous-même d’un compte courant en règle.
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très similaires aux chèques et sont généralement liées à votre « compte courant ». La principale différence est que tous les paiements sont gérés électroniquement, généralement instantanément. Les cartes de débit peuvent être utilisées dans la plupart des endroits où les cartes de crédit sont acceptées.
Au lieu de signer un chèque, vous devez saisir un code PIN pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent ou non être utilisées pour les transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit ont évolué à partir des cartes de retrait, qui servaient à l’origine uniquement aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter les soldes bancaires. Elles fonctionnent grâce à une bande magnétique qui contient vos informations bancaires, lesquelles sont traitées par un lecteur de carte chez le commerçant auprès duquel vous effectuez votre achat. Dans la plupart des pays, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont aussi munies d’une puce, qui offre davantage de sécurité et est plus difficile à voler qu’une bande magnétique.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été conçues pour remplir un rôle similaire à celui des chèques, sans leurs inconvénients. Vous pouvez toujours payer directement depuis votre compte courant, et le vendeur saura immédiatement que les fonds ont été transférés, ce qui élimine les principaux problèmes liés à la fraude par chèque. Le système de code PIN est également plus sûr qu’une signature, à la fois parce que le vendeur sait tout de suite que la carte est entre les mains de son véritable propriétaire, mais aussi pour le titulaire de la carte, car il est beaucoup moins probable que quelqu’un puisse faire passer une autre carte de débit pour la vôtre.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent encore être contrefaites, même si cela est beaucoup moins probable avec les versions à puce. Il est aussi possible que les paiements par débit n’apparaissent pas tout de suite sur votre compte : ils peuvent être enregistrés instantanément, ou être retardés jusqu’à une semaine. Cela signifie que les utilisateurs de cartes de débit sont moins susceptibles de tenir un relevé détaillé de toutes les transactions, et peuvent être surpris plus tard lorsque des opérations qu’ils avaient oubliées apparaissent sur leur compte.
Cela peut vous amener à dépasser le solde de votre compte, ce qui s’accompagne généralement de frais élevés imposés par votre banque.
Cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée sont généralement émises par une société de cartes de crédit ou une banque, et sont souvent offertes en cadeau. On les appelle aussi parfois des « cartes prépayées ». Pour utiliser une carte à valeur stockée, vous devez la « recharger » en y ajoutant de la valeur (soit en utilisant de l’argent liquide à un kiosque du réseau de l’émetteur, soit parfois en ligne en transférant de la valeur depuis votre compte bancaire). Une fois la valeur chargée, vous pouvez utiliser une carte à valeur stockée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour l’utilisation de ces services.
Avantages des cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée peuvent être un excellent moyen pour les personnes qui n’ont pas de carte de crédit d’effectuer des transactions en ligne, puisqu’elles permettent de payer de la même manière qu’avec une carte de crédit. Elles sont aussi souvent offertes en cadeau sous la forme d’une carte-cadeau « utilisable partout ». De manière générale, les cartes à valeur stockée fonctionnent comme une forme d’argent plus flexible.
Inconvénients des cartes à valeur stockée
Comme l’argent liquide, les cartes à valeur stockée peuvent facilement être perdues ou volées. Comme elles ne vous sont liées d’aucune façon (et qu’elles sont normalement offertes en cadeau), la personne qui détient actuellement la carte à valeur stockée contrôle toute la valeur qu’elle contient. Cela les rend très risquées à utiliser pour des montants importants.
L’émetteur de la carte facture aussi généralement des frais pour l’utilisation de la carte, et si vous conservez un solde, il peut également facturer des « frais de conservation ».
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et détaillants en ligne vous permettent de convertir de l’argent en carte-cadeau que vous pouvez utiliser dans leur enseigne. Les cartes-cadeaux n’ont généralement pas de frais, elles conservent donc leur valeur plus longtemps que d’autres cartes à valeur stockée. Le principal inconvénient est que vous ne pouvez utiliser une carte-cadeau que chez le commerçant qui l’a émise. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN) ce n’est pas vraiment une limitation, mais pour les restaurants et les détaillants indépendants, cela peut l’être.
Comme leur nom l’indique, une « carte-cadeau » est généralement offerte en cadeau. En raison de leur caractère restrictif, il est très rare d’acheter et d’utiliser une carte-cadeau pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont excellentes à offrir. Comme elles ne peuvent être utilisées qu’à un seul endroit, elles sont moins sujettes au vol et à la perte que les autres cartes à valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Le principal inconvénient des cartes-cadeaux est qu’elles ne peuvent être utilisées que là où elles ont été émises, si bien qu’elles ne sont généralement pas utilisées par les particuliers comme partie principale de leur « portefeuille » de valeur stockée. En revanche, elles sont très utilisées pendant les fêtes de fin d’année !
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres instruments, les cartes de crédit ne sont PAS une forme de valeur stockée et n’agissent pas comme de l’argent. Cela s’explique par le fait qu’une carte de crédit est un prêt (ou une forme de « crédit »). Lorsque vous effectuez un achat en utilisant une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous vers l’endroit où vous dépensez. À la place, vous créez une dette que vous devrez rembourser plus tard avec des intérêts (généralement, aucun intérêt n’est appliqué avant que quelques semaines se soient écoulées).
En revanche, lorsque vous utilisez l’une de ces autres formes, la valeur est directement transférée de vous à la personne que vous payez. Il n’y a ni prêt ni crédit jouant le rôle d’« intermédiaire » : il s’agit d’un transfert direct d’argent d’une personne à une autre.
Les bitcoins et autres monnaies virtuelles
Les bitcoins et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires au cours des dernières années, mais il n’est pas toujours facile de savoir s’ils constituent en eux-mêmes une forme de monnaie ou s’ils ne sont qu’une valeur stockée de l’argent. Leur définition réelle varie selon la manière dont vous, en tant que consommateur, les utilisez.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en bitcoins, puis que vous visitez une boutique qui affiche ses prix en bitcoins et accepte les bitcoins comme moyen de paiement, ceux-ci agissent alors directement comme de l’argent. En revanche, si cette boutique affiche tous ses prix en dollars, mais accepte les bitcoins comme paiement avec un taux de conversion, alors vos bitcoins ne font qu’agir comme une « valeur stockée » de dollars.
Pour compliquer encore les choses, vous pouvez aussi acheter un bitcoin parce que vous pensez que sa valeur augmentera avec le temps. Cela signifie que vous ne le traitez pas comme une valeur stockée ou comme de l’argent, mais comme un investissement, et que vous utilisez la « spéculation » pour tenter d’en tirer profit.