Definición
Cuando pensamos en dinero, el valor almacenado significa cualquier cosa que no sea efectivo, pero que aún puede usarse para transferir valor, como cheques, tarjetas de débito, tarjetas regalo y formas similares. Estos se utilizan para trasladar cierta cantidad de dólares que luego podemos canjear por bienes y servicios.
Cada una de estas formas de valor almacenado tiene sus ventajas y desventajas, además de algunas características que las hacen únicas.
Diferencia entre «valor almacenado» y dinero
El dinero en sí se crea como deuda en la Reserva Federal, pero en realidad solo existe como concepto. El dinero tiene valor porque todos estamos de acuerdo en que lo tiene, y por eso podemos usarlo como medio de intercambio. Las formas de valor almacenado simplemente son un sistema para guardar dinero, lo que significa que no tienen ningún valor por sí mismas. Esto quiere decir que, si me escribe un cheque, yo solo consideraré que ese cheque tiene valor si puedo cambiarlo directamente por efectivo. Si no creo que tenga suficiente dinero en su cuenta bancaria para cobrar ese cheque, probablemente no le asignaré mucho valor.
Tipos de valor almacenado
Cheques
Es posible que los cheques sean la forma más antigua de valor almacenado. Se trata de un papel con instrucciones para que su banco pague a la persona que usted indique una determinada cantidad.
Un cheque tendrá su número de cuenta y el número de ruta bancaria, junto con el nombre de la persona a la que usted extiende el cheque, el importe del cheque, la fecha y su firma. También puede incluir su nombre y dirección, y un espacio para escribir un “concepto”, o una nota sobre para qué es el cheque. En términos simples, cuando usted le da un cheque a alguien, esa persona lo lleva a su banco, que luego usa el número de ruta bancaria para contactar a su banco, y su número de cuenta para identificar su cuenta exacta. Después, su banco confirma su firma, retira el importe del cheque de su cuenta y lo transfiere a la cuenta de la otra persona en el otro banco. Entonces el cheque se “anula”, para que no pueda volver a usarse, y el cheque anulado se le devuelve mostrando que ha sido procesado.
Esto le permite enviar cualquier cantidad de dinero desde su cuenta a cualquier otra persona que tenga una cuenta bancaria. Algunos servicios de cobro de cheques también ofrecen convertir los cheques directamente en efectivo, por una comisión, para las personas que no tienen cuenta bancaria.
Si tiene un cheque que quiere convertir en dinero para gastar, hay varias formas de hacerlo, cada una con sus propias ventajas y desventajas.
- Ingresa el dinero en tu propia cuenta bancaria: por lo general, esto no tiene comisiones, pero suele haber unos días de procesamiento antes de que puedas acceder a los fondos.
- Cobrar el cheque en un banco: es posible que tu banco esté dispuesto a convertir tu cheque en efectivo si tienes una cuenta con fondos suficientes para «cubrir» el cheque en caso de que resulte ser inválido. Si no tienes una cuenta bancaria, el banco que emitió el cheque normalmente te lo cobrará por una comisión (por lo general, una cantidad fija).
- Servicios de cobro de cheques: estos servicios solían ser más populares cuando era menos común que las personas tuvieran cuentas bancarias. Un servicio de cobro de cheques convierte un cheque directamente en efectivo y, por lo general, cobra una comisión porcentual. Normalmente, existe un importe máximo que están dispuestos a cobrar. Esta suele ser la opción más rápida para convertir tu cheque en efectivo, pero también la más cara.
Ventajas de usar cheques
Los cheques pueden ser muy útiles cuando necesita hacer pagos en el futuro, ya que puede escribir un cheque “posfechado” que solo se vuelve válido en un momento determinado del futuro. Por ejemplo, puede enviar a su casero 12 cheques de alquiler posfechados en lugar de enviar cheques nuevos cada mes. Esto también le permite escribir un cheque por adelantado, con la posibilidad de cancelarlo (es decir, indicarle a su banco que no lo pague) en función de ciertas condiciones.
Desventajas de los cheques
Redactar cheques requiere una chequera, algo que muy pocas personas quieren llevar consigo la mayor parte del tiempo. Como los cheques solo se validan mediante una firma, el fraude con cheques (personas que hacen pasar cheques falsos como auténticos, o que modifican los importes de un cheque auténtico para que sean superiores) ha sido históricamente una gran preocupación.
Los cheques también tardan en hacerse efectivos, o en hacer que el dinero se transfiera de su banco a otro. Esto significa que, si tiene cheques pendientes de cobro, necesita conciliar constantemente su cuenta bancaria para restar cualquier cheque pendiente y conocer su saldo “real”.
Para las empresas, aceptar cheques puede ser arriesgado, y muy pocas lo siguen haciendo. Esto se debe a que, al recibir el cheque, es imposible saber si la persona que lo entrega realmente tiene fondos en su banco para efectuar el pago. Otro problema del fraude con cheques era que algunas personas emitían cheques que sabían que no podrían cobrarse, a menudo en otras localidades, dejando a las empresas con muy pocas formas de recuperar sus pérdidas. Por este motivo, las empresas locales solían negarse a aceptar cheques de bancos de fuera de la zona.
Giros postales y cheques de caja
Las órdenes de pago se parecen mucho a los cheques; de hecho, casi son idénticas. Sin embargo, una orden de pago y los cheques de caja son emitidos por una gran empresa en tu nombre: los cheques de caja por un banco, y las órdenes de pago por oficinas de correos, casas de cambio y otras instituciones similares.
Las órdenes de pago suelen ser utilizadas sobre todo por personas sin cuenta bancaria para pagar facturas a instituciones que no aceptan efectivo (la mayoría de las empresas a las que pagarías por correo no aceptan efectivo).
Los cheques de caja se usan con más frecuencia cuando el fraude con cheques es una preocupación importante. Para pagar compras grandes (o para pagar impuestos al gobierno) puede exigirse un cheque de caja.
Ambos formatos sirven, en la práctica, para convertir tu efectivo en una forma más segura de enviar por correo y más segura de aceptar para las empresas y otras personas. Sin embargo, ambos resultan menos útiles si tienes tu propia cuenta corriente en regla.
Tarjetas de débito
Las tarjetas de débito son muy similares a los cheques y, por lo general, están vinculadas a tu «cuenta corriente». La diferencia más importante es que todos los pagos se controlan electrónicamente, normalmente al instante. Las tarjetas de débito pueden usarse en la mayoría de los lugares donde se aceptan tarjetas de crédito.
En lugar de la firma de un cheque, debes introducir un número PIN para verificar tu identidad y autenticar la compra. Las tarjetas de débito pueden usarse o no para transacciones en línea, según el emisor de tu tarjeta.
Las tarjetas de débito evolucionaron a partir de las tarjetas de cajero automático, que originalmente solo se usaban en cajeros para retirar efectivo y consultar saldos bancarios. Funcionan mediante una banda magnética que contiene la información de tu banco, la cual procesa un lector de tarjetas del comercio al que estás comprando. En la mayor parte del mundo, y cada vez más en Estados Unidos, las tarjetas de débito también incluyen un chip, que ofrece más funciones de seguridad y es más difícil de robar que una banda magnética.
Ventajas de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito se desarrollaron para cumplir una función similar a la de los cheques, pero sin sus inconvenientes. Sigues pudiendo pagar directamente desde tu cuenta corriente, y el vendedor sabrá de inmediato que los fondos se han transferido, eliminando los mayores problemas del fraude con cheques. El sistema PIN también es más seguro que una firma, tanto porque el vendedor sabe enseguida que la tarjeta está en manos de su legítimo propietario como porque, para el titular, es mucho menos probable que otra persona pueda hacer pasar otra tarjeta de débito por la suya.
Desventajas de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito aún pueden falsificarse, aunque esto es mucho menos probable en las versiones con chip. También es posible que los pagos con débito no aparezcan en tu cuenta de inmediato: pueden reflejarse al instante o retrasarse hasta una semana. Esto significa que los usuarios de tarjetas de débito tienen menos probabilidades de llevar un registro detallado de todas las transacciones, y pueden llevarse una sorpresa más adelante cuando aparezcan en su cuenta operaciones que habían olvidado.
Esto puede hacer que sea posible sobregirar tu cuenta, lo que normalmente conlleva fuertes comisiones por parte de tu banco.
Tarjetas de valor almacenado
Las tarjetas de valor almacenado suelen ser emitidas por una empresa de tarjetas de crédito o por un banco, y a menudo se entregan como regalo. También se las llama a veces «tarjetas prepago». Para usar una tarjeta de valor almacenado, debes «cargarla» añadiendo valor (ya sea usando efectivo en un quiosco del emisor de la tarjeta o, a veces, en línea transfiriendo valor desde tu cuenta bancaria). Una vez cargada, puedes usar una tarjeta de valor almacenado en cualquier lugar donde usarías una tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta puede cobrar una comisión por usar estos servicios.
Ventajas de las tarjetas de valor almacenado
Las tarjetas de valor almacenado pueden ser una excelente opción para que las personas sin tarjeta de crédito realicen transacciones en línea, ya que permiten hacer pagos del mismo modo que con una tarjeta de crédito. También se usan a menudo como regalo, como tarjeta regalo «válida en cualquier sitio». En general, las tarjetas de valor almacenado funcionan como una forma de efectivo más flexible.
Desventajas de las tarjetas de valor almacenado
Al igual que el efectivo, las tarjetas de valor almacenado pueden perderse o ser robadas fácilmente. Como no están vinculadas a ti de ninguna manera (y normalmente se entregan como regalo), quien tenga en ese momento la tarjeta de valor almacenado controla todo el valor que contiene. Esto las hace muy arriesgadas de usar para importes grandes.
El emisor de la tarjeta también suele cobrar una comisión por usarla y, si mantienes un saldo, puede cobrar además «comisiones de almacenamiento».
Tarjetas de regalo
Las tarjetas regalo son otra forma de valor almacenado. Muchas tiendas y comercios en línea te permiten convertir efectivo en una tarjeta regalo que puedes usar en su establecimiento. Las tarjetas regalo normalmente no tienen comisiones, por lo que conservan su valor durante más tiempo que otras tarjetas de valor almacenado. El principal inconveniente es que solo puedes usar una tarjeta regalo en el negocio que la emitió. Para algunos negocios, como Amazon.com (AMZN) esto no es realmente una limitación, pero para restaurantes y comercios individuales sí podría serlo.
Como su nombre indica, una “tarjeta regalo” normalmente se entrega como regalo. Debido a su carácter limitado, es muy raro comprar y usar una tarjeta regalo para uno mismo.
Ventajas de las tarjetas regalo
Las tarjetas regalo son estupendas para regalar. Como solo pueden usarse en un único lugar, son menos propensas al robo y a la pérdida que otras tarjetas de valor almacenado.
Desventajas de las tarjetas regalo
El principal inconveniente de las tarjetas regalo es que solo pueden usarse en el lugar donde fueron emitidas, por lo que normalmente no las utilizan las personas como parte de su principal “cartera” de valor almacenado. Sin embargo, ¡se usan mucho en las fiestas!
Nota sobre las tarjetas de crédito
A diferencia de estos otros instrumentos, las tarjetas de crédito NO son una forma de valor almacenado y no actúan como dinero. Esto se debe a que las tarjetas de crédito son un préstamo (o una forma de “crédito”). Cuando haces una compra usando una tarjeta de crédito, no se transfiere ningún valor desde ti al lugar donde estás gastando. En su lugar, estás creando una deuda que luego debes devolver con intereses (normalmente no hay intereses hasta que pasan unas semanas).
En cambio, cuando utilizas cualquiera de estas otras formas, el valor se transfiere directamente desde ti a la persona a la que estás pagando. No hay préstamos ni crédito actuando como “intermediario”: es una transferencia directa de dinero de una persona a otra.
Bitcoins y otras monedas virtuales
Los bitcoins y las monedas virtuales se han vuelto muy populares en los últimos años, pero no siempre es fácil determinar si son una forma de dinero en sí mismas o simplemente un valor almacenado de dinero. Su definición real cambia en función de cómo las uses tú, el consumidor.
Por ejemplo, si conviertes tus dólares en bitcoins y luego visitas una tienda que muestra sus precios en bitcoins y acepta bitcoins como pago, está actuando como dinero directamente. Sin embargo, si esa tienda muestra todos sus precios en dólares, pero acepta bitcoins como pago con una tasa de conversión, entonces tus bitcoins solo están actuando como “valor almacenado” de dólares.
Para complicar aún más las cosas, también puedes comprar un bitcoin porque crees que su valor aumentará con el tiempo. Esto significa que no lo estás tratando como valor almacenado ni como dinero, sino como una inversión, y estás usando la “especulación” para intentar obtener beneficios.
