L’assurance habitation est une vaste catégorie de couverture conçue pour protéger une maison et le terrain sur lequel elle se trouve. Cette assurance est très large et regroupe de nombreux types de garanties en un seul contrat.
Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, l’organisme auprès duquel vous empruntez exigera probablement un certain niveau d’assurance habitation, ne serait-ce que pour s’assurer qu’en cas de catastrophe il ne perd pas la garantie du prêt. L’assurance habitation est une forme plus large d’assurance locataire : elle combine une assurance des biens et une assurance responsabilité civile.
Histoire de l’assurance habitation
Ce que nous appelons aujourd’hui « assurance habitation » a commencé dans les années 1600 comme une assurance contre l’incendie des maisons (elle a été créée en réponse directe au Grand incendie de Londres). Avant l’époque des pompiers publics, les compagnies d’assurance privées vendaient une assurance incendie aux propriétaires. Cette compagnie d’assurance disposait alors de ses propres pompiers, qui éteignaient les incendies dans toute maison assurée. Il existe de nombreux exemples de pompiers arrivant sur les lieux d’un incendie dans une maison non assurée (ou assurée par une autre compagnie) et laissant la maison brûler jusqu’à ce que les propriétaires paient à la compagnie des frais élevés.
Cela s’est quelque peu atténué dans les années 1700, lorsque les compagnies d’assurance ont commencé à mutualiser leurs ressources dans des stations publiques de lutte contre les incendies. En Amérique, Benjamin Franklin a contribué à populariser l’ajout d’une couverture pour les dommages réels causés par l’incendie, au lieu de simplement payer les pompiers. Tout au long de la fin des années 1700 et des années 1800, davantage de types d’assurance de biens ont été créés et vendus par les compagnies d’assurance, notamment une assurance contre le vol et le cambriolage, une assurance contre les dégâts des eaux et les intempéries, ainsi qu’une assurance contre les blessures d’une personne sur votre propriété (assurance responsabilité civile).
Au milieu du XXe e siècle, la plupart des compagnies d’assurance ont regroupé ces polices distinctes en une seule formule d’« assurance habitation ». Le type de couverture proposé a été standardisé en 1950, mais n’a cessé d’évoluer depuis.
Types d’assurance habitation
Il existe deux grandes catégories d’assurance habitation : « risques nommés » et « tous risques ».
Périls nommés
Une police d’assurance « risques nommés » énumère des risques spécifiques contre lesquels la police garantit une couverture. Si un dommage ou une perte subi par la maison ou le bien assuré est causé par autre chose qu’un des risques listés, l’assurance ne le couvrira pas. Les polices « risques nommés » sont minoritaires : comme la couverture est très limitée, la plupart des propriétaires préfèrent une protection plus complète. Il existe deux types de couverture « risques nommés » :
H01 – De base
C’est la forme la plus basique d’assurance habitation ; elle est surtout utilisée pour les bâtiments vacants ou si votre couverture d’assurance a expiré, mais que la banque qui détient votre prêt hypothécaire veut tout de même protéger son investissement. Elle couvre les risques nommés suivants :
- Dégâts causés par le feu et la fumée
- Foudre
- Tempête et grêle
- Explosions
- Vandalisme
- Dégâts causés par un véhicule
H02 – Étendue
Il s’agit d’un type d’assurance légèrement plus courant, qui couvre plusieurs risques nommés supplémentaires.
- Tout ce qui est couvert par la formule H01
- Vols et effractions
- Objets tombant, comme des arbres
- Écrasement par la glace et la neige
- Dégâts causés par le gel des canalisations
- Dégâts accidentels causés par l’eau
- Dégâts causés par les surtensions
Tous risques
La couverture « tous risques » est l’inverse des risques nommés : elle couvre tous les dommages, sauf s’ils sont expressément mentionnés comme exclusion. Ce type de couverture est beaucoup plus utilisé par les propriétaires, mais les polices peuvent varier sensiblement en ce qui concerne les exclusions spécifiques. Certains types de dommages sont presque universellement exclus de ces polices ; les propriétaires devront donc souscrire une police d’assurance séparée s’ils souhaitent être couverts pour ceux-ci :
- Tremblements de terre
- Inondations
- Coupures de courant
- Négligence
- Guerre
- Catastrophes nucléaires
- Dommages causés intentionnellement par le propriétaire
Ce qui est couvert
Une police d’assurance habitation comporte quatre types de couverture spécifiques.
- Couverture de la structure – Cela couvre le sol, les murs, les fondations et les autres parties du bâtiment lui-même
- Couverture des biens matériels – Cela couvre vos biens réels. Comme pour l’assurance locative, il est recommandé de faire le tour de votre maison avec une caméra vidéo au moins une fois par an, en signalant les biens de valeur importante. Certaines polices d’assurance habitation exigent une liste explicite des biens matériels couverts.
- Couverture des frais de relogement – Si votre maison est endommagée et que vous devez aller à l’hôtel, ce type de couverture paiera les nuits d’hôtel pendant que les réparations sont effectuées.
- Garantie responsabilité civile – Cela protège le propriétaire au cas où un invité serait blessé et intenterait une action en dommages et intérêts. La couverture de responsabilité est la principale source de sinistres dans les polices d’assurance habitation.
Types de remboursement
Comme pour l’assurance locataire, il existe deux types de remboursement pour l’assurance habitation.
- Valeur à neuf – Cela signifie que votre assurance paiera le coût total du remplacement de tout ce qui a été détruit, ou le coût total des réparations de tout ce qui a été endommagé. Il s’agit du type d’assurance le plus coûteux.
- Valeur de remplacement en espèces – Cela signifie que votre assurance paiera jusqu’à la valeur en espèces de ce qui a été endommagé ou détruit. On parle alors de dépréciation : si vos biens étaient à 50 % de leur durée d’utilisation, votre assurance ne couvrira que jusqu’à 50 % de leur valeur.
Plafonds de couverture
Toutes les polices d’assurance habitation ont des plafonds, généralement autour de 100 000 $ (bien que cela puisse varier selon la police), donc la compagnie d’assurance ne versera des indemnités qu’à hauteur de ce plafond. Les différentes parties de votre propriété bénéficient aussi de plafonds de couverture différents. En général, l’assurance commence par préciser le montant couvert pour la structure de votre résidence principale (c’est-à-dire votre maison).
Si vous avez d’autres bâtiments sur votre propriété, comme un abri de jardin ou un garage, ils seront couverts jusqu’à un pourcentage de votre résidence principale. Ainsi, si vous avez une limite de 60 % pour les bâtiments secondaires et que votre maison est couverte jusqu’à 100 000 $, votre garage serait couvert jusqu’à 60 000 $. Tous vos biens ont aussi leur propre limite en pourcentage, généralement de 20 à 30 %. Un pourcentage distinct s’applique également à votre couverture de responsabilité civile.
Combien cela va-t-il me coûter ?
L’assurance habitation peut être coûteuse par rapport à l’assurance locataire, selon votre niveau de couverture. En 2017, la prime annuelle moyenne s’élevait à 964 $. Comme pour toutes les polices d’assurance, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter ou réduire vos primes d’assurance.
Primes croissantes
Les principaux facteurs qui augmentent vos primes concernent votre couverture de responsabilité civile : la plupart des indemnités que les compagnies d’assurance doivent verser sont dues au fait que quelqu’un poursuit le propriétaire. Ces éléments feront probablement augmenter vos tarifs le plus rapidement :
- Morsures de chien. Si vous avez un chien qui mord quelqu’un, vos primes augmenteront immédiatement. C’est de loin la raison la plus courante pour laquelle les propriétaires déposent des demandes d’indemnisation : leur chien mord quelqu’un, qui intente ensuite une action en dommages et intérêts.
- Réclamations pour glissade et chute. Si quelqu’un se blesse sur votre propriété à cause d’une « glissade et chute » (le deuxième type de réclamation le plus courant), vos primes peuvent également augmenter, surtout si cela se produit plus d’une fois sur une période de 3 ans.
- Moisissures et dégâts des eaux. La réparation des dégâts causés par les moisissures est extrêmement coûteuse, au point que certaines compagnies d’assurance les ont entièrement exclues de leurs contrats (c’est un point que vous devriez confirmer auprès de votre assureur avant de signer). Si vous avez une réclamation pour moisissure ou dégât des eaux, les compagnies d’assurance pourraient considérer cela comme un signal d’alerte indiquant que d’autres sinistres pourraient survenir à l’avenir en raison de canalisations vieillissantes ou de réparations inadéquates.
Primes décroissantes
Les primes peuvent évoluer dans les deux sens : il existe aussi des moyens de faire baisser vos primes au fil du temps.
- Augmentez votre franchise. Si vous faites de nombreuses réclamations, vos primes augmenteront, donc vous pourriez préférer payer de votre poche les petits dégâts. Augmenter votre franchise signifie que le seuil de prise en charge par l’assurance devra être plus élevé avant que celle-ci n’intervienne, ce qui fera baisser vos primes.
- Réduisez votre couverture. De nombreux contrats surassurent vos biens, comme les bijoux, dans leurs conditions générales, vous pouvez donc demander le retrait de certains éléments afin de réduire votre prime avant de signer.
- Faites jouer la concurrence. Comme pour tous les contrats d’assurance, vous bénéficierez grandement du fait de comparer les offres une fois par an afin de գտd??
