L’assurance habitation est une vaste forme de couverture conçue pour protéger une maison et le terrain sur lequel elle se trouve. Cette assurance est très large et regroupe de nombreux types de garanties en un seul produit.
Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, l’établissement auprès duquel vous empruntez exigera probablement que vous disposiez d’un certain niveau d’assurance habitation, ne serait-ce que pour s’assurer qu’en cas de sinistre, il ne perde pas la garantie du prêt. L’assurance habitation est une forme plus large d’assurance locataire : elle combine une assurance de biens et une assurance responsabilité civile.
Historique de l’assurance habitation
Ce que nous appelons aujourd’hui « assurance habitation » a commencé dans les années 1600 comme une assurance contre les maisons incendiées (elle a été créée en réaction directe au Grand Incendie de Londres). À l’époque, avant les pompiers publics, des compagnies d’assurance privées vendaient une assurance incendie aux propriétaires. Cette compagnie d’assurance avait alors son propre personnel de pompiers, qui éteignait les incendies dans toute maison assurée. Il existe de nombreux exemples de pompiers arrivant sur les lieux d’un incendie dans une maison non assurée (ou assurée par une autre compagnie) et laissant la maison brûler jusqu’à ce que les propriétaires versent à la compagnie des frais élevés.
Cela a été quelque peu atténué au XVIIIe siècle, lorsque les compagnies d’assurance ont commencé à mutualiser leurs ressources pour créer des casernes de pompiers publiques. En Amérique, Benjamin Franklin a œuvré à populariser l’ajout d’une couverture pour les dommages réels causés par l’incendie, au lieu de simplement payer les pompiers. Tout au long de la fin du XVIIIe siècle et du XIXe siècle, d’autres types d’assurance de biens ont été créés et vendus par les compagnies d’assurance, notamment l’assurance contre le vol et le cambriolage, l’assurance contre les dégâts des eaux et les intempéries, ainsi que l’assurance contre les blessures subies par quelqu’un sur votre propriété (assurance responsabilité civile).
Au milieu du XXee siècle, la plupart des compagnies d’assurance ont regroupé ces polices distinctes en un seul contrat d’« assurance habitation ». Le type de couverture proposé a été standardisé en 1950, mais il n’a cessé d’évoluer depuis.
Types d’assurance habitation
Il existe deux grandes catégories d’assurance habitation : « risques nommés » et « tous risques ».
Périls nommés
Une police d’assurance « risques nommés » énumère des risques précis contre lesquels la police couvre l’assuré. Si un dommage ou une perte subie par la maison ou le bien assuré est causé par autre chose que l’un des risques listés, l’assurance ne le couvrira pas. Les polices risques nommés sont minoritaires — comme la couverture est très limitée, la plupart des propriétaires préfèrent une protection plus complète. Il existe deux types de couverture risques nommés :
H01 – De base
C’est la forme la plus élémentaire d’assurance habitation — elle est surtout utilisée pour les bâtiments inoccupés ou si votre couverture d’assurance a expiré, mais que la banque qui détient votre prêt hypothécaire souhaite toujours protéger son investissement. Elle couvre les risques nommés suivants :
- Dégâts causés par le feu et la fumée
- Foudre
- Tempête de vent et grêle
- Explosions
- Vandalisme
- Dégâts causés par un véhicule
H02 – Étendu
Il s’agit d’un type d’assurance un peu plus courant, qui couvre plusieurs risques nommés supplémentaires.
- Tout ce qui est couvert par la formule H01
- Cambriolage / effraction
- Objets tombants, comme des arbres
- Écrasement par la glace et la neige
- Dégâts causés par des canalisations gelées
- Dégâts des eaux accidentels
- Dégâts causés par des surtensions électriques
Tous risques
La couverture « tous risques » est l’inverse des risques nommés — elle couvre tous les dommages, sauf s’ils sont expressément listés comme exception. Ce type de couverture est beaucoup plus utilisé par les propriétaires, mais les polices peuvent varier sensiblement selon les exclusions précises. Certains types de dommages sont presque toujours exclus de ces polices, donc les propriétaires devront souscrire une assurance séparée s’ils veulent qu’ils soient couverts :
- Tremblements de terre
- Inondations
- Pannes de courant
- Négligence
- Guerre
- Catastrophes nucléaires
- Dommages causés volontairement par le propriétaire
Ce qui est couvert
Une police d’assurance habitation comporte quatre types de couverture spécifiques.
- Garanties structurelles – Cela couvre le sol, les murs, les fondations et les autres parties de la structure du bâtiment elle-même
- Garanties des biens matériels – Cela couvre vos biens réels. Comme pour l’assurance locataire, il est recommandé de faire le tour de votre domicile avec une caméra vidéo au moins une fois par an, en signalant tout bien de grande valeur. Certaines polices d’assurance habitation exigent une liste explicite des biens matériels couverts.
- Garantie frais de subsistance supplémentaires – Si votre logement est endommagé et que vous devez aller à l’hôtel, ce type de garantie paiera les nuits d’hôtel pendant que les dommages sont réparés.
- Couverture de responsabilité civile – Cela protège le propriétaire au cas où un invité serait blessé et intenterait une action en dommages et intérêts. La garantie responsabilité civile est la principale source de réclamations dans les polices d’assurance habitation.
Types d’indemnisation
Comme pour l’assurance locataire, il existe deux types d’indemnisation en assurance habitation.
- Coût de remplacement – Cela signifie que votre assurance paiera le coût nécessaire pour remplacer ce qui a été détruit, ou le coût total de réparation de ce qui a été endommagé. C’est le type d’assurance le plus coûteux.
- Valeur de remplacement – Cela signifie que votre assurance paiera jusqu’à la valeur en espèces de ce qui a été endommagé ou détruit. C’est ce qu’on appelle la dépréciation : si vos biens étaient à 50 % de leur durée de vie utile, votre assurance ne couvrira que jusqu’à 50 % de leur valeur.
Plafonds de prise en charge
Toutes les polices d’assurance habitation ont des plafonds, généralement autour de 100 000 $ (même si cela peut varier selon la police), donc la compagnie d’assurance ne versera qu’à hauteur de ce plafond. Les différentes parties de votre bien bénéficient aussi de plafonds de couverture distincts. En général, l’assurance indique d’abord le montant couvert pour la structure de votre habitation principale (c’est-à-dire votre maison).
Si vous avez d’autres bâtiments sur votre propriété, comme une remise ou un garage, ils seront couverts jusqu’à un pourcentage de la valeur de votre habitation principale. Ainsi, si vous avez un plafond de 60 % pour les bâtiments annexes et que votre maison est couverte jusqu’à 100 000 $, votre garage sera couvert jusqu’à 60 000 $. Tous vos biens bénéficient eux aussi de leur propre pourcentage de plafond, généralement 20 à 30 %. Un pourcentage distinct s’applique également à votre responsabilité civile.
Combien cela va-t-il me coûter ?
L’assurance habitation peut être coûteuse par rapport à l’assurance locataire, selon votre niveau de couverture. La prime annuelle moyenne était de 964 $ en 2017. Comme pour toutes les polices d’assurance, il existe des moyens d’augmenter ou de réduire vos primes.
Primes croissantes
Les principaux facteurs qui font augmenter vos primes concernent votre couverture de responsabilité civile — la plupart des indemnisations que les compagnies d’assurance doivent verser interviennent parce que quelqu’un poursuit le propriétaire. Ces éléments feront probablement grimper vos tarifs le plus rapidement :
- Morsures de chien. Si vous avez un chien qui mord quelqu’un, vos primes augmenteront immédiatement. C’est la raison la plus courante pour laquelle les propriétaires déposent des réclamations d’assurance : leur chien mord quelqu’un, qui les poursuit ensuite en dommages et intérêts.
- Réclamations pour glissade et chute. Si quelqu’un se blesse sur votre propriété à cause d’une « glissade et chute » (le deuxième type de sinistre le plus courant), vos primes peuvent également augmenter, surtout si cela se produit plus d’une fois sur une période de 3 ans.
- Moississures et dégâts des eaux. La réparation des moisissures est extrêmement coûteuse, à tel point que certaines compagnies d’assurance l’ont entièrement exclue de leurs contrats (c’est un point que vous devriez confirmer auprès de votre assureur avant de signer). Si vous déclarez un sinistre lié à une moisissure ou à un dégât des eaux, les compagnies d’assurance pourraient y voir un signal d’alerte indiquant que d’autres problèmes pourraient survenir à l’avenir en raison de canalisations vieillissantes ou de réparations inadéquates.
Primes décroissantes
Les primes peuvent aller dans les deux sens — il existe aussi des moyens de les faire baisser au fil du temps.
- Augmentez votre franchise. Si vous faites de nombreuses déclarations, vos primes augmenteront, vous pourriez donc préférer payer de votre poche les petits dommages. Augmenter votre franchise signifie que le seuil de dommages doit être plus élevé avant que l’assurance n’intervienne, ce qui réduira vos primes.
- Réduisez votre couverture. De nombreux contrats surassurent vos biens comme les bijoux dans leurs conditions générales, vous pouvez donc demander que certains éléments soient retirés afin de réduire votre prime avant de signer.
- Comparez les offres. Comme pour toutes les polices d’assurance, vous gagnerez beaucoup à comparer les offres une fois par an pour trouver de meilleures conditions. La manière dont vous êtes वर्गé pour les primes changera d’une compagnie à l’autre et d’une année à l’autre, vous pourriez donc finir par économiser des centaines d’euros simplement en vérifiant de temps en temps si d’autres compagnies d’assurance classent votre bien différemment, avec des primes plus faibles.