El seguro de propietarios de vivienda es un tipo amplio de cobertura diseñado para cubrir una casa y el terreno en el que se encuentra. Este seguro es muy amplio y reúne muchos tipos distintos de cobertura en un solo paquete.
Si desea contratar una hipoteca sobre una vivienda, la entidad de la que tome prestado probablemente le exigirá tener cierto nivel de seguro de propietarios de vivienda, aunque solo sea para asegurarse de que, si ocurre un desastre, no pierdan la garantía del préstamo. El seguro de propietarios de vivienda es como una forma más amplia del seguro de inquilinos: combina seguro de propiedad y seguro de responsabilidad civil.
Historia del seguro de propietarios de vivienda
Lo que hoy llamamos «seguro de propietarios de vivienda» comenzó en el siglo XVII como un seguro contra las casas que se quemaban en un incendio (se creó en respuesta directa al Gran Incendio de Londres). En la época anterior a los bomberos públicos, las compañías de seguros privadas vendían seguro contra incendios a los propietarios. Luego, esa compañía de seguros tendría su propio personal de bomberos, que apagaría los incendios en cualquier vivienda asegurada. Hubo muchos casos en los que los bomberos llegaban a un incendio en una casa no asegurada (o asegurada por otra compañía) y dejaban que la casa se quemara hasta que los propietarios pagaran a la compañía una elevada tarifa.
Esto se alivió en cierta medida en el siglo XVIII, cuando las compañías de seguros comenzaron a agrupar recursos en estaciones públicas de bomberos. En Estados Unidos, Benjamin Franklin trabajó para popularizar la inclusión de cobertura por el daño real causado por el incendio, en lugar de pagar solo por los bomberos. A lo largo de finales del siglo XVIII y del XIX, las compañías de seguros crearon y vendieron más tipos de seguro de propiedad, incluidos el seguro contra robo y allanamiento, el seguro contra daños por agua y por el clima, y el seguro contra lesiones sufridas por alguien en su propiedad (seguro de responsabilidad civil).
A mediados del siglo XX.º la mayoría de las compañías de seguros agruparon estas pólizas separadas en un único paquete de «seguro de propietarios de vivienda». El tipo de cobertura que se ofrecía se estandarizó en 1950, pero desde entonces ha seguido evolucionando.
Tipos de seguro de propietarios de vivienda
Hay dos grandes categorías de seguro de propietarios de vivienda: «riesgos nombrados» y «todo riesgo».
Riesgos nombrados
Una póliza de seguro de «riesgos nombrados» enumera los riesgos específicos contra los que la póliza ofrecerá cobertura. Si el daño o la pérdida de la vivienda o de la propiedad asegurada son causados por algo distinto de uno de los riesgos enumerados, el seguro no lo cubrirá. Las pólizas de riesgos nombrados son las menos comunes, ya que la cobertura es muy limitada; la mayoría de los propietarios prefiere una cobertura más completa. Hay dos tipos de cobertura de riesgos nombrados:
H01 – Básico
Esta es la forma más básica de seguro de propietarios de vivienda; se utiliza sobre todo para edificios vacíos o si deja caducar su cobertura, pero el banco que tiene su hipoteca sigue queriendo proteger su inversión. Cubre los siguientes riesgos nombrados:
- Daños por incendio y humo
- Rayos
- Tormenta de viento y granizo
- Explosiones
- Vandalismo
- Daños por vehículos
H02 – Amplio
Este es un tipo de seguro algo más común, que cubre varios riesgos nombrados adicionales.
- Todo lo de H01
- Robo con fuerza / allanamiento
- Objetos caídos, como árboles
- Aplastamiento por hielo y nieve
- Daños causados por tuberías congeladas
- Daños accidentales por agua
- Daños causados por sobretensiones eléctricas
Todo riesgo
La cobertura de «todo riesgo» es lo opuesto a los riesgos nombrados: cubre todos los daños salvo que estén señalados específicamente como excepción. Este tipo de cobertura lo usan mucho más los propietarios, pero las pólizas pueden variar bastante en cuanto a las exclusiones específicas. Hay algunos tipos de daños que casi siempre quedan excluidos de estas pólizas, por lo que los propietarios tendrán que contratar una póliza de seguro aparte si quieren que estén cubiertos:
- Terremotos
- Inundaciones
- Cortes de luz
- Negligencia
- Guerra
- Desastres nucleares
- Daños causados intencionadamente por el propietario
Qué está cubierto
Una póliza de seguro de propietarios de vivienda tiene cuatro tipos específicos de cobertura.
- Cobertura estructural – Esto cubre el suelo, las paredes, los cimientos y otras partes de la propia estructura
- Cobertura de bienes materiales – Esto cubre tus pertenencias reales. Como en el seguro de alquiler, se recomienda recorrer la casa con una cámara de vídeo al menos una vez al año, señalando cualquier posesión de valor significativo. Algunas pólizas de seguro de hogar requieren una lista explícita de los bienes materiales cubiertos.
- Cobertura por pérdida de uso – Si tu casa sufre daños y necesitas un hotel, este tipo de cobertura pagará las noches de hotel mientras se repara el daño.
- Cobertura de responsabilidad civil – Esto protege al propietario en caso de que un huésped sufra lesiones y presente una demanda por daños y perjuicios. La cobertura de responsabilidad civil es la principal fuente de reclamaciones en las pólizas de seguro de hogar.
Tipos de reembolso
Al igual que el seguro de inquilinos, hay dos tipos de reembolso en el seguro de propietarios de vivienda.
- Costo de reemplazo – Esto significa que tu seguro pagará lo que cueste reemplazar lo que haya sido destruido, o cubrirá el coste total de reparación de cualquier cosa dañada. Este es el tipo de seguro más caro.
- Valor en efectivo – Esto significa que tu seguro pagará hasta el valor en efectivo de lo que haya sido dañado o destruido. Esto se conoce como depreciación: si tus pertenencias han consumido el 50% de su vida útil, tu seguro solo cubrirá hasta el 50% de su valor.
Límites de cobertura
Todas las pólizas de seguro de propietarios de vivienda tienen límites, por lo general de alrededor de 100.000 dólares (aunque esto puede variar según la póliza), por lo que la compañía de seguros solo pagará hasta ese límite. Las distintas partes de su propiedad también tienen límites de cobertura diferentes. Normalmente, el seguro primero especifica cuánto está cubierto para la estructura de su vivienda principal (es decir, su casa).
Si tienes otras construcciones en tu propiedad, como un cobertizo o un garaje, estarán cubiertas hasta un porcentaje de tu vivienda principal. Así que, si tienes un límite del 60% para construcciones secundarias y tu casa está cubierta hasta $100,000, tu garaje estaría cubierto hasta $60,000. Tus pertenencias también tienen su propio límite porcentual, normalmente del 20-30%. A la cobertura de responsabilidad civil también se le aplica un porcentaje aparte.
¿Cuánto me costará?
El seguro para propietarios de vivienda puede ser caro en comparación con el seguro de alquiler, según tu nivel de cobertura. La prima anual promedio de una póliza fue de $964 en 2017. Como con todas las pólizas de seguro, hay cosas que puedes hacer para aumentar o reducir tus primas.
Primas crecientes
Los factores que más hacen subir tus primas están relacionados con tu cobertura de responsabilidad civil: la mayoría de los pagos que las aseguradoras tienen que hacer se deben a que alguien está demandando al propietario. Es probable que estos elementos hagan que tus tarifas suban más rápido:
- Mordeduras de perro. Si tienes un perro que muerde a alguien, tus primas aumentarán de inmediato. Esta es la razón más común por la que los propietarios presentan reclamaciones al seguro: su perro muerde a alguien, y esa persona luego demanda por daños y perjuicios.
- Reclamaciones por resbalones y caídas. Si alguien resulta herido en tu propiedad por un resbalón y caída (el segundo tipo de reclamación más común), tus primas también podrían subir, especialmente si ocurre más de una vez en un período de 3 años.
- Moho y daños por agua. El moho es extremadamente costoso de reparar, tanto que algunas compañías de seguros lo han excluido por completo de sus pólizas (esto es algo que debes confirmar con tu aseguradora antes de firmar). Si tienes una reclamación por moho o daños por agua, las aseguradoras podrían sospechar que en el futuro podría haber más problemas debido al envejecimiento de la fontanería o a reparaciones inadecuadas.
Primas decrecientes
Las primas pueden subir o bajar: también hay formas de reducirlas con el tiempo.
- Aumenta tu franquicia. Si presentas muchas reclamaciones, tus primas subirán, así que quizá prefieras pagar de tu bolsillo los daños menores. Aumentar la franquicia significa que el umbral de daño debe ser más alto antes de que intervenga el seguro, lo que reducirá tus primas.
- Reduce tu cobertura. Muchas pólizas sobrecubren tus pertenencias, como las joyas, en sus términos genéricos, así que puedes pedir que se eliminen algunos elementos para reducir tu prima antes de firmar.
- Compara opciones. Como ocurre con todas las pólizas de seguro, te beneficiarás mucho de comparar una vez al año para encontrar mejores condiciones. La forma en que te clasifican para calcular las primas cambiará de una compañía a otra y de un año a otro, así que podrías acabar ahorrando cientos de dólares solo por revisar de vez en cuando si otras aseguradoras clasifican tu propiedad de otra manera, con primas más bajas.
