Si vous êtes très en retard sur vos factures et que tous les autres plans de gestion des dettes ont échoué, la dernière option disponible est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est un type de règlement forcé des dettes, et il s’agit d’une procédure légale. Lorsque vous déclarez faillite, les tribunaux rassembleront tous vos créanciers chirographaires, et examineront les dettes que vous devez. Ils étudieront ensuite l’ensemble de vos actifs et verseront autant que possible afin de régler le plus grand nombre de dettes possible.
La manière dont cela se produit dépend du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que les tribunaux ont établi le remboursement total, tous les soldes impayés sont annulés, et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer quoi que ce soit auprès de vous. Cela ne s’applique pas à toutes vos dettes — seulement à la plupart des prêts non garantis. Les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par la faillite.
Les types de faillite portent le nom des « chapitres » dans lesquels ils figurent dans le Code des faillites. La plupart des « chapitres » ne sont que des règles générales (ou concernent des types de faillite destinés spécifiquement aux exploitations agricoles ou aux entreprises). Il existe deux types de faillite qu’un particulier peut demander : le chapitre 7 et le chapitre 13.
Faillite et crédit
Déposer une demande de faillite annulera vos dettes, mais ruinera aussi votre dossier de crédit. Une faillite restera inscrite sur votre rapport de crédit pendant la durée maximale autorisée — généralement entre 7 et 10 ans. Pendant cette période (et surtout au cours des 3 premières années), il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit.
Cela inclut les cartes de crédit, mais cela s’applique aussi aux prêts auto, et même à la location d’un appartement. Si un créancier est prêt à vous prêter de l’argent (ou à vous louer un logement), les dépôts de garantie seront extrêmement élevés. La faillite est une option disponible uniquement lorsque tous les autres plans de gestion des dettes ont échoué.
Faillite en vertu du chapitre 7
La faillite du chapitre 7 est aussi appelée « faillite directe ». C’est la manière la plus rapide et la plus directe de faire faillite, et cela prend généralement environ 6 mois du début à la fin.
Si vous déclarez une faillite du chapitre 7, un syndic vous sera désigné, et il sera chargé de gérer toutes vos dettes. Le rôle du syndic est de vendre vos actifs afin de rembourser autant que possible votre dette. Cela inclut vos comptes bancaires, vos biens, vos investissements, et même vos « affaires » ayant une valeur marchande importante. Une fois que votre syndic a réuni autant d’argent que possible grâce aux ventes et à vos comptes bancaires, il répartit cette somme entre vos créanciers. Toute dette restante est annulée — vos créanciers ne peuvent plus tenter de la recouvrer.
Éligibilité
Pour être admissible à une faillite du chapitre 7, vous devez réussir un « test de ressources ». Cela signifie que vous devez gagner moins que le revenu médian de votre région pour être admissible. Si vous gagnez trop, le chapitre 7 n’est pas une option.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, hors prêts étudiants. Cela signifie que si toutes vos dettes proviennent de vos hypothèques, de vos prêts auto et de vos prêts sur salaire garantis par un titre de propriété, le chapitre 7 ne vous aidera pas — ces créanciers saisiront simplement toutes les garanties, annulant ainsi votre dette.
Il vous sera également demandé de suivre un accompagnement budgétaire ainsi que des cours d’éducation au crédit dans le cadre de la procédure.
Dette garantie
La faillite du chapitre 7 ne s’applique qu’aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les factures médicales (mais pas les prêts étudiants). Si vous avez des dettes garanties, comme une hypothèque, il n’y a pas de protection contre la faillite. En effet, les dettes garanties sont assorties de garanties — si vous prenez du retard dans vos paiements hypothécaires, votre banque pourra tout simplement saisir votre maison (en la vendant au prix du marché, en prélevant le solde restant du prêt et en vous reversant ce qui reste).
Le chapitre 7 et votre logement
Dans le cadre d’une faillite du chapitre 7, le syndic a toute autorité pour vendre votre maison, ou d’autres biens, afin de régler vos autres dettes. Cependant, le fait qu’il le puisse ne signifie pas qu’il le fera.
Chaque État a des lois d’« exemption » différentes — des biens qui ne peuvent pas être saisis lorsque vous déclarez faillite. Aucun État ne protège entièrement votre maison, mais il peut prévoir qu’au moins 60 000 $ de la valeur de votre logement sont protégés. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous verser 60 000 $ du produit de la vente avant d’en distribuer le reste aux autres créanciers.
Mais attendez, c’est encore plus compliqué !
Rappelez-vous — votre hypothèque ne fait pas partie de la dette de faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous verser le montant de l’exemption, puis rembourser le solde restant de votre hypothèque, et n’utiliser que le reste pour rembourser les autres créanciers. Si le syndic ne doit rien récupérer de la vente du logement (une fois l’hypothèque payée, votre exemption versée et tous les frais de vente/closing réglés), il n’insistera pas, et vous pourrez conserver votre maison.
Chapitre 7 et saisie immobilière
En pratique, c’est assez rare. Si vous avez tellement de retard dans le paiement de vos autres factures que la faillite est la seule option, il est probable que vous soyez aussi en retard sur votre hypothèque, et la banque envisage peut-être déjà une saisie. Si la banque saisit le bien ou si votre syndic vend la maison, vous vous retrouvez dans la même situation.
Faillite en vertu du chapitre 13
La faillite du chapitre 13 est aussi appelée une « restructuration ». Une faillite du chapitre 13 est une procédure beaucoup plus longue, qui prend généralement entre 3 et 5 ans avant d’être finalisée.
Dans le cadre d’un dépôt au titre du chapitre 13, aucun syndic ne vous est désigné et tous vos actifs ne sont pas vendus. À la place, vous devez établir un plan de remboursement et le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la majeure partie de vos revenus ira directement au tribunal, qui les répartira ensuite entre vos créanciers conformément au plan. Une fois ce délai écoulé, toute dette restante est annulée.
Cela peut sembler être une excellente affaire, mais vos créanciers recevront toujours au moins ce qu’ils auraient perçu dans le cadre d’une faillite du chapitre 7. Le chapitre 13 est surtout une option pour les personnes ayant des revenus plus élevés et des logements avec davantage de valeur nette, qui veulent s’assurer de ne pas perdre leur maison.
Éligibilité
Il vous faudra gagner davantage d’argent pour une faillite du chapitre 13, et il existe un test similaire à celui du chapitre 7. En gros, les revenus que vous percevez sur la période de 3 à 5 ans doivent être supérieurs à ce qu’un syndic obtiendrait simplement en vendant vos actifs.
Comme pour les conditions du chapitre 7, le chapitre 13 exige également un accompagnement et une formation en matière de crédit.
Dette garantie
La faillite du chapitre 13 est conçue pour préserver l’ensemble de vos actifs, sans vente massive ni liquidation. Cela signifie que vos paiements hypothécaires et automobiles ne seront pas affectés : vous continuerez à les régler normalement et conserverez la propriété de votre maison.
Votre plan de paiement
Votre plan de remboursement est au cœur du dépôt au titre du chapitre 13. Ce plan résume l’ensemble de votre « revenu disponible » mensuel, ainsi que la manière dont ce revenu sera réparti entre vos créanciers.
Dans ce cas, le « revenu disponible » désigne l’ensemble de votre revenu net, moins les « dépenses raisonnables de subsistance ». Les dépenses raisonnables de subsistance comprennent tous les paiements de votre dette garantie (comme votre prêt immobilier), ainsi qu’un certain montant pour couvrir la nourriture et d’autres petites factures. Une fois votre plan établi, vous le soumettrez au tribunal pour approbation. Vos créanciers peuvent contester le montant que vous prévoyez de leur verser, mais la décision finale revient au juge.
La totalité de votre revenu disponible est ensuite versée directement au tribunal, qui la distribue à vos créanciers conformément à votre plan de remboursement. Dans de nombreux cas, le montant sera automatiquement prélevé sur votre salaire avant même que vous ne le voyiez, simplement pour s’assurer que vous respectez votre part du contrat.
