Tout le monde a déjà connu des urgences financières, lorsque un choc de dépenses important fait voler en éclats votre budget ou votre plan de dépenses. Si vous en subissez plus d’une en peu de temps, par exemple si vous perdez votre emploi, le solde de vos dettes impayées peut commencer à devenir incontrôlable.
Même dans des circonstances extrêmes, il est encore possible de garder le contrôle de vos finances personnelles. Avec un peu d’ingéniosité et un peu de chance, vous pouvez commencer à réduire fortement les soldes de vos prêts et préserver votre cote de crédit intacte.
Ce que signifie négocier une dette
Si vous êtes déjà en retard dans le paiement de vos factures, vous devrez répartir tous vos soldes en deux parties :
- Le principal. Il s’agirait du montant que vous avez emprunté (pour les cartes de crédit) ou du montant des services utilisés (pour des choses comme les services publics).
- Les frais financiers. Cela correspond à « tout le reste » : les frais d’intérêt, les pénalités de retard, les frais de service et tout le reste.
Lorsque vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, ce sont les frais financiers qui commencent à prendre des proportions incontrôlables (en particulier avec les cartes de crédit).
Si vous voulez protéger votre cote de crédit, pour l’instant, on ne peut rien faire au sujet du principal. La négociation de dettes vise à réduire les frais financiers et à protéger votre pointage de crédit. En travaillant avec vos créanciers, vous pourrez peut-être faire réduire ou supprimer certains frais de retard et intérêts de votre solde total.
L’erreur est humaine
Tout le monde prend du retard dans le paiement de ses factures à un moment ou à un autre. La négociation de dettes s’appuie sur ce fait : si vous appelez votre créancier pour expliquer la situation, la personne à l’autre bout du fil a probablement déjà vécu exactement la même chose, et elle peut généralement vous accorder un peu de répit.
Croyez-le ou non, les créanciers comme négocient ces frais financiers. Ils préfèrent être payés intégralement à la date d’échéance, mais ils préfèrent de loin avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais financiers plutôt que de ne rien recevoir du tout. Imaginez que vous prêtiez 20 $ à un ami et que cet ami ne puisse pas vous rembourser le jour convenu. Vous préféreriez de loin recevoir un appel ou un message de sa part expliquant la situation plutôt que de le voir commencer à vous éviter. Les entreprises, c’est pareil. Si vous n’êtes pas en mesure de payer une facture un mois donné, elles ne savent pas si un paiement arrivera le mois suivant ou si vous êtes sur le point de déclarer faillite.
Si elles sont contraintes de faire appel à une agence de recouvrement pour récupérer leur argent, elles voudront ajouter autant de frais financiers que possible pour compenser l’effort supplémentaire. Si vous les informez plus tôt de votre situation (et du fait qu’elles seront payées), elles supprimeront généralement une partie, voire la plupart, de ces frais supplémentaires.
Comment négocier
La « négociation de dettes » n’est pas la même chose que le « règlement de dettes », le « regroupement de dettes » ou tout autre service de gestion de dettes que vous avez peut-être vu annoncé. Le processus de négociation de vos dettes comporte deux étapes de base.
Première étape : établir votre plan de paiement
Si vous savez que vous aurez du retard dans le paiement de vos factures, vous devez d’abord établir quelles factures seront payées, à quel montant et à quelle date vous enverrez votre paiement. Négocier vos dettes signifie que vous devrez parler directement à vos créanciers. Chaque personne à qui vous devez de l’argent voudra être payée en premier, et vous ne pouvez pas le promettre à tout le monde.
Avec un plan solide, vous serez en mesure d’expliquer à votre créancier quelle est votre situation et à quelle date vous prévoyez qu’il sera payé.
Deuxième étape : appeler votre créancier
Pour le reformuler : « Appelez votre créancier dès que possible ». Vous devez être en contact avec votre créancier dès que vous savez que le montant total ne sera pas payé à la date d’échéance. C’est là que vous négociez les paiements financiers.
Idéalement, vous les appellerez avant la date d’échéance, surtout avant l’application des frais de retard. Plus vous attendez pour appeler, moins vos chances de réussite seront élevées. Remarquez aussi que le mot est « appeler », et non « envoyer un e-mail » ou « utiliser le chat en direct ». Rappelez-vous : lorsqu’un créancier essaie de vous joindre pour vous mettre la pression, votre téléphone sonnera. Vous voulez exercer cette pression sur votre créancier : il est beaucoup plus facile de dire « non » par e-mail qu’au téléphone.
Troisième étape : savoir ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du principal (nous y reviendrons plus tard), mais seulement que les frais de retard et les intérêts supplémentaires soient reportés pendant que vous réunissez l’argent. Ce sont des choses avec lesquelles la personne à qui vous parlerez au téléphone pourra généralement vous aider (ou, à tout le moins, son supérieur).
Lorsque vous appelez, essayez d’utiliser le terme difficultés financières, et demandez s’ils ont un programme d’aide en cas de difficultés financières. De nombreux grands créanciers ont une procédure spécifiquement prévue pour l’aide en cas de difficultés, qui comprend la suppression des frais de retard et la réduction des intérêts.
Qu’un tel programme existe ou non, votre principal atout est votre plan de paiement (en leur donnant des étapes précises pour suivre vos progrès), ainsi que le fait que la personne à l’autre bout du fil est humaine. Expliquez ce qui a provoqué ces difficultés et que vous avez bien un plan pour rembourser la dette. Vous ne devez absolument PAS vous mettre en colère contre eux ni essayer de contester leur décision — si la situation se passe mal avec un représentant, vous pouvez essayer de rappeler et de parler à quelqu’un d’autre.
Avantages de la négociation de dettes
Plus tôt, nous avons montré que le fait d’avoir un ou deux mois de retard sur ses factures peut être réglé en reportant certaines factures au mois suivant et en payant le reste intégralement aujourd’hui. Nous avons également estimé que cela entraînerait un certain préjudice pour notre crédit, ainsi qu’une pile de frais de retard et d’intérêts.
Dans ce scénario, il n’y avait aucune communication avec les créanciers ; nous avons simplement essayé de voir quelles factures comportaient les frais les plus élevés et les risques les plus importants. Nous pourrions potentiellement réduire beaucoup plus notre perte totale, voire l’annuler complètement, si nous contactons simplement ces derniers créanciers restants et demandons un délai supplémentaire.
Coût réduit
L’avantage le plus évident de la négociation de dettes est le coût pur et simple. Faire baisser vos frais de retard et vos paiements d’intérêts réduira le montant total que vous devez rembourser.
Peu coûteux et simple
Négocier vos dettes demande un peu de temps et de préparation, mais cela peut se faire avec pas grand-chose de plus qu’un appel téléphonique. Cela fait de la négociation de dettes, de loin, la solution de gestion des dettes la moins chère qui soit.
Crédit préservé
C’est un autre énorme avantage : parler à vos créanciers signifie qu’ils sont beaucoup moins susceptibles de vous signaler en défaut de paiement, et de laisser des mentions négatives sur votre score de crédit.
Dans notre scénario précédent, où nous remboursions la plupart de nos factures en en laissant d’autres pour le mois suivant, le simple fait d’appeler nos créanciers pour négocier les frais de retard aurait pu éliminer complètement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts.
En fin de compte, si vous prenez du retard dans vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, le simple fait d’ouvrir le dialogue vous fera économiser beaucoup d’argent à long terme.
