Tout le monde a déjà connu des urgences financières, lorsqu’un choc de dépenses important bouleverse votre budget ou votre plan de dépenses. Si vous en subissez plusieurs en peu de temps, par exemple si vous perdez votre emploi, vos soldes de dettes en souffrance peuvent commencer à s’emballer.
Même dans des circonstances extrêmes, il est encore possible de garder le contrôle de vos finances personnelles. Avec un peu d’ingéniosité, et un petit coup de chance, vous pouvez commencer à réduire fortement vos soldes de prêts et préserver votre cote de crédit.
Ce que signifie négocier ses dettes
Si vous êtes déjà en retard dans le paiement de vos factures, vous devrez répartir tous vos soldes en deux parties :
- Le principal. Il s’agirait du montant que vous avez emprunté (pour les cartes de crédit), ou du montant du service utilisé (pour des services comme les services publics).
- Les frais financiers. Il s’agit de « tout le reste » : les frais d’intérêt, les pénalités de retard, les frais de service et tout le reste.
Lorsque vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, ce sont les frais financiers qui commencent à croître de façon incontrôlable (en particulier avec les cartes de crédit).
Si vous voulez protéger votre cote de crédit, il n’y a pour l’instant rien à faire pour le principal. La négociation de dettes vise à réduire les frais financiers et à protéger votre pointage de crédit. En travaillant avec vos créanciers, vous pourrez peut-être faire réduire ou supprimer de votre solde total certains frais de retard et intérêts.
L’erreur est humaine
Tout le monde se retrouve un jour ou l’autre en retard sur ses factures. La négociation de dettes s’appuie sur ce fait : si vous appelez votre créancier pour expliquer la situation, la personne à l’autre bout du fil a probablement déjà été exactement dans votre cas, et peut généralement vous offrir un peu de répit.
Croyez-le ou non, les créanciers comme négocier ces frais financiers. Ils préfèrent être payés intégralement à la date d’échéance, mais ils préféreront de loin avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais financiers plutôt que de ne rien être payés du tout. Imaginez que vous prêtiez 20 $ à un ami, et que cet ami ne puisse pas vous rembourser le jour convenu. Vous préféreriez largement recevoir un appel ou un message de sa part expliquant la situation plutôt que de le voir commencer à vous éviter. Les entreprises sont pareilles. Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture un mois donné, elles ne savent pas si un paiement arrivera le mois suivant, ou si vous êtes sur le point de déclarer faillite.
Si elles sont contraintes de faire appel à une agence de recouvrement pour récupérer leur argent, elles veulent ajouter autant de frais financiers que possible afin de compenser cet effort supplémentaire. Si vous leur faites connaître votre situation (et le fait qu’elles seront payées) plus tôt, elles supprimeront généralement une partie, voire la plupart, de ces frais supplémentaires.
Comment négocier
La « négociation de dettes » n’est pas la même chose que le « règlement de dettes », la « consolidation de dettes » ou tout autre service de gestion de dettes que vous avez peut-être vu annoncé. Le processus de négociation de votre dette comporte deux étapes de base.
Étape 1 : établissez votre plan de paiement
Si vous savez que vous serez en retard sur vos factures, vous devez d’abord établir un ordre de priorité pour déterminer lesquelles seront payées, à quel montant et quand vous enverrez votre paiement. Négocier votre dette signifie que vous devrez parler directement à vos créanciers. Chaque personne à qui vous devez de l’argent voudra être payée en premier, et vous ne pouvez pas le promettre à tout le monde.
Avec un plan solide, vous serez en mesure d’expliquer à votre créancier quelle est votre situation et quand vous prévoyez qu’il sera payé.
Étape 2 : appelez votre créancier
En d’autres termes, « appelez votre créancier dès que possible ». Vous devez être en contact avec votre créancier dès que vous savez que le montant intégral ne sera pas payé à la date d’échéance. C’est là que vous négociez les paiements financiers.
Idéalement, vous les appellerez avant la date d’échéance, surtout avant l’application des frais de retard. Plus vous attendez pour appeler, moins il est probable que votre négociation aboutisse. Notez aussi que le mot est « appeler », pas « envoyer un e-mail » ni « discuter en direct ». N’oubliez pas : quand un recouvreur veut vous joindre pour vous mettre la pression, votre téléphone sonnera. Vous voulez mettre cette pression sur votre créancier — il est beaucoup plus facile de dire « non » par e-mail qu’au téléphone.
Étape 3 : sachez ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du principal (nous y reviendrons plus tard), vous demandez seulement que les frais de retard et les intérêts supplémentaires soient différés pendant que vous réunissez les fonds. Ce sont des choses que la personne à qui vous parlez au téléphone peut généralement vous aider à régler (ou au moins son responsable).
Lorsque vous appelez, essayez d’utiliser le terme difficultéet demandez s’ils ont un programme d’aide en cas de difficulté. De nombreux grands créanciers ont une procédure spécialement prévue pour l’aide en cas de difficulté, qui comprend la suppression des frais de retard et la réduction des intérêts.
Qu’un tel programme existe ou non, votre principal atout est votre plan de paiement (qui leur donne des étapes de progression précises auxquelles vous vous engagez), ainsi que le fait que la personne à l’autre bout du fil est humaine. Expliquez ce qui a causé la difficulté, et que vous avez bien un plan pour rembourser la dette. Vous ne devez absolument PAS vous mettre en colère contre eux, ni essayer de contester leur décision — si les choses se passent mal avec un interlocuteur, vous pouvez rappeler et parler à quelqu’un d’autre.
Avantages de la négociation de dettes
Plus tôt, nous avons montré qu’un retard d’un ou deux mois sur vos factures peut être géré en reportant certaines factures au mois suivant et en payant le reste intégralement aujourd’hui. Nous avions aussi estimé que cela nuirait un peu à notre crédit, en plus d’entraîner une série de frais de retard et de frais d’intérêts.
Dans ce scénario, il n’y avait aucune communication avec les créanciers ; nous avons simplement essayé de voir quelles factures comportaient les frais les plus élevés et les risques les plus importants. Nous pourrions potentiellement réduire beaucoup plus notre perte totale, voire la ramener à zéro, si nous contactons simplement ces derniers créanciers restants et leur demandons un délai supplémentaire.
Coût réduit
L’avantage le plus évident de la négociation de dettes est purement financier. Faire baisser vos frais de retard et vos intérêts réduira le montant total que vous devrez rembourser.
Peu coûteux et facile
Négocier vos dettes demande du temps et de l’organisation, mais peut se faire avec pas grand-chose de plus qu’un coup de fil. Cela fait de la négociation de dettes, de loin, la solution de gestion des dettes la moins chère qui soit.
Crédit préservé
C’est un autre énorme avantage : parler à vos créanciers signifie qu’ils seront beaucoup moins susceptibles de vous signaler comme en défaut de paiement, et de laisser des mentions négatives sur votre score de crédit.
Dans notre scénario précédent, où nous réglions la plupart de nos factures en laissant les autres au mois suivant, le simple fait d’appeler nos créanciers pour négocier les frais de retard aurait pu résoudre entièrement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts.
En définitive, si vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, le simple fait d’ouvrir la communication vous fera économiser beaucoup d’argent à long terme.