Tout le monde a déjà connu des urgences financières, lorsqu’un gros choc de dépenses met en pièces votre budget ou votre plan de dépenses. Si vous en subissez plusieurs en peu de temps, par exemple si vous perdez votre emploi, le solde de vos dettes en cours peut commencer à s’emballer.
Même dans des circonstances extrêmes, il est encore possible de garder le contrôle de ses finances personnelles. Avec un peu d’ingéniosité et un peu de chance, vous pouvez commencer à réduire fortement les soldes de prêts et préserver votre cote de crédit.
Ce que signifie négocier une dette
Si vous avez déjà du retard dans vos factures, vous devrez répartir tous vos soldes en deux parties :
- Le principal. Il s’agirait du montant que vous avez emprunté (pour les cartes de crédit) ou du montant du service utilisé (pour des services comme les services publics).
- Les frais financiers. Il s’agit de « tout le reste » : les intérêts, les frais de retard, les frais de service et tout le reste.
Lorsque vous prenez du retard dans vos factures, ce sont les frais financiers qui commenceront à augmenter de façon incontrôlée (en particulier avec les cartes de crédit).
Si vous souhaitez protéger votre cote de crédit, il n’y a rien à faire pour le capital pour le moment. La négociation de dettes vise à réduire les frais financiers et à protéger votre pointage de crédit. En travaillant avec vos créanciers, vous pourriez obtenir une réduction, voire une suppression, de certains frais de retard et frais d’intérêt dans votre solde total.
L’erreur est humaine
Tout le monde prend du retard dans le paiement de ses factures à un moment ou à un autre. La négociation de dettes s’appuie sur ce fait : si vous appelez votre créancier pour lui expliquer la situation, la personne au bout du fil a très probablement déjà vécu exactement la même situation, et peut généralement vous accorder un peu de répit.
Croyez-le ou non, les créanciers comme négocient ces frais financiers. Ils préfèrent être payés intégralement à l’échéance, mais ils préfèrent de loin avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais financiers plutôt que de ne rien recevoir du tout. Imaginez que vous ayez prêté 20 dollars à un ami, et que cet ami ne puisse pas vous rembourser le jour convenu. Vous préféreriez de loin recevoir un appel ou un message de sa part vous expliquant la situation plutôt que de le voir commencer à vous éviter. Les entreprises fonctionnent de la même manière. Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture un mois, elles ne savent pas si un paiement arrivera le mois suivant, ni si vous êtes sur le point de déclarer faillite.
Si elles sont forcées de passer par une agence de recouvrement pour vous réclamer leur argent, elles voudront ajouter un maximum de frais financiers pour compenser l’effort supplémentaire. Si vous leur faites connaître votre situation plus tôt (et le fait qu’elles seront payées), elles renonceront généralement à une partie, voire à la plupart, de ces frais supplémentaires.
Comment négocier
La « négociation de dettes » n’est pas la même chose que le « règlement de dettes », la « consolidation de dettes » ou tout autre service de gestion de dettes que vous avez peut-être vu annoncé. Le processus de négociation de votre dette comporte deux étapes de base.
Étape 1 : établissez votre plan de paiement
Si vous savez que vous serez en retard sur vos factures, vous devez d’abord établir des priorités : lesquelles seront payées, à hauteur de combien, et quand vous enverrez votre paiement. Négocier votre dette signifie que vous devrez parler directement à vos créanciers. Chaque personne à qui vous devez de l’argent voudra être payée en premier, et vous ne pouvez pas promettre cela à tout le monde.
Avec un plan solide, vous serez en mesure d’expliquer à votre créancier quelle est votre situation et à quelle date vous pensez qu’il sera payé.
Étape 2 : appelez votre créancier
Pour reformuler : « Appelez votre créancier dès que possible ». Vous devez être en contact avec votre créancier dès que vous savez qu’il ne sera pas payé du montant total à la date d’échéance. C’est là que vous négociez les paiements financiers.
Idéalement, vous les appellerez avant la date d’échéance, surtout avant l’application des frais de retard. Plus vous attendez pour appeler, moins vos négociations auront de chances d’aboutir. Notez aussi que le mot utilisé est « appeler », et non « envoyer un e-mail » ou « discuter en direct ». N’oubliez pas : quand un agent de recouvrement veut vous joindre pour vous mettre sous pression, votre téléphone sonne. Vous voulez exercer cette pression sur votre créancier : il est bien plus facile de dire « non » par e-mail qu’au téléphone.
Étape trois : savoir ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devrez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du principal (nous y reviendrons plus tard), mais uniquement que les frais de retard et les intérêts supplémentaires soient reportés pendant que vous rassemblez de l’argent. Ce sont des choses que la personne à qui vous parlez au téléphone peut généralement vous aider à obtenir (ou au moins son responsable).
Lorsque vous appelez, essayez d’utiliser le terme difficultés financièreset demandez s’ils ont un programme d’aide en cas de difficultés financières. De nombreux grands créanciers disposent d’une procédure spécifique d’aide en cas de difficultés, qui comprend la suppression des frais de retard et la réduction des intérêts.
Qu’un tel programme existe ou non, votre principal atout est votre plan de paiement (qui leur donne des étapes précises pour vous tenir responsable), ainsi que le fait que la personne au bout du fil est humaine. Expliquez ce qui a causé ces difficultés, et que vous avez bel et bien un plan pour rembourser la dette. Vous ne devez absolument PAS vous mettre en colère contre eux, ni essayer de contester leur décision : si les choses se passent mal avec un interlocuteur, vous pouvez essayer de rappeler et de parler à quelqu’un d’autre.
Les avantages de la négociation de dettes
Plus tôt, nous avons montré qu’un retard d’un ou deux mois dans le paiement de vos factures peut être géré en reportant certaines factures au mois suivant et en réglant intégralement le reste aujourd’hui. Nous avons également estimé qu’une telle démarche nuirait un peu à notre cote de crédit, en plus d’entraîner une pile de frais de retard et d’intérêts.
Dans ce scénario, il n’y avait aucune communication avec les créanciers ; nous avons simplement essayé de voir quelles factures comportaient les frais les plus élevés et les risques les plus importants. Nous pourrions potentiellement réduire beaucoup plus notre perte totale, voire l’annuler complètement, si nous nous adressions simplement à ces derniers créanciers restants pour demander un délai supplémentaire.
Coût inférieur
L’avantage le plus évident de la négociation de dettes, c’est le coût pur et simple. Faire baisser vos frais de retard et vos intérêts réduira le montant total que vous devez rembourser.
Bon marché et facile
La négociation de vos dettes demande un peu de temps et de préparation, mais elle peut se faire avec pas plus qu’un simple appel téléphonique. Cela fait de la négociation de dettes, de loin, la solution de gestion des dettes la moins chère qui soit.
Crédit préservé
C’est un autre énorme avantage : parler à vos créanciers signifie qu’ils seront beaucoup moins enclins à vous signaler en défaut de paiement, et à laisser des marques négatives sur votre dossier de crédit.
Dans notre scénario précédent, où nous remboursions la plupart de nos factures en laissant les autres pour le mois suivant, le simple fait d’appeler nos créanciers pour négocier les frais de retard aurait pu éliminer complètement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts.
En résumé, si vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, le simple fait d’ouvrir les canaux de communication vous fera économiser beaucoup d’argent à long terme.