Todo el mundo ha tenido emergencias financieras, cuando un gran golpe de gasto destroza por completo tu presupuesto o plan de gastos. Si tienes más de una emergencia en poco tiempo, como si perdieras tu empleo, los saldos de tus deudas pendientes podrían empezar a descontrolarse.
Incluso en circunstancias extremas, todavía es posible mantener tus finanzas personales bajo control. Con algo de ingenio y un poco de suerte, puedes empezar a reducir drásticamente los saldos de tus préstamos y mantener tu historial crediticio intacto.
Qué significa negociar una deuda
Si ya te estás atrasando en el pago de tus facturas, tendrás que dividir todos tus saldos en dos partes:
- El principal. Esta sería la cantidad que pidió prestada (en el caso de las tarjetas de crédito) o la cantidad de servicio utilizada (en el caso de servicios como los suministros).
- El cargo financiero. Esto es “todo lo demás”: los intereses, los recargos por demora, los cargos por servicio y todo lo demás.
Cuando te retrasas en el pago de tus facturas, es el cargo financiero lo que empezará a crecer sin control (sobre todo con las tarjetas de crédito).
Si quieres proteger tu historial crediticio, por ahora no se puede hacer nada con el principal. La negociación de deudas se centra en reducir el cargo financiero y proteger tu puntuación crediticia. Al trabajar con tus acreedores, es posible que puedas conseguir que algunas de las comisiones por demora y los intereses se reduzcan o se eliminen de tu saldo total.
Errar es humano
Todo el mundo se retrasa en el pago de sus facturas en algún momento. La negociación de deudas aprovecha ese hecho: si llamas a tu acreedor para explicar la situación, es muy probable que la persona al otro lado ya haya pasado por exactamente lo mismo antes y, por lo general, pueda darte algo de margen.
Lo creas o no, los acreedores les gusta negociando estos cargos financieros. Prefieren que se les pague íntegramente en la fecha de vencimiento, pero antes les resulta mucho mejor saber de ti y ajustar algunos cargos financieros que no recibir ningún pago. Imagina que le prestaste 20 dólares a un amigo y esa persona no pudo devolvértelos el día acordado. Preferirías recibir una llamada o un mensaje suyo explicando la situación que ver cómo empieza a evitarte. Las empresas son iguales. Si un mes no puedes pagar tu factura, no saben si el próximo mes llegará un pago o si estás a punto de declararte en quiebra.
Si se ven obligados a recurrir a una agencia de cobro para perseguirte y recuperar su dinero, querrán añadir tantos cargos financieros como sea posible para compensar el esfuerzo adicional. Si les haces saber antes tu situación (y que te van a pagar), por lo general eliminarán parte o la mayoría de esos cargos extra.
Cómo negociar
La «negociación de deudas» no es lo mismo que la «liquidación de deudas», la «consolidación de deudas» ni ningún otro servicio de gestión de deudas que quizá hayas visto anunciado. El proceso de negociación de tu deuda tiene dos pasos básicos.
Paso uno: elabora tu plan de pago
Si sabes que te vas a retrasar en el pago de tus facturas, primero necesitas priorizar cuáles se pagarán, cuánto y cuándo enviarás tu pago. Negociar tu deuda significa que tendrás que hablar directamente con tus acreedores. Cada persona a la que le debes dinero querrá cobrar primero, y no puedes prometer eso a todo el mundo.
Teniendo un plan sólido, podrás explicarle a tu acreedor cuál es tu situación y cuándo esperas que se le pague.
Paso dos: llama a tu acreedor
En otras palabras, «llama a tu acreedor lo antes posible». Debes ponerte en contacto con tu acreedor en cuanto sepas que no se le pagará el importe total en la fecha de vencimiento. Aquí es donde negocias los pagos financieros.
Lo ideal es que les llames antes de la fecha de vencimiento, sobre todo antes de que se apliquen los cargos por demora. Cuanto más tardes en llamar, menos probabilidades habrá de que tu negociación tenga éxito. Además, fíjate en que la palabra es «llama», no «envía un correo electrónico» ni «chat en vivo». Recuerda: cuando un cobrador quiere localizarte para presionarte, tu teléfono no deja de sonar. Tú quieres poner esa presión sobre tu acreedor: es mucho más fácil decir «no» por correo electrónico que por teléfono.
Paso tres: sabe qué estás pidiendo
Cuando llame a su acreedor, tendrá que ser muy claro sobre lo que está pidiendo. No está pidiendo una reducción del principal (eso lo veremos más adelante), solo que las comisiones por mora y los intereses adicionales se difieran mientras reúne dinero. Estas son cosas con las que, por lo general, la persona con la que hable por teléfono puede ayudarle (o, al menos, su gerente).
Al llamar, trate de usar el término dificultades económicasy pregunte si tienen un programa de asistencia por dificultades económicas. Muchos acreedores grandes cuentan con un procedimiento específico para la asistencia por dificultades económicas, que incluye eximir las comisiones por mora y reducir los pagos de intereses.
Independientemente de que exista o no ese programa, su principal baza es su plan de pago (dándoles hitos concretos de progreso a los que puedan atenerlo) y el hecho de que la persona al otro lado de la línea es humana. Explique qué causó la dificultad económica y que sí tiene un plan para pagar la deuda. Bajo ningún concepto debe enfadarse con ellos ni intentar luchar contra su decisión; si las cosas van mal con un representante, puede intentar volver a llamar y hablar con otra persona.
Beneficios de la negociación de deudas
Antes mostramos que quedarse uno o dos meses atrasado con las facturas puede resolverse posponiendo algunas facturas hasta el mes siguiente y pagando el resto íntegramente hoy. También estimamos que eso dañaría algo nuestro historial crediticio, además de acumular un montón de comisiones por mora y cargos de intereses.
En ese escenario, no hubo comunicación con los acreedores; simplemente intentamos ver qué facturas tenían las comisiones más altas y los mayores riesgos. Potencialmente podríamos reducir mucho más nuestra pérdida total, o incluso llevarla a cero, si simplemente nos pusiéramos en contacto con esos últimos acreedores restantes y pidiéramos una prórroga.
Menor costo
La ventaja más evidente de negociar la deuda es el ahorro puro y simple. Reducir sus comisiones por mora y los pagos de intereses disminuirá la cantidad total que necesita pagar.
Barato y fácil
Negociar su deuda requiere algo de tiempo y planificación, pero puede hacerse con poco más que una llamada telefónica. Esto convierte la negociación de deudas, con diferencia, en la solución de gestión de deuda más barata que existe.
Crédito conservado
Este es otro gran beneficio: hablar con sus acreedores significa que es mucho menos probable que lo marquen como moroso en algún pago y que los registros negativos afecten su puntaje crediticio.
En nuestro escenario anterior, en el que pagábamos la mayoría de nuestras facturas y dejábamos otras para el mes siguiente, simplemente llamar a nuestros acreedores para negociar las comisiones por mora podría haber eliminado por completo el problema al eliminar las comisiones por mora y los intereses.
En resumen, si se atrasa con sus facturas, llame a sus acreedores lo antes posible. Aunque este mes no pueda pagar ni un centavo, simplemente abrir las líneas de comunicación le ahorrará mucho dinero a largo plazo.
