A todo el mundo le han ocurrido emergencias financieras, cuando un gran golpe de gasto desbarata por completo tu presupuesto o tu plan de gastos. Si tienes más de una emergencia en poco tiempo, por ejemplo, si pierdes tu trabajo, los saldos de tus deudas pendientes podrían empezar a descontrolarse.
Incluso en circunstancias extremas, sigue siendo posible mantener tus finanzas personales bajo control. Con algo de ingenio y un poco de suerte, puedes empezar a reducir los saldos de los préstamos y mantener intacto tu historial crediticio.
Qué significa negociar deudas
Si ya vas atrasado con tus facturas, tendrás que dividir todos tus saldos en dos partes:
- El principal. Esto sería la cantidad que pediste prestada (en el caso de las tarjetas de crédito) o el importe del servicio utilizado (en cosas como los servicios públicos).
- El cargo financiero. Esto es “todo lo demás”: los intereses, los recargos por mora, los cargos por servicio y cualquier otra cosa.
Cuando te retrasas con tus facturas, los cargos financieros son lo que empezará a crecer sin control (sobre todo en el caso de las tarjetas de crédito).
Si quieres proteger tu historial crediticio, por ahora no hay nada que se pueda hacer con el capital. La negociación de deudas se centra en reducir los cargos financieros y proteger tu puntuación crediticia. Al trabajar con tus acreedores, quizá puedas lograr que algunos recargos por demora y cargos por intereses se reduzcan o se eliminen de tu saldo total.
Errar es humano
Todo el mundo se retrasa en sus facturas en algún momento. La negociación de deudas aprovecha este hecho: si llamas a tu acreedor para explicar la situación, es probable que la persona al otro lado de la línea haya pasado exactamente por lo mismo antes, y por lo general puede ofrecerte un poco de margen.
Lo creas o no, los acreedores igual que negociando esos cargos financieros. Prefieren que se les pague íntegramente en la fecha de vencimiento, pero preferirían mucho más saber de ti y ajustar algunos cargos financieros antes que no recibir ningún pago. Imagina que le prestaste 20 dólares a un amigo y esa persona no pudo devolvértelos el día acordado. Preferirías mucho más recibir una llamada o un mensaje de él o de ella explicando la situación que ver cómo empieza a evitarte. Las empresas funcionan igual. Si un mes no puedes pagar tu factura, no saben si el próximo mes llegará un pago o si estás a punto de declararte en bancarrota.
Si se ven obligados a recurrir a una agencia de cobro para ir tras de ti y recuperar su dinero, querrán añadir tantos cargos financieros como sea posible para compensar el esfuerzo extra. Si les haces saber tu situación (y que van a cobrar) cuanto antes, por lo general eliminarán algunos o la mayoría de esos cargos adicionales.
Cómo negociar
“La negociación de deudas” no es lo mismo que la “liquidación de deudas”, la “consolidación de deudas” ni ningún otro servicio de gestión de deudas que quizá hayas visto anunciado. El proceso de negociar tu deuda tiene dos pasos básicos.
Paso uno: haga su plan de pago
Si sabes que te vas a retrasar con tus facturas, primero debes priorizar cuáles se pagarán, cuánto se pagará y cuándo enviarás tu pago. Negociar tu deuda significa que tendrás que hablar directamente con tus acreedores. Cada persona a la que le debes dinero querrá cobrar primero, y no puedes prometer eso a todos.
Con un plan sólido, podrás decirle a tu acreedor cuál es tu situación y cuándo esperas que se le pague.
Paso dos: llame a su acreedor
Dicho de otra forma, “llama a tu acreedor lo antes posible”. Debes ponerte en contacto con tu acreedor en cuanto sepas que no se le pagará el importe total antes de la fecha de vencimiento. Aquí es donde negocias los pagos financieros.
Lo ideal es que los llames antes de la fecha de vencimiento, especialmente antes de que se apliquen los recargos por demora. Cuanto más esperes para llamar, menos probable será que tu negociación tenga éxito. También fíjate en que la palabra es “llamar”, no “enviar un correo electrónico” ni “chat en vivo”. Recuerda: cuando un cobrador quiere localizarte para presionarte, te llamará por teléfono. Quieres trasladar esa presión a tu acreedor; es mucho más fácil decir “no” por correo electrónico que por teléfono.
Paso tres: sepa lo que está pidiendo
Cuando llames a tu acreedor, tendrás que tener muy claro qué estás pidiendo. No estás pidiendo una reducción del principal (eso lo veremos más adelante), solo estás pidiendo que se aplacen las comisiones por demora y los intereses adicionales mientras reúnes el dinero. Estas son cosas con las que, por lo general, la persona con la que hables por teléfono puede ayudarte (o, al menos, su supervisor).
Cuando llames, intenta usar el término dificultades económicasy pregunta si tienen un programa de ayuda por dificultades económicas. Muchos acreedores grandes tienen un procedimiento específico para este tipo de ayuda, que incluye eximir las comisiones por demora y reducir los pagos de intereses.
Independientemente de que exista o no un programa así, tu principal argumento es tu plan de pagos (dándoles hitos concretos que debes cumplir) y el hecho de que la persona al otro lado de la línea es humana. Explica qué causó la dificultad económica y que sí tienes un plan para pagar la deuda. Bajo ningún concepto debes enfadarte con ellos ni intentar discutir su decisión; si las cosas van mal con un representante, puedes volver a llamar y hablar con otra persona.
Beneficios de la negociación de deudas
Antes, mostramos que atrasarse uno o dos meses con las facturas se puede solucionar posponiendo algunas hasta el mes siguiente y pagando el resto íntegramente hoy. También calculamos que eso dañaría algo nuestro crédito, además de generar un montón de recargos por demora e intereses.
En ese escenario, no hubo comunicación con los acreedores; simplemente intentamos ver qué facturas tenían las comisiones más altas y los mayores riesgos. Podríamos reducir mucho más nuestra pérdida total, o incluso llevarla a cero, si simplemente nos pusiéramos en contacto con esos últimos acreedores y pidiéramos una prórroga.
Menor costo
El beneficio más evidente de negociar deudas es el coste puro y simple. Reducir tus recargos por mora y tus intereses disminuirá la cantidad total que necesitas pagar.
Barato y fácil
Negociar tus deudas requiere algo de tiempo y planificación, pero puede hacerse con poco más que una llamada telefónica. Esto convierte la negociación de deudas, con diferencia, en la solución de gestión de deudas más barata que existe.
Crédito conservado
Este es otro gran beneficio: hablar con tus acreedores hace que sea mucho menos probable que te registren como moroso en algún pago, y mantiene las anotaciones negativas fuera de tu historial crediticio.
En nuestro escenario anterior de pagar la mayoría de nuestras facturas y dejar otras para el mes siguiente, simplemente llamar a nuestros acreedores para negociar los recargos por mora podría haber eliminado por completo el problema al suprimir los recargos y los intereses.
En resumen, si te retrasas con tus facturas, llama a tus acreedores lo antes posible. Aunque no puedas pagar ni un centavo este mes, simplemente abrir las líneas de comunicación te ahorrará mucho dinero a largo plazo.