Todo el mundo ha tenido emergencias financieras, cuando un gran imprevisto de gasto destroza tu presupuesto o plan de gastos. Si tienes más de una emergencia en poco tiempo, por ejemplo si pierdes tu trabajo, los saldos de tu deuda pendiente podrían empezar a descontrolarse.
Incluso en circunstancias extremas, sigue siendo posible mantener bajo control tus finanzas personales. Con algo de ingenio y un poco de suerte, puedes empezar a reducir drásticamente los saldos de los préstamos y mantener tu historial crediticio intacto.
Qué significa negociar deudas
Si ya te estás retrasando en el pago de tus facturas, tendrás que dividir todos tus saldos en dos partes:
- El principal. Esta sería la cantidad que pediste prestada (en el caso de las tarjetas de crédito) o el importe del servicio utilizado (en cosas como los servicios públicos).
- El cargo financiero. Esto es «todo lo demás»: los intereses, los recargos por demora, los cargos por servicio y todo lo demás.
Cuando te retrasas en el pago de tus facturas, la carga financiera es lo que empezará a crecer sin control (especialmente con las tarjetas de crédito).
Si quieres proteger tu historial crediticio, por ahora no hay nada que pueda hacerse respecto al principal. La negociación de deudas se centra en reducir la carga financiera y proteger tu puntuación crediticia. Al trabajar con tus acreedores, es posible que consigas reducir o eliminar algunas de las comisiones por demora y los intereses de tu saldo total.
Errar es humano
Todo el mundo se retrasa en el pago de sus facturas en algún momento. La negociación de deudas aprovecha este hecho: si llamas a tu acreedor para explicar la situación, la persona al otro lado de la línea probablemente ya haya estado en exactamente la misma situación que tú antes, y normalmente puede ofrecerte un poco de margen.
Créalo o no, los acreedores como negocian estos cargos financieros. Prefieren que se les pague en su totalidad en la fecha de vencimiento, pero les resulta mucho mejor saber de ti y ajustar algunos cargos financieros que no cobrar nada. Imagina que le prestaste 20 dólares a un amigo y ese amigo no pudo devolvértelos el día que acordaron. Preferirías mucho más que te llamara o te enviara un mensaje explicándote la situación a que empezara a evitarte. Las empresas son iguales. Si un mes no puedes pagar tu factura, no saben si el próximo mes llegará un pago o si estás a punto de declararte en bancarrota.
Si se ven obligados a recurrir a una agencia de cobro para ir tras de ti y recuperar su dinero, querrán añadir tantos cargos financieros como sea posible para compensar el esfuerzo extra. Si les haces saber tu situación (y que sí van a cobrar) antes, por lo general eliminarán parte o la mayoría de esos cargos adicionales.
Cómo negociar
«La negociación de deudas» no es lo mismo que la «liquidación de deudas», la «consolidación de deudas» ni ningún otro servicio de gestión de deudas que hayas visto anunciado. El proceso de negociar tu deuda tiene dos pasos básicos.
Paso uno: elabora tu plan de pagos
Si sabes que te vas a retrasar en tus facturas, primero necesitas priorizar cuáles se pagarán, cuánto y cuándo enviarás tu pago. Negociar tu deuda significa que tendrás que hablar directamente con tus acreedores. Cada persona a la que debes querrá cobrar primero, y no puedes prometer eso a todos.
Tener un plan sólido le permitirá explicar a su acreedor cuál es su situación y cuándo espera que le paguen.
Paso dos: llama a tu acreedor
Dicho de otro modo: «Llame a su acreedor lo antes posible». Debe ponerse en contacto con su acreedor en cuanto sepa que no podrá pagar el importe total en la fecha de vencimiento. Ahí es donde negocia los pagos de financiación.
Lo ideal es que les llame antes de la fecha de vencimiento, especialmente antes de que se apliquen los recargos por demora. Cuanto más espere para llamar, menos probable será que su negociación tenga éxito. También fíjese en que la palabra es «llamar», no «enviar un correo electrónico» ni «chatear en vivo». Recuerde: cuando un cobrador quiere localizarle para presionarle, su teléfono no deja de sonar. Usted quiere ejercer esa presión sobre su acreedor; es mucho más fácil decir «no» por correo electrónico que por teléfono.
Paso tres: saber qué está pidiendo
Cuando llame a su acreedor, tendrá que tener muy claro qué está pidiendo. No está pidiendo una reducción del principal (eso lo veremos más adelante), sino que se aplacen los recargos por demora y los intereses adicionales mientras reúne el dinero. Estas son cosas con las que, por lo general, quien le atienda por teléfono puede ayudarle (o, al menos, su responsable).
Cuando llame, intente usar el término dificultades económicasy pregunte si tienen un programa de ayuda por dificultades económicas. Muchos acreedores grandes cuentan con un procedimiento específico para este tipo de ayuda, que incluye la condonación de los recargos por demora y la reducción de los intereses.
Independientemente de si existe o no ese programa, su principal baza es su plan de pago (darles hitos concretos para que puedan hacerle seguimiento) y el hecho de que la persona que está al otro lado es humana. Explique qué causó las dificultades y que sí tiene un plan para pagar la deuda. Bajo ningún concepto debe enfadarse con ellos ni intentar impugnar su decisión; si las cosas no van bien con un representante, puede intentar volver a llamar y hablar con otra persona.
Beneficios de la negociación de deudas
Antes mostramos que quedarse uno o dos meses atrasado con las facturas se puede solucionar posponiendo algunas facturas hasta el mes siguiente y pagando el resto íntegramente hoy. También calculamos que eso dañaría algo nuestro crédito, además de generar un montón de recargos por demora y cargos por intereses.
En ese escenario, no hubo comunicación con los acreedores; simplemente intentamos ver qué facturas tenían las comisiones más altas y los mayores riesgos. Podríamos reducir mucho más nuestra pérdida total, o incluso dejarla en cero, si simplemente nos hubiéramos puesto en contacto con esos últimos acreedores y hubiéramos pedido una prórroga.
Menor costo
La ventaja más obvia de negociar deudas es el ahorro puro y simple. Reducir sus recargos por demora y sus pagos de intereses disminuirá la cantidad total que necesita abonar.
Barato y fácil
Negociar su deuda requiere algo de tiempo y planificación, pero puede hacerse con poco más que una llamada telefónica. Esto hace que la negociación de deudas sea, con diferencia, la solución de gestión de deudas más barata que existe.
Crédito preservado
Este es otro gran beneficio: hablar con sus acreedores significa que es mucho menos probable que lo registren como moroso en algún pago, y que mantengan marcas negativas fuera de su puntuación crediticia.
En nuestro escenario anterior, en el que pagábamos la mayoría de nuestras facturas y dejábamos otras para el mes siguiente, simplemente llamar a nuestros acreedores para negociar los recargos por demora podría haber eliminado el problema por completo al suprimir esos recargos y los intereses.
En resumen, si se atrasa con sus facturas, llame a sus acreedores lo antes posible. Aunque este mes no pueda pagar ni un céntimo, simplemente abrir las líneas de comunicación le ahorrará mucho dinero a largo plazo.