Avant les cartes de débit

Avant le 21^e e siècle, si vous vouliez acheter des provisions ou aller au centre commercial, vous aviez 4 options de paiement, chacune avec ses propres inconvénients : l’argent liquide, les chèques, les cartes de crédit et le financement à court terme.

L’argent liquide est toujours fiable pour effectuer un achat, mais il peut être perdu ou volé. Tous les magasins n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’ils sont peu pratiques à encaisser et en raison de la facilité de la fraude au chèque (rédiger un chèque alors que vous ne disposez pas réellement des dépôts bancaires nécessaires pour le couvrir). Le crédit et le financement à court terme comprennent tous deux des frais de financement, de sorte que l’utilisation de ces méthodes rendait généralement les achats plus coûteux.

Entre les espèces et les chèques, la plupart des gens avaient une carte bancaire, qu’on pouvait utiliser aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter son solde en déplacement. Comme la plupart des gens possédaient déjà ces cartes, de nombreux commerces de proximité ont installé des distributeurs juste à côté de leurs caisses, afin que les clients puissent retirer de l’argent juste avant d’effectuer un achat. Cela a permis à beaucoup de magasins de supprimer la nécessité d’accepter les chèques ou les cartes de crédit (qui entraînent aussi des frais de transaction pour les entreprises à chaque achat), et de faire simplement en sorte que tous les clients paient en espèces, sans leur demander de les transporter toute la journée.

La naissance du débit

Ce système a commencé dans les années 1970, lorsque les premiers distributeurs automatiques ont été inventés, et il continue encore aujourd’hui dans certains vieux commerces de proximité qui n’ont pas adopté leurs propres lecteurs de carte. Cependant, dans les années 1980 et 1990, certaines grandes épiceries et d’autres chaînes ont commencé à intégrer directement le système des distributeurs à leur système de caisse. Cela a permis des achats « ATM » — permettant aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire, sans dépendre des chèques papier. Ce système s’appelle le « débit en ligne », car à chaque paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat par rapport au solde de votre compte bancaire et exécute la transaction.

[rich]Comme les achats par carte de débit sont devenus la norme et que les gens ont commencé à transporter moins d’argent liquide, les cambriolages ont diminué de près de moitié![/rich]

Ce système a été populaire (et il est toujours en place aujourd’hui), mais il manquait une pièce du puzzle : les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et le processus d’intégration des distributeurs automatiques au système de caisse était coûteux. Pour contourner cet ultime obstacle, les banques émettrices de cartes bancaires ont commencé à travailler directement avec les émetteurs de cartes de crédit afin de créer la carte de débit moderne — une carte bancaire qui peut aussi traiter des paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé « débit hors ligne », fonctionne différemment : au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés de cartes de crédit (généralement sous 1 à 2 jours).

Débit en ligne et hors ligne

Le débit en ligne fonctionne presque instantanément — si vous avez une application mobile pour votre compte courant, vous verrez probablement les fonds être débités de votre compte quelques minutes après la fin d’un achat. Le débit hors ligne ne fonctionne pas aussi vite. Au lieu de débiter immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit place généralement une « retenue » sur votre compte pour le montant de l’achat, puis débite réellement le paiement quelques jours plus tard.

À cause de ce délai, vous devriez toujours conserver une trace de tous vos achats par carte de débit — sinon, vous pourriez accidentellement être à découvert en vous basant seulement sur un rapide coup d’œil au solde de votre compte bancaire.

Il vous arrivera parfois d’avoir le choix du type de transaction — si un lecteur de carte vous demande « Débit ou crédit » pour votre carte, l’option « Débit » est généralement en ligne, tandis que l’option « Crédit » est généralement hors ligne.

Plafonds et frais de débit

Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit lorsque vous voulez acheter quelque chose, mais les frais fonctionnent de façon très différente. Les cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les montants empruntés ; elles ne facturent généralement pas les clients à chaque transaction (ni ne limitent le nombre de transactions que vous pouvez effectuer).

Les cartes de débit utilisent les soldes bancaires que vous avez déjà, donc vous n’aurez pas de frais d’intérêts, mais les banques facturent tout de même l’utilisation de ces cartes.

Les cartes de débit classiques émises aux jeunes peuvent comporter quelques types de frais différents :

• Frais de compte – il s’agit d’un frais facturé pour la tenue de votre compte chèques. Ce frais augmente ou diminue généralement selon le type de compte chèque que vous avez – les types de comptes qui offrent plus de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus coûteux
• Limites d’utilisation – votre banque peut limiter le nombre de fois où vous pouvez utiliser votre carte de débit par mois (cela peut descendre jusqu’à 10 opérations). Si vous dépassez cette limite, des frais vous seront généralement facturés par opération.
• Frais de découvert – les frais de découvert surviennent lorsque vous dépensez avec votre carte de débit plus que le montant disponible sur votre compte chèque. Votre compte chèque peut autoriser ou non le découvert – vous pouvez choisir d’y adhérer ou d’y renoncer. Si votre compte n’autorise pas le découvert et que vous tentez d’effectuer une opération de « débit en ligne », la transaction sera refusée.

Quiz éclair

Il semble que ce quiz ne soit pas configuré correctement.