Avant les cartes de débit

Avant le 21^e e siècle, si vous vouliez acheter des provisions ou aller au centre commercial, vous aviez 4 options de paiement, chacune avec ses propres inconvénients : l’argent liquide, les chèques, les cartes de crédit et le financement à court terme.

L’argent liquide est toujours fiable pour effectuer un achat, mais il peut être perdu ou volé. Tous les commerces n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’il est peu pratique de les encaisser et à cause de la facilité de la fraude au chèque (rédiger un chèque alors que vous ne disposez pas réellement des dépôts bancaires nécessaires pour le payer). Le crédit et le financement à court terme comportent tous deux des frais de financement ; utiliser ces méthodes rendait donc généralement les achats plus coûteux.

Entre l’argent liquide et les chèques, la plupart des gens avaient une carte bancaire, qui pouvait être utilisée aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et vérifier son solde bancaire en déplacement. Comme la plupart des gens possédaient déjà ces cartes, de nombreux magasins de proximité ont installé des distributeurs automatiques juste à côté de leurs caisses, afin que les clients puissent retirer de l’argent directement avant d’effectuer un achat. Cela a permis à de nombreux magasins d’éliminer la nécessité d’accepter les chèques ou les cartes de crédit, qui entraînent aussi des frais de transaction pour les commerçants à chaque achat, et de faire simplement en sorte que tous les clients utilisent de l’argent liquide, sans avoir à le porter toute la journée.

La naissance du débit

Ce système a commencé dans les années 1970, lorsque les premiers distributeurs automatiques ont été inventés, et il existe encore aujourd’hui dans certaines supérettes plus anciennes qui n’ont pas adopté leurs propres lecteurs de cartes. Cependant, dans les années 1980 et 1990, certaines grandes épiceries et d’autres chaînes ont commencé à intégrer directement le système des DAB à leur système de caisse. Cela a permis les achats par « DAB » — permettant aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire, sans recourir aux chèques papier. Ce système est appelé « débit en ligne », car chaque fois que vous effectuez un paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat auprès du solde de votre compte bancaire et exécute la transaction.

[rich]Comme les achats par carte de débit sont devenus la norme et que les gens transportaient moins d’argent liquide, les cambriolages ont diminué de près de moitié![/rich]

Ce système a été populaire (et l’est toujours aujourd’hui), mais il manquait une pièce du puzzle : les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et l’intégration des DAB au système de caisse était coûteuse. Pour contourner ce dernier obstacle, les banques qui émettaient des cartes DAB ont commencé à travailler directement avec les émetteurs de cartes de crédit afin de créer la carte de débit moderne — une carte DAB qui peut aussi traiter des paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé « débit hors ligne », fonctionne différemment : au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés de cartes de crédit (généralement sous 1 à 2 jours).

Débit en ligne et hors ligne

Le débit en ligne fonctionne presque instantanément — si vous avez une application mobile pour votre compte courant, vous verrez probablement les fonds être débités de votre compte quelques minutes après la fin d’un achat. Le débit hors ligne ne fonctionne pas aussi vite. Au lieu de débiter immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit place généralement une « autorisation en attente » sur votre compte pour le montant de l’achat, puis prélève effectivement le paiement quelques jours plus tard.

À cause de ce délai, vous devriez toujours conserver une trace de tous vos achats par carte de débit — sinon, vous pourriez vous retrouver à découvert par accident en vous basant sur une simple vérification rapide de votre solde bancaire.

Parfois, vous aurez la possibilité de choisir le type de transaction — si un lecteur de carte vous demande « Débit ou crédit » pour votre carte, l’option « Débit » est généralement en ligne, tandis que l’option « Crédit » est généralement hors ligne.

Plafonds et frais du débit

Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit lorsque vous voulez acheter quelque chose, mais les frais sont très différents. Les cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les montants empruntés ; elles ne facturent généralement pas les clients pour chaque transaction (ni ne limitent le nombre de transactions que vous pouvez effectuer).

Les cartes de débit utilisent les soldes déjà présents sur votre compte bancaire, donc vous n’aurez pas de frais d’intérêts, mais les banques facturent tout de même l’utilisation de ces cartes.

Les cartes de débit classiques émises aux jeunes peuvent comporter plusieurs types de frais différents :

• Frais de compte – il s’agit d’un frais facturé pour la détention de votre compte courant. Ce frais augmente ou diminue généralement selon le type de compte courant que vous avez ; les types de compte qui offrent davantage de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus coûteux
• Limites d’utilisation – votre banque peut limiter le nombre de fois où vous pouvez utiliser votre carte de débit par mois (ce qui peut être aussi bas que 10 transactions). Si vous dépassez cette limite, des frais peuvent généralement vous être facturés par transaction.
• Frais de découvert – les frais de découvert surviennent lorsque vous dépensez avec votre carte de débit plus que le montant disponible sur votre compte courant. Votre compte courant peut autoriser ou non le découvert – vous pouvez choisir d’y adhérer ou de vous y opposer. Si votre compte n’autorise pas le découvert et que vous tentez d’effectuer une transaction de « débit en ligne », la transaction sera refusée.

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