Avant les cartes de débit

Avant le 21^rue siècle, si vous vouliez acheter de l’épicerie ou aller au centre commercial, vous aviez 4 options de paiement, chacune avec ses propres inconvénients : l’argent comptant, les chèques, les cartes de crédit et le financement à court terme.

L’argent liquide est toujours fiable pour faire un achat, mais il peut facilement être perdu ou volé. Tous les magasins n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’ils sont peu pratiques à encaisser et parce qu’il est facile de frauder avec un chèque (en rédigeant un chèque alors que l’on ne dispose pas réellement des fonds bancaires nécessaires pour le payer). Les cartes de crédit et le financement à court terme comportent tous deux des frais de financement, donc utiliser ces moyens rendait généralement les achats plus coûteux.

Entre l’argent liquide et les chèques, la plupart des gens portaient une carte bancaire, qui pouvait être utilisée aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter son solde bancaire en déplacement. Comme la plupart des gens possédaient déjà ces cartes, de nombreux commerces de proximité ont installé des distributeurs automatiques juste à côté de leurs caisses, afin que les clients puissent retirer de l’argent directement avant d’effectuer un achat. Cela a permis à de nombreux magasins de supprimer la nécessité d’accepter les chèques ou les cartes de crédit (qui entraînent aussi des frais de transaction pour les commerçants à chaque achat), et de faire simplement utiliser de l’argent liquide à tous les clients, sans leur demander de le transporter toute la journée.

La naissance du débit

Ce système a commencé dans les années 1970, lorsque les premiers distributeurs automatiques ont été inventés, et il existe encore aujourd’hui dans certains commerces de proximité plus anciens qui n’ont pas adopté leurs propres lecteurs de cartes. Cependant, dans les années 1980 et 1990, certains plus grands supermarchés et d’autres enseignes ont commencé à intégrer directement le système de distributeurs automatiques à leur système de caisse. Cela a permis les achats par « DAB » — permettant aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire, sans recourir aux chèques papier. Ce système s’appelle le « débit en ligne », car chaque fois que vous effectuez un paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat par rapport au solde de votre compte bancaire et exécute la transaction.

[rich]Comme les achats par carte de débit sont devenus la norme et que les gens ont commencé à transporter moins d’argent liquide, les vols ont diminué de près de moitié![/rich]

Ce système était populaire (et il est toujours en place aujourd’hui), mais il manquait une pièce — les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et le processus d’intégration des distributeurs automatiques au système de caisse était coûteux. Pour contourner ce dernier obstacle, les banques qui émettaient des cartes bancaires ont commencé à travailler directement avec les émetteurs de cartes de crédit afin de créer la carte de débit moderne — une carte bancaire qui peut aussi traiter des paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé « débit hors ligne », fonctionne différemment — au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés de cartes de crédit (généralement sous 1 à 2 jours).

Débit en ligne et hors ligne

Le débit en ligne fonctionne presque instantanément — si vous avez une application mobile pour votre compte courant, vous verrez probablement les fonds être débités de votre compte quelques minutes après la fin d’un achat. Le débit hors ligne ne fonctionne pas aussi vite. Au lieu de débiter immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit place généralement une « retenue » sur votre compte pour le montant de l’achat, puis débite réellement le paiement quelques jours plus tard.

À cause de ce délai, vous devriez toujours conserver un relevé de tous vos achats par carte de débit — sinon, vous pourriez accidentellement être à découvert en vous fiant seulement à un rapide coup d’œil sur le solde de votre compte bancaire.

Il vous arrivera parfois de pouvoir choisir le type de transaction que vous voulez — si un terminal vous demande « Débit ou crédit » pour votre carte, l’option « Débit » est généralement en ligne, tandis que l’option « Crédit » est généralement hors ligne.

Plafonds et frais de débit

Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit lorsque vous voulez acheter quelque chose, mais les frais sont très différents. Les cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les montants empruntés ; elles ne facturent généralement pas les clients à chaque transaction (ni ne limitent le nombre de transactions que vous pouvez effectuer).

Les cartes de débit utilisent les soldes bancaires que vous possédez déjà, donc vous n’aurez pas de frais d’intérêt, mais les banques facturent tout de même l’utilisation de ces cartes.

Les cartes de débit classiques émises aux jeunes peuvent comporter plusieurs types de frais :

• Frais de compte – il s’agit de frais facturés pour la détention de votre compte courant. Ces frais augmentent ou diminuent généralement selon le type de compte courant que vous avez – les types de comptes qui offrent plus de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus coûteux.
• Limites d’utilisation – votre banque peut limiter le nombre de fois où vous pouvez utiliser votre carte de débit par mois (cela peut descendre jusqu’à 10 transactions). Si vous dépassez cette limite, des frais par transaction vous sont généralement facturés.
• Frais de découvert – les frais de découvert surviennent lorsque vous dépensez avec votre carte de débit plus que le montant disponible sur votre compte courant. Votre compte courant peut autoriser ou non le découvert – vous pouvez choisir d’y adhérer ou non. Si votre compte n’autorise pas le découvert et que vous tentez d’effectuer une transaction de « débit en ligne », la transaction sera refusée.

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