Antes de las tarjetas de débito

Antes del siglo 21^º si querías comprar víveres o ir al centro comercial, tenías 4 opciones para pagar, y todas tenían sus propias desventajas: efectivo, cheques, tarjetas de crédito y financiamiento a corto plazo.

El efectivo siempre es fiable para hacer una compra, pero es propenso a perderse o ser robado. No todas las tiendas aceptan cheques, tanto por lo incómodo que resulta cobrarlos como por la facilidad del fraude con cheques (emitir un cheque para el que en realidad no tienes depósitos bancarios suficientes para pagar). Tanto el crédito como el financiamiento a corto plazo incluyen cargos financieros, así que usar estos métodos normalmente hacía que las compras fueran más caras.

Entre el efectivo y los cheques, la mayoría de la gente llevaba una tarjeta de cajero automático, que podía usarse en los cajeros para retirar dinero y consultar los saldos bancarios sobre la marcha. Como la mayoría ya tenía estas tarjetas, muchas tiendas de conveniencia instalaron cajeros justo al lado de sus cajas, para que los clientes pudieran retirar efectivo directamente antes de hacer una compra. Esto significaba que muchas tiendas podían eliminar la necesidad de aceptar cheques o tarjetas de crédito (que además implican comisiones por transacción para los negocios en cada compra), y simplemente hacer que todos los clientes usaran efectivo, sin obligarlos a llevarlo encima todo el día.

El nacimiento de la tarjeta de débito

Este sistema comenzó en la década de 1970, cuando se inventaron los primeros cajeros automáticos, y todavía continúa hoy en algunas tiendas de conveniencia más antiguas que no han adoptado sus propios lectores de tarjetas. Sin embargo, en las décadas de 1980 y 1990, algunas grandes cadenas de supermercados y otras empresas empezaron a integrar el sistema de cajeros directamente en su sistema de cobro. Esto permitió compras con «cajero automático»: permitir a los clientes hacer pagos directamente desde su cuenta bancaria, sin depender de cheques en papel. A este sistema se le llama «débito en línea», ya que cada vez que haces un pago, el lector de la tarjeta de débito valida la compra de inmediato contra el saldo de tu banco y ejecuta la transacción.

[rich]Como las compras con débito se han vuelto la norma y la gente empezó a llevar menos efectivo, los robos han cayó casi a la mitad![/rich]

Este sistema fue popular (y sigue vigente hoy en día), pero faltaba una pieza: las tiendas de todo el mundo ya aceptaban tarjetas de crédito, y el proceso de integrar los cajeros automáticos con el sistema de pago en caja era costoso. Para superar este último obstáculo, los bancos que emitían tarjetas para cajeros automáticos comenzaron a trabajar directamente con los emisores de tarjetas de crédito para crear la moderna tarjeta de débito: una tarjeta de cajero automático que también puede procesar pagos en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito. Este tipo de pago, llamado «débito fuera de línea», funciona de manera diferente: en lugar de validar la transacción de inmediato, las compañías de tarjetas de crédito la validan por lotes (normalmente en un plazo de 1 a 2 días).

Débito en línea y fuera de línea

El débito en línea funciona casi al instante: si tienes una aplicación móvil para tu cuenta corriente, probablemente verás cómo se descuenta el dinero de tu cuenta unos minutos después de completarse una compra. El débito fuera de línea no funciona tan rápido. En lugar de descontar los fondos de inmediato, el procesador de tarjetas de crédito suele poner una retención en tu cuenta por el importe de la compra y luego deduce realmente el pago unos días más tarde.

Debido a este retraso, siempre deberías llevar un registro de todas tus compras con débito; de lo contrario, podrías sobregirar tu cuenta por accidente basándote solo en una revisión rápida de tu saldo bancario.

A veces tendrás la opción de elegir qué tipo de transacción quieres; si un lector de tarjetas te pregunta «¿débito o crédito?» por tu tarjeta, la transacción «débito» suele ser en línea, mientras que la opción «crédito» suele ser fuera de línea.

Límites y comisiones de débito

Las tarjetas de débito funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito cuando quieres comprar algo, pero las comisiones funcionan de forma muy distinta. Las tarjetas de crédito obtienen sus ingresos cobrando intereses sobre los importes prestados; por lo general, no cobran a los clientes por cada transacción ni limitan la cantidad de transacciones que puedes hacer.

Las tarjetas de débito utilizan los saldos bancarios que ya tienes, así que no te cobrarán intereses, pero los bancos sí siguen cobrando por utilizarlas.

Las tarjetas de débito típicas emitidas a jóvenes pueden tener varios tipos de cargos:

• Comisiones de la cuenta: esto sería una comisión que se cobra por tener su cuenta corriente. Por lo general, esta comisión sube o baja según el tipo de cuenta corriente que tenga: los tipos de cuenta que le dan más flexibilidad con su tarjeta de débito suelen ser más caros
• Límites de uso: su banco puede limitar el número de veces que puede usar su tarjeta de débito al mes (que puede ser tan bajo como 10 transacciones). Si supera este límite, normalmente se le cobrará una comisión por transacción.
• Comisiones por descubierto: las comisiones por descubierto ocurren cuando gasta con su tarjeta de débito más de lo que tenía en su cuenta corriente. Su cuenta corriente puede permitir o no el descubierto; usted puede elegir aceptarlo o rechazarlo. Si su cuenta no permite descubierto e intenta realizar una transacción de «débito en línea», la transacción será rechazada.

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