Antes de las tarjetas de débito

Antes del siglo XXI, si querías comprar alimentos o ir al centro comercial, tenías 4 opciones que podías usar para pagar, y todas tenían sus propios inconvenientes: efectivo, cheques, tarjetas de crédito y financiación a corto plazo.^century, st

El efectivo siempre es fiable para hacer una compra, pero puede perderse o ser robado con facilidad. No todas las tiendas aceptan cheques, tanto porque es incómodo cobrarlos como por la facilidad del fraude con cheques (emitir un cheque para el que en realidad no tienes fondos bancarios suficientes). El crédito y la financiación a corto plazo incluyen cargos financieros, así que usar estos métodos solía encarecer las compras.

Entre el efectivo y los cheques, la mayoría de la gente llevaba una tarjeta de cajero automático, que podía usarse en los cajeros automáticos para sacar efectivo y consultar saldos bancarios sobre la marcha. Como la mayoría de la gente ya tenía estas tarjetas, muchas tiendas de conveniencia instalaron cajeros automáticos justo al lado de sus cajas, para que los clientes pudieran retirar efectivo directamente antes de hacer una compra. Esto significaba que muchas tiendas podían eliminar la necesidad de aceptar cheques o tarjetas de crédito (que además incluyen comisiones por transacción para las empresas por cada compra), y simplemente hacer que todos los clientes usaran efectivo, sin obligarlos a llevarlo encima todo el día.

El nacimiento de la tarjeta de débito

Este sistema comenzó en la década de 1970, cuando se inventaron los primeros cajeros automáticos, y todavía continúa hoy en algunas tiendas de conveniencia más antiguas que no han adoptado sus propios lectores de tarjetas. Sin embargo, en las décadas de 1980 y 1990, algunas cadenas de supermercados más grandes y otras cadenas comenzaron a integrar el sistema de cajeros automáticos directamente en su sistema de caja. Esto permitió compras “con cajero automático”, es decir, permitir a los clientes hacer pagos directamente desde su cuenta bancaria, sin depender de cheques en papel. Este sistema se llama “débito en línea”, ya que cada vez que haces un pago, el lector de la tarjeta de débito valida la compra de inmediato contra el saldo de tu banco y ejecuta la transacción.

[rich]Como las compras con débito se han vuelto la norma y la gente empezó a llevar menos efectivo, los robos han cayó casi a la mitad![/rich]

Este sistema fue popular (y sigue vigente hoy en día), pero faltaba una pieza: las tiendas de todo el mundo ya aceptaban tarjetas de crédito, y el proceso de integrar los cajeros automáticos con el sistema de caja era costoso. Para sortear este último obstáculo, los bancos que emitían tarjetas para cajeros automáticos comenzaron a trabajar directamente con los emisores de tarjetas de crédito para crear la moderna tarjeta de débito, una tarjeta de cajero automático que también puede procesar pagos en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito. Este tipo de pago, llamado «débito fuera de línea», funciona de manera distinta: en lugar de validar la transacción de inmediato, las transacciones se validan por lotes por las compañías de tarjetas de crédito (por lo general en un plazo de 1 a 2 días).

Débito en línea y fuera de línea

El débito en línea funciona casi al instante: si tienes una aplicación móvil para tu cuenta corriente, probablemente verás cómo se deducen los fondos de tu cuenta unos minutos después de que se complete una compra. El débito fuera de línea no funciona tan rápido. En lugar de deducir los fondos de inmediato, el procesador de la tarjeta de crédito suele poner una «retención» en tu cuenta por el importe de la compra y luego deduce el pago unos días más tarde.

Debido a este retraso, aún deberías llevar siempre un registro de todas tus compras con tarjeta de débito; de lo contrario, podrías sobregirarte por accidente basándote solo en una comprobación rápida del saldo de tu banco.

A veces tendrás la opción de elegir qué tipo de transacción quieres: si un lector de tarjetas pregunta «¿Débito o crédito?» por tu tarjeta, la opción «Débito» suele ser en línea, mientras que la opción «Crédito» suele ser fuera de línea.

Límites y comisiones de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito cuando quieres comprar algo, pero las comisiones funcionan de forma muy distinta. Las tarjetas de crédito generan ingresos cobrando intereses sobre los importes prestados; por lo general no cobran a los clientes por cada transacción ni limitan el número de transacciones que puedes hacer.

Las tarjetas de débito usan los saldos bancarios que ya tienes, así que no te cobrarán intereses, pero los bancos sí siguen cobrando por usarlas.

Las tarjetas de débito habituales emitidas a jóvenes pueden tener algunos tipos distintos de cargos:

• Comisiones de la cuenta: sería un cargo por tener su cuenta corriente. Este cargo normalmente subirá o bajará según el tipo de cuenta corriente que tenga; los tipos de cuenta que le dan más flexibilidad con su tarjeta de débito suelen ser más caros
• Límites de uso: su banco puede limitar la cantidad de veces que puede usar su tarjeta de débito al mes (que puede ser tan baja como 10 transacciones). Si supera este límite, normalmente se le cobrará una comisión por transacción.
• Comisiones por sobregiro: las comisiones por sobregiro ocurren cuando gasta con su tarjeta de débito más de lo que tenía en su cuenta corriente. Su cuenta corriente puede permitir o no el sobregiro; puede optar por activarlo o desactivarlo. Si su cuenta no permite sobregiro e intenta realizar una transacción de “débito en línea”, la transacción será rechazada.

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