Antes de las tarjetas de débito

Antes del siglo 21^st st, si querías comprar alimentos o ir al centro comercial, tenías 4 opciones que podías usar para pagar, todas con sus propios inconvenientes: efectivo, cheques, tarjetas de crédito y financiación a corto plazo.

El efectivo siempre es fiable para hacer una compra, pero se puede perder o robar con facilidad. No todas las tiendas aceptan cheques, tanto por lo incómodo que resulta cobrarlos como por la facilidad de cometer fraude con cheques (emitir un cheque para el que en realidad no tienes fondos en el banco para pagar). Tanto el crédito como la financiación a corto plazo incluyen cargos financieros, así que usar estos métodos solía encarecer las compras.

Entre el efectivo y los cheques, la mayoría de la gente llevaba una tarjeta de cajero automático, que podía usarse en los cajeros automáticos para retirar efectivo y consultar los saldos bancarios sobre la marcha. Como la mayoría de las personas ya tenía estas tarjetas, muchas tiendas de conveniencia instalaron cajeros automáticos justo junto a sus cajas, para que los clientes pudieran retirar efectivo directamente antes de hacer una compra. Esto significó que muchas tiendas pudieron eliminar la necesidad de aceptar cheques o tarjetas de crédito (que además incluyen comisiones por transacción para los negocios por cada compra) y simplemente hacer que todos los clientes usaran efectivo, sin obligarlos a llevarlo encima todo el día.

El nacimiento del débito

Este sistema comenzó en la década de 1970, cuando se inventaron los primeros cajeros automáticos, y aún continúa hoy en algunas tiendas de conveniencia antiguas que no han adoptado sus propios lectores de tarjetas. Sin embargo, en las décadas de 1980 y 1990, algunas tiendas de comestibles más grandes y otras cadenas comenzaron a integrar el sistema de cajeros automáticos directamente en su sistema de caja. Esto permitió compras con “cajero automático”: permitiendo a los clientes realizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, sin depender de cheques en papel. Este sistema se llama “débito en línea”, ya que cada vez que realizas un pago, el lector de la tarjeta de débito valida la compra de inmediato contra el saldo de tu banco y ejecuta la transacción.

[rich]Como las compras con débito se han convertido en la norma y la gente empezó a llevar menos efectivo, los robos han caído casi a la mitad![/rich]

Este sistema fue popular (y sigue vigente hoy en día), pero faltaba una pieza: las tiendas de todo el mundo ya aceptaban tarjetas de crédito, y el proceso de integrar los cajeros automáticos con el sistema de caja era costoso. Para sortear este último obstáculo, los bancos que emitían tarjetas de cajero automático comenzaron a trabajar directamente con los emisores de tarjetas de crédito para crear la moderna tarjeta de débito: una tarjeta de cajero automático que también puede procesar pagos en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito. Este tipo de pago, llamado “débito fuera de línea”, funciona de manera diferente: en lugar de validar la transacción de inmediato, las transacciones se validan por lotes por parte de las compañías de tarjetas de crédito (normalmente en un plazo de 1 a 2 días).

Débito en línea y fuera de línea

El débito en línea funciona casi al instante: si tienes una aplicación móvil para tu cuenta corriente, probablemente verás que los fondos se deducen de tu cuenta unos minutos después de completar una compra. El débito fuera de línea no funciona tan rápido. En lugar de deducir los fondos de inmediato, el procesador de tarjetas de crédito normalmente pone una “retención” en tu cuenta por el importe de la compra y luego deduce realmente el pago unos días después.

Debido a este retraso, siempre deberías llevar un registro de todas tus compras con débito; de lo contrario, podrías sobregirar accidentalmente basándote solo en una comprobación rápida del saldo de tu banco.

A veces tendrás la opción de elegir qué transacción quieres: si un lector de tarjetas pregunta “¿Débito o crédito?” por tu tarjeta, la transacción de “débito” suele ser en línea, mientras que la opción de “crédito” suele ser fuera de línea.

Límites y comisiones de débito

Las tarjetas de débito funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito cuando quieres comprar algo, pero las comisiones funcionan de forma muy distinta. Las tarjetas de crédito obtienen sus ingresos cobrando intereses sobre los importes prestados; por lo general, no cobran a los clientes por cada transacción ni limitan el número de transacciones que puedes hacer.

Las tarjetas de débito usan el saldo bancario que ya tienes, así que no te cobrarán intereses, pero los bancos sí cobran por utilizarlas.

Las tarjetas de débito típicas emitidas a jóvenes pueden incluir varios tipos de cargos:

• Comisiones de la cuenta: este sería un cargo por tener su cuenta corriente. Por lo general, esta comisión subirá o bajará según el tipo de cuenta corriente que tenga; las cuentas que le dan más flexibilidad con su tarjeta de débito suelen ser más caras.
• Límites de uso: su banco puede limitar la cantidad de veces que puede usar su tarjeta de débito al mes (que puede ser tan baja como 10 transacciones). Si supera este límite, normalmente se le cobrará una comisión por transacción.
• Comisiones por sobregiro: las comisiones por sobregiro se producen cuando gasta con su tarjeta de débito más de lo que tenía en su cuenta corriente. Su cuenta corriente puede permitir o no el sobregiro; usted puede optar por activarlo o desactivarlo. Si su cuenta no permite sobregiro e intenta realizar una transacción de «débito en línea», la transacción será rechazada.

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