Antes de las tarjetas de débito

Antes del 21^º siglo, si querías comprar comestibles o ir al centro comercial, tenías 4 opciones que podías usar para pagar, todas con sus propias desventajas: efectivo, cheques, tarjetas de crédito y financiación a corto plazo.

El efectivo siempre es fiable para realizar una compra, pero es propenso a perderse o a ser robado. No todas las tiendas aceptan cheques, tanto por lo incómodo que resulta cobrarlos como por la facilidad del fraude con cheques (extender un cheque para el que en realidad no tienes depósitos bancarios suficientes para pagar). El crédito y la financiación a corto plazo incluyen cargos financieros, por lo que usar estos métodos normalmente encarecía las compras.

Entre el efectivo y los cheques, la mayoría de las personas llevaba una tarjeta ATM, que podía usarse en cajeros automáticos para retirar efectivo y consultar saldos bancarios sobre la marcha. Como la mayoría de las personas ya tenía estas tarjetas, muchas tiendas de conveniencia instalaron cajeros automáticos justo al lado de sus cajas, de modo que los clientes pudieran retirar efectivo directamente antes de hacer una compra. Esto significaba que muchas tiendas podían dejar de aceptar cheques o tarjetas de crédito —que también implican comisiones por transacción para las empresas por cada compra—, y hacer que todos los clientes usaran efectivo, sin obligarlos a llevarlo consigo todo el día.

El nacimiento del débito

Este sistema comenzó en la década de 1970, cuando se inventaron los primeros cajeros automáticos, y todavía continúa hoy en algunas tiendas de conveniencia antiguas que no han adoptado sus propios lectores de tarjetas. Sin embargo, en las décadas de 1980 y 1990, algunos supermercados más grandes y otras cadenas comenzaron a integrar el sistema de cajeros automáticos directamente en su sistema de cobro. Esto permitió compras con «ATM», es decir, permitir a los clientes realizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, sin depender de cheques en papel. Este sistema se llama «débito en línea», ya que cada vez que haces un pago, el lector de la tarjeta de débito valida la compra de inmediato contra el saldo de tu banco y ejecuta la transacción.

[rich]Como las compras con débito se han convertido en la norma y la gente empezó a llevar menos efectivo, los robos han disminuido casi a la mitad![/rich]

Este sistema fue popular (y sigue vigente hoy), pero faltaba una pieza: las tiendas de todo el mundo ya aceptaban tarjetas de crédito, y el proceso de integrar los cajeros automáticos con el sistema de cobro era costoso. Para sortear este último obstáculo, los bancos que emitían tarjetas ATM empezaron a trabajar directamente con los emisores de tarjetas de crédito para crear la moderna tarjeta de débito: una tarjeta ATM que también puede procesar pagos en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito. Este tipo de pago, llamado «débito fuera de línea», funciona de manera diferente: en lugar de validar la transacción de inmediato, las transacciones se validan por lotes por parte de las compañías de tarjetas de crédito (por lo general, en un plazo de 1 a 2 días).

Débito en línea y fuera de línea

El débito en línea funciona casi al instante: si tienes una aplicación móvil para tu cuenta corriente, probablemente verás cómo los fondos se deducen de tu cuenta unos minutos después de completarse una compra. El débito fuera de línea no funciona tan rápido. En lugar de deducir los fondos de inmediato, el procesador de la tarjeta de crédito suele colocar una «retención» en tu cuenta por el importe de la compra y luego carga realmente el pago unos días después.

Debido a este retraso, aún deberías llevar siempre un registro de todas tus compras con débito; de lo contrario, podrías sobregirar accidentalmente tu cuenta basándote solo en una revisión rápida del saldo bancario.

A veces tendrás la opción de elegir qué transacción quieres; si un lector de tarjetas te pregunta «Débito o crédito» para tu tarjeta, la transacción «Débito» suele ser en línea, mientras que la opción «Crédito» suele ser fuera de línea.

Límites y comisiones del débito

Las tarjetas de débito funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito cuando quieres comprar algo, pero las comisiones funcionan de forma muy distinta. Las tarjetas de crédito obtienen sus ingresos cobrando intereses sobre las cantidades prestadas; por lo general, no cobran a los clientes por cada transacción ni limitan el número de transacciones que puedes realizar.

Las tarjetas de débito usan los saldos bancarios que ya tienes, así que no te cobrarán intereses, pero los bancos sí siguen cobrando por usarlas.

Las tarjetas de débito típicas emitidas a jóvenes pueden tener varios tipos de cargos:

• Comisiones de cuenta: sería un cargo por tener su cuenta corriente. Esta comisión normalmente subirá o bajará según el tipo de cuenta corriente que tenga: los tipos de cuenta que le dan más flexibilidad con su tarjeta de débito suelen ser más caros
• Límites de uso: es posible que tu banco limite la cantidad de veces que puedes usar tu tarjeta de débito al mes (que puede ser tan baja como 10 transacciones). Si superas este límite, por lo general se te cobrará una comisión por transacción.
• Comisiones por sobregiro: las comisiones por sobregiro ocurren cuando gastas con tu tarjeta de débito más de lo que tenías en tu cuenta corriente. Tu cuenta corriente puede permitir o no el sobregiro; puedes optar por activarlo o desactivarlo. Si tu cuenta no permite sobregiro e intentas realizar una transacción de «débito en línea», la transacción será rechazada.

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