L’achat d’une voiture est généralement le premier gros achat qu’une personne fera. Il ne manque pas non plus d’histoires d’horreur de personnes regrettant aussitôt leur décision, soit parce qu’elles achètent une voiture neuve et peinent ensuite à faire face aux paiements, soit parce qu’elles achètent une voiture d’occasion présentant des problèmes mécaniques cachés et nécessitant des réparations coûteuses.
Lorsque vous devez acheter votre première voiture, ou la suivante, veillez à prendre ces facteurs en compte dans votre décision.
Établir un budget pour l’achat d’une voiture
Avant de commencer, la première étape consiste à établir un budget indiquant combien vous souhaitez consacrer à un véhicule. Une erreur fréquente consiste à choisir d’abord la voiture que l’on veut, puis à chercher ensuite comment la financer.
Acheter une voiture n’est pas la même chose qu’acheter une télévision ou la plupart des autres achats importants. Votre budget doit prendre en compte la durée du prêt automobile, le taux d’intérêt que vous paierez et le coût de l’assurance. La plupart de ces éléments sont négociables ; l’essentiel est donc de fixer vos limites absolues avant d’entrer chez un concessionnaire.
Durée et taux d’intérêt du prêt automobile
Si vous contractez un prêt automobile, le prix que vous paierez résultera d’un équilibre entre le « prix affiché », le taux d’intérêt de votre prêt et la durée du prêt. Les concessionnaires veulent donner l’impression que les voitures sont aussi abordables que possible ; leur point d’ancrage est donc généralement la mensualité, puisqu’il s’agit du montant inscrit dans votre budget, mais les acheteurs avisés savent qu’il ne s’agit que d’une diversion.
Les concessionnaires veulent réduire votre mensualité pour donner l’impression que la voiture est abordable ; ils peuvent donc simplement allonger la durée de votre prêt. Si le prix affiché initial vous préoccupe, ils seront peut-être heureux de le baisser de quelques centaines de dollars, mais en compensant par une légère hausse de votre taux d’intérêt.
Cela signifie que, lorsque vous planifiez l’achat d’une voiture, vous devez prévoir deux budgets. L’un correspond au coût total de la voiture (y compris tous les intérêts payés sur toute la durée du prêt), et l’autre au montant que vous pouvez vous permettre en mensualités. Le concessionnaire essaiera toujours de vous vendre le véhicule en se basant uniquement sur les mensualités, mais veillez à garder le plafond total à l’esprit pendant les négociations. Vous pouvez même garder sur votre téléphone une application de calcul de prêt auto pour avoir ces deux chiffres sous les yeux pendant la discussion.
Coûts de l’assurance
Toutes les voitures ne sont pas assurées de la même façon. Lorsque vous examinez vos options de véhicules, n’oubliez pas que, même si vos paiements de voiture prendront un jour fin lorsque vous l’aurez entièrement remboursée, vos primes d’assurance, elles, durent pendant toute la vie du véhicule. Heureusement, vous pouvez obtenir en quelques secondes plusieurs devis d’assurance auto pour n’importe quel véhicule que vous envisagez grâce à des sites de comparaison d’assurances. Demandez deux ou trois devis pour chaque véhicule que vous envisagez, et intégrez ce montant à votre budget mensuel.
Neuf ou d’occasion
Le premier choix que vous ferez sera probablement de décider si vous voulez acheter une voiture neuve ou d’occasion. Chacune présente de sérieux avantages et inconvénients, donc les garder tous les deux à l’esprit peut finir par vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
Dépréciation et revente
Les voitures perdent de la valeur avec le temps, mais pas à un rythme constant. Dès que vous sortez une voiture neuve de la concession, elle perd généralement environ 15 % de sa valeur (simplement parce qu’elle n’est plus « neuve »). Les voitures ont aussi tendance à perdre de la valeur chaque année à mesure qu’elles vieillissent, si bien qu’à la fin de la première année, votre voiture pourrait avoir perdu 30 % de son prix catalogue.
En revanche, les voitures d’occasion n’ont pas ce problème de « sortie de concession ». Si vous achetez une voiture d’occasion et essayez de la revendre le lendemain, vous récupérerez probablement à peu près ce que vous avez payé. Les voitures d’occasion perdent elles aussi de la valeur avec le temps, mais le montant de la perte est plus faible.
Exemple
Prenons deux acheteurs de voitures. L’un achète une voiture neuve à 30 000 $, tandis que l’autre achète la même voiture 3 ans plus tard à sa juste valeur marchande. Voici à quoi ressemble la valeur de revente de la voiture si chacun des propriétaires la garde 4 ans avant de la reprendre en reprise.
| Valeur de revente | Prix affiché | Jour 1 | Année 1 | Année 2 | Année 3 | Année 4 |
| Voiture neuve | $30,000.00 | $25,500.00 | $21,675.00 | $18,423.75 | $15,660.19 | $13,311.16 |
| Voiture d’occasion | $15,660.19 | $ 15,660.19 | $13,311.16 | $11,314.49 | $9,617.31 | 8 174,72 $ |
Nous pouvons aussi examiner la perte directe de valeur au fil du temps pour chaque acheteur :
| Perte de valeur | Jour 1 | Année 1 | Année 2 | Année 3 | Année 4 | Perte totale |
| Voiture neuve | (4 500,00 $) | (3 825,00 $) | (3 251,25 $) | (2 763,56 $) | (2 349,03 $) | (16 688,84 $) |
| Voiture d’occasion | 0 | (2 349,03 $) | (1 996,67 $) | (1 697,17 $) | (1 442,60 $) | (7 485,47 $) |
L’acheteur d’une voiture d’occasion économise à la fois 14 339,81 $ sur le prix d’achat initial, mais bénéficie aussi de 9 203,37 $ de dépréciation en moins sur la durée de vie de la voiture.
Frais de financement
En revanche, les voitures neuves offrent presque toujours des options de financement plus souples que les voitures d’occasion, généralement avec des taux d’intérêt beaucoup plus bas (presque moitié moins !). C’est important parce que les voitures d’occasion sont bien moins chères. Il est rare qu’un acheteur potentiel compare exactement la même voiture et tranche entre neuve et d’occasion ; il s’agit plutôt, en général, d’une voiture neuve bon marché face à une voiture d’occasion de meilleure qualité.
Pour voir comment elles se comparent, essayez notre calculateur de prêt auto.
Fiabilité et garanties
La plus grande différence entre une voiture neuve et une voiture d’occasion est la fiabilité de base. Une voiture neuve bénéficie toujours de la garantie du fabricant, qui couvre presque toutes les réparations, les remplacements et tout problème mécanique de la voiture pendant les trois premières années. Les voitures d’occasion n’ont généralement pas, ou très peu, de garantie, ce qui fait peser tout le risque de panne sur l’acheteur. Il existe de nombreuses bases de données pour aider à évaluer le risque d’achat d’une voiture d’occasion, comme Dashboard-Light.
Avant d’acheter d’occasion, c’est aussi une excellente idée d’emmener la voiture chez un mécanicien pour un contrôle. Dépenser quelques euros pour une inspection est bien moins cher que de remplacer une transmission quelques mois plus tard !
Technologies et kilométrage
L’une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent des voitures neuves est tout simplement l’amélioration de la technologie des voitures construites aujourd’hui par rapport à celles construites il y a un an. Un même modèle de voiture aura de nouvelles et meilleures caractéristiques, comme une meilleure résistance aux crashs et une meilleure consommation de carburant. De nouvelles technologies apparaissent aussi, comme les moteurs électriques et les options de conduite autonome.
Ce sont ces nouvelles fonctionnalités qui poussent la plupart des acheteurs à dépenser un peu plus pour des voitures neuves. Les nouvelles technologies doivent entrer dans votre décision d’achat de deux manières :
Compensation directe du coût
C’est particulièrement vrai pour les voitures qui consomment moins de carburant, ou pour les moteurs électriques. Une légère amélioration de la consommation signifie qu’il coûte moins cher de faire le plein chaque semaine, et cela s’accumule très vite.
Sur 30 000 miles parcourus, une voiture qui consomme 30 miles par gallon économise 1 200 gallons d’essence par rapport à une voiture qui consomme 25 miles par gallon !
Valeur de la technologie
Enfin, vous pouvez essayer d’estimer directement la valeur que représentent pour vous les nouvelles technologies. Si vous avez chaque matin un trajet interminable pour aller au travail, vous accorderez probablement une grande valeur à une voiture autonome, qui vous permettra de faire autre chose. Si votre trajet est plus court, la technologie reste utile, mais vous fait gagner moins de temps et d’efforts, et mérite donc moins de votre argent durement gagné.
Obtenir une bonne affaire
Lorsque vous êtes chez le concessionnaire, votre principale préoccupation est toujours d’obtenir une bonne affaire. L’une des plus anciennes astuces du métier chez les concessionnaires est la présentation en 4 cases.
La présentation en 4 cases
La présentation en 4 cases divise votre attention entre 4 facteurs qui influencent la vente :
- Prix affiché
- Valeur de reprise de votre véhicule actuel
- Apport initial
- Paiement mensuel
La présentation en 4 cases n’a pas besoin d’être aussi mauvaise que la vidéo le laisse penser, mais l’un des principaux objectifs est de garder votre attention divisée entre ces 4 éléments plutôt que de vous faire vous concentrer sur un seul à la fois. Comme de nombreux acheteurs viennent chez le concessionnaire en s’assurant que les mensualités peuvent entrer dans leur budget mensuel, les vendeurs vont déplacer les autres « cases » pour faire baisser la mensualité jusqu’à un montant que vous pouvez vous permettre.
Malheureusement, la présentation en 4 cases ne se concentre pas vraiment sur les éléments dont vous devriez vous soucier : le taux d’intérêt et la durée du prêt sont tous deux absents de la discussion, alors qu’ils déterminent réellement combien vous payez sur toute la durée du prêt. Il existe plusieurs façons de ramener la conversation aux chiffres qui comptent vraiment.
Reprise ou vente
La plupart des gens font reprendre leur véhicule lorsqu’ils achètent une nouvelle voiture, et presque tous les concessionnaires sont heureux de s’en charger. Cependant, vous avez toujours la possibilité de vendre votre voiture vous-même, ce qui change la nature de la discussion avec le concessionnaire.
Valeur de revente
Lorsque vous faites reprendre votre véhicule, le concessionnaire prendra votre ancienne voiture et essaiera soit de la revendre lui-même, soit de la mettre aux enchères afin que des négociants spécialisés en voitures d’occasion la récupèrent, soit simplement de la mettre à la casse et de revendre les pièces encore fonctionnelles.
Le montant que vous pouvez obtenir en revendant vous-même votre voiture plutôt qu’en la faisant reprendre par votre concessionnaire dépendra en grande partie de son état. Si votre voiture est en bon état et qu’il s’agit d’un modèle populaire, vous ne devriez probablement avoir aucun mal à la vendre rapidement par vous-même, et vous en tirerez plus d’argent qu’en la faisant reprendre. En effet, le concessionnaire doit prendre en compte le coût de la revente de votre voiture lorsqu’il vous fait une offre de reprise. S’il doit la stocker, la nettoyer et la vendre, cela mobilise une partie de ses ressources, qui est déduite de votre offre.
En revanche, si votre voiture est ancienne et présente des problèmes mécaniques, la faire reprendre pourrait vous permettre d’obtenir une meilleure offre. Cela vous évite de perdre du temps à essayer de la vendre, et comme le concessionnaire dispose déjà de réseaux établis pour la casse et la revente, il obtiendra probablement un meilleur prix pour les pièces que vous n’en obtiendriez seul. Même si vous avez une vieille voiture bonne pour la casse, votre vendeur essaiera probablement de vous faire une meilleure offre simplement pour vous amener à acheter chez lui.
Prix total
L’un des principaux avantages à vendre votre voiture vous-même est que cela retire un élément des négociations lors de l’achat de votre nouvelle voiture — ce qui vous aide à ramener la conversation aux conditions du prêt et aux taux d’intérêt. C’est pourquoi il est important d’avoir en tête le budget total que vous comptez consacrer au véhicule, et pas seulement les mensualités. Continuez à vous concentrer d’abord sur la baisse du prix affiché — faites-le inscrire par écrit sous forme de devis, puis concentrez-vous sur le financement.
Options de financement
Vous n’êtes pas obligé de financer votre véhicule par l’intermédiaire de votre concessionnaire. Le seul avantage à le faire est généralement qu’il l’impose pour les reprises (ce qui constitue un autre avantage à vendre votre voiture vous-même). C’est aussi sur le financement que vous devez vous montrer le plus vigilant face à votre vendeur.
Intérêts précomptés
Avec la plupart des prêts, vous pouvez simplement augmenter vos mensualités pour rembourser le prêt plus tôt. Ce n’est généralement pas autorisé avec les prêts automobiles obtenus chez le concessionnaire, qui utilisent ce qu’on appelle des « intérêts précomptés ».
Les intérêts précomptés signifient que, quel que soit le montant que vous payez et à quelle vitesse vous le faites, le total des intérêts à payer est fixe. Cela signifie qu’il n’y a aucun avantage à rembourser votre prêt par anticipation, puisque vous ne pouvez jamais réduire les intérêts à payer.
Évitez autant que possible les prêts à intérêts précomptés. Demandez d’emblée à votre concessionnaire si ses prêts utilisent des intérêts précomptés. S’ils ne proposent que des options de financement à intérêts précomptés, alors il suffit de contracter le prêt ailleurs (par exemple dans votre banque). Comme vous avez déjà négocié le prix affiché, vous pouvez obtenir un financement partout où les conditions sont meilleures.