Pagos automáticos: ¿bendición o maldición?
Ese título quizá sea un poco exagerado, pero los pagos automáticos de facturas pueden ahorrar mucho tiempo y ayudan a asegurarse de que tus facturas se paguen a tiempo (evitando recargos por demora y dolores de cabeza en general). Sin embargo, esto tiene un costo: cuando tus facturas se pagan automáticamente, es posible que no siempre tengas un recibo a mano o que no te des cuenta exactamente de cuándo se procesa el pago.
Esto puede causar estragos en tus procesos de planificación y en tus conciliaciones de cuentas, y puede ser especialmente peligroso si sueles depender del saldo de tu banca en línea para decidir si tienes suficiente efectivo para una compra determinada.
Si tienes configurados pagos automáticos para el alquiler, la factura del teléfono móvil, la tarjeta de crédito y el acceso a internet, es muy importante saber exactamente cuándo se paga cada una de estas facturas para obtener una medida precisa del superávit que te queda en el mes. Esto puede ser obvio en una factura de alquiler que representa el 20 % de tu gasto mensual, pero mucho menos evidente en facturas más pequeñas de telefonía móvil o en retiradas automáticas de ahorros.
Los problemas más comunes que tiene la gente con los pagos automáticos son cuando uno se procesa tarde o cuando se olvida de alguno y hace una compra que lo deja por encima de sus límites de gasto. Si ya tienes un colchón de ahorros, esto puede no ser un problema, pero compras más grandes pueden hacer que tus pagos queden en descubierto o que los cheques sean devueltos. Esto puede generar comisiones bancarias muy rápidamente, empeorando aún más el problema de lo que era al principio.
Pagos automáticos y la importancia de presupuestar
Aquí es donde entra en juego tu presupuesto. Si dedicas tiempo a actualizar tu presupuesto con regularidad, deberías tener una muy buena idea de cuál será tu superávit previsto al final del mes, después de que se procesen todos tus pagos automáticos de facturas.
Esto significa que, en lugar de depender de revisar el saldo de tu banco antes de hacer una compra o de salir, puedes simplemente pensar en cómo tu decisión de gasto actual encaja en el presupuesto o plan de gasto que ya tienes definido. Si sabes cuánto superávit esperabas y aproximadamente cuánto se ha alineado tu gasto actual con tu plan, te resultará mucho más fácil decidir si una posible compra encaja o no en tu plan.
Conciliación de cuentas
El auge de los pagos automáticos hace que el ejercicio de conciliar tus cuentas, o de evaluar cuánto has gastado frente a cuánto esperabas gastar, adquiera mucha más importancia. ¡Haz clic aquí para leer más sobre la conciliación de cuentas!
La “mejor práctica” es hacer la conciliación de tu cuenta y actualizar tu presupuesto o plan de gasto una vez al mes, al mismo tiempo. Esto significa que puedes evaluar directamente tus hábitos de gasto y tus objetivos financieros, pero para hacerlo necesitas absolutamente tener una imagen exacta de los saldos de tus cuentas y de tus gastos cuando te sientes a hacerlo.
Esto significa que cualquier pago automático previsto que aún no se haya ejecutado debe tenerse en cuenta. Con el resto de la conciliación de tu cuenta, simplemente estás comparando los comprobantes de tus compras ya realizadas con lo que te indica el historial de transacciones de tu banco. Si utilizas pagos automáticos, necesitas añadir un paso extra para confirmar que también se haya procesado cada uno de tus pagos automáticos previstos de cada mes. Si no, puedes hacer tú mismo el ajuste en tu hoja de cálculo, pero dejarlo olvidado puede perjudicar seriamente tu capacidad para hacer planes sólidos de cara al futuro.