¿Los pagos automáticos: bendición o maldición?
Ese título puede ser un poco hiperbólico: los pagos automáticos de facturas pueden ahorrar muchísimo tiempo y ayudan a garantizar que tus facturas se paguen a tiempo (evitando recargos por demora y dolores de cabeza en general). Sin embargo, esto tiene un precio: cuando tus facturas se pagan automáticamente, no siempre tendrás un recibo a mano ni te darás cuenta exactamente de cuándo se procesa el pago.
Esto puede desbaratar tus procesos de planificación y la conciliación de tus cuentas, y puede ser especialmente peligroso si sueles basarte en el saldo de tu banca en línea para decidir si tienes o no suficiente dinero en efectivo para una compra concreta.
Si tienes configurados pagos automáticos de tu alquiler, tu factura del teléfono móvil, tu tarjeta de crédito y tu acceso a internet, es muy importante saber exactamente cuándo se paga cada una de estas facturas para obtener una medida precisa de cuánto superávit te queda en el mes. Esto puede ser obvio en una factura de alquiler que representa el 20 % de tu gasto mensual, pero mucho menos evidente en facturas más pequeñas del móvil o en retiradas automáticas de ahorros.
Los problemas más comunes que tiene la gente con los pagos automáticos son que uno se procese tarde o que se olvide de alguno y se haga una compra que te deje por encima de tus límites de gasto. Si ya tienes un colchón de ahorro, esto quizá no sea un problema, pero las compras más grandes pueden acabar provocando descubiertos en tus pagos o cheques rechazados. Esto puede generar comisiones bancarias muy rápidamente, empeorando aún más el problema.
Los pagos automáticos y la importancia de elaborar un presupuesto
Aquí es donde entra en juego tu presupuesto. Si te tomas el tiempo de actualizar tu presupuesto con regularidad, deberías tener una muy buena idea de cuál será tu superávit previsto al final del mes, después de que se procesen todos tus pagos automáticos de facturas.
Esto significa que, en lugar de depender de comprobar el saldo de tu banco antes de hacer una compra o de salir, puedes simplemente pensar en cómo encaja tu decisión de gasto actual en el presupuesto o plan de gasto que ya tienes trazado. Si sabes cuánto superávit esperabas y, aproximadamente, cuánto se ha ajustado tu gasto actual a tu plan, es mucho más fácil decidir si una compra potencial encaja o no en tu plan.
Conciliación de cuentas
El auge de los pagos automáticos significa que el ejercicio de conciliar tus cuentas, o evaluar cuánto has gastado frente a cuánto esperabas gastar, adquiere mucha más importancia. Haz clic aquí para leer más sobre la conciliación de cuentas.
La «mejor práctica» es hacer la conciliación de tus cuentas y actualizar tu presupuesto o plan de gasto una vez al mes, al mismo tiempo. Esto significa que puedes evaluar directamente tus hábitos de gasto y tus objetivos financieros, pero para hacerlo debes contar necesariamente con una imagen precisa de los saldos de tus cuentas y de tus gastos cuando te pongas a ello.
Esto significa que hay que tener en cuenta cualquier pago automático previsto que aún no se haya ejecutado. Con el resto de la conciliación de tus cuentas, solo estás comparando los justificantes de las compras ya realizadas con lo que te indica el historial de movimientos de tu banco. Si utilizas pagos automáticos, debes añadir un paso extra para confirmar que también se ha procesado cada uno de los pagos automáticos previstos de cada mes. Si no, puedes hacer el ajuste tú mismo en tu hoja de cálculo, pero dejarlo pasar y olvidarlo puede perjudicar seriamente tu capacidad para hacer planes sólidos de cara al futuro.