정의
돈을 생각할 때, 저장가치는 현금은 아니지만 여전히 가치를 이전하는 데 사용할 수 있는 모든 것을 뜻합니다. 수표, 직불카드, 기프트카드, 이와 비슷한 형태들이 이에 해당합니다. 이런 수단들은 일정 금액을 옮기는 데 사용되며, 우리는 나중에 이를 상품과 서비스로 교환할 수 있습니다.
이러한 저장가치의 형태들은 각각 고유한 장단점과 특징을 가지고 있어 서로 다릅니다.
“저장 가치”와 돈의 차이
돈 자체는 연방준비제도에서 부채로 만들어지지만, 실제로는 개념으로만 존재합니다. 돈은 우리 모두가 그 가치에 동의하기 때문에 가치를 가지며, 그래서 교환의 매개로 사용할 수 있습니다. 저장가치의 형태는 단지 돈을 보관하는 시스템일 뿐이므로, 그 자체로는 어떤 가치도 없습니다. 즉, 누군가가 수표를 써 주더라도 제가 그 수표에 가치가 있다고 생각하는 것은 그것을 현금으로 바로 바꿀 수 있을 때뿐입니다. 그 사람이 은행 계좌에 이 수표를 현금화할 만큼 충분한 돈이 없다고 생각하면, 저는 그 수표에 큰 가치를 부여하지 않을 가능성이 큽니다.
저장 가치의 유형
수표
수표는 아마도 가장 오래된 저장가치 형태일 것입니다. 이는 은행에 대해, 당신이 지정한 사람에게 일정 금액을 지급하라는 지시가 적힌 종이 한 장입니다.
수표에는 계좌번호와 은행 라우팅 번호, 수표를 받는 사람, 수표 금액, 날짜, 그리고 서명이 들어갑니다. 이름과 주소가 적혀 있을 수도 있고, ‘메모’라고 해서 수표의 용도를 적는 칸이 있을 수도 있습니다. 가장 간단히 말하면, 누군가에게 수표를 주면 그 사람은 은행에 이를 가져가고, 은행은 라우팅 번호를 사용해 당신의 은행에 연락한 뒤 계좌번호로 정확한 계좌를 지정합니다. 그러면 당신의 은행은 서명을 확인하고, 계좌에서 수표 금액을 인출해 다른 은행에 있는 상대방 계좌로 이체합니다. 그다음 수표는 다시 사용할 수 없도록 ‘취소’되며, 처리되었음을 보여 주는 취소된 수표가 다시 당신에게 돌아옵니다.
이를 통해 은행 계좌가 있는 누구에게나 계좌에서 원하는 금액을 보낼 수 있습니다. 일부 수표 현금화 서비스는 은행 계좌가 없는 사람들을 위해 수수료를 받고 수표를 바로 현금으로 바꿔 주기도 합니다.
지출할 돈으로 바꾸고 싶은 수표가 있다면, 몇 가지 방법이 있으며 각각 장단점이 있습니다.
- 자신의 은행 계좌에 입금하세요. 보통 수수료는 없지만, 자금을 이용하기까지 처리 시간이 며칠 걸리는 경우가 있습니다.
- 은행에서 현금으로 바꾸기 — 계좌에 수표를 보전할 만큼 충분한 자금이 있어 수표가 무효로 판명될 경우를 대비할 수 있다면, 은행이 수표를 현금으로 바꿔줄 수도 있습니다. 은행 계좌가 없다면, 수표를 발행한 은행이 보통 일정 수수료(대개 고정 금액)를 받고 현금화해 줍니다.
- 수표 현금화 서비스 — 이 서비스는 개인이 은행 계좌를 보유하는 일이 덜 일반적이었던 시절에 더 널리 이용되었습니다. 수표 현금화 서비스는 수표를 곧바로 현금으로 바꿔 주며, 보통 일정 비율의 수수료를 부과합니다. 보통 현금화해 줄 수 있는 최대 금액이 정해져 있습니다. 수표를 현금으로 바꾸는 가장 빠른 방법인 경우가 많지만, 가장 비싼 방법이기도 합니다.
수표 사용의 장점
수표는 나중에 지불해야 할 때 매우 유용할 수 있습니다. 미래의 특정 시점부터 유효해지는 ‘사후일자 수표’를 쓸 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 매달 새 수표를 우편으로 보내는 대신 집주인에게 월세용 사후일자 수표 12장을 보낼 수 있습니다. 또한 지급 전에 미리 수표를 작성해 두었다가 특정 조건에 따라 수표를 취소할 수 있게 해 주기도 합니다. 즉, 은행에 지급을 거절하라고 요청할 수 있습니다.
수표 사용의 단점
수표를 쓰려면 수표장이 필요하지만, 대부분의 사람들은 평소에 그것을 가지고 다니고 싶어 하지 않습니다. 수표는 서명으로만 확인되기 때문에, 위조 수표를 진짜처럼 통과시키거나 진짜 수표의 금액을 더 큰 금액으로 수정하는 등의 수표 사기는 역사적으로 큰 우려 사항이었습니다.
수표는 ‘결제 완료’까지도 시간이 걸립니다. 즉, 돈이 당신의 은행에서 다른 은행으로 이체되기까지 시간이 필요합니다. 따라서 미결제 수표가 있다면, 실제 잔액을 알기 위해 미결제 수표 금액을 계속 반영해 은행 계좌를 조정해야 합니다.
기업 입장에서는 수표를 받는 것이 위험할 수 있으며, 지금도 그렇게 하는 곳은 매우 적습니다. 수표를 받을 때는 그것을 건넨 사람이 실제로 은행 계좌에 결제할 자금을 가지고 있는지 알 수 없기 때문입니다. 수표 사기의 또 다른 문제는, 사람들이 현금화할 수 없다는 것을 알면서도 수표를 끊는 일이었다는 점입니다. 이런 경우는 보통 다른 도시에서 발생했으며, 기업이 손실을 회수할 방법은 매우 적었습니다. 이런 이유로 지역 상점들은 외지 은행 수표는 아예 받지 않는 경우가 많았습니다.
환어음과 수표
환어음은 수표와 매우 비슷하며, 실제로 거의 똑같아 보입니다. 하지만 환어음과 은행 당좌수표는 대형 기관이 대신 발행하는데, 은행은 은행 당좌수표를, 우체국·환전소·그 밖의 유사 기관은 환어음을 발행합니다.
환어음은 은행 계좌가 없는 사람들이 현금을 받지 않는 기관의 청구서를 낼 때 가장 흔히 사용합니다. (우편으로 결제하는 대부분의 회사는 현금을 받지 않습니다.)
은행 당좌수표는 수표 사기가 큰 우려가 되는 곳에서 가장 자주 사용됩니다. 큰 금액의 구매를 결제할 때나 정부에 세금을 낼 때 은행 당좌수표를 요구할 수 있습니다.
이 두 방식은 모두 사실상 현금을 우편으로 보내기 더 안전한 형태로 바꾸고, 기업이나 다른 사람들에게 더 안심하고 받을 수 있게 해줍니다. 하지만 정상적으로 운영되는 본인의 당좌예금 계좌가 있다면 둘 다 유용성이 떨어집니다.
직불카드
직불카드는 수표와 매우 비슷하며, 보통 사용자의 ‘당좌예금 계좌’와 연결되어 있습니다. 가장 큰 차이점은 모든 결제가 전자적으로, 보통 즉시 처리된다는 점입니다. 직불카드는 신용카드를 받는 대부분의 곳에서 사용할 수 있습니다.
수표의 서명 대신, 신원을 확인하고 구매를 인증하기 위해 비밀번호를 입력해야 합니다. 직불카드는 카드 발급사에 따라 온라인 거래에 사용될 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있습니다.
직불카드는 원래 ATM 카드에서 발전한 것으로, 처음에는 ATM에서 현금을 인출하고 계좌 잔액을 확인하는 용도로만 사용되었습니다. 이 카드는 은행 정보가 담긴 마그네틱 스트라이프를 통해 작동하며, 구매처의 카드 리더기로 처리됩니다. 세계 대부분의 지역과, 미국에서도 점점 더 많이, 직불카드에는 보안 기능이 더 많고 마그네틱 스트라이프보다 도난이 더 어려운 칩도 함께 들어 있습니다.
직불카드의 장점
직불카드는 단점 없이 수표와 비슷한 역할을 하도록 개발되었습니다. 여전히 당좌예금 계좌에서 직접 결제할 수 있고, 판매자는 자금이 이체되었다는 사실을 즉시 알 수 있어 수표 사기의 가장 큰 문제를 없앱니다. PIN 방식은 서명보다도 더 안전한데, 판매자는 카드가 정당한 소유자의 손에 있다는 것을 바로 알 수 있을 뿐 아니라, 카드 소지자 입장에서도 다른 사람이 다른 직불카드를 자신의 카드인 것처럼 속여 사용하는 일이 훨씬 어렵기 때문입니다.
직불카드의 단점
직불카드도 위조될 수는 있지만, 칩이 있는 종류에서는 그 가능성이 훨씬 낮습니다. 또한 직불 결제가 계좌에 바로 표시되지 않을 수도 있으며, 결제가 즉시 반영되거나 최대 일주일까지 지연될 수도 있습니다. 이 때문에 직불카드 사용자는 모든 직불 거래를 꼼꼼히 기록하지 않는 경우가 많고, 나중에 잊고 있던 거래가 계좌에 나타나 놀랄 수 있습니다.
그렇게 되면 계좌 잔액을 초과해 사용하는 일이 생길 수 있고, 보통 은행에서 큰 수수료가 부과됩니다.
저장 가치 카드
선불카드는 보통 신용카드 회사나 은행에서 발급하며, 선물로 주어지는 경우가 많습니다. ‘선불 카드’라고도 불립니다. 선불카드를 사용하려면 가치를 충전해야 하며, 현금으로 발급사 키오스크에서 충전하거나 때로는 온라인에서 은행 계좌의 금액을 이체해 충전할 수 있습니다. 일단 충전해 두면 신용카드를 사용할 수 있는 곳이라면 어디서든 선불카드를 사용할 수 있습니다. 카드 발급사는 이러한 서비스를 이용하는 데 수수료를 부과할 수 있습니다.
선불카드의 장점
선불카드는 신용카드가 없는 사람들이 온라인 거래를 하는 데 아주 좋은 방법이 될 수 있습니다. 신용카드를 쓰는 것과 같은 방식으로 결제할 수 있기 때문입니다. 또한 ‘어디서나 사용’할 수 있는 기프트카드 형태의 선물로도 자주 사용됩니다. 일반적으로 선불카드는 현금보다 더 유연한 형태로 작동합니다.
선불카드의 단점
현금처럼 선불카드도 쉽게 잃어버리거나 도난당할 수 있습니다. 이 카드는 어떤 방식으로도 본인과 연결되어 있지 않고(보통 선물로 주어지기 때문입니다), 현재 선불카드를 소지한 사람이 그 카드의 가치를 모두 통제합니다. 그래서 큰 금액에는 사용하기 매우 위험합니다.
카드 발급사는 보통 카드 사용 수수료도 부과하며, 잔액을 유지하는 경우에는 ‘보관 수수료’도 부과할 수 있습니다.
기프트카드
기프트 카드는 또 다른 형태의 저장 가치입니다. 많은 매장과 온라인 소매업체에서는 현금을 기프트 카드로 전환해, 그 매장에서 사용할 수 있게 해줍니다. 기프트 카드는 보통 수수료가 없어서 다른 저장 가치 카드보다 가치를 더 오래 유지합니다. 가장 큰 단점은 기프트 카드를 발행한 사업체에서만 사용할 수 있다는 점입니다. Amazon.com(에 대해서는AMZN) 이것이 정말 큰 제약은 아니지만, 식당이나 개별 소매업체의 경우에는 그럴 수 있습니다.
이름에서 알 수 있듯이, “기프트 카드”는 보통 선물로 주어집니다. 사용 범위가 제한적이기 때문에, 자신을 위해 기프트 카드를 구매해 사용하는 일은 매우 드뭅니다.
기프트카드의 장점
기프트 카드는 선물로 주기 좋습니다. 한 곳에서만 사용할 수 있기 때문에, 다른 저장 가치 카드보다 도난과 분실에 덜 취약합니다.
기프트카드의 단점
기프트 카드의 가장 큰 단점은 발행된 곳에서만 사용할 수 있어서, 보통 사람들이 저장 가치의 मुख्य “지갑”의 일부로 사용하지 않는다는 점입니다. 그러나 연휴철에는 꽤 많이 사용됩니다!
신용카드에 대한 참고
이런 다른 항목들과 달리, 신용카드는 저장 가치의 형태가 아니며 돈처럼 기능하지 않습니다. 신용카드는 대출이기 때문입니다(또는 “신용”의 한 형태입니다). 신용카드로 물건을 구매할 때, 당신에게서 구매처로 가치가 이전되지 않습니다. 대신, 나중에 이자를 포함해 갚아야 하는 부채가 생깁니다(보통 몇 주가 지나기 전까지는 이자가 없습니다).
반대로, 이런 다른 형태를 사용할 때는 당신이 지불하는 사람에게 가치가 직접 이전됩니다. 대출이나 신용이 “중간자” 역할을 하는 것이 아니라, 한 사람에서 다른 사람으로 돈이 직접 이동하는 것입니다.
비트코인과 기타 가상화폐
비트코인과 가상화폐는 지난 몇 년 사이 매우 인기를 끌었지만, 그것들이 그 자체로 돈의 한 형태인지, 아니면 단지 돈의 저장 가치인지 구분하기가 항상 쉬운 것은 아닙니다. 실제 정의는 소비자인 당신이 그것을 어떻게 사용하느냐에 따라 달라집니다.
예를 들어, 달러를 비트코인으로 바꾼 다음, 비트코인으로 가격을 표시하고 비트코인을 결제로 받는 가게에 간다면, 그것은 돈처럼 직접 기능하는 것입니다. 하지만 그 가게가 모든 가격을 달러로 표시하면서도 환율을 적용해 비트코인을 결제로 받는다면, 당신의 비트코인은 달러의 “저장 가치”로만 작동하는 셈입니다.
더 복잡하게 말하면, 시간이 지나면서 그 가치가 오를 것이라고 생각해서 비트코인을 사는 경우도 있습니다. 이는 그것을 저장 가치나 돈이 아니라 투자로 보는 것이며, 이익을 내기 위해 “투기”를 활용하는 것입니다.
