التعريف

عندما نفكر في المال، فإن القيمة المخزنة تعني أي شيء ليس نقدًا، ولكن يمكنك استخدامه لنقل القيمة أيضًا — مثل الشيكات، وبطاقات الخصم، وبطاقات الهدايا، وأشكال مشابهة. وتُستخدم هذه الأدوات لنقل مبلغ معين من المال يمكننا لاحقًا استبداله بالسلع والخدمات.

لكلٍّ من هذه الأشكال من القيمة المخزنة مزاياه وعيوبه، إلى جانب بعض الخصائص التي تجعلها فريدة.

الفرق بين «القيمة المخزنة» والمال

يُنشأ المال نفسه بوصفه دينًا لدى الاحتياطي الفيدرالي، لكنه لا يوجد فعليًا إلا كمفهوم. للمال قيمة لأننا جميعًا نتفق على أن له قيمة، ولذلك يمكننا استخدامه وسيطًا للتبادل. أما أشكال القيمة المخزنة فهي ببساطة نظام لتخزين المال، ما يعني أنها لا تمتلك أي قيمة بحد ذاتها. وهذا يعني أنه إذا كتبتَ لي شيكًا، فلن أرى لهذا الشيك قيمة إلا إذا تمكنتُ من استبداله مباشرةً بالنقد. وإذا لم أعتقد أن لديك ما يكفي من المال في حسابك البنكي لتسييل هذا الشيك، فغالبًا لن أمنحه قيمة كبيرة.

أنواع القيمة المخزنة

الشيكات

قد تكون الشيكات أقدم شكل من أشكال القيمة المخزنة. وهي عبارة عن ورقة تحتوي على تعليمات إلى بنكك بأن يدفع للشخص الذي تحدده مبلغًا معينًا.

يحتوي الشيك على رقم حسابك ورقم التوجيه البنكي، بالإضافة إلى اسم الشخص الذي تكتب الشيك له، ومبلغ الشيك، والتاريخ، وتوقيعك. وقد يتضمن أيضًا اسمك وعنوانك، ومكانًا لكتابة «مذكرة» أو ملاحظة توضح الغرض من الشيك. وبأبسط صورة، عندما تعطي شخصًا شيكًا، فإنه يقدمه إلى بنكه، الذي يستخدم رقم التوجيه البنكي للتواصل مع بنكك، ورقم حسابك لتحديد حسابك بدقة. ثم يتحقق بنكك من توقيعك، ويخصم مبلغ الشيك من حسابك وينقله إلى حساب الشخص الآخر في البنك الآخر. ثم يُلغى الشيك حتى لا يمكن استخدامه مرة أخرى، ويُعاد إليك الشيك الملغى لإثبات أنه قد جرى صرفه.

وهذا يتيح لك إرسال أي مبلغ من المال من حسابك إلى أي شخص آخر لديه حساب بنكي. كما تقدم بعض خدمات صرف الشيكات تحويل الشيكات مباشرةً إلى نقد (مقابل رسوم) للأشخاص الذين لا يملكون حسابًا بنكيًا.

إذا كان لديك شيك وتريد تحويله إلى مال لتنفقه، فهناك عدة طرق للقيام بذلك، ولكل منها مزاياها وعيوبها.

• الإيداع في حسابك المصرفي الخاص — عادةً لا يترتب عليه أي رسوم، لكن غالبًا ما يستغرق بضعة أيام للمعالجة قبل أن تتمكن من الوصول إلى الأموال.
• النقد في البنك — قد يكون بنكك مستعدًا لتحويل الشيك إلى نقد إذا كان لديك حساب يحتوي على أموال كافية «لتغطية» الشيك في حال تبيّن أنه غير صالح. وإذا لم يكن لديك حساب مصرفي، فعادةً ما يقوم البنك الذي أصدر الشيك بصرفه مقابل رسوم (غالبًا مبلغ ثابت).
• خدمات صرف الشيكات — كانت هذه الخدمات أكثر شيوعًا في الماضي عندما كان امتلاك الأفراد لحسابات مصرفية أقل انتشارًا. تقوم خدمة صرف الشيكات بتحويل الشيك مباشرةً إلى نقد، وعادةً ما تتقاضى رسومًا بنسبة مئوية. وعادةً ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يقبلون صرفه. وغالبًا ما يكون هذا الخيار الأسرع لتحويل الشيك إلى نقد، لكنه أيضًا الأغلى تكلفة.

مزايا استخدام الشيكات

يمكن أن تكون الشيكات مفيدة جدًا عندما تحتاج إلى سداد مدفوعات في المستقبل، إذ يمكنك كتابة شيك «مؤرخ لاحقًا» لا يصبح صالحًا إلا في وقت محدد لاحقًا. على سبيل المثال، يمكنك إرسال 12 شيك إيجار مؤرخًا لاحقًا إلى مالك العقار بدلًا من إرسال شيكات جديدة كل شهر. وهذا يتيح لك أيضًا كتابة شيك مقدمًا قبل موعد الدفع، مع إمكانية إلغاء الشيك (أي إبلاغ بنكك بعدم صرفه) بناءً على شروط معينة.

عيوب الشيكات

يتطلب كتابة الشيكات دفتر شيكات، وهو أمر لا يرغب سوى قلة من الناس في حمله معهم معظم الوقت. وبما أن الشيكات لا تُتحقق صلاحيتها إلا باستخدام التوقيع، فقد كان الاحتيال بالشيكات تاريخيًا سببًا رئيسيًا للقلق (مثل تمرير شيكات مزيفة على أنها أصلية، أو تعديل مبالغ شيك حقيقي لزيادتها).

كما تستغرق الشيكات وقتًا حتى «تُصفّى» أو يُحوَّل المال من بنكك إلى بنك آخر. وهذا يعني أنه إذا كانت لديك أي شيكات معلقة، فعليك أن تُسوي حسابك البنكي باستمرار بخصم أي شيكات معلقة لمعرفة رصيدك «الحقيقي».

بالنسبة إلى الشركات، قد يكون قبول الشيكات محفوفًا بالمخاطر، ولم يعد يفعل ذلك سوى عدد قليل جدًا. ويرجع ذلك إلى أنه من المستحيل عند استلام الشيك معرفة ما إذا كان الشخص الذي يقدمه يملك فعلًا الأموال الكافية في حسابه البنكي لإجراء الدفع. ومن المشكلات الأخرى المتعلقة بالاحتيال بالشيكات أن بعض الأشخاص كانوا يكتبون شيكات يعلمون أنها لن تُصرف، وغالبًا في مدن أخرى، مما كان يترك الشركات أمام وسائل قليلة جدًا لاسترداد خسائرها. ولهذا السبب كانت الشركات المحلية ترفض غالبًا قبول أي شيكات من بنوك غير محلية.

الحوالات المالية والشيكات المصرفية

أوامر الدفع تشبه الشيكات كثيرًا، بل إنها تبدو متطابقة تقريبًا. ومع ذلك، فإن أوامر الدفع والشيكات المصرفية تُصدرها شركة كبيرة نيابةً عنك — أما الشيكات المصرفية فتُصدرها البنوك، في حين تُصدر أوامر الدفع مكاتب البريد، ومكاتب الصرافة، وغيرها من المؤسسات المماثلة.

تُستخدم الحوالات المالية غالبًا من قِبل الأشخاص الذين لا يملكون حسابات مصرفية لدفع الفواتير إلى المؤسسات التي لا تقبل النقد (فمعظم الشركات التي تدفع لها عبر البريد لا تقبل النقد).

تُستخدم الشيكات المصرفية في الغالب عندما يكون تزوير الشيكات مصدر قلق كبير. وقد يتطلب دفع مبالغ كبيرة مقابل مشتريات كبيرة (أو دفع الضرائب للحكومة) شيكًا مصرفيًا.

كلتا هاتين الصيغتين تؤديان عمليًا وظيفة تحويل أموالك النقدية إلى صيغة أكثر أمانًا لإرسالها بالبريد، وأكثر أمانًا لتقبلها الشركات والجهات الأخرى. ومع ذلك، فهما أقل فائدة إذا كان لديك حساب جاري خاص بك وبحالة جيدة.

بطاقات الخصم

تتشابه بطاقات الخصم كثيرًا مع الشيكات، وعادةً ما تكون مرتبطة بـ«الحساب الجاري» الخاص بك. وأكبر فرق هو أن جميع المدفوعات تُدار إلكترونيًا، وغالبًا بشكل فوري. ويمكن استخدام بطاقات الخصم في معظم الأماكن التي تُقبل فيها بطاقات الائتمان.

بدلًا من توقيع الشيك، تحتاج إلى إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) للتحقق من هويتك وتوثيق عملية الشراء. وقد تُستخدم بطاقات الخصم في المعاملات عبر الإنترنت أو لا تُستخدم، وذلك حسب الجهة المصدرة لبطاقتك.

تطورت بطاقات الخصم من بطاقات أجهزة الصراف الآلي، التي كانت تُستخدم في الأصل فقط في أجهزة الصراف لسحب النقود والتحقق من أرصدة الحسابات. وهي تعمل باستخدام شريط مغناطيسي يحتوي على معلوماتك المصرفية، وتتم معالجتها بواسطة قارئ بطاقات لدى الجهة التي تشتري منها. وفي معظم أنحاء العالم، ومع تزايد ذلك في الولايات المتحدة، تأتي بطاقات الخصم أيضًا مزودة بشريحة، وهي توفر ميزات أمان أكثر ويصعب سرقتها مقارنة بالشريط المغناطيسي.

مزايا بطاقات الخصم

طُوِّرت بطاقات الخصم لتؤدي دورًا مشابهًا للشيكات، من دون عيوبها. لا يزال بإمكانك الدفع مباشرةً من حسابك الجاري، وسيعرف البائع فورًا أن الأموال قد حُوِّلت، مما يزيل أكبر مشكلات تزوير الشيكات. كما أن نظام الرقم السري أكثر أمانًا من التوقيع، لأن البائع يعرف فورًا أن البطاقة في يد مالكها الحقيقي، ولأن حامل البطاقة أيضًا أقل عرضة بكثير لأن يتمكن شخص آخر من انتحال بطاقة خصم أخرى على أنها بطاقتك.

عيوب بطاقات الخصم

لا تزال بطاقات الخصم قابلة للتزوير، رغم أن هذا أقل احتمالًا بكثير مع الأنواع المزودة بشريحة. ومن الممكن أيضًا ألا تظهر مدفوعات الخصم في حسابك فورًا؛ فقد تظهر على الفور، أو تتأخر حتى أسبوع. وهذا يعني أن مستخدمي بطاقات الخصم أقل ميلًا إلى الاحتفاظ بسجل تفصيلي لكل معاملات الخصم، وقد يفاجأون لاحقًا عندما تظهر في حسابهم معاملات نسوها.

وقد يؤدي ذلك إلى سحب مبالغ تتجاوز رصيد حسابك، وهو ما يصاحبه عادةً رسوم مرتفعة من مصرفك.

بطاقات القيمة المخزنة

تُصدَر بطاقات الرصيد المخزن عادةً من شركة بطاقات ائتمان أو من بنك، وغالبًا ما تُقدَّم كهدايا. وتُسمّى أحيانًا أيضًا «البطاقات المدفوعة مسبقًا». لاستخدام بطاقة رصيد مخزن، تحتاج إلى «شحنها» بإضافة قيمة إليها (إما باستخدام النقد في جهاز/كشك لدى الجهة المصدرة للبطاقة، أو أحيانًا عبر الإنترنت بتحويل قيمة من حسابك المصرفي). وبمجرد تخزين القيمة فيها، يمكنك استخدام بطاقة الرصيد المخزن في أي مكان يمكنك استخدام بطاقة ائتمان فيه. وقد تفرض الجهة المصدرة للبطاقة رسومًا مقابل استخدام هذه الخدمات.

مزايا بطاقات القيمة المخزنة

يمكن أن تكون بطاقات الرصيد المخزن وسيلة رائعة للأشخاص الذين لا يملكون بطاقة ائتمان لإجراء معاملات عبر الإنترنت، إذ يمكنك الدفع بالطريقة نفسها التي تدفع بها ببطاقة ائتمان. وغالبًا ما تُستخدم أيضًا كهدايا على شكل «بطاقة تُستخدم في أي مكان». وبوجه عام، تعمل بطاقات الرصيد المخزن بوصفها شكلًا أكثر مرونة من النقد.

عيوب بطاقات القيمة المخزنة

وكالنقد، يمكن أن تضيع بطاقات الرصيد المخزن أو تُسرق بسهولة. وبما أنها ليست مرتبطة بك بأي شكل (وعادةً ما تُقدَّم كهدايا)، فإن من يحمل بطاقة الرصيد المخزن في الوقت الحالي يتحكم في كامل القيمة الموجودة فيها. وهذا يجعل استخدامها في المبالغ الكبيرة أمرًا محفوفًا بالمخاطر.

كما أن الجهة المصدرة للبطاقة تفرض عادةً رسومًا لاستخدام البطاقة، وإذا احتفظت برصيد فيها فقد تفرض أيضًا «رسوم تخزين».

بطاقات الهدايا

بطاقات الهدايا هي شكل آخر من أشكال الرصيد المخزن. وتتيح لك كثير من المتاجر وتجار التجزئة عبر الإنترنت تحويل النقد إلى بطاقة هدايا يمكنك استخدامها في متجرهم. ولا تفرض بطاقات الهدايا عادةً رسومًا، لذا تحتفظ بقيمتها مدة أطول من بطاقات الرصيد المخزن الأخرى. والعيب الرئيسي هو أنك لا تستطيع استخدام بطاقة الهدايا إلا لدى الجهة التي أصدرتها. وبالنسبة لبعض الشركات، مثل Amazon.com (AMZN) فهذا ليس قيدًا حقيقيًا، لكن بالنسبة إلى المطاعم وتجار التجزئة الأفراد قد يكون كذلك.

كما يوحي اسمها، فإن «بطاقة الهدايا» تُقدَّم عادةً كهدية. وبسبب طبيعتها المحدودة، من النادر جدًا شراء بطاقة هدايا واستخدامها لنفسك.

مزايا بطاقات الهدايا

بطاقات الهدايا رائعة لتقديمها كهدايا. ولأنها لا تُستخدم إلا في موقع واحد، فهي أقل عرضة للسرقة أو الضياع مقارنةً بغيرها من بطاقات القيمة المخزنة.

عيوب بطاقات الهدايا

أكبر عيب في بطاقات الهدايا أنها لا تُستخدم إلا في المكان الذي أُصدرت فيه، لذلك لا يستخدمها الأفراد عادةً كجزء من «محفظتهم» الرئيسية للقيمة المخزنة. ومع ذلك، فهي تشهد استخدامًا كبيرًا خلال مواسم الأعياد!

ملاحظة حول بطاقات الائتمان

وعلى خلاف هذه العناصر الأخرى، فإن بطاقات الائتمان ليست شكلًا من أشكال القيمة المخزنة، ولا تعمل كمال. وذلك لأن بطاقات الائتمان هي قرض (أو شكل من أشكال «الائتمان»). عندما تقوم بعملية شراء باستخدام بطاقة ائتمان، لا تنتقل أي قيمة منك إلى الجهة التي تنفق عندها. بدلًا من ذلك، فإنك تُنشئ دينًا يجب عليك سداده لاحقًا مع الفائدة (وعادةً لا تُحتسب فائدة حتى يمر بضعة أسابيع).

أما عند استخدام أيٍّ من هذه الأشكال الأخرى، فإن القيمة تنتقل مباشرةً منك إلى الشخص الذي تدفع له. لا يوجد قرض أو ائتمان يعمل كـ«وسيط»؛ بل هو تحويل مباشر للمال من شخص إلى آخر.

البيتكوين والعملات الافتراضية الأخرى

أصبحت البيتكوين والعملات الرقمية شديدة الشعبية خلال السنوات القليلة الماضية، لكن ليس من السهل دائمًا تحديد ما إذا كانت شكلًا من أشكال المال بحد ذاتها، أم مجرد قيمة مخزنة للمال. ويتغير تعريفها الفعلي بحسب طريقة استخدامك لها أنت، بوصفك المستهلك.

على سبيل المثال، إذا حوّلت دولاراتك إلى بيتكوين، ثم زرت متجرًا يعرض أسعاره بالبيتكوين ويقبل البيتكوين كوسيلة دفع، فهي عندئذٍ تعمل كمال بشكل مباشر. أما إذا كان المتجر يعرض جميع أسعاره بالدولار، لكنه يقبل البيتكوين كوسيلة دفع بسعر تحويل، فإن البيتكوين عندئذٍ لا تعمل إلا كـ«قيمة مخزنة» للدولار.

ولزيادة التعقيد، يمكنك أيضًا شراء بيتكوين لأنك تعتقد أن قيمتها سترتفع مع مرور الوقت. وهذا يعني أنك لا تتعامل معها بوصفها قيمة مخزنة أو مالًا، بل بوصفها استثمارًا، وتستخدم «المضاربة» لمحاولة تحقيق ربح.

اختبار سريع