التعريف

عندما نفكر في المال، فإن القيمة المخزنة تعني أي شيء ليس نقدًا، لكن لا يزال بإمكانك استخدامه لنقل القيمة — مثل الشيكات، وبطاقات الخصم، وبطاقات الهدايا، وما إلى ذلك. وتُستخدم هذه الوسائل لنقل مبلغ من الدولارات يمكننا لاحقًا استبداله بالسلع والخدمات.

لكل شكل من أشكال القيمة المخزنة هذه مزاياه وعيوبه، إلى جانب بعض الخصائص التي تجعل منه فريدًا.

الفرق بين «القيمة المخزنة» والمال

يُنشأ المال نفسه كدين لدى الاحتياطي الفيدرالي، لكنه لا يوجد فعليًا إلا كمفهوم. وتنبع قيمة المال من اتفاقنا جميعًا على أنه ذو قيمة، ولذلك يمكننا استخدامه كوسيلة للتبادل. أما أشكال القيمة المخزنة فليست سوى نظام لتخزين المال، ما يعني أنها لا تملك أي قيمة بحد ذاتها. وهذا يعني أنه إذا كتبت لي شيكًا، فلن أعتبر أن لهذا الشيك قيمة إلا إذا استطعتُ استبداله مباشرةً بالنقد. وإذا لم أعتقد أن لديك ما يكفي من المال في حسابك المصرفي لصرف هذا الشيك، فمن المرجح أنني لن أمنحه قيمة كبيرة.

أنواع القيمة المخزنة

الشيكات

قد تكون الشيكات أقدم شكل من أشكال القيمة المخزنة. وهي قطعة ورقية تتضمن تعليمات إلى مصرفك لدفع مبلغ معين للشخص الذي تحدده.

يتضمن الشيك رقم حسابك ورقم التوجيه المصرفي، إلى جانب اسم الجهة التي تكتب الشيك لها، ومبلغ الشيك، والتاريخ، وتوقيعك. وقد يتضمن أيضًا اسمك وعنوانك، ومكانًا لكتابة «مذكرة»، أو ملاحظة حول سبب الشيك. وبأبسط صورة، عندما تعطي شخصًا شيكًا، فإنه يقدمه إلى مصرفه، الذي يستخدم بعد ذلك رقم التوجيه المصرفي للاتصال بمصرفك، ويستخدم رقم حسابك لتحديد حسابك بدقة. ثم يؤكد مصرفك توقيعك، ويسحب مبلغ الشيك من حسابك وينقله إلى حساب الشخص الآخر لدى المصرف الآخر. وبعد ذلك يُعاد الشيك «ملغيًا»، حتى لا يمكن استخدامه مرة أخرى، ويُعاد إليك الشيك الملغي لإثبات أنه تمت معالجته.

يتيح لك ذلك إرسال أي مبلغ من المال من حسابك إلى أي شخص آخر لديه حساب مصرفي. كما تقدم بعض خدمات صرف الشيكات تحويل الشيكات مباشرة إلى نقد (مقابل رسوم) للأشخاص الذين لا يملكون حسابًا مصرفيًا.

إذا كان لديك شيك وتريد تحويله إلى مال لتنفقه، فهناك عدة طرق للقيام بذلك، ولكل منها مزاياها وعيوبها.

• الإيداع في حسابك البنكي الخاص — لا يترتب على ذلك عادةً أي رسوم، لكن عادةً ما يستغرق الأمر بضعة أيام لمعالجة العملية قبل أن تتمكن من الوصول إلى الأموال.
• صرفه نقدًا في البنك — قد يكون بنكك مستعدًا لتحويل الشيك إلى نقد إذا كان لديك حساب يحتوي على أموال كافية «لتغطية» الشيك في حال تبيّن أنه غير صالح. إذا لم يكن لديك حساب بنكي، فعادةً ما يقوم البنك الذي أصدر الشيك بصرفه مقابل رسوم (عادةً مبلغًا ثابتًا).
• خدمات صرف الشيكات — كانت هذه الخدمات أكثر شيوعًا عندما كان امتلاك الأفراد لحسابات بنكية أقل انتشارًا. تقوم خدمة صرف الشيكات بتحويل الشيك مباشرةً إلى نقد، وعادةً ما تفرض رسومًا كنسبة مئوية. وعادةً ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يرغبون في صرفه. وغالبًا ما يكون هذا أسرع خيار لتحويل الشيك إلى نقد، لكنه أيضًا الأكثر تكلفة.

مزايا استخدام الشيكات

يمكن أن تكون الشيكات مفيدة جدًا عندما تحتاج إلى سداد مدفوعات في المستقبل، إذ يمكنك كتابة شيك «مؤرخ لاحقًا» لا يصبح صالحًا إلا في وقت معين لاحق. على سبيل المثال، يمكنك إرسال 12 شيك إيجار مؤرخًا لاحقًا إلى مالك العقار بدلًا من إرسال شيكات جديدة كل شهر. ويمكنك أيضًا أن تكتب شيكًا مقدمًا قبل موعد الدفع، مع إمكانية إلغاء الشيك (أي إبلاغ مصرفك بعدم صرفه) بناءً على شروط معينة.

عيوب الشيكات

يتطلب إصدار الشيكات دفتر شيكات، وهو أمر لا يرغب في حمله معظم الناس معظم الوقت. وبما أن الشيكات لا تُتحقق إلا عبر التوقيع، فقد كانت عمليات الاحتيال بالشيكات (أي تمرير شيكات مزيفة على أنها حقيقية، أو تعديل المبالغ على شيك حقيقي لزيادة قيمته) سببًا رئيسيًا للقلق تاريخيًا.

كما تستغرق الشيكات وقتًا لكي «تُصفّى»، أي لتحويل المال من مصرفك إلى مصرف آخر. وهذا يعني أنه إذا كانت لديك أي شيكات معلقة، فعليك أن تسوي حسابك المصرفي باستمرار بخصم أي شيكات معلقة لمعرفة رصيدك «الحقيقي».

بالنسبة إلى الشركات، قد يكون قبول الشيكات محفوفًا بالمخاطر، ولا يزال القليل جدًا منها يفعل ذلك. ويرجع ذلك إلى أنه من المستحيل عند استلام الشيك أن تعرف ما إذا كان الشخص الذي يقدّمه يملك فعلًا الأموال اللازمة في حسابه البنكي لإتمام الدفع. ومن المشكلات الأخرى في احتيال الشيكات أن بعض الأشخاص كانوا يكتبون شيكات يعلمون أنها لن تُصرف، وغالبًا ما يكون ذلك في مدن أخرى، مما يترك الشركات أمام طرق قليلة جدًا لاسترداد خسائرها. ولهذا السبب كانت الشركات المحلية ترفض غالبًا قبول أي شيكات صادرة من بنوك خارج المنطقة.

الحوالات المالية والشيكات المصرفية

الحوالات المالية تشبه الشيكات كثيرًا، بل إنها تبدو متطابقة تقريبًا. ومع ذلك، فإن الحوالات المالية والشيكات المصرفية المصدَّقة تُصدرها شركة كبيرة نيابةً عنك؛ فالشيكات المصرفية المصدَّقة يصدرها بنك، أما الحوالات المالية فتُصدرها مكاتب البريد، وشركات صرف العملات، وغيرها من المؤسسات المماثلة.

تُستخدم الحوالات المالية غالبًا من قِبل الأشخاص الذين لا يملكون حسابات مصرفية لدفع الفواتير إلى المؤسسات التي لا تقبل النقد (فمعظم الشركات التي تدفع لها عبر البريد لا تقبل النقد).

تُستخدم الشيكات المصرفية المصدَّقة غالبًا في الحالات التي يُعدّ فيها احتيال الشيكات مصدر قلق كبير. وقد تطلب بعض المدفوعات الكبيرة (أو دفع الضرائب للحكومة) شيكًا مصرفيًا مصدَّقًا.

يؤدي هذان الشكلان عمليًا الغرض نفسه، وهو تحويل أموالك إلى صيغة أكثر أمانًا لإرسالها بالبريد، وأكثر أمانًا لقبولها من قِبل الشركات وغيرها. ومع ذلك، فهما أقل فائدة إذا كان لديك حساب جاري خاص بك بحالة جيدة.

بطاقات الخصم

تتشابه بطاقات الخصم كثيرًا مع الشيكات، وعادةً ما تكون مرتبطة بـ«حسابك الجاري». والفرق الأكبر هو أن جميع المدفوعات تُدار إلكترونيًا، وغالبًا بشكل فوري. ويمكن استخدام بطاقات الخصم في معظم الأماكن التي تُقبل فيها بطاقات الائتمان.

وبدلًا من توقيع الشيك، تحتاج هنا إلى إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) للتحقق من هويتك وتوثيق عملية الشراء. وقد تُستخدم بطاقات الخصم في المعاملات عبر الإنترنت أو لا تُستخدم، وذلك بحسب الجهة المصدِّرة للبطاقة.

تطورت بطاقات الخصم من بطاقات الصراف الآلي، التي كانت في الأصل تُستخدم فقط في أجهزة الصراف لسحب النقد والتحقق من أرصدة الحسابات المصرفية. وهي تعمل باستخدام شريط مغناطيسي يحتوي على معلوماتك المصرفية، ويعالجها التاجر الذي تشتري منه عبر قارئ بطاقات. وفي معظم أنحاء العالم، ومع تزايد ذلك في الولايات المتحدة، تأتي بطاقات الخصم أيضًا مزودة بشريحة، وهي أكثر أمانًا وتَصعُب سرقتها أكثر من الشريط المغناطيسي.

مزايا بطاقات الخصم

طُوِّرت بطاقات الخصم لتؤدي دورًا مشابهًا للشيكات دون عيوبها. فما زلت تستطيع الدفع مباشرةً من حسابك الجاري، وسيعرف البائع فورًا أنه قد جرى تحويل الأموال، مما يزيل أكبر مشكلات احتيال الشيكات. كما أن نظام الرقم السري أكثر أمانًا من التوقيع، لأن البائع يعرف على الفور أن البطاقة في يد مالكها الشرعي، ولأن حامل البطاقة نفسه أقل عرضة لأن يتمكن شخص آخر من تمرير بطاقة خصم أخرى على أنها بطاقتك.

عيوب بطاقات الخصم

لا يزال من الممكن تزوير بطاقات الخصم، رغم أن ذلك أقل احتمالًا بكثير مع الأنواع المزودة بشريحة. كما قد لا تظهر مدفوعات الخصم في حسابك فورًا؛ فقد تظهر مباشرةً أو تتأخر لمدة تصل إلى أسبوع. وهذا يعني أن مستخدمي بطاقات الخصم أقل ميلًا إلى الاحتفاظ بسجل تفصيلي لجميع معاملات الخصم، وقد يفاجأون لاحقًا عندما تظهر في حسابهم معاملات نسوها.

وقد يؤدي ذلك إلى إمكانية سحب مبالغ تفوق رصيد حسابك، وهو ما يترتب عليه عادةً رسوم مرتفعة من البنك.

بطاقات القيمة المخزنة

تُصدر بطاقات القيمة المخزنة عادةً من قِبل شركة بطاقات ائتمان أو بنك، وغالبًا ما تُقدَّم كهدايا. ويُطلق عليها أحيانًا أيضًا «البطاقات مسبقة الدفع». وللاستخدام بطاقة قيمة مخزنة، عليك «شحنها» بإضافة قيمة إليها (إما باستخدام النقد في جهاز مخصَّص لدى الجهة المصدِّرة للبطاقة، أو أحيانًا عبر الإنترنت بتحويل قيمة من حسابك المصرفي). وبعد تخزين القيمة فيها، يمكنك استخدام بطاقة القيمة المخزنة في أي مكان يمكنك استخدام بطاقة ائتمان فيه. وقد تفرض الجهة المصدِّرة رسومًا على استخدام هذه الخدمات.

مزايا بطاقات القيمة المخزنة

يمكن أن تكون بطاقات القيمة المخزنة وسيلة ممتازة للأشخاص الذين لا يملكون بطاقة ائتمان لإجراء معاملات عبر الإنترنت، إذ يمكنك الدفع بالطريقة نفسها التي تدفع بها ببطاقة ائتمان. كما تُستخدم كثيرًا كهدايا على شكل «بطاقة هدية تُستخدم في أي مكان». وبوجه عام، تعمل بطاقات القيمة المخزنة كشكل أكثر مرونة من النقد.

عيوب بطاقات القيمة المخزنة

ومثل النقد، يمكن أن تُفقد بطاقات القيمة المخزنة أو تُسرق بسهولة. ولأنها لا ترتبط بك بأي شكل (وتُقدَّم عادةً كهدايا)، فإن من يحمل بطاقة القيمة المخزنة في الوقت الحالي يسيطر على كامل قيمتها. وهذا يجعل استخدامها بمبالغ كبيرة أمرًا شديد المخاطرة.

كما أن الجهة المصدِّرة للبطاقة تفرض عادةً رسومًا لاستخدام البطاقة، وإذا احتفظت برصيد فيها فقد تفرض أيضًا «رسوم تخزين».

بطاقات الهدايا

بطاقات الهدايا هي شكل آخر من أشكال القيمة المخزنة. كثير من المتاجر وتجار التجزئة عبر الإنترنت يتيحون لك تحويل النقود إلى بطاقة هدايا يمكنك استخدامها في متجرهم. عادةً لا تفرض بطاقات الهدايا أي رسوم، لذلك تحتفظ بقيمتها مدة أطول من بطاقات القيمة المخزنة الأخرى. العيب الرئيسي هو أنك لا تستطيع استخدام بطاقة الهدايا إلا لدى الجهة التي أصدرتها. وبالنسبة لبعض الشركات، مثل أمازون.كوم (AMZN) فهذا ليس قيدًا حقيقيًا، لكن بالنسبة إلى المطاعم وتجار التجزئة الأفراد فقد يكون كذلك.

كما يوحي اسمها، تُمنح «بطاقة الهدايا» عادةً على سبيل الهدية. ونظرًا لطبيعتها المقيِّدة، فمن النادر جدًا شراء بطاقة هدايا واستخدامها لنفسك.

مزايا بطاقات الهدايا

بطاقات الهدايا رائعة لتقديمها كهدية. وبما أنه لا يمكن استخدامها إلا في مكان واحد، فهي أقل عرضة للسرقة والضياع مقارنةً ببطاقات القيمة المخزنة الأخرى.

عيوب بطاقات الهدايا

العيب الرئيسي لبطاقات الهدايا هو أنها لا تُستخدم إلا في المكان الذي أُصدرت فيه، لذلك لا يستخدمها الأفراد عادةً كجزء من «محفظتهم» الرئيسية للقيمة المخزنة. ومع ذلك، يكثر استخدامها خلال موسم الأعياد!

ملاحظة حول بطاقات الائتمان

وعلى عكس هذه العناصر الأخرى، فإن بطاقات الائتمان ليست شكلًا من أشكال القيمة المخزنة، ولا تعمل كمالٍ. وذلك لأن بطاقات الائتمان هي قرض (أو شكل من أشكال «الائتمان»). عندما تُجري عملية شراء باستخدام بطاقة ائتمان، لا تنتقل أي قيمة منك إلى الجهة التي تنفق لديها. بدلًا من ذلك، فإنك تنشئ دينًا يجب عليك سداده لاحقًا مع الفائدة (وعادةً لا تُفرض فائدة حتى تمضي بضعة أسابيع).

في المقابل، عندما تستخدم أيًّا من هذه الأشكال الأخرى، تنتقل القيمة مباشرةً منك إلى الشخص الذي تدفع له. لا يوجد قرض أو ائتمان يعمل بوصفه «وسيطًا» — بل هو تحويل مباشر للمال من شخص إلى آخر.

البيتكوين والعملات الافتراضية الأخرى

أصبحت البيتكوين والعملات الرقمية الافتراضية شديدة الشيوع في السنوات القليلة الماضية، لكن ليس من السهل دائمًا معرفة ما إذا كانت هي في حد ذاتها شكلًا من أشكال المال، أم أنها مجرد قيمة مخزنة للمال. ويتغير تعريفها الفعلي بحسب كيفية استخدامك لها، أنت المستهلك.

على سبيل المثال، إذا حوّلت دولاراتك إلى بيتكوين، ثم زرت متجرًا يضع أسعاره بالبيتكوين ويقبل البيتكوين كوسيلة للدفع، فهي هنا تعمل كمالٍ بشكل مباشر. لكن إذا كان ذلك المتجر يضع جميع أسعاره بالدولار، لكنه يقبل البيتكوين كوسيلة للدفع مع وجود سعر تحويل، فإن بيتكوينك هنا لا تعمل إلا بوصفها «قيمة مخزنة» للدولارات.

ولزيادة الأمر تعقيدًا، يمكنك أيضًا شراء بيتكوين لأنك تعتقد أن قيمتها سترتفع مع الوقت. وهذا يعني أنك لا تتعامل معها بوصفها قيمة مخزنة أو مالًا، بل بوصفها استثمارًا، وتستخدم «المضاربة» لمحاولة تحقيق ربح.

اختبار قصير