Ορισμός
Όταν σκεφτόμαστε τα χρήματα, η αποθηκευμένη αξία σημαίνει οτιδήποτε δεν είναι μετρητά, αλλά μπορείτε παρ’ όλα αυτά να το χρησιμοποιήσετε για τη μεταφορά αξίας – επιταγές, χρεωστικές κάρτες, δωροκάρτες και παρόμοιες μορφές. Αυτά χρησιμοποιούνται για τη μεταφορά κάποιου χρηματικού ποσού, το οποίο αργότερα μπορούμε να ανταλλάξουμε με αγαθά και υπηρεσίες.
Κάθε μία από αυτές τις μορφές αποθηκευμένης αξίας έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της, μαζί με ορισμένα χαρακτηριστικά που τις καθιστούν μοναδικές.
Διαφορά μεταξύ «αποθηκευμένης αξίας» και χρήματος
Το ίδιο το χρήμα δημιουργείται ως χρέος στη Federal Reserve, αλλά στην πραγματικότητα υπάρχει μόνο ως έννοια. Το χρήμα έχει αξία επειδή όλοι συμφωνούμε ότι έχει αξία, και έτσι μπορούμε να το χρησιμοποιήσουμε ως μέσο ανταλλαγής. Οι μορφές αποθηκευμένης αξίας είναι απλώς ένα σύστημα αποθήκευσης χρημάτων, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχουν από μόνες τους καμία αξία. Αυτό σημαίνει ότι, αν μου γράψετε μια επιταγή, θεωρώ ότι αυτή η επιταγή έχει αξία μόνο αν μπορώ να τη μετατρέψω απευθείας σε μετρητά. Αν δεν πιστεύω ότι έχετε αρκετά χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό για να εξαργυρωθεί αυτή η επιταγή, τότε μάλλον δεν θα της αποδώσω μεγάλη αξία.
Τύποι αποθηκευμένης αξίας
Επιταγές
Οι επιταγές ίσως είναι η παλαιότερη μορφή αποθηκευμένης αξίας. Πρόκειται για ένα κομμάτι χαρτί με οδηγίες προς την τράπεζά σας να πληρώσει το άτομο που ορίζετε ένα συγκεκριμένο ποσό.
Μια επιταγή θα περιέχει τον αριθμό του λογαριασμού σας και τον αριθμό δρομολόγησης της τράπεζας, καθώς και το όνομα του δικαιούχου, το ποσό της επιταγής, την ημερομηνία και την υπογραφή σας. Μπορεί επίσης να αναγράφει το όνομά σας και τη διεύθυνσή σας, καθώς και χώρο για να γράψετε μια «Σημείωση», δηλαδή μια παρατήρηση για το τι αφορά η επιταγή. Με τους πιο απλούς όρους, όταν δίνετε σε κάποιον μια επιταγή, εκείνος την καταθέτει στην τράπεζά του, η οποία χρησιμοποιεί τον αριθμό δρομολόγησης για να επικοινωνήσει με την τράπεζά σας και τον αριθμό λογαριασμού για να εντοπίσει τον ακριβή λογαριασμό σας. Στη συνέχεια η τράπεζά σας επιβεβαιώνει την υπογραφή σας, αφαιρεί το ποσό της επιταγής από τον λογαριασμό σας και το μεταφέρει στον λογαριασμό του άλλου ατόμου στην άλλη τράπεζα. Έπειτα η επιταγή «ακυρώνεται», ώστε να μην μπορεί να χρησιμοποιηθεί ξανά, και η ακυρωμένη επιταγή σας επιστρέφεται, δείχνοντας ότι έχει διεκπεραιωθεί.
Αυτό σας επιτρέπει να στέλνετε οποιοδήποτε ποσό χρημάτων από τον λογαριασμό σας σε οποιονδήποτε άλλον έχει τραπεζικό λογαριασμό. Ορισμένες υπηρεσίες εξαργύρωσης επιταγών προσφέρουν επίσης τη μετατροπή επιταγών απευθείας σε μετρητά (με χρέωση) για άτομα που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό.
Αν έχετε μια επιταγή που θέλετε να μετατρέψετε σε χρήματα για να τα ξοδέψετε, υπάρχουν μερικοί τρόποι να το κάνετε, ο καθένας με τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.
- Κατάθεση στον δικό σας τραπεζικό λογαριασμό – συνήθως δεν υπάρχουν χρεώσεις, αλλά συνήθως απαιτούνται μερικές ημέρες επεξεργασίας πριν μπορέσετε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα.
- Μετρητά σε τράπεζα – Η τράπεζά σας μπορεί να είναι πρόθυμη να μετατρέψει την επιταγή σας σε μετρητά, αν έχετε λογαριασμό με αρκετά διαθέσιμα για να «καλύψουν» την επιταγή, σε περίπτωση που αποδειχθεί άκυρη. Αν δεν έχετε τραπεζικό λογαριασμό, η τράπεζα που εξέδωσε την επιταγή συνήθως θα τη εξαργυρώσει με χρέωση (συνήθως ένα σταθερό ποσό).
- Υπηρεσίες εξαργύρωσης επιταγών – Αυτές οι υπηρεσίες ήταν πιο δημοφιλείς όταν ήταν λιγότερο συνηθισμένο τα άτομα να έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Μια υπηρεσία εξαργύρωσης επιταγών θα μετατρέψει μια επιταγή απευθείας σε μετρητά, συνήθως χρεώνοντας ποσοστιαία προμήθεια. Συνήθως υπάρχει ένα μέγιστο ποσό που θα δεχτούν να εξαργυρώσουν. Αυτό είναι συχνά η ταχύτερη επιλογή για να μετατρέψετε την επιταγή σας σε μετρητά, αλλά είναι και η ακριβότερη.
Πλεονεκτήματα της χρήσης επιταγών
Οι επιταγές μπορούν να είναι πολύ χρήσιμες όταν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές στο μέλλον, αφού μπορείτε να γράψετε μια «μεταχρονολογημένη» επιταγή που γίνεται έγκυρη μόνο σε μια συγκεκριμένη στιγμή στο μέλλον. Για παράδειγμα, μπορείτε να στείλετε στον σπιτονοικοκύρη σας 12 μεταχρονολογημένες επιταγές ενοικίου αντί να ταχυδρομείτε νέες επιταγές κάθε μήνα. Αυτό μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να γράψετε μια επιταγή πριν από την πληρωμή, με δυνατότητα ακύρωσής της (δηλαδή να ζητήσετε από την τράπεζά σας να μην την εξοφλήσει) υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Μειονεκτήματα των επιταγών
Η έκδοση επιταγών απαιτεί μπλοκ επιταγών, το οποίο πολύ λίγοι άνθρωποι θέλουν να κουβαλούν μαζί τους τις περισσότερες φορές. Επειδή οι επιταγές επικυρώνονται μόνο με υπογραφή, η απάτη με επιταγές (άτομα που περνούν πλαστές επιταγές ως γνήσιες ή που αλλοιώνουν τα ποσά σε μια γνήσια επιταγή ώστε να είναι μεγαλύτερα) υπήρξε ιστορικά σημαντική πηγή ανησυχίας.
Οι επιταγές επίσης χρειάζονται χρόνο για να «εκκαθαριστούν», δηλαδή να μεταφερθούν τα χρήματα από την τράπεζά σας σε μια άλλη. Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε εκκρεμείς επιταγές, πρέπει να συμφωνείτε διαρκώς το τραπεζικό σας υπόλοιπο, αφαιρώντας κάθε εκκρεμή επιταγή, ώστε να γνωρίζετε το «πραγματικό» σας υπόλοιπο.
Για τις επιχειρήσεις, η αποδοχή επιταγών μπορεί να είναι ριψοκίνδυνη, και πολύ λίγες το κάνουν ακόμη. Αυτό συμβαίνει επειδή, όταν παραλαμβάνετε την επιταγή, είναι αδύνατο να ξέρετε αν το άτομο που την εκδίδει έχει πράγματι τα χρήματα στην τράπεζά του για να πραγματοποιήσει την πληρωμή. Ένα άλλο πρόβλημα της απάτης με επιταγές ήταν ότι άνθρωποι έγραφαν επιταγές που ήξεραν πως δεν μπορούσαν να εξαργυρωθούν, συχνά σε άλλες πόλεις, αφήνοντας στις επιχειρήσεις ελάχιστους τρόπους να ανακτήσουν τις απώλειές τους. Οι τοπικές επιχειρήσεις συχνά αρνούνταν να δέχονται επιταγές από τράπεζες εκτός περιοχής για αυτόν τον λόγο.
Ταχυδρομικές εντολές και τραπεζικές επιταγές
Τα χρηματικά εντάλματα μοιάζουν πολύ με τις επιταγές· στην πραγματικότητα, φαίνονται σχεδόν ίδια. Ωστόσο, τα χρηματικά εντάλματα και οι ταμειακές επιταγές εκδίδονται από μια μεγάλη εταιρεία για λογαριασμό σας — οι ταμειακές επιταγές από μια τράπεζα, τα χρηματικά εντάλματα από ταχυδρομεία, γραφεία συναλλάγματος και άλλους παρόμοιους οργανισμούς.
Τα χρηματικά εντάλματα χρησιμοποιούνται πιο συχνά από άτομα χωρίς τραπεζικό λογαριασμό για να πληρώσουν λογαριασμούς σε οργανισμούς που δεν δέχονται μετρητά (οι περισσότερες εταιρείες στις οποίες θα πληρώνατε μέσω ταχυδρομείου δεν δέχονται μετρητά).
Οι ταμειακές επιταγές χρησιμοποιούνται συχνότερα όταν η απάτη με επιταγές αποτελεί μεγάλη ανησυχία. Για μεγάλες αγορές (ή για πληρωμή φόρων στο κράτος) μπορεί να ζητηθεί ταμειακή επιταγή.
Και οι δύο αυτές μορφές ουσιαστικά σας επιτρέπουν να μετατρέψετε τα μετρητά σας σε μια μορφή που είναι ασφαλέστερη για αποστολή ταχυδρομικά και ασφαλέστερη για αποδοχή από επιχειρήσεις και άλλους. Ωστόσο, και οι δύο είναι λιγότερο χρήσιμες αν έχετε δικό σας τρεχούμενο λογαριασμό σε καλή κατάσταση.
Χρεωστικές κάρτες
Οι χρεωστικές κάρτες μοιάζουν πολύ με τις επιταγές και συνήθως συνδέονται με τον «τρεχούμενο λογαριασμό» σας. Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι όλες οι πληρωμές ελέγχονται ηλεκτρονικά, συνήθως άμεσα. Οι χρεωστικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν στα περισσότερα μέρη όπου γίνονται δεκτές οι πιστωτικές κάρτες.
Αντί για την υπογραφή μιας επιταγής, πρέπει να εισαγάγετε έναν κωδικό PIN για να επιβεβαιώσετε την ταυτότητά σας και να πιστοποιήσετε την αγορά. Οι χρεωστικές κάρτες μπορεί να χρησιμοποιούνται ή να μην χρησιμοποιούνται για διαδικτυακές συναλλαγές, ανάλογα με τον εκδότη της κάρτας σας.
Οι χρεωστικές κάρτες εξελίχθηκαν από τις κάρτες ΑΤΜ, οι οποίες αρχικά χρησιμοποιούνταν μόνο στα ΑΤΜ για ανάληψη μετρητών και έλεγχο τραπεζικών υπολοίπων. Λειτουργούν με μαγνητική ταινία που περιέχει τα τραπεζικά σας στοιχεία, τα οποία επεξεργάζεται ένας αναγνώστης καρτών στην επιχείρηση από την οποία αγοράζετε. Στο μεγαλύτερο μέρος του κόσμου, και ολοένα περισσότερο στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι χρεωστικές κάρτες διαθέτουν επίσης τσιπ, το οποίο έχει περισσότερα χαρακτηριστικά ασφάλειας και είναι πιο δύσκολο να κλαπεί από ό,τι μια μαγνητική ταινία.
Πλεονεκτήματα των χρεωστικών καρτών
Οι χρεωστικές κάρτες αναπτύχθηκαν για να επιτελούν παρόμοιο ρόλο με τις επιταγές, χωρίς τα μειονεκτήματα. Μπορείτε ακόμη να πληρώνετε απευθείας από τον τρεχούμενο λογαριασμό σας, και ο πωλητής θα γνωρίζει αμέσως ότι τα χρήματα μεταφέρθηκαν, εξαλείφοντας τα μεγαλύτερα προβλήματα της απάτης με επιταγές. Το σύστημα PIN είναι επίσης ασφαλέστερο από την υπογραφή, τόσο επειδή ο πωλητής γνωρίζει αμέσως ότι η κάρτα βρίσκεται στα χέρια του νόμιμου κατόχου της, όσο και για τον κάτοχο της κάρτας, επειδή είναι πολύ λιγότερο πιθανό κάποιος άλλος να μπορέσει να παρουσιάσει μια άλλη χρεωστική κάρτα ως δική σας.
Μειονεκτήματα των χρεωστικών καρτών
Οι χρεωστικές κάρτες μπορούν ακόμη να παραποιηθούν, αν και αυτό είναι πολύ λιγότερο πιθανό στις εκδόσεις με τσιπ. Είναι επίσης πιθανό οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα να μην εμφανιστούν αμέσως στον λογαριασμό σας, οι πληρωμές μπορεί να εμφανίζονται στιγμιαία ή να καθυστερούν έως και μία εβδομάδα. Αυτό σημαίνει ότι οι χρήστες χρεωστικών καρτών είναι λιγότερο πιθανό να κρατούν αναλυτικό αρχείο όλων των συναλλαγών με χρεωστική κάρτα και μπορεί αργότερα να εκπλαγούν όταν συναλλαγές που είχαν ξεχάσει εμφανιστούν στον λογαριασμό τους.
Αυτό μπορεί να σας οδηγήσει σε υπερανάληψη του λογαριασμού σας, κάτι που συνήθως συνοδεύεται από υψηλές χρεώσεις από την τράπεζά σας.
Κάρτες αποθηκευμένης αξίας
Οι κάρτες αποθηκευμένης αξίας εκδίδονται συνήθως από εταιρεία πιστωτικών καρτών ή από τράπεζα και συχνά δίνονται ως δώρα. Μερικές φορές ονομάζονται επίσης «προπληρωμένες κάρτες». Για να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα αποθηκευμένης αξίας, πρέπει να τη «φορτίσετε» προσθέτοντας αξία (είτε με μετρητά σε ένα κιόσκι του εκδότη της κάρτας, είτε μερικές φορές online, μεταφέροντας αξία από τον τραπεζικό σας λογαριασμό). Αφού αποθηκευτεί η αξία, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα αποθηκευμένης αξίας σε οποιοδήποτε σημείο όπου θα χρησιμοποιούσατε πιστωτική κάρτα. Ο εκδότης της κάρτας ενδέχεται να χρεώνει τέλος για αυτές τις υπηρεσίες.
Πλεονεκτήματα των καρτών αποθηκευμένης αξίας
Οι κάρτες αποθηκευμένης αξίας μπορούν να αποτελέσουν έναν πολύ καλό τρόπο για άτομα χωρίς πιστωτική κάρτα να πραγματοποιούν online συναλλαγές, αφού μπορείτε να κάνετε πληρωμές με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε με μια πιστωτική κάρτα. Συχνά χρησιμοποιούνται επίσης ως δώρα, ως «δωροκάρτα που χρησιμοποιείται παντού». Γενικά, οι κάρτες αποθηκευμένης αξίας λειτουργούν ως μια πιο ευέλικτη μορφή μετρητών.
Μειονεκτήματα των καρτών αποθηκευμένης αξίας
Όπως και τα μετρητά, οι κάρτες αποθηκευμένης αξίας μπορούν εύκολα να χαθούν ή να κλαπούν. Επειδή δεν συνδέονται με εσάς με κανέναν τρόπο (και συνήθως δίνονται ως δώρα), όποιος έχει αυτή τη στιγμή στην κατοχή του την κάρτα αποθηκευμένης αξίας ελέγχει όλη την αξία που περιέχει. Αυτό τις καθιστά πολύ ριψοκίνδυνες για χρήση σε μεγαλύτερα ποσά.
Ο εκδότης της κάρτας συνήθως χρεώνει επίσης ένα τέλος για τη χρήση της κάρτας και, αν διατηρείτε υπόλοιπο, μπορεί να χρεώνει και «τέλη αποθήκευσης».
Δωροκάρτες
Οι δωροκάρτες είναι μια άλλη μορφή αποθηκευμένης αξίας. Πολλά καταστήματα και ηλεκτρονικοί έμποροι θα σας επιτρέψουν να μετατρέψετε μετρητά σε δωροκάρτα, την οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στο κατάστημά τους. Οι δωροκάρτες συνήθως δεν έχουν χρεώσεις, οπότε διατηρούν την αξία τους για περισσότερο χρόνο από άλλες κάρτες αποθηκευμένης αξίας. Το βασικό μειονέκτημα είναι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια δωροκάρτα μόνο στην επιχείρηση που την εξέδωσε. Για ορισμένες επιχειρήσεις, όπως η Amazon.com (AMZN) αυτό δεν είναι πραγματικά περιορισμός, αλλά για εστιατόρια και μεμονωμένους λιανοπωλητές μπορεί να είναι.
Όπως υποδηλώνει το όνομά τους, μια «δωροκάρτα» δίνεται συνήθως ως δώρο. Λόγω του περιοριστικού τους χαρακτήρα, είναι πολύ σπάνιο να αγοράζει και να χρησιμοποιεί κανείς δωροκάρτα για τον εαυτό του.
Πλεονεκτήματα των δωροκαρτών
Οι δωροκάρτες είναι εξαιρετικές για να τις προσφέρετε ως δώρο. Επειδή μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο σε ένα σημείο, είναι λιγότερο επιρρεπείς σε κλοπή και απώλεια από άλλες κάρτες αποθηκευμένης αξίας.
Μειονεκτήματα των δωροκαρτών
Το βασικό μειονέκτημα των δωροκαρτών είναι ότι μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο εκεί όπου εκδόθηκαν, οπότε συνήθως δεν χρησιμοποιούνται από ιδιώτες ως μέρος του κύριου «πορτοφολιού» αποθηκευμένης αξίας τους. Ωστόσο, χρησιμοποιούνται πολύ κατά την περίοδο των γιορτών!
Σημείωση για τις πιστωτικές κάρτες
Σε αντίθεση με αυτά τα άλλα μέσα, οι πιστωτικές κάρτες ΔΕΝ αποτελούν μορφή αποθηκευμένης αξίας και δεν λειτουργούν ως χρήμα. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα δάνειο (ή μια μορφή «πίστωσης»). Όταν κάνετε μια αγορά χρησιμοποιώντας πιστωτική κάρτα, δεν μεταφέρεται αξία από εσάς προς το μέρος όπου ξοδεύετε. Αντίθετα, δημιουργείτε ένα χρέος που πρέπει αργότερα να αποπληρώσετε με τόκο (συνήθως χωρίς τόκο μέχρι να περάσουν μερικές εβδομάδες).
Αντίθετα, όταν χρησιμοποιείτε οποιαδήποτε από αυτές τις άλλες μορφές, η αξία μεταφέρεται άμεσα από εσάς στο άτομο που πληρώνετε. Δεν υπάρχει δάνειο ή πίστωση που να λειτουργεί ως «ενδιάμεσος» — πρόκειται για άμεση μεταφορά χρημάτων από ένα άτομο σε άλλο.
Bitcoin και άλλα εικονικά νομίσματα
Τα bitcoins και τα εικονικά νομίσματα έχουν γίνει πολύ δημοφιλή τα τελευταία χρόνια, αλλά δεν είναι πάντα εύκολο να ξεχωρίσει κανείς αν αποτελούν από μόνα τους μια μορφή χρήματος ή αν είναι απλώς αποθηκευμένη αξία χρημάτων. Ο πραγματικός τους ορισμός αλλάζει ανάλογα με το πώς τα χρησιμοποιείτε εσείς, ο καταναλωτής.
Για παράδειγμα, αν μετατρέψετε τα δολάριά σας σε bitcoins και στη συνέχεια επισκεφθείτε ένα κατάστημα που αναγράφει τις τιμές του σε bitcoins και δέχεται bitcoins ως πληρωμή, τότε αυτά λειτουργούν άμεσα σαν χρήμα. Ωστόσο, αν το κατάστημα αναγράφει όλες τις τιμές του σε δολάρια, αλλά δέχεται bitcoins ως πληρωμή με ισοτιμία μετατροπής, τότε τα bitcoins σας λειτουργούν απλώς ως «αποθηκευμένη αξία» σε δολάρια.
Για να γίνουν τα πράγματα ακόμη πιο περίπλοκα, μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα bitcoin επειδή πιστεύετε ότι η αξία του θα αυξηθεί με τον χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι το αντιμετωπίζετε όχι ως αποθηκευμένη αξία ή ως χρήμα, αλλά ως επένδυση, και χρησιμοποιείτε τη «κερδοσκοπία» για να προσπαθήσετε να αποκομίσετε κέρδος.
