定义
说到金钱，储值指的是任何非现金、但仍可用于转移价值的东西——支票、借记卡、礼品卡以及类似形式。它们用于承载一定金额，之后我们可以将其兑换成商品和服务。
这些储值形式各有其优缺点，也各自具有一些独特属性。
“储值”与货币的区别
货币本身是在美联储以债务形式创造出来的，但它实际上只以概念的形式存在。货币之所以有价值，是因为我们都认可它有价值，因此可以把它用作交换媒介。储值形式本质上只是货币的存储系统，也就是说，它们本身并没有任何内在价值。这意味着，如果您给我开一张支票，只有当我能把它直接兑换成现金时，我才会认为这张支票有价值。如果我认为您银行账户里的余额不足以兑现这张支票，那我大概就不会给它太高的价值。
存储价值的类型
支票
支票可能是最古老的储值形式。这是一张纸，上面写着指示，要求您的银行向您指定的人支付一定金额。
支票上会写有您的账户号码和银行路由号码，以及收款人、支票金额、日期和您的签名。它还可能包含您的姓名和地址，以及一个填写“备注”的位置，也就是注明这张支票用途的说明。简单来说，当您把支票交给别人时，对方会把它拿到自己的银行，银行随后会利用路由号码联系您的银行，并通过账户号码确定您的具体账户。然后，您的银行会核实您的签名，从您的账户中扣除支票金额，并将其转入另一家银行中对方的账户。之后，支票会被“注销”，因此不能再次使用，而已注销的支票会退回给您，表明它已经被处理。
这样您就可以把账户中的任意金额发送给任何拥有银行账户的人。一些支票兑现服务也会向没有银行账户的人提供将支票直接兑换成现金的服务（需收取手续费）。
如果您手里有一张想兑换成可花费现金的支票，有几种方法可以处理，每种方法都有各自的优缺点。
- 存入你自己的银行账户——这通常不收取任何费用，但在你能够使用资金之前，通常需要几天的处理时间。
- 银行里的现金——如果你的账户有足够资金在支票被证明无效时“兜底”，你的银行可能愿意把支票兑换成现金。如果你没有银行账户，开出这张支票的银行通常也会收取一定手续费（一般是固定金额）帮你兑付。
- 支票兑现服务——在个人持有银行账户还不普遍的时候，这类服务曾经更受欢迎。支票兑现服务会直接把支票兑换成现金，通常收取按比例计算的手续费。他们一般还会设定可兑现的最高金额。这通常是把支票变成现金最快的方式，但也是最贵的。
使用支票的优点
支票在你需要将来付款时非常方便，因为你可以开一张“远期支票”，它只会在未来某个时间点才生效。例如，你可以一次性寄给房东 12 张远期租金支票，而不必每个月都邮寄新支票。这也允许你提前开票付款，并且可以根据某些条件取消支票（也就是通知银行不要兑付）。
支票的缺点
开支票需要支票本，而大多数人通常都不愿意随身携带。由于支票只通过签名来核验，支票欺诈（有人把假支票冒充真支票，或篡改真支票上的金额使其变大）历史上一直是一个主要隐患。
支票还需要时间才能“清算”，也就是把钱从你的银行转到对方的银行。这意味着，如果你有任何未兑现的支票，就需要不断核对银行账户，把这些未兑现支票扣除，才能知道你的“真实”余额。
对企业来说，接受支票可能有风险，而且如今仍这样做的已经很少。这是因为在收到支票时，不可能知道开票人银行账户里是否真的有足够资金来付款。支票欺诈的另一个问题是，有些人明知支票无法兑现却仍然开出，往往还发生在其他城镇，使企业几乎没有办法追回损失。出于这个原因，当地商家常常拒绝接受来自外地银行的任何支票。
汇票和银行本票
汇票和支票很相似，实际上外观几乎一模一样。不过，汇票和银行本票是由大型机构代表你开出的——银行本票由银行开具，汇票则由邮局、货币兑换机构以及其他类似机构开具。
汇票最常见的用途是供没有银行账户的人向不接受现金的机构支付账单（你通过邮寄方式付款的大多数公司都不接受现金）。
银行本票最常用于支票欺诈风险很高的场合。购买大额商品，或者向政府缴税时，可能会要求提供银行本票。
这两种形式本质上都是把你的现金转换成一种更适合邮寄、更适合企业和其他人接受的形式。不过，如果你自己有状态良好的支票账户，这两种方式的用处就会小一些。
借记卡
借记卡和支票非常相似，通常与你的“支票账户”绑定。最大的区别在于，所有支付都由电子方式控制，通常是即时完成。借记卡可以在大多数接受信用卡的地方使用。
不同于支票上的签名，你需要输入个人识别码（PIN）来验证身份并确认这笔交易。借记卡是否可用于在线交易，取决于发卡机构。
借记卡是从 ATM 卡演变而来的，最初只用于在自动取款机上取现和查询银行余额。它们通过磁条工作，磁条中包含你的银行信息，商家会用读卡器进行处理。在世界大部分地区，而且在美国也越来越普遍，借记卡还配有芯片；芯片具有更多安全功能，也比磁条更难被盗用。
借记卡的优点
借记卡的设计初衷是承担与支票类似的作用，同时避免其缺点。你仍然可以直接从支票账户付款，而卖方会立即知道资金已经转移，从而消除支票欺诈的最大问题。PIN 系统也比签名更安全，一方面因为卖方能立刻知道卡片确实在合法持有人手中，另一方面对持卡人来说，也更不容易让别人把另一张借记卡冒充成你的卡。
借记卡的缺点
借记卡仍然可能被伪造，不过带芯片的类型发生这种情况的可能性要小得多。借记交易也可能不会立刻显示在你的账户中，可能会立即显示，也可能延迟长达一周。这意味着借记卡用户不太可能详细记录所有借记交易，之后也可能会对那些自己忘记了的交易出现在账户里感到意外。
这可能会让你透支账户，而这通常会被银行收取高额费用。
储值卡
储值卡通常由信用卡公司或银行发行，往往作为礼物赠送。它们有时也被称为“预付卡”。要使用储值卡，你需要通过充值来增加余额（可以在发卡机构的自助终端用现金充值，也有时可以在线从你的银行账户转入余额）。一旦充值完成，你就可以在任何可以使用信用卡的地方使用储值卡。发卡机构可能会对使用这些服务收取费用。
储值卡的优点
储值卡对于没有信用卡的人来说，是进行线上交易的好方式，因为你可以像使用信用卡一样完成付款。它们也常被当作礼物，作为一种“哪儿都能用”的礼品卡。一般来说，储值卡可以看作比现金更灵活的一种形式。
储值卡的缺点
和现金一样，储值卡也很容易丢失或被盗。由于它们在任何方面都不与你绑定（而且通常作为礼物赠送），谁持有这张储值卡，谁就能支配其全部价值。这使得它们在大额使用时风险很高。
发卡机构通常还会收取使用该卡的费用，而且如果你保留余额，他们也可能收取“保管费”。
礼品卡
礼品卡是储值的另一种形式。许多商店和在线零售商都允许你把现金兑换成礼品卡，然后可以在他们的店里使用。礼品卡通常没有手续费，因此比其他储值卡更能长时间保值。其主要缺点是，你只能在发行它的商家处使用礼品卡。对于某些商家，比如 Amazon.com（亚马逊）来说，这其实不算什么限制，但对餐馆和个体零售商而言，情况可能就不一样了。
顾名思义，“礼品卡”通常是作为礼物赠送的。由于其使用范围受限，自己购买并使用礼品卡的情况非常少见。
礼品卡的优点
礼品卡非常适合拿来送人。因为它们只能在一个地点使用，所以相比其他储值卡，更不容易被盗或丢失。
礼品卡的缺点
礼品卡的主要缺点是只能在发行它们的地方使用，因此通常不会被个人作为其主要“钱包”中的储值工具。不过，在节假日期间它们的使用量还是很大！
关于信用卡的说明
与这些其他工具不同，信用卡不是储值的一种形式，也不充当货币。这是因为信用卡本质上是一种贷款（或一种“信用”形式）。当你使用信用卡购物时，价值并没有从你转移到消费场所。相反，你是在产生一笔债务，之后必须连本带息还清（通常在过去几周内不会产生利息）。
相比之下，当你使用这些其他形式中的任何一种时，价值会直接从你转移给收款人。没有贷款或信用作为“中间人”——这是一种从一个人到另一个人的直接资金转移。
比特币和其他虚拟货币
比特币和虚拟货币在过去几年里变得非常流行，但要判断它们究竟是货币本身的一种形式，还是只是资金的储值形式，并不总是容易。它们的实际定义会根据你——消费者——如何使用它们而变化。
例如，如果你把美元兑换成比特币，然后去一家标价以比特币计算、并接受比特币付款的商店，那么它就像货币一样直接发挥作用。不过，如果那家商店所有商品都以美元标价，但接受比特币付款并按汇率换算，那么你的比特币就只是作为美元的“储值”在起作用。
更复杂的是，你也可以买入比特币，因为你认为它的价值会随着时间上涨。这意味着你把它视为一种投资，而不是储值或货币，并通过“投机”来试图获利。
