Όλοι έχουν βρεθεί αντιμέτωποι με οικονομικές έκτακτες ανάγκες, όταν ένα μεγάλο απρόσμενο έξοδο διαλύει τον προϋπολογισμό ή το πλάνο δαπανών σας. Αν συμβούν περισσότερες από μία τέτοιες ανάγκες σε σύντομο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα αν χάσετε τη δουλειά σας, τα υπόλοιπα χρέη σας μπορεί να αρχίσουν να ξεφεύγουν από τον έλεγχο.
Ακόμη και σε ακραίες συνθήκες, είναι ακόμα δυνατό να διατηρήσετε τα προσωπικά σας οικονομικά υπό έλεγχο. Με λίγη ευρηματικότητα και λίγη τύχη, μπορείτε να αρχίσετε να μειώνετε σημαντικά τα υπόλοιπα των δανείων και να διατηρήσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση ακέραιη.
Τι σημαίνει η διαπραγμάτευση χρέους
Αν ήδη καθυστερείτε με τους λογαριασμούς σας, θα χρειαστεί να χωρίσετε όλα τα υπόλοιπά σας σε δύο μέρη:
- Το Κεφάλαιο. Αυτό θα ήταν το ποσό που δανειστήκατε (για πιστωτικές κάρτες) ή το ποσό της υπηρεσίας που χρησιμοποιήσατε (για πράγματα όπως οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας).
- Η Χρηματοοικονομική Επιβάρυνση. Αυτό είναι το «όλα τα υπόλοιπα» — οι χρεώσεις τόκων, οι καθυστερήσεις πληρωμών, τα τέλη υπηρεσιών και όλα τα υπόλοιπα.
Όταν καθυστερείτε με τους λογαριασμούς σας, το χρηματοοικονομικό κόστος είναι αυτό που θα αρχίσει να αυξάνεται ανεξέλεγκτα (ιδίως με τις πιστωτικές κάρτες).
Αν θέλετε να προστατεύσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, προς το παρόν δεν μπορεί να γίνει τίποτα για το κεφάλαιο. Η διαπραγμάτευση χρέους επικεντρώνεται στη μείωση του χρηματοοικονομικού κόστους και στην προστασία του πιστωτικού σας σκορ. Συνεργαζόμενοι με τους πιστωτές σας, μπορεί να καταφέρετε να μειωθούν ή να διαγραφούν ορισμένες χρεώσεις καθυστέρησης και τόκοι από το συνολικό σας υπόλοιπο.
Το λάθος είναι ανθρώπινο
Όλοι κάποια στιγμή καθυστερούν με τους λογαριασμούς τους. Η διαπραγμάτευση χρέους αξιοποιεί αυτό το γεγονός — αν καλέσετε τον πιστωτή σας για να εξηγήσετε την κατάσταση, το άτομο στην άλλη άκρη της γραμμής πιθανότατα έχει βρεθεί ακριβώς στη δική σας θέση, και συνήθως μπορεί να σας δώσει λίγο περιθώριο.
Πιστέψτε το ή όχι, οι πιστωτές όπως διαπραγματεύονται αυτές τις χρεώσεις. Προτιμούν να πληρωθούν πλήρως στην ημερομηνία λήξης, αλλά προτιμούν πολύ περισσότερο να ακούσουν νέα σας και να προσαρμόσουν ορισμένες χρεώσεις παρά να μην πληρωθούν καθόλου. Φανταστείτε ότι δανείσατε 20 δολάρια σε έναν φίλο και εκείνος ή εκείνη δεν μπορούσε να σας τα επιστρέψει την ημέρα που είχατε συμφωνήσει. Θα προτιμούσατε πολύ περισσότερο ένα τηλεφώνημα ή ένα μήνυμα από αυτόν ή αυτήν που να εξηγεί την κατάσταση, παρά να άρχιζε να σας αποφεύγει. Το ίδιο ισχύει και για τις εταιρείες. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό σας έναν μήνα, εκείνες δεν ξέρουν αν θα γίνει πληρωμή τον επόμενο μήνα ή αν βρίσκεστε ένα βήμα πριν από την κήρυξη πτώχευσης.
Αν αναγκαστούν να χρησιμοποιήσουν εισπρακτική εταιρεία για να σας κυνηγήσουν προκειμένου να πάρουν τα χρήματά τους, θέλουν να προσθέσουν όσο το δυνατόν περισσότερες χρεώσεις για να καλύψουν την επιπλέον προσπάθεια. Αν τους ενημερώσετε νωρίτερα για την κατάστασή σας (και ότι θα πληρωθούν), συνήθως θα μειώσουν κάποιες ή τις περισσότερες από αυτές τις επιπλέον χρεώσεις.
Πώς να διαπραγματευτείτε
Η «Διαπραγμάτευση Χρέους» δεν είναι το ίδιο με το «Διακανονισμό Χρέους», την «Ενοποίηση Χρέους» ή οποιαδήποτε άλλη υπηρεσία διαχείρισης χρεών που μπορεί να έχετε δει να διαφημίζεται. Η διαδικασία διαπραγμάτευσης των χρεών σας έχει δύο βασικά βήματα.
Βήμα πρώτο: φτιάξτε το σχέδιο πληρωμών σας
Αν ξέρετε ότι θα μείνετε πίσω στις πληρωμές των λογαριασμών σας, πρώτα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στο ποιοι θα πληρωθούν, πόσα ακριβώς και πότε θα στείλετε την πληρωμή σας. Η διαπραγμάτευση του χρέους σας σημαίνει ότι θα χρειαστεί να μιλήσετε απευθείας με τους πιστωτές σας. Κάθε άτομο στο οποίο χρωστάτε θα θέλει να πληρωθεί πρώτο, και δεν μπορείτε να το υποσχεθείτε σε όλους.
Με ένα ισχυρό σχέδιο, θα μπορείτε να πείτε στον πιστωτή σας ποια είναι η κατάστασή σας και πότε αναμένετε ότι θα πληρωθεί.
Βήμα δεύτερο: καλέστε τον πιστωτή σας
Με άλλα λόγια, «καλέστε τον πιστωτή σας το συντομότερο δυνατόν». Πρέπει να είστε σε επαφή με τον πιστωτή σας μόλις μάθετε ότι δεν θα καταβληθεί το πλήρες ποσό έως την ημερομηνία λήξης. Εδώ γίνεται η διαπραγμάτευση των πληρωμών.
Ιδανικά, θα τους καλέσετε πριν από την ημερομηνία λήξης, ειδικά πριν επιβληθούν οι καθυστερημένες χρεώσεις. Όσο περισσότερο περιμένετε να τηλεφωνήσετε, τόσο λιγότερες πιθανότητες έχει να πετύχει η διαπραγμάτευσή σας. Προσέξτε επίσης ότι η λέξη είναι «καλέστε», όχι «στείλτε email» ή «ζωντανή συνομιλία». Θυμηθείτε – όταν ένας εισπράκτορας θέλει να σας εντοπίσει για να σας πιέσει, το τηλέφωνό σας θα χτυπά. Θέλετε να ασκήσετε εσείς αυτή την πίεση στον πιστωτή σας – είναι πολύ πιο εύκολο να πείτε «όχι» μέσω email παρά στο τηλέφωνο.
Βήμα τρίτο: ξέρετε τι ζητάτε
Όταν τηλεφωνείτε στον πιστωτή σας, πρέπει να είστε πολύ σαφείς σχετικά με το τι ζητάτε. Δεν ζητάτε μείωση του κεφαλαίου (θα το καλύψουμε αργότερα), αλλά μόνο να ανασταλούν οι καθυστερημένες χρεώσεις και οι επιπλέον τόκοι μέχρι να συγκεντρώσετε χρήματα. Αυτά είναι πράγματα με τα οποία συνήθως μπορεί να σας βοηθήσει το άτομο με το οποίο μιλάτε στο τηλέφωνο (ή τουλάχιστον ο προϊστάμενός του).
Όταν τηλεφωνείτε, προσπαθήστε να χρησιμοποιήσετε τον όρο οικονομική δυσχέρειακαι ρωτήστε αν διαθέτουν πρόγραμμα υποστήριξης για οικονομική δυσχέρεια. Πολλοί μεγαλύτεροι πιστωτές έχουν θεσπίσει συγκεκριμένη διαδικασία για τέτοιες περιπτώσεις, η οποία περιλαμβάνει απαλλαγή από καθυστερημένες χρεώσεις και μείωση των τόκων.
Ανεξάρτητα από το αν υπάρχει τέτοιο πρόγραμμα, το κύριο όπλο σας είναι το πλάνο πληρωμών σας (που τους δίνει συγκεκριμένα σημεία προόδου στα οποία μπορούν να σας κρατήσουν υπόλογους) και το γεγονός ότι το άτομο στην άλλη άκρη της γραμμής είναι άνθρωπος. Εξηγήστε τι προκάλεσε τη δυσχέρεια και ότι έχετε πράγματι ένα σχέδιο για να αποπληρώσετε το χρέος. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να θυμώσετε μαζί τους ή να προσπαθήσετε να αμφισβητήσετε την απόφασή τους – αν τα πράγματα δεν πάνε καλά με έναν εκπρόσωπο, μπορείτε να προσπαθήσετε να ξανακαλέσετε και να μιλήσετε με κάποιον άλλο.
Οφέλη της διαπραγμάτευσης χρέους
Νωρίτερα δείξαμε ότι το να μείνετε έναν ή δύο μήνες πίσω στους λογαριασμούς σας μπορεί να αντιμετωπιστεί αν αφήσετε κάποιους λογαριασμούς για τον επόμενο μήνα και πληρώσετε τους υπόλοιπους πλήρως σήμερα. Επίσης εκτιμήσαμε ότι από αυτό θα υπήρχε κάποια ζημιά στην πιστοληπτική σας ικανότητα, μαζί με ένα σωρό καθυστερημένες χρεώσεις και χρεώσεις τόκων.
Σε εκείνο το σενάριο, δεν υπήρχε επικοινωνία με τους πιστωτές· απλώς προσπαθούσαμε να δούμε ποιοι λογαριασμοί είχαν τις υψηλότερες χρεώσεις και τους μεγαλύτερους κινδύνους. Θα μπορούσαμε δυνητικά να μειώσουμε τη συνολική μας απώλεια πολύ περισσότερο, ή ακόμη και στο μηδέν, αν απλώς επικοινωνούσαμε με αυτούς τους τελευταίους πιστωτές που απέμεναν και ζητούσαμε παράταση.
Χαμηλότερο κόστος
Το πιο προφανές όφελος της διαπραγμάτευσης χρέους είναι το καθαρό κόστος. Η μείωση των καθυστερημένων χρεώσεων και των πληρωμών τόκων θα μειώσει το συνολικό ποσό που πρέπει να εξοφλήσετε.
Φθηνό και εύκολο
Η διαπραγμάτευση του χρέους σας απαιτεί χρόνο και σχεδιασμό, αλλά μπορεί να επιτευχθεί με κάτι λίγο περισσότερο από ένα τηλεφώνημα. Αυτό καθιστά τη διαπραγμάτευση χρέους μακράν τη φθηνότερη λύση διαχείρισης χρέους που υπάρχει.
Διατηρημένη πίστωση
Αυτό είναι ένα ακόμη τεράστιο πλεονέκτημα – η επικοινωνία με τους πιστωτές σας σημαίνει ότι είναι πολύ λιγότερο πιθανό να σας καταχωρίσουν ως ληξιπρόθεσμο για οποιαδήποτε πληρωμή και να αφήσουν αρνητικές εγγραφές εκτός του πιστωτικού σας ιστορικού.
Στο προηγούμενο σενάριό μας, όπου εξοφλούσαμε τους περισσότερους λογαριασμούς μας και αφήναμε άλλους για τον επόμενο μήνα, το απλό να τηλεφωνήσουμε στους πιστωτές μας για να διαπραγματευτούμε τις καθυστερημένες χρεώσεις θα μπορούσε να είχε εξαλείψει εντελώς το πρόβλημα, καταργώντας τις καθυστερημένες χρεώσεις και τους τόκους.
Το συμπέρασμα είναι ότι, αν μείνετε πίσω στους λογαριασμούς σας, καλέστε τους πιστωτές σας το συντομότερο δυνατό. Ακόμη κι αν αυτόν τον μήνα δεν μπορείτε να πληρώσετε ούτε δεκάρα, το απλό άνοιγμα των γραμμών επικοινωνίας θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.
