每个人都经历过财务危机：一次巨大的支出冲击会把你的预算或消费计划打得支离破碎。如果短时间内接连出现多次危机，比如你失业了，你的未偿债务余额可能会开始失控地飙升。
即使在极端情况下，个人财务依然有可能保持可控。只要有些巧思，再加上一点运气，你就能开始大幅削减贷款余额，并让自己的信用评级保持完好。
债务协商意味着什么
如果你已经开始拖欠账单，就需要把所有余额分成两部分：
- 本金。这将是你借入的金额（信用卡），或者所使用服务的金额（如水电等）。
- 融资费用。这就是“其他所有费用”——利息、滞纳金、服务费以及其他一切费用。
当你拖欠账单时，开始失控增长的就是财务费用（尤其是信用卡）。
如果你想保护自己的信用评级，目前对本金没有什么可做的。债务协商的重点是降低财务费用，并保护你的信用分数。通过与债权人合作，你也许能够让部分滞纳金和利息费用减少，甚至从总余额中移除。
人非圣贤，孰能无过
每个人或早或晚都会出现账单拖欠。债务协商正是利用了这一点——如果你打电话给债权人说明情况，电话那头的人很可能以前也经历过和你完全一样的处境，通常会给你一些喘息空间。
信不信由你，债权人 喜欢 会喜欢
协商这些财务费用。他们更希望在到期日全额收款，但比起根本收不到钱，他们更愿意听你说明情况，并相应调整部分财务费用。设想一下，如果你借给朋友20美元，而对方在约定当天没法还你，你当然更希望他或她打电话或发短信解释情况，而不是开始躲着你。公司也是一样。如果你某个月没法付款，他们不知道下个月是否会有付款到账，还是你已经濒临申请破产。
如何协商
“债务协商”并不等同于“债务清算”、“债务整合”或你可能在广告中看到的任何其他债务管理服务。协商债务的过程有两个基本步骤。
第一步：制定您的还款计划
如果你知道自己会拖欠账单，首先需要确定优先顺序：哪些账单先付、支付多少，以及何时寄出付款。协商债务意味着你需要直接与债权人沟通。你欠款的每一方都希望最先得到付款，而你不可能对所有人都做出这样的承诺。
有了完善的计划，你就能向债权人说明你的情况，以及你预计何时能够还款。
第二步：致电您的债权人
换句话说，“尽快联系你的债权人”。一旦你知道自己无法在到期日前全额付款，就需要立即与债权人取得联系。接下来，你就可以就分期付款进行协商。
理想情况下，你应该在到期日前就打电话，尤其是在滞纳金开始计算之前。你拖得越久才打电话，协商成功的可能性就越低。还要注意，这里用的是“打电话”，而不是“发邮件”或“在线聊天”。记住——当催收员想给你施压、想找到你时，你的电话就会响。你要把这种压力转回到债权人身上——用邮件说“不”比在电话里说容易得多。
第三步：弄清楚您要提出什么要求
在给债权人打电话时，你需要非常明确自己在请求什么。你不是在要求减免本金（这一点我们后面会讲），而只是要求在你凑钱期间，滞纳金和额外利息暂缓收取。这些通常都是你在电话里联系到的对方可以帮你处理的事情（或者至少他们的主管可以）。
打电话时，尽量使用这个词： 困难，并询问他们是否有困难援助项目。许多大型债权人都设有专门的困难援助流程，其中包括免除滞纳金和降低利息支付。
不管是否有这样的项目，你最主要的筹码是你的还款计划（给他们具体的进度节点来约束你），以及电话那头的人也是人。说明导致你陷入困难的原因，以及你确实有还清债务的计划。你绝对不应该对他们发火，或者试图挑战他们的决定——如果和某位客服代表沟通得不顺利，你可以挂断后再打一次，换别人谈。
债务协商的好处
前面我们已经说明，如果你有一两个月的账单逾期，可以把部分账单推迟到下个月再付，而今天先把其余账单全额付清。我们也估计，这么做会对信用造成一些损害，同时还会产生一大堆滞纳金和利息费用。
在那个情形下，我们没有和债权人沟通，只是试着看看哪些账单的费用最高、风险最大。如果我们只是联系那些最后剩下的债权人并要求延期，我们的总损失很可能会低得多，甚至降为零。
成本更低
债务协商最明显的好处就是直接省钱。压低滞纳金和利息支付，会减少你需要偿还的总金额。
便宜又简单
协商债务需要一些时间和规划，但只要打个电话就能完成。这使得债务协商成为目前为止成本最低的债务管理方案。
保住信用
这又是一个巨大的好处——与债权人沟通意味着，他们把你记为逾期的可能性要小得多，也能避免信用评分上留下不良记录。
在我们之前那个先偿还大部分账单、把其他账单留到下个月再付的情景中，只要打电话给债权人协商滞纳金，就有可能通过取消滞纳金和利息，彻底解决问题。
归根结底，如果你账单开始拖欠，尽快联系你的债权人。即使这个月你一分钱也付不出来，单是先把沟通渠道建立起来，从长远来看也能省下很多钱。
