Každý už někdy zažil finanční nouzi, kdy vás nečekaně vysoký výdaj úplně rozhodí rozpočet nebo plán výdajů. Pokud vás během krátké doby potkají hned několik takových situací, například když přijdete o práci, mohou se vaše nesplacené dluhy začít vymykat kontrole.
I v krajních podmínkách je stále možné udržet osobní finance pod kontrolou. S trochou vynalézavosti a s trochou štěstí můžete začít výrazně snižovat zůstatky úvěrů a udržet si kreditní hodnocení v pořádku.
Co znamená vyjednávat o dluhu
Pokud už nestíháte platit účty včas, budete muset všechny své zůstatky rozdělit na dvě části:
- Jistina. To by byla částka, kterou jste si půjčili (u kreditních karet), nebo částka využitých služeb (například u energií).
- Finanční náklad. To je „všechno ostatní“ – úroky, poplatky za prodlení, servisní poplatky a všechno ostatní.
Když se opozdíte s platbami, je to poplatek za financování, který začne růst nekontrolovaně (zejména u kreditních karet).
Chcete-li chránit své kreditní hodnocení, s jistinou se zatím nedá nic dělat. Vyjednávání o dluhu se soustředí na snížení poplatku za financování a ochranu vašeho kreditního skóre. Spoluprací s věřiteli můžete dosáhnout toho, že některé poplatky z prodlení a úroky budou sníženy nebo odstraněny z celkové dlužné částky.
Chybovat je lidské
Každý se někdy dostane se svými účty do prodlení. Vyjednávání o dluhu využívá tohoto faktu – když zavoláte věřiteli a vysvětlíte situaci, člověk na druhém konci linky už se nejspíš v přesně takové situaci ocitl, a obvykle vám dokáže dát trochu prostoru k nadechnutí.
Věřte nebo ne, věřitelé jako vyjednávají o těchto finančních poplatcích. Dávají přednost tomu, když dostanou zaplaceno v plné výši v den splatnosti, ale mnohem raději od vás uslyší a upraví některé poplatky než aby nedostali zaplaceno vůbec. Představte si, že byste půjčili kamarádovi 20 dolarů a on by vám je nemohl vrátit v den, na kterém jste se dohodli. Mnohem raději byste dostali telefonát nebo zprávu s vysvětlením situace, než aby se vám začal vyhýbat. Stejné je to i s firmami. Pokud jeden měsíc nemůžete zaplatit účet, nevědí, zda jim příští měsíc přijde platba, nebo zda se chystáte vyhlásit bankrot.
Když jsou nuceni použít vymáhací agenturu, aby od vás získali své peníze, chtějí si připočíst co nejvíce finančních poplatků, aby pokryli dodatečné náklady. Pokud jim svou situaci dáte vědět dříve (a že zaplaceno dostanou), obvykle některé nebo většinu těchto dodatečných poplatků odpustí.
Jak vyjednávat
„Vyjednávání o dluhu“ není totéž co „oddlužení“, „konsolidace dluhů“ ani žádná jiná služba správy dluhů, kterou jste možná viděli v reklamě. Proces vyjednávání o dluhu má dva základní kroky.
Krok jedna: Připravte si splátkový plán
Pokud víte, že budete s platbami v prodlení, musíte nejprve určit priority – co bude zaplaceno, v jaké výši a kdy platbu odešlete. Vyjednávání o dluhu znamená, že budete muset mluvit přímo se svými věřiteli. Každý, komu dlužíte, bude chtít být zaplacen jako první, ale to nemůžete slíbit všem.
Díky dobře připravenému plánu budete moci věřiteli říct, jaká je vaše situace a kdy očekáváte, že bude zaplaceno.
Krok dva: Zavolejte svému věřiteli
Jinými slovy: „Kontaktujte svého věřitele co nejdříve.“ Jakmile víte, že do data splatnosti nebude uhrazena celá částka, musíte být ve spojení se svým věřitelem. Právě zde vyjednáváte o splátkách dluhu.
Ideálně jim zavolejte ještě před datem splatnosti, zejména předtím, než budou účtovány poplatky z prodlení. Čím déle budete s telefonátem čekat, tím menší je šance, že vaše vyjednávání dopadne úspěšně. Také si všimněte, že je tam napsáno „zavolejte“, ne „pošlete e-mail“ nebo „použijte živý chat“. Pamatujte – když se vám věřitel nebo vymahač dluhů snaží dovolat a vyvinout tlak, bude vám zvonit telefon. Ten tlak chcete vyvinout na svého věřitele – říct „ne“ e-mailem je mnohem snazší než po telefonu.
Krok tři: Vědět, o co žádáte
Když budete svému věřiteli volat, musíte mít úplně jasno v tom, o co žádáte. Nežádáte o snížení jistiny (tomu se budeme věnovat později), ale pouze o odklad poplatků z prodlení a dalších úrokových plateb, než dáte dohromady peníze. S tím vám obvykle může pomoci ten, s kým budete po telefonu mluvit (nebo alespoň jeho nadřízený).
Při telefonátu zkuste použít výraz nouzea zeptejte se, zda mají program pomoci v nouzi. Mnoho větších věřitelů má zřízený postup přímo pro pomoc v nouzi, který zahrnuje prominutí poplatků z prodlení a snížení úrokových plateb.
Bez ohledu na to, zda takový program existuje, je vaší hlavní zbraní váš splátkový plán (který jim dává konkrétní milníky, k nimž vás může vést), a také skutečnost, že osoba na druhé straně linky je člověk. Vysvětlete, co způsobilo vaši nouzi, a že máte plán, jak dluh splatit. Rozhodně na ně nesmíte být naštvaní ani se snažit zpochybnit jejich rozhodnutí – pokud to s jedním zástupcem nejde dobře, můžete zavolat znovu a promluvit si s někým jiným.
Výhody vyjednávání o dluhu
Dříve jsme ukázali, že když se dostanete o měsíc nebo dva do prodlení s účty, dá se to řešit tak, že některé účty odložíte až na příští měsíc a zbytek dnes uhradíte v plné výši. Také jsme odhadli, že tím utrpí i naše kreditní skóre, a navíc přibude spousta poplatků z prodlení a úrokových nákladů.
V takovém scénáři nedocházelo k žádné komunikaci s věřiteli, jen jsme se snažili zjistit, které účty mají nejvyšší poplatky a největší rizika. Naši celkovou ztrátu bychom mohli potenciálně výrazně snížit, nebo ji dokonce dostat na nulu, kdybychom jednoduše oslovili ty zbývající věřitele a požádali o odklad.
Nižší náklady
Nejzjevnější výhodou vyjednávání o dluhu je čistě finanční úspora. Snížením poplatků z prodlení a úrokových plateb se sníží celková částka, kterou musíte splatit.
Levné a snadné
Vyjednávání o vašem dluhu vyžaduje určitý čas a plánování, ale dá se zvládnout s málem, víc než jen s telefonátem. Díky tomu je vyjednávání o dluhu zdaleka nejlevnějším řešením správy dluhu, které existuje.
Zachování úvěru
To je další obrovské plus – když mluvíte se svými věřiteli, je mnohem méně pravděpodobné, že vás označí za dlužníka v prodlení u jakékoli platby, a negativní záznamy se tak neobjeví ve vašem kreditním skóre.
V našem předchozím scénáři, kdy jsme splatili většinu účtů a ostatní nechali na příští měsíc, by pouhé zavolání věřitelům a vyjednání poplatků z prodlení mohlo problém úplně odstranit tím, že by se zrušily poplatky z prodlení i úroky.
Shrnutí je jednoduché: pokud se dostanete s účty do prodlení, zavolejte svým věřitelům co nejdříve. I kdybyste tento měsíc nemohli zaplatit ani korunu, samotné otevření komunikační linky vám v dlouhodobém horizontu ušetří spoustu peněz.
