التفاوض بشأن الديون

لقد مرّ الجميع بحالات طوارئ مالية، حين تُربك صدمة إنفاق كبيرة ميزانيتك أو خطتك الإنفاقية وتبعثرها. وإذا واجهتَ أكثر من حالة طارئة خلال فترة قصيرة، مثل أن تفقد وظيفتك، فقد تبدأ أرصدة ديونك المستحقة في الخروج عن السيطرة.

حتى في الظروف القاسية، لا يزال من الممكن الحفاظ على شؤونك المالية الشخصية تحت السيطرة. بقليل من الحيلة، ومع بعض الحظ، يمكنك البدء في تقليص أرصدة القروض والحفاظ على تصنيفك الائتماني سليمًا.

ما الذي يعنيه التفاوض على الديون

إذا كنتَ متأخرًا بالفعل في سداد فواتيرك، فستحتاج إلى تقسيم جميع الأرصدة إلى جزأين:

1. الأصلهذا سيكون المبلغ الذي اقترضته (في حالة بطاقات الائتمان)، أو مقدار الخدمة المستخدمة (في أمور مثل المرافق).
2. رسوم التمويلهذا هو «كل شيء آخر» — رسوم الفائدة، ورسوم التأخير، ورسوم الخدمة، وكل شيء آخر.

عندما تتأخر في سداد فواتيرك، فإن رسوم التمويل هي ما سيبدأ في الازدياد بشكل خارج عن السيطرة (وخاصةً مع بطاقات الائتمان).

إذا كنت تريد حماية تصنيفك الائتماني، فلا يمكن فعل شيء بشأن أصل الدين في الوقت الحالي. يركّز التفاوض على الديون على خفض رسوم التمويل، وحماية درجتك الائتمانية. ومن خلال العمل مع دائنيك، قد تتمكن من الحصول على تخفيض أو إلغاء بعض رسوم التأخير والفوائد من إجمالي رصيدك.

الخطأ من طبيعة البشر

يتأخر الجميع عن سداد فواتيرهم في وقت أو آخر. يستفيد التفاوض على الديون من هذه الحقيقة؛ فإذا اتصلت بدائنك لتشرح له الوضع، فمن المرجح أن يكون الشخص على الطرف الآخر قد مرّ تمامًا بموقفك من قبل، وعادةً ما يمكنه أن يمنحك بعض المجال للتنفس.

صدق أو لا تصدق، فإن الدائنين مثل يحبون التفاوض بشأن رسوم التمويل هذه. إنهم يفضّلون أن يُدفع لهم المبلغ كاملًا في تاريخ الاستحقاق، لكنهم يفضّلون كثيرًا أن يسمعوا منك وأن يخففوا بعض رسوم التمويل على ألا يحصلوا على أي مبلغ على الإطلاق. تخيل لو أنك أقرضت صديقًا 20 دولارًا، ولم يكن قادرًا على ردها في اليوم الذي اتفقتما عليه. ستفضّل كثيرًا أن تتلقى منه اتصالًا أو رسالة يشرح فيها الموقف بدلًا من أن يبدأ بتجنبك. والشركات لا تختلف عن ذلك. إذا لم تتمكن من دفع فاتورتك في شهر ما، فهم لا يعرفون إن كانت هناك دفعة قادمة في الشهر التالي، أم أنك على وشك إعلان الإفلاس.

إذا اضطروا إلى الاستعانة بشركة تحصيل لملاحقتك لاسترداد أموالهم، فإنهم يريدون إضافة أكبر قدر ممكن من رسوم التمويل لتغطية الجهد الإضافي. وإذا أخبرتهم بموقفك مبكرًا (وأنهم سيحصلون على أموالهم)، فعادةً ما يتنازلون عن بعض هذه الرسوم الإضافية أو معظمها.

كيفية التفاوض

«التفاوض على الديون» ليس هو نفسه «تسوية الديون»، أو «توحيد الديون»، أو أي خدمة أخرى لإدارة الديون ربما رأيتها مُعلَنًا عنها. وتتم عملية التفاوض على ديونك في خطوتين أساسيتين.

الخطوة الأولى: ضع خطة السداد الخاصة بك

إذا كنت تعرف أنك ستتأخر في سداد فواتيرك، فعليك أولًا تحديد الأولويات بشأن ما سيُدفع، وبأي مقدار، ومتى سترسل دفعتك. إن التفاوض على ديونك يعني أنك ستحتاج إلى التحدث مباشرةً مع دائنيك. كل شخص تدين له سيود أن يُدفع له أولًا، ولا يمكنك أن تعد بذلك للجميع.

من خلال وجود خطة قوية، ستتمكن من إخبار دائنك بما هو وضعك، ومتى تتوقع أن يتم سداده.

الخطوة الثانية: اتصل بالدائن

بصياغة أخرى: «اتصل بدائنك في أقرب وقت ممكن». عليك أن تكون على تواصل مع دائنك بمجرد أن تعرف أنه لن يتم سداد المبلغ كاملًا بحلول تاريخ الاستحقاق. هنا تبدأ في التفاوض على دفعات التمويل.

من الأفضل أن تتصل بهم قبل تاريخ الاستحقاق، وخاصةً قبل تطبيق رسوم التأخير. وكلما انتظرت أكثر قبل الاتصال، قلّت فرصة نجاح التفاوض. ولاحظ أيضًا أن الكلمة هي «اتصل»، وليس «أرسل بريدًا إلكترونيًا» أو «دردشة مباشرة». تذكّر — عندما يريد محصل الديون الوصول إليك للضغط عليك، فإن هاتفك هو الذي سيرن. أنت تريد أن تُوجّه هذا الضغط إلى دائنك — فمن الأسهل بكثير أن تقول «لا» عبر البريد الإلكتروني منه عبر الهاتف.

الخطوة الثالثة: اعرف ما الذي تطلبه

عند الاتصال بدائنك، ستحتاج إلى أن تكون واضحًا جدًا بشأن ما تطلبه. أنت لا تطلب تخفيضًا في أصل الدين (سنتناول هذا لاحقًا)، بل تطلب فقط تأجيل رسوم التأخير ومدفوعات الفائدة الإضافية بينما تجمع المال. وهذه أمور يمكن عادةً للشخص الذي تتحدث معه عبر الهاتف أن يساعدك فيها (أو على الأقل مديره).

عند الاتصال، حاول استخدام مصطلح المشقة، واسأل إن كان لديهم برنامج للمساعدة في حالات الضائقة المالية. لدى كثير من الدائنين الكبار إجراء مُعتمد خصيصًا للمساعدة في حالات الضائقة، ويشمل ذلك التنازل عن رسوم التأخير وخفض مدفوعات الفائدة.

بغضّ النظر عمّا إذا كان مثل هذا البرنامج موجودًا أم لا، فإن سلاحك الأساسي هو خطة السداد الخاصة بك (أي إعطاؤهم نقاط تقدّم محددة يلتزمون بها)، وكذلك حقيقة أن الشخص على الطرف الآخر إنسان. اشرح ما الذي تسبب في المشقة، وأن لديك فعلًا خطة لسداد الدين. ويجب عليك إطلاقًا ألا تغضب منهم، أو تحاول مجادلة قرارهم — إذا كانت الأمور تسير على نحو سيئ مع أحد الممثلين، يمكنك المحاولة بالاتصال مرة أخرى والتحدث إلى شخص آخر.

فوائد التفاوض على الديون

في وقت سابق، أوضحنا أن التأخر شهرًا أو شهرين في سداد الفواتير يمكن التعامل معه عبر تأجيل بعض الفواتير إلى الشهر المقبل، ودفع الباقي كاملًا اليوم. كما قدّرنا أن هذا سيُحدث بعض الضرر في سجلنا الائتماني، إلى جانب تراكم رسوم التأخير والفوائد.

في ذلك السيناريو، لم يكن هناك أي تواصل مع الدائنين؛ كل ما فعلناه هو محاولة معرفة أي الفواتير تفرض أعلى الرسوم وأعلى المخاطر. وكان من الممكن أن نجعل إجمالي خسارتنا أقل بكثير، أو حتى صفرًا، لو تواصلنا ببساطة مع الدائنين الباقين وطلبنا تمديدًا.

تكلفة أقل

أوضح فائدة للتفاوض على الدين هي الكلفة البحتة. فالتفاوض على تخفيض رسوم التأخير ومدفوعات الفائدة سيقلل المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى سداده.

رخيص وسهل

التفاوض على ديونك يستغرق بعض الوقت والتخطيط، لكنه يمكن أن يُنجز بما لا يزيد كثيرًا على مكالمة هاتفية. وهذا يجعل التفاوض على الدين، إلى حد بعيد، أرخص حل لإدارة الديون موجودًا.

الحفاظ على الائتمان

وهذه فائدة كبيرة أخرى — فالتحدث إلى دائنيك يعني أنهم سيكونون أقل ميلًا كثيرًا إلى تسجيلك كمتأخر عن السداد في أي من الدفعات، وإبقاء العلامات السلبية بعيدًا عن درجةك الائتمانية.

في سيناريو سداد معظم فواتيرنا وترك الباقي للشهر المقبل، كان مجرد الاتصال بدائنينا للتفاوض على رسوم التأخير كفيلًا بالقضاء على المشكلة تمامًا من خلال إزالة رسوم التأخير والفوائد.

الخلاصة هي أنه إذا تأخرت في سداد فواتيرك، فاتصل بدائنيك في أقرب وقت ممكن. وحتى لو لم تستطع دفع قرش واحد هذا الشهر، فإن مجرد فتح قنوات التواصل سيوفر كثيرًا من المال على المدى الطويل.

اختبار سريع