Studentské půjčky

Co je studentská půjčka?

Studentská půjčka je přesně to, co název napovídá – půjčka poskytnutá studentům na financování jejich studia. Nejčastěji se to týká studentů vysokých škol nebo univerzit, ale platí to i pro odborné školy a další profesní vzdělávání.

Většinou, když si člověk bere půjčku, používá ji k investici do aktiva, které později využije – například hypotéku na dům nebo půjčku na auto. U studentské půjčky investujete do sebe. Riskujete, že náklady na půjčku (včetně úroků) budou nižší než dodatečný příjem, který získáte díky novému vzdělání.

Než začnete – FAFSA

The  FAFSA je bezplatná žádost o federální studentskou podporu. Pokud chcete pokračovat ve vyšším vzdělávání, je to první místo, kde začít, ještě předtím, než se poohlédnete po studentských půjčkách. Pokud máte nárok na federální finanční pomoc, jsou to v podstatě peníze zdarma, které můžete použít na vzdělání (a snížit tak celkovou částku, kterou si musíte půjčit).

Formulář FAFSA může být poměrně dlouhý a možná bude vyžadovat daňové údaje vás nebo vašich rodičů, aby se zjistilo, na jakou podporu můžete mít nárok. Když se ale chystáte do školy, je to první krok v celém procesu. Mnoho univerzit trvá na tom, aby každý student před jakoukoli studentskou půjčkou vyplnil FAFSA, aby se snížila celková dluhová zátěž, kterou budou studenti mít po promoci.

Typy studentských půjček

Pro studenty ve Spojených státech je k dispozici několik typů studentských půjček podle jejich potřeb.

Federální půjčky

Nejlevnější půjčky poskytuje americké ministerstvo školství. Tyto půjčky jsou dostupné pouze pro studenty na federálně schválených vysokých školách, univerzitách nebo odborných školách. Mají nízkou úrokovou sazbu, ale zároveň umožňují si půjčit jen velmi málo – možná ani ne tolik, aby pokryly školné a školní poplatky (nemluvě o nákladech na bydlení). Federální půjčky mají dva typy – „dotované“ a „nedotované“.

• S dotovanou půjčkou, ministerstvo školství během vaší školy hradí veškerý úrok a až 6 měsíců po ukončení studia, zatímco se snažíte najít práci. Díky tomu jsou dotované půjčky velmi levné, ale je nejtěžší je získat (a lze si u nich půjčit nejnižší částku). Abyste mohli získat dotovanou půjčku, musíte prokázat „finanční potřebnost“.
• Nesubvencované půjčky; úroky se začnou nabírat hned po čerpání půjčky, takže úroky vám budou narůstat po celou dobu studia. Federální půjčky však mají obvykle nízkou úrokovou sazbu, takže pro mnoho studentů to může být i tak atraktivní možnost (ve srovnání se soukromými půjčkami).

Jeden dlužník může mít oba typy půjček současně, takže u části vypůjčené částky vám mohou nabíhat úroky, zatímco u jiné části ne.

Kolik si můžete půjčit

Výši částky, kterou si můžete půjčit v rámci federální půjčky, určuje vaše škola – školy spolupracují s ministerstvem školství, aby zajistily, že si studenti u federálních půjček nepůjčují příliš mnoho (tedy víc, než je minimum potřebné ke studiu).

Zdroj: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

V prvním a druhém ročníku si můžete půjčit méně kvůli riziku, že školu nedokončíte – tento program je navržen tak, aby zabránil tomu, že studenti, kteří vysokou školu opustí, zůstanou zatíženi obrovskými dluhy, které nejsou schopni splatit.

Pokud jste nezaopatřená osoba – půjčky PLUS

Pokud jste pro daňové účely stále „závislou osobou“ svých rodičů, můžete si půjčit ještě méně, protože se předpokládá, že vám rodiče mají pomáhat s částí nákladů na studium, pokud si vás mohou uplatnit v daních.

Pokud už však vaše rodina finanční potřebu má, mohou vaši rodiče získat takzvané půjčky „PLUS“. U půjčky PLUS by si vaši rodiče vzali studentskou půjčku vaším jménem, aby pomohli zaplatit vaše studium. Rozdíl je v tom, že za splácení půjčky jsou odpovědní VAŠI RODIČE, ne vy.

Půjčky PLUS nejsou příliš oblíbené – jejich úroková sazba je mnohem vyšší než u přímých studentských půjček a rodiče v rodinách s finanční potřebou obvykle nejsou schopni převzít další dluhovou zátěž.

Soukromé studentské půjčky

Soukromé studentské půjčky poskytují jiné soukromé banky a věřitelé. Úroková sazba se určuje podle obecné tržní úrokové sazby. Sallie Mae Sallie Mae je největším poskytovatelem soukromých studentských půjček – pokud potřebujete studentské půjčky na financování studia, s největší pravděpodobností s nimi budete v určitém okamžiku spolupracovat.

Výhody soukromé půjčky

Ačkoli jsou federální půjčky obvykle levnější než soukromé, mají soukromé půjčky několik výrazných výhod:

• Mnohem jednodušší proces podání žádosti: obvykle jen jeden nebo dva formuláře a kontrola bonity. To znamená, že čas potřebný k podání žádosti a nástupu do školy je kratší a jednodušší.
• Flexibilní podmínky: díky různým splátkovým plánům, různým termínům zahájení splácení a možnostem odkladu úroků až do ukončení studia podle vašich potřeb.
• Vyšší částky: si u soukromých půjček obvykle můžete půjčit mnohem více než u federálních půjček.
• Snazší správa: když máte všechny své půjčky na jednom místě (a federální půjčky úplně vynecháte), absolvujete každý rok jen jeden proces žádosti, po dokončení studia budete mít jen jednu splátku a bude pro vás snazší řídit svůj rozpočet.

Rizika soukromé půjčky

Dluh ze studentských půjček ve Spojených státech prudce vzrostl, což činí některé aspekty soukromých studentských půjček kontroverzními. Mezi největší nevýhody studentských půjček patří:

• Příliš snadné si půjčit příliš mnoho – studenti vysokých škol nejsou právě proslulí svými schopnostmi v osobním rozpočtování. Soukromé studentské půjčky umožňují studentům půjčit si více peněz – a peníze na účtu jsou peníze, které lze utratit. Může být těžké si při sjednávání půjčky uvědomit, že ji bude nakonec nutné splatit, a příliš vysoké zadlužení jako student (a po celou dobu studia se nabalující úroky) je dobrý způsob, jak nastoupit do kariéry s obrovským dluhem.
• Odradí směs – poskytovatelé soukromých studentských půjček obvykle studenty povzbuzují, aby si všechny studentské půjčky sjednali na jednom místě a zjednodušili si tak každý školní rok celý proces, ale to znamená, že můžete přijít o lepší úrokové sazby u části dluhu, které byste mohli získat u federální půjčky. Kombinace federálních a soukromých půjček dá mnohem více práce, ale z dlouhodobého hlediska může ušetřit spoustu peněz.
• Flexibilní podmínky mohou být matoucí – všechny ty flexibilní možnosti splácení mohou znít, jako že se spravují snadněji, ale při prvním sjednávání půjčky může být obtížné poznat, která cesta pro vás dává největší finanční smysl. To může představovat další riziko.

Nakonec je pořád skvělým způsobem, jak financovat své studium, vzít si soukromé půjčky, ale vyžaduje to od vás dobrou finanční disciplínu, abyste na den promoce nešli zatíženi dluhem.

Rizika všech studentských půjček

Ať už máte federální půjčku, nebo soukromou půjčku, studentské půjčky s sebou nesou některá specifická rizika.

Riziko je na VÁS

Se studentskou půjčkou investujete do sebe – vzdělání, které za peníze z půjčky získáte, by mělo zvýšit váš budoucí příjem. Na rozdíl od domu nebo auta (které můžete prodat, když nestíháte splácet) nezískáte, pokud studium nedokončíte, žádný užitek a zůstane vám jen celý dluh.

To znamená, že než si vezmete jakýkoli studentský úvěr, měli byste si být jisti, že dokážete dostudovat a získat titul. Ideálně byste si měli také udělat průzkum kariéry, abyste zjistili, jaký nástupní plat budete po absolvování mít, a podle toho plánovat, kolik si můžete půjčit. Většina vysokoškolských studentů hrubě nadhodnocuje, kolik budou po škole vydělávat – odhady podle oborů najdete v průzkumech prováděných Národní asociací vysokých škol a zaměstnavatelů (https://www.naceweb.org/).

Bankrot nefunguje

Pokud vám narostou dluhy z kreditních karet nebo jiné typy půjček, vždy máte možnost insolvence úlevy. Úpadek ale funguje tak, že se prodá váš majetek, vyjednává se s věřiteli a výsledkem je splátkový plán.

Protože studentské půjčky jsou založeny jen na dovednostech a kvalifikaci, které jste měli získat během studia, studentský dluh nespadá pod ochranu před insolvencí – není z něj úniku a zůstává s vámi, dokud ho nesplatíte.

Rozpočtování je nezbytné

Vědět, jak si sestavit účinný rozpočet a držet se ho během studia, je to nejlepší, co můžete pro správu svých studentských půjček udělat. Ideálně by vám na konci každého roku měla zůstat značná část vypůjčené částky, kterou jste nevyužili (a uložili jako nouzovou rezervu), a kterou můžete ihned po promoci splatit, abyste snížili úroky, které budete dál platit.

Nejlepší postupy pro studentské půjčky

Pokud zvažujete vysokoškolské studium a možná budete potřebovat studentské půjčky, postupujte podle těchto kroků:

1. Dokončete FAFSA. To jsou peníze zdarma, které nemusíte splácet, a proto sníží částku půjček, které si budete muset vzít. Než bude většina programů studentských půjček vůbec zvažovat vaši žádost, budete muset toto dokončit jako první.
2. Hledejte stipendia. Sallie Mae má nástroj pro vyhledávání stipendií, a existují i další. Stipendia jsou dalším zdrojem peněz zdarma a u většiny stipendií přichází jen velmi málo žádostí, protože se studenti jednoduše neobtěžují se přihlásit. Když strávíte pár hodin vyhledáváním a podáváním žádostí o stipendia, můžete na konečné částce půjčky ušetřit tisíce dolarů.
3. Začněte federálními půjčkami. Nejprve žádejte o federální půjčky, zejména o dotované federální půjčky. Každý rok to sice chce o něco víc úsilí, abyste získali financování, ale nižší úroková sazba vám při splácení ušetří značné peníze. O federální studentské půjčky nemůžete žádat přímo – po vyplnění formuláře FAFSA by vám měla vaše vysoká škola nebo univerzita předložit možnosti federálních půjček.
4. Omezte soukromé půjčky. Většina studentů nakonec potřebuje k financování svého vzdělání i nějaké soukromé půjčky (zvláště na životní náklady), ale to by měla být poslední položka, o kterou žádáte, až už jste ze všech ostatních možností omezili částku na maximum.

Po ukončení studia – refinancování

Po absolvování školy se informujte o možnostech refinancování svých studentských půjček. V době, kdy dokončíte studium, budete pravděpodobně mít několik různých studentských půjček (kombinaci federálních a soukromých, s různou dobou splatnosti a různými úrokovými sazbami apod.), což může být náročné spravovat.

Existuje však mnoho společností, které se specializují právě na refinancování studentských půjček po promoci, a obvykle vám za převod půjčky vyplatí bonus a potenciálně nabídnou nižší úrokovou sazbu. Refinanční společnosti chtějí vidět, že jste nastoupili do práce (a jaký máte příjem), než vám nabídnou možnosti, ale je to často přehlížený způsob, jak hned po škole ušetřit na celkovém dluhovém břemenu tisíce dolarů.

Rychlý kvíz