Pokud něco víte o osobních financích, chápete, jak složité může být zajistit, aby byly všechny účty včas zaplaceny, abyste byli plně pojištěni a aby byl váš úvěr v dobrém stavu.
Žonglování se všemi různými aspekty financí obvykle znamená, že úspory a investování ustupují všemu ostatnímu, co máte na talíři. To je jeden z důvodů, proč tak málo lidí mladších 35 let má nějaké skutečné úspory. Naštěstí existuje jedna jednoduchá technika, kterou můžete použít, abyste měli jistotu, že vaše úspory budou neustále růst, a ta se nazývá Plaťte nejdřív sobě.
Nejdřív úspory, účty potom
Většina lidí začíná měsíc tím, že zaplatí všechny účty, vyhradí si nějakou hotovost na zábavu nebo na něco navíc a na závěr odloží zbytek na úspory. U modelu Zaplaťte nejdřív sobě je pořadí obrácené. S každou výplatou nejprve vyčleňte úspory a pošlete je přímo na svůj spořicí nebo investiční účet. Většina bank má typy účtů, které to zařídí pomocí automatických převodů – této služby byste měli využít.
Jakmile máte o úspory postaráno, jednoduše rozdělte zbývající hotovost na účty a volný čas. Je to přístup ke spoření „bez výmluv“: ať se děje cokoli, „platíte sami sobě“ tím, že přispíváte na své úspory, a tím zajišťujete stálé tempo růstu.
Dávejte sami sobě jako první krok do praxe
Tady je, jak to funguje:
- Nastavte si každý měsíc automatické převody z běžného účtu na spořicí účet, ideálně jen den nebo dva poté, co obvykle dostanete výplatu. Tomu se říká „plaťte nejdřív sobě“.
- Zaplaťte nájem, kreditní karty a všechny další účty za daný měsíc.
- Zbývající hotovost je „volná“. Použijte ji na posezení s přáteli, nákup něčeho, co chcete, nebo na další navýšení úspor.
Proč je to důležité
Už víte, jak důležité je mít dobře propracovaný rozpočet nebo spořicí plán. Nevýhodou je, že to vyžaduje neustálou ostražitost. Měli byste pravidelně používat účtenky a kontrolu výpisů z účtu k tomu, abyste aktualizovali svůj výdajový plán a sladili ho se skutečnými výdaji. V reálném světě jen velmi málo lidí v tom vydrží déle než několik měsíců, i když mají ty nejlepší úmysly.
Tím, že své úspory vždy odložíte stranou před jakýmikoli jinými výdaji, zajistíte, že porostou bez ohledu na to, co se stane s čímkoli jiným. To je nejúčinnější způsob spoření, protože znamená, že nemůžete „podvádět“.
Potřebuji ještě rozpočet?
Používání strategie spoření „nejdřív zaplať sobě“ nenahrazuje vedení aktuálního rozpočtu ani spořicího plánu, ale celý proces výrazně usnadní.
Bez této strategie nese váš rozpočet nebo spořicí plán velmi velkou zátěž. Musí zohlednit vaše příjmy, vést podrobný seznam účtů, naplánovat výdaje za jídlo a potraviny a nakonec zjistit, kolik zbývá na spoření.
Menší zátěž
S touto strategií svůj rozpočet odlehčíte a bude se podle něj snáz postupovat. O spoření už se nemusíte starat – proběhne automaticky ještě předtím, než se vůbec začne uplatňovat váš rozpočet. Už jen vědomí, že si budujete velkou finanční rezervu pro případ výdajového šoku, například opravy auta, vám sebere obrovské množství stresu z ramen.
A co je nejlepší, protože víte, že vaše úspory jsou každý měsíc už započítané, budete si moci dopřávat volnočasové výdaje bez výčitek (pokud budete používat hotovost a vyhnete se příliš mnoha nákupům na úvěr). Váš rozpočet nebo spořicí plán se promění z „pána úkolů“, který vám každý měsíc diktuje, co smíte a nesmíte dělat, v partnera. Aktualizace rozpočtu bude snazší, protože vaším cílem se stane zvyšovat částku automatických převodů (a zrychlovat spoření) místo toho, abyste všechno vyvažovali najednou.
Plaťte nejdřív sobě i při napjatém rozpočtu
To všechno dává smysl, pokud už jste na tom vyrovnaně, ale co když s účty zaostáváte?
Při strategii spoření „nejdřív zaplať sobě“ jsou vaše úspory vždy na prvním místě. To znamená, že sahat do úspor je téměř úplně zakázané. Když se budete držet této strategie, raději zaplatíte účet o měsíc později, než abyste na jeho úhradu vzali peníze z úspor.
I proto tato strategie funguje. Částka, kterou každý měsíc ušetříte, je pro jakékoli jiné výdaje zcela nedotknutelná, pokud se nepropadáte se splátkami výrazně a nemáte jinou možnost.
Snížení výdajů
Budování tohoto myšlení je důležité. Každý „chce“ spořit, ale důvodem, proč si tolik lidí odkládá tak málo peněz, je to, že spořicí účty se prostě stanou dalším zdrojem peněz na utrácení. Lidé se chtějí vyhnout dluhu na kreditní kartě. Když si chtějí něco koupit, vědí, že by nemuselo být rozumné zaplatit to úplně na úvěr. Místo toho prostě sáhnou do úspor, protože ty peníze už jsou „jejich“, ne půjčka.
To je nebezpečné uvažování, protože vybírání z úspor je ve skutečnosti také půjčka. Půjčujete si peníze od svého budoucího já (ať už vaše budoucí já spoří na auto, dům nebo důchod). Na rozdíl od kreditní karty je nepravděpodobné, že tuto půjčku sami sobě splatíte. To znamená, že tím opravdu jen poškozujete své dlouhodobé jmění. Přijetím strategie „nejdřív zaplať sobě“ se vaše rozhodování o výdajích vyrovná. Pokud si dnes opravdu chcete něco koupit, použijte kreditní kartu. Pokud nechcete platit poplatky a úroky z půjčky, pak znovu zvažte, zda ten nákup opravdu stojí za to!
Jak si zvyknout platit nejdřív sobě
Jedním ze způsobů, jak strategii „nejdřív zaplať sobě“ uvést do praxe, je držet méně úspor v hotovosti, což pomáhá zabránit vybírání peněz, pokud to lze obejít.
Jedním z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout, je vložit vysoké procento úspor do investic, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy, místo toho, aby jen ležely na spořicím účtu. Přesunem úspor do investic zabijete dvě mouchy jednou ranou.
Méně likvidních úspor
„Likvidní aktivum“ je něco, co lze rychle a snadno proměnit v hotovost a utratit. Spořicí účty jsou mimořádně likvidní aktiva, a proto má někteří lidé problém je budovat: hotovost se dá utratit. Tím, že velkou část svých úspor přesunete přímo do investic, jako jsou akcie, dluhopisy, ETF a podílové fondy, přidáte před utracením hotovosti navíc jeden „krok“. Protože budete muset svá aktiva prodat, abyste mohli peníze utratit, je méně pravděpodobné, že to uděláte, pokud výdaj není opravdu důležitý.
Nechat peníze pracovat
Další výhodou je, že investované peníze budou v průměru růst mnohem rychleji než peníze na spořicím účtu. Místo jednoho či dvou procent ročního úroku můžete při investování do širokých indexů nebo diverzifikovaných podílových fondů dosáhnout výnosů 8–10 %. To pomůže vašim úsporám růst mnohem efektivněji.
Vlastní podíl v riziku
Poslední výhodou vložení velké části vašich úspor přímo do investic je to, že to v mozku spustí stejnou reakci, jako kdybyste ty peníze utratili. Když koupíte akcii, vaše mysl to vnímá jako „utracené“ peníze, což pomáhá omezit i jiné typy výdajů. Jak vaše investiční portfolio roste, stává se zajímavějším a vy budete věnovat větší pozornost tomu, jak pro vás vaše peníze pracují, což vás bude podněcovat k dalším úsporám a investování. Postupem času to pomáhá vybudovat velké hnízdo majetku, které byste jinak možná jednoduše utratili.
Kdy mám použít své úspory?
Strategie „Zaplaťte nejdřív sobě“ podporuje výběry z vašeho spořicího účtu co nejméně často.
Kdy vybírat
- Investice do hmotného majetku, například nákup nemovitosti nebo vozidla
- Investice do finančního majetku, například akcií, dluhopisů nebo podílových fondů
- Založení podnikání
- Splácení velkých dluhů, například studentských půjček nebo hypotéky
Kdy nevybírat
- Nákupy, na které si „zasloužíte“ nárok, ale nemáte na ně hotovost
- „Výdajové šoky“, které půjde splatit za méně než 3 měsíce, aniž by to zasáhlo vaše úspory
- Dárky k svátkům a narozeninám (to by mělo být součástí vašeho běžného plánu výdajů nebo rozpočtu)
