Pokud začnete se splácením účtů vážně zaostávat a pouhé stanovení priorit a vyjednávání už nestačí, stále máte několik možností, jak udržet své finance pod kontrolou.
Jednou z nejpřímočařejších možností je konsolidace dluhu.
Kdy zvážit konsolidaci dluhů
Většina dospělých má alespoň půl tuctu věřitelů, například společnosti vydávající kreditní karty, banky u hypotéky, poskytovatele автопůjček, poskytovatele studentských půjček a běžné dodavatele služeb. Pokud vás zasáhne vážný finanční otřes, například ztráta zaměstnání, můžete začít zaostávat se splátkami u několika věřitelů najednou.
Pouhé upřednostnění účtů a vyjednávání s věřiteli dokáže většině lidí pomoci překlenout napjatou finanční situaci na měsíc či dva, ale funguje to jen krátkodobě.
Po pár měsících se i ti nejzkušenější vyjednavači ocitnou pod náporem rostoucích poplatků z prodlení, finančních poplatků a rozhořčených telefonátů od věřitelů. Každá pozdní platba navíc snižuje vaše kreditní skóre, což vám v budoucnu ztíží získání dalších úvěrových produktů.
Co znamená konsolidovat dluh
A právě tady přichází na řadu „konsolidace dluhu“. Konsolidace dluhu znamená, že si vezmete jednu velkou půjčku a z ní splatíte všechny nesplacené zůstatky ze svých předchozích půjček.
Existuje spousta dobrých důvodů, proč sáhnout po konsolidaci dluhu, jakmile se ocitnete v úzkých.
Chrání vaši úvěrovou bonitu
Pokaždé, když u kreditní karty nebo jiného úvěru zaplatíte pozdě, vaše úvěrové hodnocení utrpí. Zmeškejte dostatečný počet splátek a získat jakoukoli půjčku pro vás bude velmi obtížné, a to i po mnoha letech.
Naopak pokud svůj dluh konsolidujete a rychle ho splatíte, vaše úvěrové hodnocení se může dokonce zlepšit. Splacení všech nesplacených zůstatků znamená, že na vaší úvěrové historii už nebudou žádné negativní záznamy. Konsolidace dluhu funguje jako každá jiná půjčka – včasné splácení vaše úvěrové hodnocení zlepší.
Udržuje spokojené všechny vaše věřitele
Pamatujte: nejdůležitější pro každého vašeho věřitele je, abyste zaplatili, a čím dříve, tím lépe. Rychlá konsolidace dluhů a splacení všech nesplacených zůstatků buduje u věřitelů důvěru. To znamená, že v budoucnu budou obvykle ochotnější být flexibilní, pokud se dostanete do další složité situace, protože vědí, že to zvládnete.
Snižuje vaše splátky
Jakmile jsou všechny vaše nesplacené zůstatky uhrazeny, zmizí i finanční poplatky a poplatky z prodlení. To znamená, že částka splatná každý měsíc je jen jedna platba jistiny a úroků – stejně jako u každé jiné půjčky. Úroková sazba u konsolidovaných půjček je téměř vždy mnohem nižší než poplatky z prodlení a finanční poplatky, které byste platili u jednotlivých nesplacených zůstatků.
Pro vás to znamená, že konsolidovaná půjčka udrží vaši úvěrovou historii zdravou a rostoucí a zároveň sníží vaše měsíční splátky při splácení stejné dluhové jistiny.
Jak konsolidovat dluh
Konsolidace dluhu znamená vzít si půjčku na splacení jiných nesplacených zůstatků. Stejně jako všechny půjčky má dva hlavní typy.
Nezajištěné půjčky
Získat nezajištěnou půjčku na konsolidaci dluhu je velmi vzácné. Většina věřitelů je vůči lidem, kteří takovou půjčku potřebují, velmi opatrná, protože to znamená, že už nechali své dluhy přerůst přes hlavu.
Výjimkou z toho je jednoduše použití vaší kreditní karty k úhradě všech ostatních zůstatků, pokud máte dostatečný úvěrový limit. Pokud už většinu svých účtů platíte kreditní kartou, konsolidujete své dluhy, aniž byste si to vůbec uvědomovali. Mnoho lidí to preferuje prostě proto, aby měli všechny platby na jednom místě a snadněji je sledovali.
Největší nevýhodou používání kreditních karet nebo jakékoli jiné nezajištěné půjčky ke konsolidaci dluhu jsou finanční náklady. Nezajištěné půjčky mají téměř vždy vyšší úrokové sazby. To znamená, že konsolidací všeho na kreditní kartě a následným placením minimálních splátek možná příliš mnoho peněz neušetříte.
Také nemůžete použít svou kreditní kartu k umoření jiného dluhu na kreditní kartě. Pokud je dluh na kreditní kartě jedním z vašich problémů už na začátku, pravděpodobně se nebudete poohlížet po nezajištěných půjčkách ke konsolidaci.
Zajištěné půjčky
Většina typů konsolidace půjček zahrnuje zajištěnou půjčku, obvykle úvěr ze stavebního spoření (druhou hypotéku). To znamená, že využijete hodnotu, kterou jste si vybudovali ve svém domě, k čerpání nové půjčky. Výše dluhu, který můžete konsolidovat, je dána tím, kolik vlastního kapitálu máte k dispozici jako zástavu. Pokud jsou vaše dluhy vyšší než hodnota, kterou jste ve svém domě nashromáždili, jste považováni za platebně neschopné.
Pokud jste nájemník, existují také některé typy zajištěných půjček, které mohou jako zástavu použít vaše auto nebo jiný majetek. Bohužel tyto půjčky obvykle spadají do kategorie poskytovatelů typu „výplata před výplatou“ nebo „zastavárna“, kteří mohou mít mimořádně vysoké finanční náklady. Vzít si tyto typy půjček vás spíše ještě více zadluží, než aby vám pomohly se z dluhů dostat. Pokud se vám nedaří najít žádné jiné typy konsolidačních půjček, měli byste se obrátit na jiné služby úvěrového poradenství.
Rizika konsolidace dluhů
Konsolidace dluhů není žádná „volná vstupenka“ z dluhů. Jednoduše využíváte existující úvěrové linky a vlastní kapitál k překlenutí dočasných potíží a k zachování svého úvěrového hodnocení.
Rizika nezajištěných půjček
Pokud pouze převedete jiné nesplacené dluhy na svou kreditní kartu, budete se nyní muset vypořádat s novým dluhem na kreditní kartě. Kreditní karty mají obvykle poměrně vysoké úrokové sazby ve srovnání se zajištěnými půjčkami, což znamená, že váš úrok bude stále velmi vysoký (pravděpodobně téměř stejný, jako byste platili na sankčních poplatcích za pozdní splácení, ale bez poškození vašeho úvěru).
Pokud si můžete dovolit pouze minimální splátky na kreditní kartě, jste nebezpečně na hraně – jakýkoli další výdajový šok vás může přivést do prodlení
Rizika zajištěných půjček
Konsolidace dluhu pomocí zajištěné půjčky je levnější než použití kreditní karty nebo nezajištěné půjčky. Díky tomu je atraktivnější možností, ale má i své vlastní vážné nevýhody.
Za prvé, přicházíte o své vlastní kapitál. To znamená, že veškerá hodnota, kterou jste budovali ve své hypotéce (nebo v jakémkoli jiném majetku použitém jako zástava), je pryč – budete muset konsolidační půjčku zcela splatit, abyste ji získali zpět.
Za druhé, jste stále velmi napjatí. Zmeškat splátku konsolidované zajištěné půjčky je stejné jako zmeškat splátku na vaší hlavní hypotéce – může to dostat celý váš dům do prodlení a spustit zabavení nemovitosti.
Přechod k činu
Pokud jste v situaci, kdy jednoduše nedokážete žonglovat se svými účty nebo si s některými věřiteli vyjednat prodloužení o měsíc či dva, abyste se dostali nad vodu, budete muset jednat rychle, abyste se dostali z dluhů a udrželi své finance v pořádku.
Konsolidace dluhů je často jednou z důležitých součástí tohoto procesu, ale není to rozhodnutí, které byste měli činit bez dalších podnětů. Pokud jste v situaci, kdy uvažujete o konsolidaci svých dluhů, měli byste se nejprve obrátit na neziskovou agenturu úvěrového poradenství ve svém okolí, abyste důkladně prozkoumali všechny možnosti. Konsolidace dluhů je obvykle jedním krokem v rámci širšího osobního finančního plánu, nikoli krokem, který by se měl podnikat samostatně.
Kdykoli pracujete s dluhem, čas běží. Vždy je lepší požádat o pomoc dříve, než později začnete panikařit.
Rychlý kvíz
Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.
