如果你对个人理财有一定了解，你就会明白，要确保所有账单按时支付、保险齐全、信用状况良好，是多么复杂的一件事。
要同时应付理财的各个方面，往往意味着储蓄和投资会退居其次。这也是为什么35岁以下的人中，拥有任何 真正的储蓄真正储蓄的人如此之少的原因之一。幸运的是，有一种简单的方法可以帮助你确保储蓄始终增长，它叫做 先付给自己.
先储蓄，后付账单
大多数人会在每月一开始先把所有账单付清，再留出一些现金用于娱乐或购买额外物品，最后把剩下的钱存起来。采用“先付自己”模式时，顺序正好相反。每次发薪时，先拿出一部分存款，直接转入储蓄或投资账户。大多数银行都有可通过自动转账实现这一点的账户类型——这是你应该利用的一项服务。
一旦你的储蓄安排妥当，只需把剩余现金分配给账单和日常娱乐即可。这是一种“没有借口”的储蓄方法：无论发生什么，你都在通过向储蓄账户存钱来“先支付自己”，从而确保稳定增长。
先付自己：实践篇
其运作方式如下：
- 每月从支票账户自动转账到储蓄账户，最好在你通常领到工资后的第二天或第三天。这就是“先付给自己”。
- 支付房租、信用卡账单以及当月其他所有账单。
- 剩余的现金就是“自由”可支配的。可用来和朋友出去玩、买你想要的东西，或者进一步增加储蓄。
这为什么重要
你已经知道，拥有一份完善的预算或储蓄计划有多重要。缺点是，这些都需要持续关注。你应当定期利用收据和账户对账来更新你的支出计划，使其与你的实际支出相匹配。现实中，很少有人能坚持超过几个月——即使出发点很好也是如此。
只要你总是先把储蓄留出来，再处理其他支出，就能确保它持续增长，而不受其他事情影响。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法“作弊”。
我还需要预算吗？
采用“先付自己”储蓄策略，并不是用来取代保持预算或储蓄计划的最新状态，但它会让这一过程轻松得多。
如果没有这项策略，你的预算或储蓄计划负担会非常重。它需要计算你的收入，列出各项账单，安排食品和日用品预算，最后再看看还剩多少可用于储蓄。
负担更轻
使用这项策略后，你的预算会更轻松，也更容易执行。你不再需要担心储蓄——在预算发挥作用之前，这一步已经自动完成。只要知道自己正在建立一笔足够大的储蓄缓冲，以应对支出冲击，比如汽车维修，就足以减轻你肩上的巨大压力。
最重要的是，因为你知道每个月的储蓄都已经预先安排好了，你的娱乐支出就能心安理得（前提是你用现金，并避免过多刷信用消费）。你的预算或储蓄计划会从一个规定你每月能做什么、不能做什么的“严师”，变成一个伙伴。更新预算也会更容易，因为你的目标变成了尽量增加自动转账金额（从而加快储蓄速度），而不是一次性把所有事情都平衡好。
现金紧张时先付给自己
如果你本来财务已经平衡，这一切都说得通；但如果你已经在账单上落后了呢？
采用“先付自己”的储蓄策略时，你的储蓄 始终 优先。这意味着几乎完全不能动用储蓄。遵循这一策略时，你宁愿某张账单晚一个月支付，也不会从储蓄中拿钱来结清它。
这也是这项策略有效的原因。你每月存下的金额，除非你已经严重拖欠付款、别无选择，否则对任何其他支出都不可动用。
削减支出
建立这种心态很重要。每个人都“想”存钱，但很多人几乎没有积蓄的原因在于，储蓄账户最终只会变成另一个花钱来源。人们想避免信用卡债务。如果有想买的东西，他们知道完全刷信用卡支付可能不太负责。于是，他们就转而动用储蓄，因为那笔钱已经是“自己的”了，不算借款。
这种想法很危险，因为从储蓄中大量支取，本质上就是在借贷。你是在向未来的自己借钱（无论你的未来自己是在为买车、买房还是退休存钱）。与信用卡不同，你不太可能把这笔“贷款”还给自己。也就是说，这实际上只是在损害你的长期财富。采用“先付给自己”策略，可以让你的消费决定更加平衡。如果你今天真的很想买东西，就用信用卡。如果你不想承担这笔贷款带来的财务和利息费用，那就重新评估这笔购买是否真的值得！
让“先付给自己”奏效
让“先付给自己”发挥作用的一种方法，是尽量少把储蓄以现金形式保留在手里，这有助于避免在非必要情况下动用这笔钱。
实现这一点的最佳方法之一，是把相当大比例的储蓄投入股票、债券和共同基金等投资，而不是让钱只是躺在储蓄账户里。把储蓄转入投资，你就能一举两得。
流动性较低的储蓄
“流动资产”是指可以快速、轻松地转换成现金并用于消费的资产。储蓄账户的流动性极强，这也是为什么有些人很难把钱存下来的原因：现金很容易被花掉。将储蓄账户中的大量资金直接投入股票、债券、ETF 和共同基金等投资，就会在现金被花掉之前多出一道“步骤”。因为你需要先卖掉资产才能把现金拿出来花，所以除非支出非常重要，你通常不会轻易这样做。
让钱生钱
另一个好处是，投资出去的钱平均来说会比放在储蓄账户里的钱增长得快得多。与每年一两个百分点的利息相比，投资广泛指数或分散化共同基金，可能获得 8% 到 10% 的回报。这会帮助你的储蓄更有效地增长。
利益攸关
把大量储蓄直接投入投资的最后一个好处是，它会在你的大脑中触发与花钱相同的反应。如果你买入一只股票，你的大脑会把这笔钱视为“已经花掉”了，这有助于抑制其他类型的消费。随着你的投资组合不断增长，它会变得更令人兴奋，你也会更加留意自己的钱如何为你创造价值，从而进一步鼓励更多储蓄和投资。随着时间推移，这有助于积累一大笔原本可能已经被你花掉的财富。
我应该什么时候动用我的储蓄？
“先付给自己”策略鼓励尽可能少地从储蓄账户中取款。
何时提取
- 投资实物资产，比如购买房产或车辆
- 投资纸面资产，比如股票、债券或共同基金
- 创业
- 偿还大额债务，如学生贷款或房贷
何时不提取
- 你“应该”买，但又没有现金支付的东西
- “消费冲击”，且在不影响储蓄的情况下可在 3 个月内还清
- 节日和生日礼物（这应当是你正常消费计划或预算的一部分）
