关于个人财务管理，您会听到数百条零散的技巧和规则，但把所有内容整合成一套连贯的计划，可能是一项令人望而生畏的任务。
您可能已经听说过预算、支出计划、储蓄策略、信用卡以及介于其间的所有内容——现在我们将把这些内容整合起来，制定一份建立终身财富的计划。
管理你的收入
您的储蓄和支出始终取决于您一开始能有多少收入。您的职业目标和个人理财目标其实是一回事，所以一定要先从职业规划入手。
制定职业规划
面试官经常会问：“你认为五年后自己会在哪里？”您应该始终准备好对这个问题的回答，因为它有助于为未来建立清晰的路线图。
试着明确您理想的工作（以及薪资），并为未来五年设定一系列可实现的目标，从而制定职业规划。先从查看招聘信息开始——不是看那些您现在就能申请的工作，而是您未来想要拿下的职位。这些招聘信息包含了制定有效职业规划所需的全部信息：
- 经验要求：用这些来定义从现在到那时之间的职业发展阶梯。
- 技能/教育要求：看看你需要额外获得什么教育，或者需要在业余时间自行提升哪些技能。
- 薪资报价：通常包含在招聘启事中，这会让你对自己将要建立的生活方式有一个概念。这有助于限制你今天承担的债务，因为它提供了一种很好的方式来判断你未来偿还债务的能力。
当您为自己的“梦想工作”完成这一步后，对每一个您需要经历的“垫脚石”职位重复同样的过程，以满足经验要求。不知不觉间，您就会拥有一份完整成形的职业规划，并且手头已经有一些今天就能采取的具体行动来实现它。
制定债务计划
一旦您对职业发展路径有了大致设想，就知道自己还能承担多少债务。学生贷款债务通常会最先处理，因为您正在努力完成职业路径所要求的教育条件。
您可以通过查看入门级职位的录用信息，来估算毕业后第一份工作的薪资，因此关键在于尽早了解您一毕业就会背负多少债务。
使用你的支出计划
每个月一定要抽出20分钟，通过快速对账来回顾支出，并更新您的支出计划。财务成功的关键在于知道钱在哪里、是怎么到那里的，以及接下来会去向何处。无论您多么擅长在脑中记录这些信息，花几分钟借助电子表格和自己的实际消费习惯进行专门规划，都是无可替代的。
你的四个账户
有一种秘密方法，几乎不用费心就能轻松积累财富：自动分配您的收入，把不同金额放在不同账户里。大多数财务状况良好的成年人会使用四个账户，但具体数量也可能因您的个人情况而多或少。
账户一：支票账户
这是你的主要支票账户。把工资存进这里，并用它支付所有账单和购物开销。你应该通过设置自动付款，让所有账单都从这个账户中自动支付。
账户二：储蓄账户
这是一个标准储蓄账户，与您的支票账户关联。每个月设置自动转账，在你一存入工资后就立即执行。这将通过确保你的财富持续增长，帮助你落实“先付给自己”的储蓄策略。
账户三：投资账户
开一个证券账户，并且用起来。你的部分储蓄应该投资于市场，因为市场的回报率通常会高于普通储蓄账户。无论是投资于债券、共同基金、指数ETF，还是你自己构建的均衡投资组合，把储蓄投入投资，是让资金增值最有效的方法。
你甚至可以设置从储蓄账户到证券账户的定期转账，这会有助于保持资金持续增长。
账户四：应急基金
这可以是你储蓄账户的一部分，也可以是一个专门留作应急的独立银行账户。你的应急基金应当预留3到6个月的收入，以便在发生财务紧急情况时可随时支取。应急基金的目的，是确保你不会通过动用储蓄而“拿自己的钱补自己的窟窿”。每次你需要从应急基金中支取时，就用下一笔工资把它补回来——你的目标是始终让这个账户保持“充足”，以备日后所需。
可选——账户五：支出账户
如果你很难控制消费，可以考虑单独设一个支票账户，专门放你的“消费资金”。具体做法如下：
- 通过核对账户，确定你每个月大约有多少账单需要支付。
- 设置你的主要支票账户，自动转入储蓄，并支付你所有的固定账单。
- 将剩余资金的80%转入这个新的“消费账户”（同样也是一个支票账户）。
- 关闭消费账户的透支保护，确保你不能透支。
- 用这个“消费账户”去和朋友外出、网购、买杂货，以及支付你整个月中的其他各项开销。
你的“消费账户”就是随身携带的借记卡——如果你使用的是独立的消费账户，就把普通借记卡和信用卡锁在家里，这样就不会被诱惑去动用其他账户里的钱。
把消费账户单独分出来，可以确保所有账单都能按时支付，而你的储蓄也会持续增长，不管你有多少冲动消费或不良消费习惯。如果你试图花超过消费账户里的金额，交易就会直接被拒绝。短暂的尴尬，完全值得，因为你是在保护你的储蓄账户不受损失！
您的信用卡
信用卡是你的支票账户或消费账户的延伸，绝不是额外的钱。使用信用卡来建立信用分数很重要，但你应始终避免在信用卡上的消费超过你能立刻用支票/消费账户还清的金额。
预算指南
要准确判断该把多少钱分配给不同支出很难，所以让这份指南帮助你了解各类支出应投入多少。这些建议是基于你的净收入（税后收入）。
住房
住房支出最好控制在净收入的20%到30%。再高的话，就会把过多资源从其他各项开支中抽走，最终会严重影响你的储蓄能力。
这可能意味着要走出舒适区，但你需要克制自己。如果你讨厌合租，那就一定要找一份收入更高的工作 之前 来升级你的住房。
储蓄
建议将净收入的10%直接存入储蓄账户。存得越多当然越好，但如果少于10%，就会损害你的长期财务目标（比如买房或退休储蓄）。在这部分储蓄中，再把80%转到投资账户或券商账户，其余留在储蓄账户里。
到目前为止，我们仅在住房和储蓄上，就已经分配了月收入的40%。
账单和杂货
杂项账单和日常杂货还会占去你收入的另外30%。这部分支出在每个月之间也会相对固定，因此应该很容易提前规划。
这个账户还包括你所有的保险和车贷。如果你正在还车贷，这一比例可能会升到35%或40%，但到了这个程度，你的预算就已经绷得很紧了。
其他支出
在其他开支都支付完后，你至少还应该有另外20%的收入可用于任何你想花的事情。和朋友出去聚会、为节日送礼做储蓄，或者给自己买点好东西，都应属于这一类。
大多数预算新手都会犯的一个错误，就是忘了把这部分算进去，但大多数人不可能长时间完全不花娱乐性支出。没有把收入的20%留出来用于“随便花”，是很多人最终背上信用卡债务的主要原因之一。这20%应该是你在遇到糟糕月份、需要补充应急基金时，可以“砍掉”的那部分开支。
