如果您开车，就需要某种汽车保险。您可能已经看过许多保险公司的广告，声称可以帮您降低费率、提高保障，或者只是帮助您比较，但在您购买第一份保险（或更换保险公司）之前，第一步是弄清楚汽车保险究竟是如何运作的。
汽车保险的类型
汽车保险有几种不同类型，每一种都对应不同的潜在费用。
责任保障
责任险是开车上路的必需保障——这种保险会在发生事故时支付对方驾驶者的车辆维修费用和医疗账单。如果您撞到建筑物或围栏并造成财产损失，责任险也会负责赔付。
责任险不保障您本人或您的车辆。这意味着，如果您发生事故，被没有保险的其他驾驶者撞到，或者您的车辆遭受任何其他损坏，而您只有责任险，那么维修费（以及医疗账单）都需要您自己承担100%。
碰撞险
碰撞险比责任险高一个层级——如果发生事故，这种汽车保险也会赔付您车辆的损失，即使事故是由您造成的。
人身伤害保护
碰撞险会赔付您车辆的损坏，但不包括任何医疗费用。要覆盖碰撞造成的医疗费用，您需要个人伤害保护。注意——如果造成事故的是对方驾驶者，那么他们的责任险会同时赔付您的车辆维修费用和医疗费用。
无保险驾驶人保障
无保险驾驶者保障有两种类型——“人身伤害”和“财产损失”。如果有人撞了您却没有保险，购买无保险驾驶者保障可以覆盖您的医疗和维修费用。“人身伤害”类型会赔付任何医疗账单、误工损失以及痛苦/精神损害费用。
如果您有财产损失保障，它会赔付修理您汽车的费用，但也可能延伸至您的其他财产（例如您的房屋，或车内因碰撞受损的任何物品）。
综合保险
综合险旨在为您的汽车因各种损坏和维修而提供保障，这些损坏和维修是 非由……造成 由事故造成。这意味着综合保障会为盗窃、火灾造成的损失、驾驶时被动物撞击、树枝砸到你的车，甚至挡风玻璃出现裂纹等情况提供保障。
即使你同时拥有所有类型的保险，你也仍然不会获得一般机械维修的保障——这类费用始终需要自付。
侵权责任诉讼与无过错责任
各州对汽车保险的监管彼此独立，这意味着上面提到的保险类型会因你所在地点而异。各州的规定通常分为两类：“侵权”州和“无过错”州。
侵权州
“侵权”州是指会对每起车祸判定责任的州，通常按比例分担（例如，A驾驶员40%，B驾驶员60%）。这个过失比例将决定各方需要承担多少赔偿。比如，如果你在碰撞中有40%的“责任”，你的保险就不需要向对方司机支付任何赔偿；但对方司机只需要承担你损失的20%。
大多数州都属于“侵权”州。侵权制度的优点在于它被认为更“公平”——驾驶员（因此也包括保险公司）只需对自己造成的损失负责，不多不少。缺点是，大量事故最终会诉诸法庭，而法院随后必须判断谁有责任，以及应赔偿多少。这对事故相关司机来说，法律费用极其高昂，同时也给司法系统带来沉重负担。
无过错州
侵权制度的对立面是无过错制度。无过错州通常不会努力判定碰撞责任归属——维修和医疗费用仅由你自己的保险公司支付。通常会有一个门槛，超过巨额损失的碰撞仍可进入法庭来确定责任并提起诉讼，但低于这一门槛的损失，驾驶员不能起诉索赔。
这意味着责任险和无保险驾驶人保障变得不那么重要了（尽管在较大的事故中仍然会发挥作用），而碰撞险和人身伤害保护通常是强制性的。
目前共有14个“无过错”州——佛罗里达、夏威夷、堪萨斯、肯塔基、马萨诸塞、密歇根、明尼苏达、新泽西、纽约、北达科他、宾夕法尼亚和犹他，另外还有波多黎各和华盛顿特区。还有一些其他州除了侵权保单外，也提供“无过错”保险保单供选择。
无过错保险的支持者认为，它让提交索赔和获得维修赔偿更简单、更快捷，并且减轻了司法系统的巨大负担；而反对者则认为，它并不能有效阻止驾驶员鲁莽驾驶，而且可能导致更高的保费。
跨州驾驶
如果来自“无过错”州的司机到“侵权”州旅行并发生事故，若其责任险不足，可能需要向对方司机支付一大笔赔偿。相反，许多“侵权”州的保单会把来自“无过错”州的司机视为无保险驾驶人，因此无保险驾驶人保障会赔付损失。
免赔额与保费
责任险是大多数州规定的最低驾驶保险。这就造成了一种误解，尤其在年轻且手头拮据的买家中很常见：只要选择责任险，你就一定能拿到最低的月保费。
另一种极端是，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有司机都购买自己负担得起的最高保额。这种建议尤其有害，因为它通常针对每一种保险都如此建议，却没有提供如何权衡取舍的指导。
影响你月保费的因素很多，但你最可以谈判的关键因素，是免赔额（指保险开始赔付前，你需要自付的金额）与保费（你每个月为保障支付的费用）之间的平衡。
免赔额越高，保费就越低，反之亦然。这让你能更好地掌控总保险支出。比如，你可能希望在发生意外时拥有完整的责任险、碰撞险、无保险驾驶人保障和人身伤害保护，但把免赔额设得很高，以压低月保费。这可能意味着一旦发生事故，你需要自付一大笔费用，但你的月支出也许会比只买责任险、却设定很低免赔额的人还要低。
哪些因素会提高你的费率
除了选择保额水平以及保费与免赔额之间的平衡外，还有许多因素会决定你需要为保险支付多少费用。
车辆类型和年份
跑得快的跑车保险费率要高得多，原因很简单：一旦发生事故，它们的维修成本更高。新车出于同样原因也更贵，但保险公司对车龄超过15年的车辆也会收取更高保费。这是因为老旧车辆的故障率比新车更高，这意味着它们在路上更容易出问题并引发事故。
犯罪率也会影响你的保险有多贵——如果你的车型经常被盗，购买全险的费用会显著更高。最常被盗的车通常并不是最贵的，而是那些小偷通常会拆解成零件出售、利润更高的车型。
您的年龄和性别
男性通常比女性更容易发生事故，所以女性的车险保费一般会稍微低一些。年轻司机的保费也比中年司机更高，但退休后的人随着年龄增长，费率又会开始上升。
您的所在地
城市地区的碰撞事故远多于农村地区，所以如果你住在城市里，预计保险费用会更高。
他人驾驶您的车辆
如果有配偶也会使用你的车，你的投保费用会更高。相反，如果你经常开别人的车（例如你配偶或朋友的车），你可能需要为这种情况购买相应保障；如果对方的保险不承保其他驾驶人，你甚至可能会被视为未投保驾驶人。如果你十几岁时开过父母的车，请记住，当你开始开车时，他们的保费曾大幅上涨。
将您的车辆用于工作
如果你把车用于工作用途，比如送餐或外出跑销售拜访，那么一旦你在工作中发生事故，普通的个人保险很可能不会为你提供保障。你需要购买专门类别的职业保险才能获得赔付。好消息是，你的雇主通常会补偿你；如果没有，你也可以将这笔支出作为税务抵扣。
提出理赔
如果你需要经常向保险公司提出索赔，即使是对方责任的事故，你的保费也会提高。
罚单与违章通知
如果你收到超速罚单或危险驾驶罚单，你的费率会很快开始上涨。
哪些因素会降低你的费率
还有许多因素可以降低你的保险费率，但要注意——如果你告诉保险公司你符合这些条件，而他们后来发现你误导了他们，你的保单将被取消，你甚至可能因欺诈而被起诉。
车库停放的车辆
如果你每天晚上都把车停在车库里，每月保费就能大幅降低。这是因为停在车库里的车受雨雪等自然因素造成的“磨损”更少，遭到恶意破坏和碎片损伤的几率更低，而且在停车时被其他司机撞到的可能性也小得多。
保单组合
如果你已经购买了租客保险、房主保险或其他任何类型的责任保险，你的保险公司可能会提供捆绑套餐，把这些业务一起拿下。这样通常可以让两项保单的保费都降低大约15%。
较少的理赔
如果你很少提出索赔，或者根本不索赔，过几年后你的保费就会开始下降。
安全驾驶课程
你也许可以参加一门“安全驾驶”课程，每月保险费能减免几美元。许多保险公司在你累积到一定数量的超速罚单或交通违法记录后，会要求你参加这类课程，以避免保费大幅飙升。
货比三家
你每月支付的费用，部分取决于你的理赔记录，但你也可以通过更深入地了解保险运作方式省下很多钱。当你投保时，保险公司会把你归入一个风险池，和几十甚至几百名具有相同特征的其他司机放在一起（如年龄、理赔次数、车辆类型等）。随后，保险公司会根据这个群体每年预计需要赔付的平均金额，来决定向你收取多少费用。
决定你被归入某一类别的标准会因公司而异，而你可能被归入的类别也会逐年变化。不过，即使你符合条件，你的保险公司也很可能不会把你调入更便宜的类别（这通常是在你第一次投保时确定的，而且一般只会每隔几年才复核一次）。即使是完全相同的类别，不同保险公司仅凭随机因素，平均赔付金额也可能不同，这会影响他们向某一类别的新客户收取的保费。
这意味着，你只要定期多比较几家不同的保险公司，就可能省下数百美元。即使你在同一家公司的一年期费率没有变化，12个月后如果向另一家公司投保，费率也可能截然不同，因此大多数专家建议至少每两年重新比较一次汽车保险报价。
