如果你开车，就需要有某种汽车保险保障。你大概见过很多保险公司的广告，声称可以帮你降低保费、提升保障，或者只是帮你比较不同方案；但在你购买第一份保险（或更换保险公司）之前，第一步是弄清楚汽车保险究竟是怎么运作的。
车险的类型
汽车保险有几种不同类型，每一种都对应一种不同的潜在费用。
责任险
责任险是驾驶时必须购买的部分——这种保险会在发生事故时支付对方司机的维修费用和医疗账单。如果你撞到建筑物或围栏造成财产损失，责任险也会赔付这些费用。
责任险不保障你本人或你的车。这意味着，如果你出了事故、被另一位没有保险的司机撞到，或者你的车遭受了其他损坏，而你只有责任险，那么所有维修费用（以及医疗账单）都得由你自己承担。
碰撞险
碰撞险比责任险更高一级——如果发生事故，即使是你造成的，这类车险也会赔付你车辆的损失。
个人伤害保护
碰撞险会赔付你车辆的损失，但不会赔付任何医疗费用。若要覆盖碰撞造成的医疗费用，你需要个人伤害保障。注意——如果是对方司机完全承担事故责任，他们的责任险将同时赔付你的汽车维修费和医疗费用。
无保险驾驶人保障
无保险驾驶人保障有两种类型——“人身伤害”和“财产损失”。如果有人撞到你但没有保险，购买无保险驾驶人保障可以覆盖你的医疗和维修费用。“人身伤害”类型将赔付任何医疗账单、误工损失以及痛苦和精神损害费用。
如果你有财产损失保障，它会赔付你汽车的维修费用，但也可能扩展到你的其他财产（比如你的房子，或车内被碰撞损坏的任何物品）。
综合保障
综合险旨在为您的车辆因事故造成的损坏和维修提供保障， 并非由 包括由事故造成的情况。这意味着综合险会承保诸如盗窃、火灾造成的损失、行驶中被动物撞击、树枝砸到您的车，甚至挡风玻璃出现裂痕等情况。
即使您同时购买了所有类型的保险，常规机械维修仍然不会获得保障——这些费用始终需要自掏腰包。
侵权责任制与无过错制
各州对汽车保险的监管各不相同，这意味着上述保险类型会因您所在地区而有所不同。各州规则通常分为两类：“侵权”州和“无过错”州。
侵权州
“侵权”州是指对每起车祸都要划分责任的州，通常按比例分担（例如，A司机40%，B司机60%）。这个责任比例将决定各方需要支付多少。例如，如果在一次碰撞中您有40%的“责任”，您的保险无需向对方驾驶员支付任何赔偿，但对方驾驶员只需承担您20%的损失。
大多数州都是“侵权”州。侵权制度的优点在于它被认为更“公平”——驾驶员（因此保险公司）只需对自己造成的损失负责，不多也不少。缺点是，大量事故最终都会诉诸法庭，法院随后需要判定谁负责任，以及应赔付多少。这对事故中的驾驶员来说，律师费极其高昂，同时也给法律系统带来了巨大负担。
无过错州
侵权制度的对立面是无过错制度。无过错州通常不会刻意去判定碰撞责任归属——维修和医疗费用完全由您自己的保险公司支付。通常会有一个门槛，造成巨大损失的碰撞仍可上法庭以确定责任并提起诉讼，但低于这一门槛的损失，驾驶员不能提起赔偿诉讼。
这意味着责任险和无保险驾驶人险的重要性会降低（不过在较大的事故中它们仍然会发挥作用），而碰撞险和人身伤害保护险通常是强制要求的。
目前共有14个“无过错”州——佛罗里达、夏威夷、堪萨斯、肯塔基、马萨诸塞、密歇根、明尼苏达、新泽西、纽约、北达科他、宾夕法尼亚和犹他，另外还有波多黎各和华盛顿特区。另有几个州在侵权保单之外，也提供“无过错”保险保单的选项。
无过错保险的支持者认为，它让理赔和获得维修赔偿变得更简单、更快捷，并减轻了法律系统的巨大负担；而反对者则认为，它并不能有效阻止驾驶员鲁莽驾驶，而且可能导致保费更高。
跨州驾驶
如果一名来自“无过错”州的驾驶员到“侵权”州旅行并发生事故，那么如果他的责任险不足，可能需要向对方驾驶员支付相当可观的费用。相反，许多“侵权”州的保单会把来自“无过错”州的驾驶员视为无保险驾驶人，因此无保险驾驶人险会负责赔付损失。
免赔额与保费
责任险是大多数州规定的最低驾车保险。这让一个神话广为流传，尤其是在年轻且手头拮据的买家中，他们认为只要选择责任险，就一定能拿到最低的月保费。
另一方面，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有驾驶员购买他们负担得起的最高保额。这种建议尤其有害，因为它通常适用于各种保险，却没有提供如何平衡取舍的指导。
影响您每月保费的因素有很多，但您可以协商的最大因素，是免赔额（也就是保险生效前您需要自掏腰包支付的金额）与保费（您每月为保障支付的金额）之间的平衡。
你的免赔额越高，保费就越低，反之亦然。这样你就能更好地控制保险总支出。例如，遇到重大事故时，你可能希望配齐责任险、碰撞险、无保险司机险和个人伤害保障，但把免赔额设得很高，以保持每月保费较低。这可能意味着一旦发生事故，你需要自掏大笔费用，但你的月缴金额也许仍会低于那些只买责任险、却把免赔额设得很低的人。
哪些因素会提高你的保费
除了选择保障范围以及保费和免赔额之间的平衡之外，还有许多因素会决定你需要支付多少保险费用。
车辆类型和年份
跑得很快的跑车保险费通常要高得多，原因很简单：一旦发生事故，它们的维修成本更高。新车也同样因为这个原因更贵，但保险公司对车龄超过15年的车辆也会收取更高保费。这是因为老车的故障率比新车更高，也就意味着在路上更容易出故障并引发事故。
犯罪因素也会影响你的保险费用高低——如果你的车型经常被盗，购买综合保险的费用会明显更高。最常被盗的车通常并不是最贵的，而是那些小偷可以拆成零件单独出售、利润更高的车型。
您的年龄和性别
男性通常比女性更容易发生事故，所以女性的车险保费一般会略低一些。年轻司机的保费也比中年司机更高，但退休人员随着年龄增长，保费又会再次上升。
您的所在地
城市地区的碰撞事故远多于农村地区，所以如果你住在城市里，要做好保险费用更高的准备。
使用您车辆的其他驾驶人
如果你的配偶也会使用你的车，你为其投保的费用就会更高。相反，如果你经常驾驶别人的车辆（比如你配偶或朋友的车），你可能需要为此购买相应保障；如果对方的保险不覆盖其他驾驶人，你甚至可能被视为无保险驾驶员。若你青少年时期开过父母的车，请记住，你开始开车后，他们的保费曾大幅上涨。
将您的车辆用于工作
如果你把车用于工作，比如送餐或外出跑销售，那么一旦你在工作中发生事故，普通的个人保险通常不会赔付。你需要购买特定类别的职业保险才能获得保障。好消息是，你的雇主通常会补偿这部分费用；如果没有，你也可以在报税时将这笔支出抵扣。
提出索赔
如果你需要经常向保险公司索赔，即使这些事故并非你的责任，你的保费也会提高。
罚单与罚款
如果你收到超速罚单或鲁莽驾驶罚单，保费会很快开始上涨。
哪些因素会降低你的保费
还有很多因素会降低你的保险费率，但要注意——如果你告诉保险公司你符合这些条件，而他们后来发现你误导了他们，你的保单会被取消，甚至可能因欺诈而被起诉。
车库停放车辆
如果你每晚都把车停在车库里，每月保费可以大幅降低。这是因为停在车库里的车受雨雪等自然因素造成的“磨损”更少，受到恶意破坏和杂物损伤的机会也更低，而且在停放时被其他司机撞到的可能性要小得多。
保单组合
如果你有租客保险、房主保险或其他任何类型的责任保险，保险公司可能会提供捆绑套餐，把你的业务都争取过来。这样两份保单的保费合起来大约能减少15%。
较少索赔
如果你很少（或者根本不）提出理赔，几年后你的保费就会开始下降。
安全驾驶课程
你也许可以参加“安全驾驶员”课程，每个月让保险费减少一点。许多保险公司会在你收到一定数量的超速罚单或违章记录后要求你参加这类课程，以避免保费大幅上涨。
货比三家
你每月支付的费用，部分取决于你的理赔记录，但只要真正了解保险的运作方式，你也能省下不少钱。当你购买保单时，保险公司会把你归入一个群组，这个群组里可能有几十甚至上百名具有相同特征的其他驾驶员（年龄、理赔次数、车辆类型等）。随后，保险公司会根据这组人每年平均需要赔付多少，来决定向你收取多少保费。
将你划入特定群组的标准因公司而异，而且你可能被归入的群组也会逐年变化。不过，即使你符合条件，保险公司也未必会把你调入更便宜的群组（通常这是在你首次投保时确定的，而且一般只会每隔几年才重新审核一次）。即便群组完全相同，不同保险公司也可能只是由于随机因素而产生不同的平均赔付金额，这也会影响它们向某一群组的新客户收取的保费。
这意味着，只要定期货比三家，比较不同保险公司的报价，你就可能轻松节省几百美元。即使你在同一家公司连续几年费率都没有变化，如果你在12个月后向另一家公司投保，费率也可能差异很大，因此大多数专家建议，至少每两年比较一次新的车险报价。
