保险的理念是，几乎每个人都会随机遭遇一些糟糕而又昂贵的事情。车祸、医疗紧急情况以及其他问题，一旦发生，都可能毁掉你的个人储蓄和投资计划。
保险是如何运作的？
为了应对这种情况，保险公司会将许多人的资源汇集到一个群体中。群体中的每个成员都会缴纳费用，这称为保费。如果群体成员遭遇了保险所要防范的问题，保险池就会动用其他成员缴纳的保费来帮助支付。换句话说，保险是一种用来对冲风险的方式。
保险通常不会承担 100% 的费用——提出理赔的人需要先自己支付一部分金额，保险保障才会“生效”。这笔金额称为 免赔额。
保险有多种类型，用于防范不同种类的风险，但通常可分为 4 类：车险、财产险、健康险和人寿保险。
汽车保险
车险，或汽车保险，是你为了在驾驶过程中防范风险而购买的保险。车险有四种类型：责任险、人身伤害险、碰撞险和无保险保障。所有车险保单都是这四种类型的组合。
责任险保障
如果你想开车，在大多数州都必须购买“责任险”保障。这种保障用于支付因你造成的事故中，受损财产或人员的维修和医疗费用。之所以要求责任险，是因为它能降低其他驾驶者的风险——如果你撞到别人，他们知道自己的损失赔偿费用会由你的保险公司承担。如果你与没有责任险的人发生事故，而且责任在对方，那么你唯一的选择就是直接起诉对方司机（而且他们大概也没有足够的钱来赔偿损失）。
责任险不保障你本人或你自己的车辆，它只赔偿你在驾驶过程中造成的损失。如果你被另一位投保了责任险的司机撞到，对方的保险会根据对方的过错程度支付你的维修费用、医疗账单和其他支出，而不是由你自己的保险来赔付。例如，如果一场车祸中的两人负有同等责任，那么双方各自的责任险将支付对方一半的费用。
人身伤害
人身伤害保障用于在发生车祸时支付你自己的医疗费用，无论责任在谁。人身伤害保障是可选的，但如果你对事故哪怕只承担 10% 的责任，而你又没有人身伤害保障，那么你就得自掏腰包支付 10% 的医疗账单。
碰撞险保障
碰撞险用于支付你车辆的维修或更换费用，无论责任在谁。一般来说，碰撞险没有人身伤害保障那么重要，但如果你的车很贵，你就更有可能购买碰撞险，以防潜在的维修费用。
无保险保护
【富文本】在所有司机都必须购买责任险的地方，这种保障会更便宜，因为你与无保险司机发生事故的可能性更低。【/富文本】其他所有保险都基于这样一种思路：如果你被别人撞了，对方的责任险会赔偿你的损失。不过，如果对方没有投保，你要实际拿回这笔钱可能会非常麻烦。无保险保障就是专门用来防范被无保险司机撞到的风险——你的保险公司会立即先行赔付，然后自己向对方追偿，而不是让你去追着对方索赔。
如何确定您的汽车保险保费
你的车险保费取决于很多因素，但归根结底就是：保险公司认为你未来给他们造成的成本越高，他们向你收取的费用就越高。这意味着，如果你属于更容易出事故的年龄段（比如年轻司机）、开的是非常昂贵的车（维修成本更高），或者有很多事故记录，你的保费就会上涨。
另一方面，如果有很多因素表明你不太可能提出理赔，你的保费就会下降。这包括有安全驾驶记录、拥有一辆行驶安全且维修费用不高的车，以及居住在犯罪率低的地区（这样你的车被损坏或被盗的可能性更小）和事故较少的地区。
财产保险
财产保险最初是为了防范火灾而设计的保险，如今还可以帮助防范盗窃、施工质量问题、雷击以及其他可能带来高额损失的灾害。
房主保险
如果你拥有自己的房屋，通常会想购买房主保险。如果你的房屋有抵押贷款，你的银行或贷款公司很可能 你购买房主保险，以帮助保护你的投资。 会要求
房主保险基本上涵盖你家里的几乎所有东西。即使你不小心打碎了一个盘子，房主保险大概也会赔付（不过你仍然需要先支付免赔额，而这很可能比直接换个盘子还贵）。
在提交索赔时，通常有一个问题在于先要证明你家里原本确实拥有某样东西。房屋保险公司一般建议人们每年拿着摄像设备把家里走一遍，把屋内所有物品都记录下来；这样以后如果某样东西在被偷走或毁坏之前确实在屋里，这段视频就可以作为证据。
对于老旧建筑，如果电线和管道陈旧或存在安全隐患，或者房屋位于犯罪率较高的地区，房主保险通常会更贵。相反，房屋如果保温、布线和管道更现代，所在社区更安全，消防设备更完善（比如装有很多烟雾报警器，甚至有喷淋系统），而且门锁和防盗措施更好，房主保险就会更便宜。
租客保险
租客保险和房主保险很相似，但只适用于租赁物业。这意味着租客保险通常便宜得多（因为租客通常不对整栋建筑的所有损坏负责，负责的是房主）而且更容易管理。比如，如果一栋楼发生火灾，房主的保险会赔偿建筑维修费用，但除非租客另外购买了租客保险，否则租客自己的物品不会得到赔偿。
租客保险不需要覆盖建筑本身，但你的物品在火灾中被毁或在入室盗窃中被偷的可能性意味着，许多会让房主保险变便宜或变昂贵的因素，同样也会影响租客保险。不过，如果你住在建筑的一楼，你的租客保险很可能会比住在10楼的人更贵，因为你的住处更容易遭到入室盗窃。
健康保险
健康保险旨在在你生病时覆盖你的各项费用，包括所有药物和住院护理。健康保险非常重要——如果没有它，一旦发生意外的医疗紧急情况，你可能会欠下数万美元，甚至数十万美元的债务。
健康保险通常由雇主提供，但许多独立承包商和收入较低的工作需要自己购买健康保险（通常通过交易所系统提供）。自2014年起，凡是负担得起健康保险的人，法律都要求必须拥有它，除非他们能够证明自己年收入低于某个金额且无力负担。
对于老年人，医疗保险（Medicare）是一项国家健康保险计划，覆盖65岁以上人群的全部医疗费用。对于穷人，医疗补助（Medicaid）是一项国家计划，为收入低于某个门槛的人提供健康保险。
人寿保险
[rich]这类人寿保险在家庭规划和退休规划中都很常见。[/rich]人寿保险最初的设立，是为了在被保险人去世后供养其家人——主要是为葬礼提供资金，并在遗属找到其他生活来源之前提供一些现金维持生活。人寿保险至今仍承担这一作用，但也有一些保单具有现金价值——根据你持有保单的时间长短，它可以在保单“到期”时支付一定金额。
例如，你可能有一份每月保费20美元的保单，如果你身故，它会向你的受益人支付20万美元。不过，如果你活到65岁，并连续缴费25年，这份保单就会“兑现”，向你一次性支付5万美元，用于你的退休账户。
