O Seguro de Vida é uma apólice de seguro concebida para pagar uma indemnização se a pessoa segurada morrer. Foi criado para garantir que, se o principal provedor de rendimento de um agregado familiar falecer, o valor pago pela apólice possa ser usado para ajudar a continuar a sustentar a sua família. Nos últimos 50 anos, as apólices de Seguro de Vida expandiram-se muito em termos de forma e função e, por vezes, podem parecer mais veículos de investimento do que simples apólices de seguro.
Obter uma Apólice de Seguro de Vida
Com a maioria dos outros tipos de seguro, a apólice é muito direta – há uma avaliação do risco, depois paga-se à seguradora, que por sua vez paga se algo correr mal. Com o Seguro de Vida, pode ser difícil saber o nível exato de risco no momento em que a apólice é contratada e, provavelmente, não recebe o pagamento diretamente se morrer, por isso a estrutura do contrato é um pouco diferente.
Custo e Segurabilidade
Quem compra um seguro de vida por conta própria terá de ter o seu "risco de morte" avaliado pela seguradora. Normalmente, esta analisa fatores como o historial médico pessoal e familiar, o nível de forma física e saúde da pessoa e se é fumadora. Fumar é a forma mais rápida de ver os prémios aumentarem. Se a seguradora achar que pode morrer em breve (por exemplo, se já tiver uma doença grave, ou se tiver historial familiar de uma doença grave e o seu estilo de vida for pouco saudável), pode ser recusado por completo.
As pessoas podem dispensar esta avaliação se conseguirem obter Seguro de Grupo, geralmente através do seu empregador. Com o Seguro de Grupo, todos no grupo pagam o mesmo prémio – a seguradora faz uma média estimada para todo o grupo.
Partes do Contrato
Há pelo menos duas partes envolvidas em qualquer apólice de Seguro de Vida, mas podem ser até 4.
- Titular da Apólice. Esta é a pessoa responsável pelo pagamento dos prémios da apólice e é a titular legal da apólice.
- Seguradora. Esta é a companhia de seguros – a entidade a quem o Titular da Apólice paga em troca da cobertura de seguro de vida.
- Segurado. Esta é a vida que está efetivamente segurada – se esta pessoa morrer, a Seguradora precisa pagar as prestações por morte.
- Beneficiário. Esta é a pessoa que recebe as prestações por morte da Seguradora se o Segurado morrer. O Titular da Apólice pode normalmente alterar o beneficiário a qualquer momento.
Em muitos casos, o Tomador do Seguro, o Segurado e o Beneficiário são a mesma pessoa (por exemplo, um pai que contrata uma apólice de seguro de vida cujo pagamento é feito à sua herança após a morte). É mais comum o Tomador do Seguro e o Segurado serem a mesma pessoa, enquanto o Beneficiário é outra pessoa (como alguém que contrata uma apólice para si próprio e indica o cônjuge como beneficiário).
O Tomador do Seguro e o Beneficiário também podem ser a mesma pessoa, com o seguro a cobrir outra pessoa. Isto é comum em empresas maiores que contratam apólices de seguro de vida para funcionários de elevado valor – se o funcionário morrer, a empresa recebe uma indemnização por morte para ajudar a compensar a perda de valor causada por esse funcionário (isto é extremamente comum com estrelas de cinema).
As quatro partes também podem ser diferentes. Por exemplo, uma pessoa pode contratar uma apólice de seguro de vida sobre o cônjuge, indicando os filhos como beneficiários.
Talvez tenha percebido uma oportunidade de fraude – no passado, houve casos em que pessoas contrataram apólices de seguro indicando como segurado alguém que mal conheciam e, como beneficiárias, elas próprias, e depois assassinaram essa pessoa para receber a indemnização por morte. Para combater isto, todas as apólices de seguro de vida exigem que o Tomador do Seguro prove que sofrerá uma perda grave se o Segurado morrer.
Tipos de Seguro de Vida
Existem vários tipos gerais de seguro de vida, cada um com benefícios e estruturas de custo diferentes.
Seguro de Vida Temporário
Este é normalmente o tipo de seguro de vida menos dispendioso. Uma apólice de Seguro de Vida Temporário é válida apenas por um período específico – geralmente 5, 10 ou 20 anos – e depois expira. As apólices de Seguro de Vida Temporário são mais frequentemente utilizadas pelos chefes de família para se segurarem a si próprios, com a família indicada como beneficiária, até se reformarem. Se vir publicidade a "Seguro de Vida de Baixo Custo", geralmente trata-se de Seguro de Vida Temporário. Os prémios de uma apólice de Seguro de Vida Temporário serão relativamente baixos para os jovens, mas aumentam com a idade.
Existe também um subtipo de Seguro de Vida Temporário chamado Seguro de Vida Sénior. Isto destina-se especificamente a pessoas mais velhas, com um benefício por morte muito baixo (inferior a 50.000 dólares) e foi concebido apenas para cobrir os custos do funeral.
Seguro de Vida Dotal
Este seguro é mais ou menos o inverso do Seguro de Vida Temporário — tem uma data de expiração definida, mas, em vez de a apólice terminar e o titular não receber nada, o beneficiário recebe dinheiro (quer numa prestação única, quer em vários pagamentos ao longo do tempo). Estas apólices são muitas vezes usadas pelos pais como uma espécie de conta de “poupança para a faculdade” para os filhos — o seguro vence no mesmo ano em que os filhos terminam o secundário, e o capital é usado para cobrir as propinas universitárias.
Seguro de Vida Inteiro
Este detalhe é importante — o Seguro de Vida Temporário costuma começar por ser mais barato, mas, à medida que a pessoa envelhece, uma apólice de Seguro de Vida Inteira acaba normalmente por ser mais barata ao longo de toda a vida. Isto acontece porque, num seguro temporário, os prémios baseiam-se na probabilidade de morrer enquanto a apólice está em vigor. Numa apólice de Seguro de Vida Inteira, continua a contribuir para o mesmo “grupo de risco” durante muitos anos. Se mantiver uma apólice de Seguro de Vida Inteira durante tempo suficiente, a seguradora deixa de ter qualquer risco com a sua conta, uma vez que o total dos prémios pagos ficará próximo do total do benefício por morte.
As apólices de Seguro de Vida Inteira costumam ter “adicionais” ou pacotes de benefícios extra, que pagam em dobro ou triplo em caso de certos tipos de morte. Por exemplo, um benefício por morte típico é pago depois de alguém morrer devido a uma doença, o que significa que a família teve algum tempo para se preparar para a morte com antecedência. Muitas apólices de Seguro de Vida Inteira incluem um adicional de “Morte Acidental”, pelo que, se o segurado morrer instantaneamente num acidente, a apólice paga um benefício por morte muito mais elevado para compensar a família pela perda tão súbita.
Seguro de Vida como Investimento
Muitas pessoas tratam as suas apólices de seguro de vida como um tipo de investimento — e há algumas razões muito válidas para o fazer.
Investir em Seguro de Vida Inteiro
Existe uma grande variedade de apólices de Seguro de Vida Inteira, mas uma característica comum é que podem oferecer dividendos aos acionistas se o pagamento total referente a todas as pessoas seguradas for inferior ao montante recolhido em prémios. Como estes dividendos tendem a aumentar com o tempo (simplesmente devido à inflação), mas o seu prémio nunca aumenta, mais tarde na vida estes dividendos podem ser quase tão elevados como o seu prémio total (o que significa que paga quase nada e mantém o seu seguro).
As apólices de Seguro de Vida Inteira também têm um Valor em Dinheiro, que pode ser usado para duas coisas:
- Pode pedir um empréstimo sobre a sua apólice de Seguro de Vida Inteira sem pagar impostos, até ao valor em dinheiro do empréstimo (se este empréstimo não for reembolsado antes de morrer, é deduzido da Prestação por Morte).
- Se cancelar a sua apólice, pode recuperar uma percentagem deste valor em dinheiro como «Valor de Resgate».
O Valor em Dinheiro também aumentará constantemente quanto mais tempo mantiver a sua apólice, pelo que é comum os titulares de apólices de Seguro de Vida Inteira recorrerem ao empréstimo isento de impostos sobre o seu valor em dinheiro para ajudar na compra de uma casa ou noutras despesas avultadas.
Investir em Seguro de Vida Dotal
É comum o Seguro de Vida com Capitalização ser usado como veículo de investimento para poupar para a universidade ou para outras grandes despesas. No entanto, o Seguro de Vida com Capitalização geralmente oferece taxas de crescimento semelhantes às de uma conta poupança normal.
As apólices de capitalização são muitas vezes vendidas como uma forma de obrigar quem gasta em excesso a poupar algum dinheiro — uma vez que combinam uma conta poupança e uma apólice temporária num único pacote.
Investir em Seguro de Vida Temporário
O Seguro de Vida Temporário, por si só, não é propriamente um veículo de investimento, mas uma abordagem comum entre consultores financeiros é “comprar temporário e investir a diferença”. A ideia é que as apólices de Seguro de Vida Temporário são significativamente mais baratas do que as outras apólices, com a única diferença de não terem “valor em dinheiro” no final.
Isto significa que, se comparar o custo de uma apólice de capitalização com uma apólice temporária e aplicar a diferença dos prémios numa conta poupança de alto rendimento, num fundo mútuo, num ETF ou noutro veículo de investimento, provavelmente acabará com mais dinheiro no final com a apólice temporária do que com a apólice de capitalização (o mesmo é ainda mais verdadeiro quando comparado com apólices de Seguro de Vida Inteira). A única desvantagem é que tem de se esforçar por poupar essa diferença, o que pode ser um problema para quem gasta muito.
Independentemente do tipo de Seguro de Vida que escolher, trata-se de uma parte extremamente importante do futuro financeiro de qualquer pessoa.
