“Choques de despesa” são despesas grandes e irregulares. Segundo a CBS, mais de 60% dos americanos não conseguem absorver um choque de despesa de 500 $despesa inesperada de: os choques de despesa são a principal razão pela qual os orçamentos acabam por ser abandonados, e estar preparado para grandes choques de despesa é a melhor coisa que pode fazer para manter as suas finanças pessoais saudáveis.
Tipos de Choques de Despesas
Existem dois tipos de choques de despesa: orçamentáveis e não orçamentáveis.
Choques de Despesas Orçamentáveis
Um choque de despesa “orçamentado” é uma despesa grande que pode surgir apenas uma ou duas vezes por ano, mas que sabe que vai acontecer com bastante antecedência. Isto inclui coisas como comprar presentes de aniversário ou de festas, fazer visitas regulares ao dentista e comprar material escolar.
Os choques de despesa orçamentados, em teoria, são fáceis de gerir, uma vez que pode incluí-los no seu plano mensal de gastos ou no seu orçamento. Infelizmente, a maioria das pessoas não revê o seu orçamento ou plano de gastos todos os meses, por isso até despesas que pode prever com bastante antecedência podem realmente prejudicar.
Choques de Despesas Não Orçamentáveis
São despesas não planeadas que não se esperam. Isto inclui coisas como reparações do carro, arranjar um computador avariado ou substituir objetos perdidos/roubados. Os choques de despesa não orçamentados podem ser devastadores se não estiver preparado, uma vez que também tendem a ser muito caros.
Preparar-se para choques de despesa
Num mundo perfeito, não existiriam gastos inesperados «orçamentáveis», pois já estariam incluídos no teu orçamento mensal. Não vivemos num mundo perfeito, por isso temos de estar preparados para esses imprevistos para que não arrasem os nossos objetivos de poupança.
Método Um: O Fundo para Dias Difíceis
A primeira abordagem é construir a tua própria «apólice de seguro» na forma de um fundo para imprevistos. Trata-se de um montante específico que podes colocar numa conta poupança separada e manter sempre reforçada com algo entre 500 e 2000 dólares, consoante o teu rendimento.
Esta conta não conta para o teu objetivo de poupança, nem deve ser dinheiro usado no teu dia a dia. O objetivo deste fundo é manter o saldo constante, funcionando como uma almofada para choques de despesa que rebentem o teu orçamento, mas antes que possam prejudicar a tua poupança. A ideia por trás do fundo para imprevistos é que já sabes que estes choques de despesa vão acontecer, por isso tens uma reserva de emergência em dinheiro que podes integrar no teu orçamento, se necessário.
Assim que te aparece uma conta inesperada de 250 dólares para reparar o carro, que não consegues absorver com o teu orçamento normal, podes levantar os 250 dólares do teu fundo para imprevistos. Agora, além da tua meta normal de poupança mensal, tens de repor esses 250 dólares no fundo para o deixar completo. Quando tiveres reabastecido o fundo para imprevistos até ao nível constante, o teu orçamento volta ao normal.
Método Dois: Cartão de Crédito de Emergência
Se tens dificuldade em guardar dinheiro, a tua próxima opção é ter um segundo cartão de crédito especificamente para emergências. Esse cartão de crédito pode nem sequer estar na tua carteira — em vez disso, podes mantê-lo guardado e trancado num local seguro em casa. Isto ajuda a evitar que seja usado para compras por impulso.
Se fores atingido por um choque de despesa que rebente o teu orçamento, podes aproveitar esse limite de crédito para cobrir o saldo. Isto funciona um pouco como o inverso do fundo para imprevistos — o teu objetivo é manter o saldo deste cartão de crédito em zero.
Se precisares mesmo de usar o cartão de crédito de emergência, nunca deves fazer apenas os pagamentos mínimos. Depois de reservares a tua poupança mensal normal e pagares as tuas contas habituais, usa o máximo possível do dinheiro restante para pagar o cartão de crédito de emergência. Isto não só ajuda a evitar encargos de juros, como também restaura esse limite de crédito para o caso de outro choque de despesa.
Método Três: Pedir Emprestado às Poupanças
O último, e pior, método é pedir emprestado diretamente à tua poupança para pagar o choque de despesa. Neste caso, se fores atingido por um choque de despesa grande, fazes uma transferência da tua conta poupança para a tua conta à ordem para o pagar. Nos meses seguintes, pagas este empréstimo, além da tua poupança mensal normal.
Isto funciona como o fundo para imprevistos, mas sem separar o «dinheiro de emergência» da tua poupança normal. Este é um método mais perigoso, porque te permite evitar «pagar-te a ti próprio». Fazer levantamentos da tua conta poupança habitual deve ser evitado sempre que possível, porque é muito fácil esquecer quanto tens de devolver e em que prazo. Com o fundo para imprevistos ou usando um cartão de crédito de emergência, verás sempre o montante exato que tens de reembolsar, o que ajuda a cumprir o plano. Levantar dinheiro diretamente da poupança apenas reduz o teu pé-de-meia e talvez não percebas o impacto total até muitos anos depois.
Evitar Choques de Despesas
Podes evitar a maioria dos choques de despesa com um pouco de planeamento. Ao dedicares 20 minutos por mês a fazer uma reconciliação básica das contas e a veres os teus recibos, podes atualizar o teu orçamento ou plano de poupança e saber exatamente que imprevistos estão para breve. Incluir quaisquer choques de despesa «orçamentáveis» no teu orçamento normal é uma excelente forma de manteres tudo o que diz respeito às tuas finanças sob controlo.
Nunca consegues preparar-te totalmente para os choques de despesa não orçamentáveis, mas dedicar alguns minutos de dois em dois meses a verificar o estado das coisas que possuis pode ajudar. Se o teu carro estiver a fazer um barulho estranho, será muito mais barato incluir uma revisão na oficina no orçamento do próximo mês do que pagar um arranjo de emergência. Se és proprietário da tua casa, dedicar alguns minutos duas vezes por ano a verificar se há fugas no telhado será muito mais barato do que descobrir bolor e ter de demolir metade da casa.
Pensa nalguns dos choques de despesa mais devastadores que podem acontecer e depois marca na tua agenda compromissos contigo próprio para fazeres um check-up. Prevenir emergências é sempre mais barato do que resolvê-las mais tarde!
